一、引言及文献综述

改革开放以来，我国农村经济发展水平不断提高，农村居民的生活质量得到极大改善，农村居民对自身养老、医疗等社会保障方面的需求越来越强烈。虽然当前新农保在全国范围内实现了全覆盖，给农村居民带来了巨大实惠，但仍然存在农村保险业发展相对滞后，农村居民对商业养老保险的实际购买率不高，主要依靠传统养老以及新型农村养老保险的问题。

武陵山片区农村养老保障现状。武陵山片区地处湘、鄂、渝、黔四省边区，是国家“十二五”西部开发和扶贫攻坚战略确定的6个重点区域之一，集革命老区、民族地区、贫困地区于一体，是少数民族聚集多、贫困人口分布广的连片特困地区。片区内农民的知识文化水平较低，经济处于起步发展阶段，养老问题在本片区农村具有特殊性、严重性和艰巨性。李琼（2007）就湘西民族地区农村社会保障问题，建议建立和完善具有民族地区特色的农村社会保障体系。王章平（2013）对湘西四个县的农户发放221份问卷，运用线性回归模型分析了农户对新农保有效需求的影响因素。陈正英（2014）采用目的抽样方法，从医学护理养老的角度出发，调查了本片区老年人群养老模式的需求及影响因素，认为社区养老和家庭养老是本片区老年人的两种主要理想养老模式。查阅更多文献资料，发现已有研究重点是针对新型农村养老保险等问题，而对农村居民商业养老保险方面的研究不多见，且主要集中在理论研究。只有少数文献指出农民购买商业养老保险虽然是一种个人行为，但它受到家庭因素和环境因素的影响。而其也并没有深入地运用计量经济模型对农民购买商业养老保险意愿进行研究。

本文通过对武陵山片区的农村居民的实地调研，运用probit模型，实证分析农村居民对商业养老保险的有效需求及其影响因素，以期引导农村居民合理地利用商业养老保险来为自身提供养老保障，提高商业养老保险在农村居民群体中的开展效率，并为推广农村居民商业养老保险提供参考和决策依据。

二、调查问卷的分析

本次对武陵山片区农村居民进行了抽样调查，选取了湖南湘西土家族苗族自治州、重庆秀山县、湖北恩施、贵州铜仁4个地区进行问卷调查。这4个地方分别代表了武陵山片区不同的经济水平、文化氛围、发展路径。选择上述地区，在一定程度上可以代表武陵山片区整体的需求状况。

随着我国社会经济的不断发展，加强学生课外体育锻炼不仅是学校体育教学的必要补充，也成为了家庭、学校和社会的共识，有条件的学校应该提高体育场馆使用效益，通过学校体育俱乐部等合理的组织，在课余时间为广大学生提供优惠的体育服务。但是，根据笔者的统计和了解，实际情况并不乐观，很多学校的体育场馆并没有充分得到利用，或者开放的主要对象并不是学生，又或者就没有对学生或社会开放。

调研共发放问卷160份，并选择部分有代表性观点的农民、保险机构和地方政府的工作人员进行访谈，其中收回160份问卷，而经过筛选最终获得有效问卷146份，有效率达91.25%。其中调查对象男性占52.43%，女性占47.57%；文化程度主要集中于小学、初中，共占79.32%，大专及本科以上的仅占6.74%；家中有老人的占75.72%；家庭平均年收入为55303.6元；主要的收入来源是农业收入、外出打工收入。

在调查的160个农民中，仅有15.69%的人非常了解商业养老保险；65.35%的人参加了农村养老保险，且有31.37%的人对农村养老保险的待遇水平不满意；在养老的方式中有23.3%的选择子女赡养，9.71%的选择储蓄养老，55.34%的选择养老保险；农民对商业养老保险了解的途径中村干部宣传的占12.09%，广播、电视里听说的占17.58，报纸、布告、宣传栏看的占25%，从亲友，邻居或村里人听说的占20.88%，保险营销员介绍的占30.77%；对商业养老保险有购买意愿的占66.02%，但都受限于经济状况。

