更全的杂志信息网

普惠金融面临的障碍因素及发展路径选择——基于河北省保定市普惠金融发展情况探析

更新时间:2009-03-28

一、保定市普惠金融发展基本情况

2013年11月15日,党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出“发展普惠金融”以来,保定市金融服务的覆盖面和渗透率不断提高,各收入阶层社会民众享受到了有效的金融服务,普惠金融发展基本具备服务覆盖面扩大、服务主体多元、移动互联网支付使用频度提高等特点。

(一)普惠金融发展指标情况分析

2017年,保定辖区个人银行结算账户、单位银行结算账户平均拥有量分别为3.6和2.4个。问卷调查显示,拥有活跃使用账户的人口比例高达82.5%。人均持卡量在2014-2017年分别为1.7张、2.9张、3.3张和4.1张,银行卡人均交易笔数分别为28.9笔、36.9笔、57.9笔和69.8笔。从账户、活跃账户、银行卡等指标数据来看,保定市账户活跃度相对较高,银行卡普及程度不断提升,用卡环境不断改善。

遗传分化是反映遗传结构的重要指标。本实验以SSR法得到广西地不容居群的Fst为0.146 5,Nm为1.456 9,揭示居群具中等程度的遗传分化,遗传变异主要分布在居群内个体间,居群间具有中等程度的分化。这与覃艳采用ISSR和RAPD研究得到的结论一致[6]。

1.个人信贷开展情况

这些题目着重考查了中学学习阶段的基础知识和主干内容,这些知识是今后进入大学学习以及终身学习所必须掌握的“必备知识”,这体现了高考对进一步学习的学生需要具备适应大学学习的基础知识、基本能力和基本素养的“基础性”考查要求[6].

当前我国金融服务的薄弱环节,也是发展普惠金融服务的重点对象,受到正规金融机构传统服务条款等限制,这些特殊群体无法充分享受金融服务。因此,在注重均衡性的前提下,需要整合社会各类金融资源,突出重点,向弱势群体倾斜,特别是加强对农村和城镇低收入群体及小微企业的金融服务供给,切实拓展普惠金融服务的广度和深度,提高普惠金融服务的覆盖面。同时,要进一步拓宽金融服务供给渠道,建立健全优势互补的普惠金融体系,充分发挥政策性金融、商业金融、合作金融的作用,着力加强金融支持,提升信贷投放的精准度与有效性。

2.小微企业信贷投放情况

2014年,保定辖区印发了适用于金融机构处理投诉的相关规定,辖区纠纷解决机制特别是内部机制已较为健全,能够确保金融消费者投诉渠道畅通。但目前辖区的外部纠纷解决机制尚不成熟,尚不存在使消费者能够通过第三方(监管机构、金融巡视专员或对应机构)进行追索的体制,有待相关部门充分协调,为建立统一的、独立的纠纷解决机构奠定基础。2014-2017年,辖区12363投诉办结率均为100%,投诉满意率分别为 83.33%、91.67%、65.38%和66.24%。

神经内科疾病具有较高的致残率,发病后,患者的生活质量会受到严重影响,且疾病治疗时间较长,病情较复杂,再加上患者对疾病的恐惧、康复训练与饮食结构调整等方面的知识欠缺,没有形成正确的认识,导致患者在护理过程中很容易出现不配合的行为,从而大大影响护理效果[4] 。所以,对神经内科患者实施规范化健康教育是非常有必要的。

3.涉农信贷发放情况

2014-2017年,保定辖区农户贷款余额分别为336.8亿元、382.9亿元、455.8亿元和550.3亿元,贷款增速分别为12.9%、13.7%、19.0%和20.7%。调查显示,2014-2017年,年均办理过贷款的农户数量在44万户左右,农村企业及各类组织贷款、农村企业贷款两项指标年均增量为33亿元和39亿元,受政策因素及经济发展环境影响,农户和农村企业及各类组织贷款业务发展不稳定,涉农领域普惠金融的深度发展处于徘徊状态。

