根据中国银监会统计数据显示，截止到2016年底，农村信用社法人机构数占农村中小金融机构数的29.74%。农村信用社(简称“农信社”)一方面吸纳农村闲散资金，一方面满足农村信贷需求，是农村信贷服务的中坚力量。就此，基于SCP范式分析农信社的市场结构，农信社所采取的市场行为，以及由此产生的市场绩效，提出优化建议，最终建立一个完善的农村信用社市场。

1 农村信用社市场结构分析

市场结构指市场上买者与卖者、买者之间、卖者之间构成的相互关系。常见的市场结构有完全竞争、垄断竞争、寡头垄断以及完全垄断。分析结构的指标很多，但以市场集中度、进入壁垒和退出壁垒为主。农村信用社分析首先基于这三个指标进行分析。

1.1 市场集中度

在经济领域，集中主要指较少数量的企业占大多数资源的情况，集中度是决定市场结构的一大重要因素。一般情况下，集中度越高表明垄断程度越高。衡量集中度一般采用CR4或者CR8，指的是行业中份额最大的4个企业或者8个企业的市场份额之和。其计算公式为：选取2011—2015年全国各省市存贷款余额排名前四的农村信用社，农村信用社集中度(%)=(排名前四)省市总存(贷)款余额/全国农信社总存(贷)款余额×100。

根据图1，可以得出两个结论：(1)存贷款集中度较高。2011—2015年，农村信用社存贷款CR4均大于33%，存款余额的集中度2014—2015年超过35%。按照SCP范式(贝恩)的划分标准，存款属于中(下)集中寡占型，贷款属于低集中度寡占型。总体来说，农村信用社属于垄断竞争。(2)垄断竞争属于上升趋势。看出在2013年以后CR4值逐年增大，说明农村信用社市场集中度在上升，垄断地位有所上升[1]。

要弄明白这个问题，我们要先看一下这件衣服是怎么回事。众所周知，汉族人从“黄帝尧舜垂衣裳而天下治”到清朝入关前都是穿着汉服的。经过几千年的发展，汉服也用实力证明了什么叫作大气端庄风流灵巧。但这么美丽的衣服究竟有没有口袋呢？恐怕很多人不够了解。

数据来源：《中国金融年鉴》数据整理所得 图1 2011—2015年农村信用社存贷款余额集中度 Data sources：The data collation of the ‘Almance of China’s Finance and Banking’ Fig.1 Deposit and loan centralization degree of rural credit cooperatives in 2011—2015 years

1.2 进入壁垒

进入壁垒是指新型金融机构进入农村金融市场所面临的困难和阻碍。对于农村金融机构进入壁垒主要包括：政策性壁垒和经济性壁垒。

农信社是一个地方性金融机构，服务的范围主要是地方的群众及地方企业，农信社在改革时需要综合考虑地区差异、金融市场、金融风险、自身经营状况等，在一些经济发达地区，农村信用社发展状况也比较好，可以考虑上市；在一些欠发达地区，农信社可以与别的银行合作共同服务地方企业[8]。云南省的昭通农信社围绕地方经济社会发展规划，以网点连接城乡、覆盖全辖，经营服务灵活等相对优势，精准对接金融服务需求，取得了较好的效果。截止2017年5月末，全市农村信用社各项贷款余额居全市同业首位。

1.2.2 经济性壁垒 经济性壁垒通常是指从规模经济、费用等方面给新进入金融机构带来的进入障碍。新进入的金融机构由于达不到规模经济，经营成本过高，导致难以生存。农村信用社属于地方性金融机构，在地方性服务具有客户优势，而且农村金融市场容量有限，可能难以支撑多家金融机构同时存在[2]。

[2] 杨菁. 关于农村信用社发展模式的思考——从产业组织经济学角度进行分析[J]. 农村经济,2004(S1):75-78

1.3 退出壁垒

退出壁垒指的是企业在经营状况不善的情况下，退出所在行业而面临的种种困难。金融业是典型的风险传递性产业，一旦发生金融风险，可能危及国民经济发展，在以前金融市场不完善时，政府一般不会允许金融机构退出市场，所以面临较高的退出壁垒。随着金融市场的逐步完善，在《2008年中国农村金融服务报告》中指出，加快完善农村金融机构市场退出机制。随着金融机构退出机制的发展，退出壁垒降低，竞争程度加剧[3]。