例如，在学习呼吸道对空气的处理和疾病的预防相关知识时，教师可以根据当地的空气状况为依据，比如，相对于北方而言，在冬季雾霾的情况会相对严重，教师可以以此为例，加强学生对于呼吸道系统的安全保护意识。

三、武陵山片区农村居民商业养老保险有效需求的分析

参考文献：

1.提高居民文化程度素养。农村居民的文化素养提高了，就会了解商业养老保险的相关基础知识和各种各样的条例，知道保险对自己的保障，从而提高购买保险的积极性，逐渐改变自身的养老观念，从而积极购买保险为自己增添一份保障。

（一）参保意愿

为方便分析武陵山片区农村居民参加商业养老保险的参保意愿，将武陵山片区农村居民分为愿意参保和不愿意参保两类。通过实地调查统计，有66.02%的人（96人）愿意参保，有33.98%的人（50人）不愿意参保。

（二）缴费能力

通过对武陵山片区农村居民缴纳保费的能力分析，可将其分为 4 个层次：1000 元以下、1000～2000 元、2000～3000元、3000元以上，以1000元为最低缴费标准界限。通过实地调查统计，有48.63%的农村居民的缴费能力在1000元以下，23.29%的农村居民的缴费能力为1000～2000元，10.96%的农村居民的缴费能力为2000～3000元，17.12%的农村居民的缴费能力在3000元以上。

（三）有效需求

式(4)中，prob(Y=1|Xi)是农村居民对商业养老保险的有效需求(即Y＝1)的概率。Xi为自变量向量，这里主要指个人因素、家庭因素、心理状况及外部环境因素。x1n表示第1个自变量向量下的第n个自变量，α0为常数项，β1n为第1个自变量向量下第n个自变量的probit回归系数，εn为扰动项，即其他未包含的自变量的影响(它的均值为0，具有或不具有相同方差，且ε之间在统计上是独立的，其分布为正态分布)。各变量的具体说明见表1。

四、变量选取、模型设定与实证分析

（一）变量的选取

影响农村居民参加商业养老保险的因素很多，根据目前国内外学者们已有的研究成果结合本文的研究，本文将参保意愿作为因变量，自变量则分为个人因素、家庭因素、心理认知及外部环境因素。

6.对商业养老保险的了解程度（X14）。对商业养老保险的了解程度的回归系数为0.515976，表明人们对商业养老保险的了解程度对购买商业养老保险具有正向作用。对商业养老保险产品越是了解，越能看出其中的益处，显然，人们对商业养老保险的了解程度对提高商业养老保险有效需求的可能性有提升作用。

（二）模型的设定

 

 

表1 模型的变量设定

  

变量类别 指标类别 具体指标 取值因变量 有效需求 有效需求(Y) 有=1；无=0自变量性别(X 1) 男=0；女=1年龄(X 2) 3 0 以下=1；3 1～4 0=2；4 1～5 0=3；5 1～6 0=4；6 0 以上=5个人因素婚姻状况(X 3) 未婚=1；已婚=2；离异=3；丧偶=4文化程度(X 4) 小学或以下=1；初中=2；高中/中专=3；本科/大专及以上=4健康状况(X 5) 好=1；良好=2；一般=3；差=4参加新农保情况(X 6) 参加了=1；没参加=0家庭子女个数(X 7)没有=0；一个=1；两个=2；三个=3赡养老人个数(X 8)没有=0；一个=1；两个=2；三个=3；四个=4家庭因素家庭收入来源(X 9)外出打工=1；农业收入=2；工资收入=3；亲友寄回=4；土地补偿=5；经商收入=6；其他=7多选下：1 及 3=8；2 及 3=9；1及 6=1 0；2 及 6=1 1；3 及 6=1 2家庭年纯收入(X 10)5万以下=1；5万～1 0万=2；1 0万～1 5万=3；1 5万及以上=4赞成哪种养老方式(X 11)子女赡养=1；储蓄养老=2；养老保险=3；其他=4新农保待遇水平的满意程度(X 12)很满意=1；基本满意=2；不太满意=3；很不满意=4商业养老保险的购买意愿(X 13) 是=1；否=0不了解=1；了解，但认为不可靠=2；较信任=3；非常信任=4对商业养老保险的了解程度(X 14)自变量心理认知及外部环境因素了解商业养老保险的主要途径(X 15)村干部宣传=1；广播、电视宣传=2；报纸、布告、宣传栏=3；赶集时或进城时获知=4；从亲友、邻居或村里人获知=5；保险营销员介绍=6；其他=7； 多选下：2 及 3=8；4 及 5=9；2 及6=1 0；3 及 6=1 1；3 及 5=1 2；5 及 6=1 3；1 及 6=1 4；2 及 5=1 5；3、4 及 5=1 6