4.精准扶贫信贷支持情况

保定辖区以“金融扶贫示范县”——阜平县为标杆,总结推广阜平县金融扶贫经验和做法。2014年以来,金融机构充分利用扶贫担保基金,放大信贷资金效益,助力贫困县脱贫致富。截至2017年12月末,保定市9个贫困县各项贷款余额550.6亿元,自2015年精准扶贫信贷情况统计以来,保定辖区精准扶贫贷款余额分别为31.8亿元、41.2亿元和96.6亿元,建档立卡贫困人口贷款余额分别为7.3亿元、11.9亿元和13.0亿元,单位精准扶贫贷款余额分别为24.5亿元、29.3亿元和83.5亿元,金融精准扶贫工作不断深入,各项指标呈持续增长态势。

(二)普惠金融可得性情况分析

1.金融服务点指标数据分析

第一轮,比赛开始,我瞅了一下台下的观众和评委,一个老头子向柳如是抛媚眼,他的牌子上写着钱谦益三个大字。还有一个黝黑的汉子盯着陈圆圆流口水,他身边站着好几个保镖,难不成是李自成。我被自己的揣测震惊。这种复杂的情况超出我的计划,人家就想勾搭一下杨公子来着,万一被李自成看上,以后祸国殃民的就不是陈圆圆,变成我啦,那对不起列祖列宗,对不起CCTV、MTV,对不起我七舅姥爷的二姨父……我心里默默地念叨着。

2014-2017年,辖区每万人拥有的银行网点数分别为1.33个、1.34个、1.37个和1.56个;银行网点乡镇覆盖率均为95.17%,到2016年末已实现银行网点乡镇全覆盖;每万人拥有的具有融资功能非金融机构数均为0.26个,每万人拥有的ATM数分别为1.93台、4.21台、4.65台和4.98台;每万人拥有的POS终端数分别为21.47台、34.98台44.99台和52.33台,各项指标均呈平稳或上升发展趋势。

2017年保定辖区农村金融服务,从地域看,农户贷款发生率41.3%,从未申请过贷款的农户占比32%,其中,燕山太行山贫困片区农户贷款发生率仅为17.6%,从未申请过贷款的农户占比达49.5%;从年龄看,农村劳动力贷款发生率37.9%,从未申请贷款的劳动力占比37%,其中,45~55岁年龄段农村劳动力没有贷款经历的占比达51.4%。受外界客观因素及金融知识欠缺等自身主观因素影响,普惠金融主要的惠及目标群体对金融业发展不熟悉,除基本存贷款业务之外,主动使用金融手段的意愿和能力不强,对程序繁琐的金融服务及新业务存在畏难甚至排斥心理。

2014年以来,保定市以阜平县为试点,以银行卡助农取款服务点为载体,推动基础金融服务向村一级延伸,使农村特别是贫困山区的农村金融生态得到了明显改善。2015-2017年,辖区每万农村地区人口拥有的助农取款服务点数分别为9.15个、9.33个和9.47个,呈增长趋势;农村地区人均助农取款服务笔数分别为1.87笔、1.9笔和1.96笔。

3.每万人拥有的借记卡数量指标数据分析

2014-2017年,保定辖区每万人拥有的借记卡数分别为 16344张、27602.5张、31317.9张和35821.6张,呈大幅增长趋势。辖区银行卡支付设备布放普及度、便利度显著提高,基本满足居民银行卡使用需求,亦是推动银行卡发卡量大幅增加的原因之一。

(三)普惠金融质量情况分析

1.金融服务投诉指标数据分析

截至2017年12月末,保定市金融机构企业贷款余额1624亿元,比2013年增加722.1亿元,其中,小微企业贷款余额905亿元,比2013年增加499亿元。2014-2017年,小微企业贷款增量分别为97.2亿元、102.8亿元、122亿元和177.1亿元,呈现逐年上升趋势,金融对实体经济尤其是小微企业的支持力度显著提升。

吴邦伟在民国时期历任国民体育委员会委员、教育厅督学、省立体育场场长,创办期刊、编撰书籍,对当时的社会体育事业做出了卓越的贡献;许多思想在今天看来都具有超越时代性和前瞻性;对其社会体育思想的深入探讨,不仅是对老一辈体育人的深切怀念,更是从历史的发展中探寻前人的智慧,为当下全民健身与全民健康深入融合提供借鉴意义。