2 农村信用社市场行为分析

根据SCP范式，市场行为主要指为了获得更多利润和市场份额，企业所采取的一系列战略性行为。一般包括价格行为与非价格行为。分析农信社的市场行为可以从几个方面展开分析。

2.1 定价行为

对于农信社可调整的定价包括存贷利率和服务费率。①存贷利率定价。自2013年7月20日起，中国人民银行决定放开贷款利率管制，2015年10月24日起，中国人民银行决定对商业银行和农村合作金融机构等的存款利率不再设限。存贷款利率的放开，打破了以往存贷利率由央行统一规定，利差较高且稳定的局面。金融机构可以根据自身的经营状况与经营目标，合理制定存贷款利率。然而随着利率市场化进程的加快，存贷款利率会逐渐与国外趋同，利差会逐渐缩小。对于以存贷利差为主要收入的农信社，会造成很大影响。利率市场化会造成存款利率上升，贷款利率下降，也在一定程度上阻碍了其他竞争者的进入。②服务费率定价，是指农信社为顾客提供各种咨询、金融服务等，农信社按照一定比例收取的费用。一般在服务费的定价上会考虑几个因素：提供服务所需的人力、物力，客户可接受的价格、国家相关定价法律等。目前，农信社金融服务价格已逐渐走向市场化。因此，可以看出在定价方面相对于整个金融市场，农信社的力量很小[4]。

2.2 农村信用社改革

2003年以来的改革成效显著，农村信用社资产规模、存贷款余额和盈利能力提高，资金实力显著上升，金融风险下降，农信社的支农力度不断增强。根据2016年《中国农村金融服务报告》，全国农村信用社(含农村商业银行、农村合作银行)已经累计实现盈利15 776亿元。资本充足率为12.13%，比2007年末提高12.23个百分点。不良贷款余额比2007年末下降1 578亿元。

我国的设施农业技术相对于传统机械技术水平来看，技术上的创新相对困难。因为我国国土面积广泛，耕地形式复杂多变，这种情况为设施农业的技术创新方面带来了很大困难，落后的设施农业技术不能在农业生产中带来优势，因此也很难进行推广。

农村信用社受经营机制、管理体制、产权结构等的限制，不能很好的发挥支农主体的作用，严重制约着农村信用社进一步改善农村金融服务。2003年6月，国务院下发《关于深化农村信用社改革试点方案的通知》，在全国范围开展深化农信社改革工作。提出“花钱买机制”改革思路，以法人为单位改革信用社产权制度，并将信用社的管理交由地方政府负责，而且对于试点区的信用社，政府给予适当的资金支持与税收减免。2014年，人民银行进一步加大支农再贷款的投放力度[5]。

② 质量控制与结果判定:包括空白对照在内的所有泳道均至少有一个条带扩增,空白对照有IAC(1176bp)的扩增,其他检测有目标条带和(或)IAC的扩增。表明所有PCR反应均成立。各个检测目标对应的条带大小详见说明书。

2.3 农村信用社服务创新

在农信社深化改革的情况下，为了更好的缓解“三农”融资问题，提高农村金融服务的便利性，各地农信社积极开展金融产品和服务的创新。广西农信社围绕信贷担保和产品创新进行探索，开发了产业链融资，根据产业链特点为上下游企业提供金融产品和服务，支持了地方优势产业发展。海南农村信用社联合社通过制度创新，保障“三农”服务水平，包括：创新利率定价机制、成立“三农”专家委员会、建立伤残互助金救助机制。坚持服务“三农”定位，持续做好农村普惠金融工作。具体包括：信贷普惠、构建覆盖海南城乡的便捷金融服务网络、借鉴国际经验加大小微企业金融服务支持力度[6]。

3 农村信用社市场绩效分析

市场绩效是指在特定的市场结构和行为下，企业运行产生的经济效果，主要从资源配置效率、利润率、生产效率等方面进行评价与判断。对农信社市场绩效进行分析，反映了在目前市场结构下，农信社采取的市场行为所产生的结果。