式（1）中，μ为扰动项，服从正态分布，从而影响农村居民对商业养老保险有效需求的二元离散模型可表示为：

建筑工程造价的特点就是有着非常复杂多样的多层性，所以在建筑工程造价动态管理的落实过程中，就会遇到很多的阻碍因素。调控建筑工程造价和选取管理的流程是要重点注意的两个关键的问题，在日常的管理工作当中，应该把辨别造价，拟定进度和建造的质量这三个因素结合起来去综合的考虑。选择建筑工程造价动态管理最合适的方式，有序的调节所消耗的工程的总造价，只有这样才能使建筑工程的质量达到最好，并且还可以节省成本。

 

 

式（3）中，Φ为标准正态累计分布函数；Y*是不可观测的潜在变量，Y则是实际观测到的因变量，1表示有效需求，0表示无效需求；X为影响因素向量，x为实际观测到的影响因素，主要包括个人因素中的性别、年龄、婚姻状况、文化程度、健康状况变量，家庭因素中的参加新农保情况、家庭子女个数、赡养老人个数、家庭收入来源、家庭年纯收入、心理认知变量及外部环境因素中的赞成哪种养老方式、新农保待遇水平的满意程度、商业养老保险的购买意愿、对商业养老保险的了解程度、了解商业养老保险的主要途径变量。因此，武陵山片区农村居民购买商业养老保险意愿影响因素probit模型可建为

 

分别对农村居民对商业养老保险参保意愿和缴纳保费的能力进行分析，得到武陵山片区农村居民对商业养老保险的无效需求为58.90%（86人），有效需求达41.10%（60人）。

（三）实证分析及结论

以所有因素作为解释变量，以对商业养老保险的有效需求为被解释变量做第一次probit回归，结果如表2所示。

社会的发展进步体现在了各个方面，其中在气象观测方面，也不断应用了多项新的技术，不再像传统的气象观测工作一样全部依赖人工，而是利用自动化的技术，有效提升了气象观测的效率和工作质量，体现出了时代进步的特点。在自动气象站仪器设备的使用当中，常见的一些故障需要进行及时修理，同时在日常的使用当中也需要可以进行有效的维护。

从回归结果可明显看出，仅有两个变量X4（文化程度）、X13（商业养老保险的购买意愿）的系数在显著性水平为0.05下通过检验，其余变量均不显著。因此，考虑将其余变量的不显著性由高到低排列筛选，保留变量X4（文化程度）、X7（家庭子女个数）、X8（赡养老人个数）、X9（家庭收入来源）、X10（家庭年纯收入）、X12（对新农保待遇水平的满意程度）、X13（商业养老保险的购买意愿）、X14（对商业养老保险的了解程度），进行第二次probit回归，结果如表3所示。

从回归结果看，除变量X9（家庭收入来源）、X10（家庭年纯收入）外，其余三类中的6个因素对商业养老保险的有效需求有显著影响。

1.文化程度（X4）。文化程度的回归系数为0.517156，表明文化程度对购买商业养老保险具有正向作用。文化程度越高的人群，更容易接受商业型养老保险，能较好地理解、把握适合自己的商业养老保险产品。文化程度越低的人群，对保险这种专业性较强的产品了解不够，不知道所以不信任，不会轻易接受商业型养老保险。

2.家庭子女个数（X7）。子女个数的回归系数为-0.380545，表明子女个数对购买商业养老保险有负作用。由于传统养老观念在当代依然盛行，子女个数越多，导致其购买商业养老保险的意愿越低，因此子女个数对提高商业保险有效需求的可能性有抑制作用。

（4）A:We’ve decided to enlarge the production as there is a strongdemand fromoverseas.