2.信贷障碍指标数据分析

宁波,这是一座与书息息相关的城市。“书藏古今”,宁波历来是中华藏书文化的重地,始建于公元1561年的天一阁经籍浩瀚,收藏珍版善本8万多卷,是中国现存年代最早的私家藏书楼。

2014-2017年,辖区银行卡卡均授信额度分别为 16924元、15174.1元、17912.9元和 18427.6元;小微企业申贷获得率分别为88.9%、91.3%、93.1%和93.5%;小微企业抵(质)押贷款比率分别为65.7%、68.2%、63.5%和67.3%;农户贷款申贷获得率分别95.3%、95.8%、96.1%和96.2%;农户信用贷款比例分别为3.5%、2.9%、2.1%和2.0%;建档立卡贫困户贷款申贷获得率分别为96%、96.3%、96.7%和96.6%。

近年来,我国普惠金融发展取得了积极进展,金融服务的覆盖面、可得性和便利性均有所改善,基于保定市普惠金融发展情况分析,我国推进普惠金融仍面临着诸多问题和挑战,当前的突出问题主要是普惠金融服务目标意识不强、金融服务覆盖面不均衡、金融资源分配不均匀、金融服务的可得性受到制约等。

保定市以阜平县为试点,推动广大农村地区的信用环境优化工作;以唐县为试点,做好“河北省农村信用信息管理系统”的数据采集录入工作,辖区信用档案建档平稳推进。2014-2017年,保定辖区个人信用档案建档率分别为10.8%、14.2%、16.7%和18.9%;企业信用档案建档率分别为89.95%、87.9%、85.6%和87.4%;农户信用档案建档率分别为6.1%、6.3%、6.1%和6.4%,农户信用档案建档率偏低。

二、普惠金融发展面临的突出问题

3.信用建设指标数据分析

(一)金融服务目标群体意识不强

2.助农取款服务点指标数据分析

(二)金融服务覆盖呈现不均衡现象

普惠金融服务覆盖不均衡,突出表现为经济欠发达地区金融发展滞后、金融资源配置不均衡、弱势群体受到金融排斥。近年来,随着普惠金融发展环境的改善、金融机构对普惠金融发展重视程度的提高及小额信贷的快速发展,我国普惠金融体系建设日益完善,但在政策激励不足、商业性金融机构利润最大化等因素影响下,金融机构更青睐服务于大中型企业和城市优质客户,因此在市场化发展程度较低的情况下,商业性金融机构发展不主动、不到位,公益性金融机构发展缺乏政策支持,是我国普惠金融发展面临的突出问题,导致金融服务覆盖呈现不均衡现象。

(三)金融服务主体发展有待完善

一是金融服务主体的造血型借贷不足。调查显示:截至2017年末,保定辖区个人消费贷款余额为1175.9亿元,个人经营性贷款余额为518.6亿元;2014-2017年,个人消费贷款年均增速37.9%,而个人经营性贷款年均增速仅为1.14%。科学合理的普惠金融制度不仅能“授之以鱼”,而且能“授之以渔”,对于普惠金融受惠群体,如何增加生产型、造血型借贷,发挥好普惠金融作用是当前急需解决的问题。二是普惠金融体系不健全。首先是推进普惠金融发展的法律法规体系不完善;其次,政策性金融功能未得到全面发挥,贫困、偏远地区的金融基础设施建设有待加强。而且因普惠金融服务普遍存在风险大、成本高、收益低现象,严重制约了金融服务主体参与普惠金融的积极性与主动性,导致普惠金融发展的商业可持续性不稳定。

(四)金融服务可得性受到制约

我国金融消费者保护机制建设相对于发达国家较为滞后,且普通民众金融风险意识普遍缺乏,相关部门沟通联系和资源共享机制不健全。在缺乏有效监管制度和金融消费者保护制度的情况下,在面向复杂的金融市场时,社会民众面临明显的信息不对称问题,容易被诱导、误导而采取不当金融行为,例如,近年来我国境内频繁发生的信息泄露、网络欺诈、私募基金及P2P挤兑倒闭等金融消费者利益受损事件,给社会民众造成了与自身承受能力不相称的重大金融财产损失。目前,我国亟待提高金融消费者风险意识、亟须完善金融消费者保护机制,以实现普惠金融发展的目标要求。