3.1 不良贷款率

从图2可以看出，随着农信社改革的发展，近几年农村信用社不良贷款率总体呈下降趋势，综合实力上升。但是与同期的商业银行相比，远大于商业银行不良贷款率，农信社资产质量有待进一步改善。

2．2 西城区2007－2011年新生儿CH、PKU筛查可疑异常的复诊情况 5年中共检出PKU可疑异常57例，复诊率96．49%。CH可疑异常349例，复诊率98．57%。PKU和CH可疑病人复诊率不同年份比较差异均无统计学意义（χ2＝2．15和4．73，P均＞0．05）。见表2。

数据来源：中国货币政策执行报告、中国银行业监督管理委员会年报 图2 农村信用社与商业银行的不良贷款率 Data sources：Report on the implementation of China's monetary policy,Annual report of the China Banking Regulatory Commission Fig.2 The bad loan rate of rural credit cooperatives and Commercial Banks

3.2 资产利润率

资产利润率，指企业在一个会计年度净利润与总资产平均余额的百分比，体现了企业运用资产的效率和资产获利的能力。对于农村信用社，其资产大多都是顾客的存款，农信社依靠发放贷款赚取主要利润，从资产利润率可以看出农信社的经营状况。

表1 2012—2016年主要涉农金融机构盈利状况

Tab.1 The profitability of the main agricultural financial institutions in the past 2012-2016 years

年份Years资产利润率/%ROA农村商业银行Ruralcommercialbank农村合作银行Theruralcooperativebank农村信用社RuralCreditCooperatives20121．251．340．8220131．261．320．8520141．381．150．9520151．110．960．8020161．010．630．69

数据来源：2016年《中国农村金融服务报告》。

Data sources：”China Rural Finance Service Report” in 2016。

从表1可以看出，近两年受实体经济下行、农村市场竞争加剧等因素影响，农村金融机构盈利能力普遍下降，2012—2016年农村信用社资产利润率先上升后下降，而且相比于农村商业银行、农村合作银行，其资产利润率较低，资产配置效率不高、盈利能力较低。在获利方面与其他农村金融机构存在差距，市场绩效不足。

3.3 存贷比率

存贷比率是分析企业资金流动性的主要指标，反映了企业偿还流动负债以及使用现金维持经营活动的能力。

从图3可知，农村信用社的存贷比小于农村商业银行，即流动性较强于农村商业银行。农村信用社的存贷比处于波动状态，但变化幅度不大，维持在64%左右，属于一个动态调整的过程，流动风险得到控制。

数据来源：《中国金融年鉴》数据整理所得 图3 农村信用社与农村商业银行存贷比 Data sources：The data collation of the “Almance of China’s Finance and Banking” Fig.3 Loan ratio of rural credit cooperative and rural commercial bank

4 提升农村信用社运营能力的参考建议

由以上的SCP分析发现，农村信用社属于中低集中度的垄断竞争市场，且随着进出壁垒的降低，内部竞争加剧；定价行为的市场化，使得农信社盈利能力下降；不良贷款率较高，风险监管有待加强。

4.1 拓展中间业务和提高服务意识

健全保险体系、健全农村各种形式的担保体系，减少农村信用社的金融风险，深入总结和推广经验，推进农村信用社体系建设，利用互联网等电子平台，向经营主体提供全方位、更便捷的网络信息服务[10]。

在事业单位政工工作开展过程中，相关工作人员将国家政治的最新政策动态、员工的最新要求与正确政治道德理念传播至单位各部门、员工之间，并通过提升各部门、员工的政治道德观念素养，来整体提高事业单位精神文明建设总体发展进程，不但以此提升了事业单位的核心竞争力，还潜在提升了如员工单位归属感、单位向心力等软性实力。

4.2 改革需要结合农信社自身状况

1.2.1 政策性壁垒 政策性壁垒主要指金融监管部门为了维护农村金融市场的运用效率和稳定，设立的一系列准入限制，包括最低资本金、业务范围等。2006年12月，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，在该项文件具体实践中，积极稳妥实行，采取试点，先解决金融空白，后解决竞争不充分问题。