3.赡养老人个数（X8）。赡养老人个数的回归系数为-0.321610，表明赡养老人个数对购买商业养老保险有负作用。对于经济尚不发达地区的农村户口人群，由于大部分人收入微薄，在需要赡养的老人人数越多的情况下，相对于商业养老保险而言，更偏向于购买农村新型养老保险这类社会型保险。因此赡养老人个数对提高商业养老保险有效需求的可能性有抑制作用。

4.对新农保待遇水平的的满意程度（X12）。对新型农村保险待遇水平的满意程度的回归系数为-0.427452，表明人们对新型农村养老保险的满意度对其购买商业养老保险具有反作用。新型农村养老保险属于社会保险，这类保险一般价格较商业养老保险低廉亲民，一般而言，对新型农村养老保险越不满意的人会倾向于选择其他类型的养老保障方式，但由于所处地理经济环境，落后地区的人群往往对新型农村养老保险的信赖度高于商业养老保险，所以不愿意选择商业养老保险，即新型农村养老保险的满意度对提高商业养老保险有效需求的可能性有抑制作用。

总体而言，文化程度、商业养老保险的购买意愿和对商业养老保险的了解程度对提升商业养老保险市场需求有促进作用，家庭子女个数、赡养老人个数及对新农保待遇水平的满意程度对提升商业养老保险市场需求有抑制作用。具体来说，对于武陵山片区，在文化程度高、家庭子女少、赡养老人个数少、愿意并了解商业养老保险的人群中，有效市场需求较高。

农村居民的个人因素包括性别、年龄、婚姻状况、文化程度、健康状况，家庭因素包括参加新农保情况、家庭子女个数、赡养老人个数、家庭收入来源、家庭年纯收入，心理认知及外部环境因素包括赞成哪种养老方式、新农保待遇水平的满意程度、商业养老保险的购买意愿、对商业养老保险的了解程度、了解商业养老保险的主要途径。具体变量设定如表1所示。

在水泥混凝土中，粉煤灰的加入可有效改善基层收缩性能和力学性能。同样，对于水泥稳定碎石，一定量的粉煤灰代替水泥对其抗裂性能也有所改善，其取代量一般控制在15%左右。本文使用粉煤灰取自湖南某电厂，属于硅铝粉煤灰，其物理、化学指标如表3、4所示。

5.商业养老保险的购买意愿（X13）。商业养老保险的购买意愿的回归系数为1.115293，表明商业养老保险的购买意愿对购买商业养老保险具有正向作用。显而易见，越是乐意购买商业养老保险越是意味着对产品的需求强烈，这样更能提升商业养老保险有效需求的可能性。

 

表2 第一次probit回归结果

  