(五)金融消费者保护机制有待健全

一是普惠金融总体发展程度偏低。金融机构出于风险防范考量对弱势群体的排斥及传统金融服务模式和技术手段不适应普惠金融特点等原因抑制了金融机构的信贷行为。同时,出于生活需求和应对风险方面的考虑,弱势群体也更倾向于储蓄,导致普惠金融总体发展程度偏低,呈现吸储多于放贷格局。二是偏远贫困地区普惠金融发展受限。偏远及落后地区受地理地质等自然条件限制,金融机构网点数量少、当地通讯和网络设备匮乏、居民现代通信知识、金融知识缺乏等因素又影响了居民享受普惠金融的程度,导致偏远贫困地区普惠金融发展受限,普惠金融服务的可得性受到制约。

三、普惠金融发展路径

普惠金融应具有全面性、公平性和包容性特征,普惠金融发展成果应惠及所有人群,使所有拥有金融需求的人都平等地享受金融服务。当前,推进普惠金融发展的着力点主要有以下方面:

另一方面,从积极的内圣开出外王的角度,孟子的武德思想因缺乏对政治治理和现实困难的关注而不具操作性,无法具体阐释“仁者”何以“无敌”问题。

(一)加强金融知识教育,提高社会民众的主动意识

一是加强金融专业宣传员队伍建设与金融知识普及工作,创新金融知识宣传方式,通过开展“金融知识万里行”、“金融知识进农村”、“金融知识宣传月”等活动,将金融知识宣传与教育工作进一步向偏远地区延伸;积极将宣传教育的视觉投向小微企业、农民、低收入人群和老、弱、病、残等弱势群体,以宣传册、公益广告、科普读物等形式,有针对性地深化金融宣传教育,提高全民金融知识水平,提升金融消费主体自主性、选择性进行金融消费的能力。二是不断提高金融创新产品对弱势群体的辐射力,在金融生态环境优化的同时,提高社会民众金融行为效率与金融服务获得感。

(二)加强重点群体服务,提高普惠金融服务精准度

2014-2017年,保定辖区人均个人消费贷款余额分别为3968.9元、5417.2元、7851.7元和10082.3元,人均个人经营性贷款余额分别为3497.4元、3322.4元、3991.5元和4446.5元,信用卡人均持卡量分别为0.07张、0.10张、0.14张和0.18张,此三项指标总体呈上升趋势,反映出保定辖区社会总体信用环境良好,公民个人申贷获得率呈不断增长态势。

将样品在含有7 mol·L-1尿素,2 mol·L-1硫脲素,0.1%(W/V)CHAPS溶解后超声波处理60 s,室温提取30 min,收集上清液离心,15 000 r·min-1,4 ℃,10 min,重复2次,用于iTRAQ分析。

(三)加强基础设施建设,提高普惠金融服务可得性

一是对于由经济发展现状、地理位置及环境引起的金融服务可及性障碍问题,在地理条件允许的情况下,应着力加强基础设施建设,增加金融服务网点;在地理环境严重受限的地区,应加强信息基础设施建设,发展无分支网点业务。二是建立健全现代化支付清算体系和行之有效的保障体系,在此基础上,扶持和引导农村金融机构延伸服务半径,鼓励农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等涉农金融机构发挥各自优势,开展错位竞争和有序竞争,加大面向农村地区尤其是贫困地区的资金投放,提高普惠金融服务可得性。

(四)加强金融产品创新,扩大普惠金融服务辐射面

针对普惠金融发展薄弱环节和服务重点群体,一是建立联动性金融产品研发和推广应用机制。在风险可控前提下,推动银证、银保、银担等不同业态之间的合作,创新发展跨行业、跨市场的交叉金融业务和产品。二是充分借助互联网和现代信息技术,在有效管控风险的前提下,推出更多辐射度高的普惠金融创新产品和服务,努力将多样化、多层次、多方面的金融需求主体全面纳入普惠金融体系中。三是创新发展小额信贷业务,促进商业性小额信贷和公益性小额信贷均衡发展,推动小额贷款公司与大型金融机构深化合作,实现小额贷款公司的网络优势与金融机构的资金优势的有机整合,更好地发挥普惠金融的作用。