4.3 完善农信社监管

农信社在改革后，由地方政府负责，可能滋生腐败、不良贷款率高等问题。需要在资金运作和制度管理上加强监督，严格按照农信社流程办理各种存贷、中间业务等，严批企业的贷款资格、并在贷后及时跟踪，做好催款准备，以减少不良贷款的发生。在农信社监督方面，不仅要加强内控机制，更要接受社会的监督，定期公布财务数据与办事程序，接受群众的监督[9]。

4.4 改善农村金融生态环境

在现有金融制度下，银行所提供的产品和服务都差不多，农信社要想扩大竞争力，就需要创新，除去传统的存贷业务，主要的精力应放在对中间业务的开发上，提供更方便、快捷的结算业务、代理类业务等，可以提高农信社的竞争力和盈利能力。同时农信社也是一个服务机构，需要提高服务质量，良好的服务意识也能隐性的提高农信社的竞争力，可以采取培训提高专业人员的素养，或者采取解聘等方式激励员工提高服务质量[7]。

本文从北京市副中心交通管理系统建设现状、需求及面临的挑战出发，根据系统的发展目标明确系统规划思路和规划方向，在系统总体规划方向的前提下提出系统的总体架构、逻辑架构、物理结构和网络架构，能够有效地建立符合国际一流标准、应对需求变化、符合城市定位的城市副中心智慧交通管理系统.

[3] 朝克,吴彦惠. 基于SCP范式的普惠制农村金融体系研究——以农村信用社为例[J]. 内蒙古工业大学学报(社会科学版),2013，22(2):21-26

参考文献：

[2]介绍了在柱面坐标下的一个投影法，即将积分区域投影到极坐标面上，将三重积分转化为先一后二的积分，再将外层的二重积分转化为二次积分，最终实现将三重积分转化为三次积分。

[1] 刘荣刚. 基于SCP范式的山东省农村金融发展研究[D].泰安：山东农业大学,2014

对31个省（自治区、直辖市）水资源保护状况试评价的结果表明，应用灰色关联度法对多个区域水资源保护状况进行分析评价和排序，是一种比较简便可用的方法。

经济性壁垒难以消除，但政策性壁垒的降低会使农村金融市场的准入门槛降低。大量金融机构的进入，丰富了农村金融市场，削弱了农村信用社垄断的局面。

农村金融机构的发展关乎农业现代化的进程，农信社是农村金融机构的主力军，通过用SCP范式对农信社进行分析，了解到在农信社的发展中需要政府的积极引导。在改革初见成效的同时，必须深化农村信用社改革，增强农村金融市场竞争，提高金融机构支农力度。

一是构建事业平台。智库要有事情做，有研究的问题、项目、课题等，要有相关的科学有效的理论、方法、信息、手段等的支持，也要有专业、有水平团队支撑；

[4] 周孟亮,李姣,孙良顺. 基于SCP视角的农村信用社改革分析——以湖南省为例[J]. 吉首大学学报(社会科学版),2012，33(5):160-166

[5] 吴本健,马九杰,臧萌. 农村信用社改革及其涉农金融供给:机理及影响[J]. 农村金融研究,2017(7):51-56

[6] 中国人民银行农村金融服务研究小组. 中国农村金融服务报告[M]. 北京：中国金融出版社, 2015:73-76

[7] 李采风. 农村信用社金融服务创新思考[J]. 人力资源管理,2017(2):213-214

[8] 郑方钰,冯庆水. 基于SCP视角的安徽农村信用社改革分析[J]. 黄山学院学报,2014(1):31-34

[9] 段吉梅. 农村信用社改革与发展存在的问题及对策探析[J]. 时代金融,2017(6):199-201

[10] 中国人民银行农村金融服务研究小组. 中国农村金融服务报告[M]. 北京：中国金融出版社, 2017:110-110

激励式评价通过对学生心理上的引导，鼓励学生在写作中发现乐趣、找到自信，同时，也为教师和学生的相处模式提供了一种新的思路，教师怀着真诚的、欣赏的心态对待学生，学生以尊敬的态度对待教师，这样的师生相处模式，才是文学教育中应该提倡的，然而，想要达到这样的模式，还需要教师长期不懈的努力，在与学生的相处过程中细心观察，用心体会，通过多种方式对学生进行鼓励，发现学生个人不可替代的特质，并鼓励学生朝着积极的方向不断发展，不断提高，成为文学素养好、综合素质高的优秀学生。