变量X 1 X 2 X 3 X 4 X 5 X 6 X 7 X 8系数-0.1 2 6 0 5 3 0.0 4 6 3 3 9 0.0 5 1 9 0 7 0.5 4 9 6 3 2 0.0 9 7 3 0 7-0.2 0 1 5 5 7-0.4 1 1 9 8 9-0.2 6 2 8 4 9标准差0.3 2 2 9 6 5 0.2 1 2 9 0 5 0.4 8 6 3 1 5 0.2 3 6 1 6 5 0.2 7 5 5 1 7 0.3 3 6 6 4 6 0.2 9 6 1 2 2 0.1 4 1 0 5 4 z值P值-0.3 9 0 2 9 8 0.2 1 7 6 5 2 0.1 0 6 7 3 6 2.3 2 7 3 1 7 0.3 5 3 1 8 0-0.5 9 8 7 2 2-1.3 9 1 2 8 2-1.8 6 3 4 6 6 0.6 9 6 3 0.8 2 7 7 0.9 1 5 0 0.0 1 9 9 0.7 2 4 0 0.5 4 9 4 0.1 6 4 1 0.0 6 2 4变量X 9 X 1 0 X 1 1 X 1 2 X 1 3 X 1 4 X 1 5 C系数-0.1 1 2 7 6 8 0.2 3 9 6 6 8-6.6 9 E-0 8-0.4 0 2 7 5 3 1.1 5 1 5 4 4 0.4 1 6 1 1 9 0.0 5 8 7 5 1-1.4 3 0 2 8 7标准差0.0 7 5 8 9 6 0.1 6 7 1 6 1 0.1 6 5 7 4 8 0.2 1 9 3 6 9 0.3 6 2 9 4 0 0.2 4 1 8 1 3 0.0 4 9 6 0 2 1.2 2 9 8 2 2 z值-1.4 8 5 8 2 6 1.4 3 3 7 5 9-4.0 4 E-0 7-1.8 3 5 9 6 1 3.1 7 2 8 1 7 1.7 2 0 8 3 1 1.1 8 4 4 3 9-1.1 6 3 0 0 3 P值0.1 3 7 3 0.1 5 1 6 1.0 0 0 0 0.0 6 6 4 0.0 0 1 5 0.0 8 5 3 0.2 3 6 2 0.2 4 4 8

 

表3 第二次probit回归结果

  

变量X 4 X 7 X 8 X 9 X 1 0系数0.5 1 7 1 5 6-0.3 8 0 5 4 5-0.3 2 1 6 1 0-0.1 3 2 7 9 4 0.2 8 1 4 4 3标准差0.2 1 8 6 8 0 0.1 8 6 4 0 3 0.1 3 1 6 1 7 0.0 7 1 5 9 0 0.1 5 7 5 0 2 z值P值2.3 6 4 9 0 0-2.0 4 1 5 1 7-2.4 4 3 5 3 5-1.8 5 4 9 1 7 1.7 8 6 9 2 2 0.0 1 8 0 0.0 4 1 2 0.0 1 4 5 0.0 6 3 6 0.0 7 4 0变量X 1 2 X 1 3 X 1 4 C系数-0.4 2 7 4 5 2 1.1 1 5 2 9 3 0.5 1 5 9 7 6-0.9 0 2 9 7 0标准差0.2 1 2 6 4 8 0.3 4 9 0 0 4 0.2 2 9 7 0 3 0.8 8 9 9 6 8 z值-2.0 1 0 1 4 0 3.1 9 5 6 4 6 2.2 4 6 2 7 6-1.0 1 4 6 0 8 P值0.0 4 4 4 0.0 0 1 4 0.0 2 4 7 0.3 1 0 3

五、研究结论及政策建议

通过上面的研究发现武陵山片区的农村居民对商业养老保险的需求为四成，在无效需求中有三成的居民有参加商业养老保险的意愿，但没有缴费能力。如果能提高这部分农村居民的经济能力就能够把这部分人转化为有效需求，剩余的三成居民为既没有缴费能力也没有购买商业养老保险的意愿。构建对有效需求的影响因素的模型运用了probit回归进行了定量分析，发现文化程度和对商业养老保险的了解程度对商业养老保险市场需求有促进作用，家庭子女个数和赡养老人个数对商业养老保险市场需求有抑制作用。因此为了使商业养老保险在武陵山片区充分发挥作用，提出了以下建议。