(五)建立健全法律法规,突出政策导向作用

一是政府应以公平、公开、公正为基准,建立健全适宜的法律制度体系、政策框架与监管措施,确保普惠金融在法治轨道上稳步推进、持续发展。二是要出台更多有针对性的激励扶持政策,综合运用税收优惠、财政贴息、财政补助等多种手段,引导更多资金投向弱势对象;建立适当的风险补偿和转移机制及普惠贷款风险补偿基金和担保基金,完善普惠信贷风险补偿机制;健全差别化考核评价激励机制,创建一个商业可持续的政策环境和稳定的金融市场秩序。三是本着保本微利的原则,强化金融供给侧政策导向,引导各类金融机构制定和实施差异化的普惠金融发展政策措施,以适合存在较大差异的各个区域经济发展水平状况,促进普惠金融资金最大化集聚和利用。

将我院在2017年3月—2018年1月收治的65例胆结石手术患者纳为研究对象,所有患者均经过检查确诊为胆囊结石,均无精神类疾病。这些胆结石手术患者中男性为38例,女性为27例,年龄在27~69岁,平均年龄为(42.89±18.01)岁,大专及以上学历患者32例,中专及高中学历为18例,初中及以下学历为15例,所有患者自愿参加此次研究并且签署了知情同意书,愿意积极配合治疗以及护理工作。

二是嘱托潘芸阁放弃“赎锾之议”。捐赎,是清代为筹措军饷或其他款项对罪犯实施的捐款赎罪的制度。三品以上官捐运粮银12000两,三品以下捐运粮银不等。只要肯捐,“俱准免罪”。潘芸阁等朝中大臣及民间人士,知道捐赎的先例,倡议捐资10多万两,数额远超朝廷之规定,为林则徐“赎锾”。林则徐闻讯,一方面对好友的盛情感激不尽,另一方面坚决辞谢——“此事定须终止,不可渎呈”。所集之资,“分别归赵”(林则徐《致潘芸阁河帅书》)。

(六)加强风险防控与化解,健全金融消费者保护机制

为适应金融消费市场的新变化,防控金融风险,一是应进一步完善金融消费者保护机制,不断健全金融消费者投诉外部沟通协调机制,推动辖区独立的金融消费者投诉纠纷解决机构的成立。二是加大打击惩治金融领域违法犯罪行为的力度,加大信息披露和透明度建设,强化日常监管和消费者权益保护常态化工作,深入推进金融体制、机制改革,全力确保广大金融消费者能公平公正地享受金融服务。三是优化辖区信用环境建设,加强信用体系特别是农户和小微企业的信用体系建设,要进一步完善农户信用档案建设工作,不断扩大信用信息基础数据库对弱势群体的覆盖范围,充分发挥征信系统对普惠金融的服务保障作用,为普惠金融的实现铺平道路。

参考文献:

[1]赵利军.商业银行普惠型网店建设路径初探[A].经济金融热点问题研究与思考[C].石家庄:河北人民出版社,2016(12).

[2]白钦先,高霞.普惠金融发展的思考[J].中国金融,2016(12).

[3]张玉侠,杨迪.河北省普惠金融发展水平实证分析[M].河北金融研究报告,2017(10).

 
人民银行保定市中心支行课题组
《河北金融》 2018年第04期
《河北金融》2018年第04期文献

服务严谨可靠 7×14小时在线支持 支持宝特邀商家 不满意退款

本站非杂志社官网,上千家国家级期刊、省级期刊、北大核心、南大核心、专业的职称论文发表网站。
职称论文发表、杂志论文发表、期刊征稿、期刊投稿,论文发表指导正规机构。是您首选最可靠,最快速的期刊论文发表网站。
免责声明:本网站部分资源、信息来源于网络,完全免费共享,仅供学习和研究使用,版权和著作权归原作者所有
如有不愿意被转载的情况,请通知我们删除已转载的信息 粤ICP备2023046998号