（1）监测并记录3组患者治疗前及治疗后的收缩压和舒张压；（2）收集患者入院第1天及治疗后24 h尿液送检，定量分析24 h尿蛋白。（3）血清炎症因子水平：治疗前及治疗后采集患者空腹外周静脉血5 mL，采用酶联免疫吸附法检测患者血清中肿瘤坏死因子‐α（TNF‐α）、白介素‐6（IL‐6）、血清高迁移率蛋白‐1（HMGB1）的水平。（4）母婴结局：记录两组患者生产时胎龄、剖宫产率、新生儿窒息及新生儿体质量。

2.加大居民对商业养老保险政策的教育与宣传。通过商业保险公司对农村居民加强宣传，用通俗易懂的语言广泛深入地进行保险险种和保险知识的宣传，帮助农村居民充分认识到参加保险的好处，以及培养他们自我保障的意识和投保的消费习惯。从而增加农村居民对商业养老保险的认知和信任，吸引有缴费能力的农村居民都参与进来。

3.政府的相关部门有所作为。政府应加强对保险公司适当的补贴和减少税收，出台相应的税收政策，建立起合理的利益诱导机制，减轻保险公司的经营压力，在政策上鼓励保险公司在农村地区开展保险业务，建立起政府扶持与商业运作相结合的模式，使商业养老保险能最大限度地保障农村居民。

计划是龙头,加强计划的指导作用是控制进度的必要方式，制定严密的总体控制性进度计划、阶段性计划,编制详细的单位、分部、分项工程的作业计划,将计划按月、周、日分解到每个作业班组,特别是要注重保证计划的实现。为保证计划的实现,可采取各种形式的承包责任制,将生产和职工的切身利益相联系。要促使任何事物朝着有利的方向发展，无论在什么时候什么地方，经济杠杆都是行之有效的重要手段之一，工程项目进度管控也不例外，进度控制的经济措施涉及资金需求计划、资金供应的条件和经济激励措施。

有效需求是指消费者既有购买能力又有购买意愿。武陵山片区农村居民对商业养老保险的有效需求是指农村居民对商业养老保险的需求既有缴费能力又有参保意愿。

[1]梁鑫.个人商业养老年金保险税收激励研究[D].成都：西南财经大学，2014.

[2]杨清哲.人口老龄化背景下中国农村老年人养老保障问题研究[D].长春：吉林大学，2013.

[3]游俊，冷志明，丁建军.连片特困区蓝皮书：中国连片特困区发展报告(2013)[M].北京：社科科学文献出版社，2013.

[4]李琼.民族地区农村社会保障问题研究——以湘西土家族苗族自治州地区农村为例[J].湖北民族学院学报：哲学社会科学版，2007，25（4）：135-138.

这终究只是揣测，相信这个妈其实只是在为闺女“求关照”而已，那一溜串儿的家族关系，不过是在给娃“打光”，试图吸引更多注意力，只不过这打光手法过于露骨，似乎变成了一种“暴露”。当地教育局和纪委都介入了此事，孩子他妈已经在写情况说明了。会不会有“意外收获”，这得等权威调查结果。

[5]王章平，陆清海，石慧琼.民族地区新型农村社会养老保险有效需求研究——基于湖南湘西土家族苗族自治州农户的调查[J].科技创业月刊，2013，26（7）：84-86.

[6]陈正英，李金秀，陈诗韵，等.武陵山片区老年人群养老模式需求调查及影响因素研究[J].中国全科医学，2014，17（22）：2624-2626.

[7]张译桐.农民参与新型农村社会养老保险行为选择及影响因素研究[D].武汉：华中农业大学，2014.

1.4统计学分析 通过采用SPSS22.0软件进行分析处理,数据以均数±标准差(±s)表示,计量资料比较采用t检验,计数资料比较采用X2检验,P<0.05为差异具有统计学意义。

[8]索志林，毕洪丽.黑龙江省拜泉县农村养老保障水平评价研究[J].安徽农业科学，2014，42（35）：12734-12740.

[9]任雅姗.我国农村商业养老保险市场研究——基于养老金替代率的精算分析[J].保险职业学院学报，2013，27（5）：16-21.

[10]肖应钊，李登旺，李茜茜，等.农村居民参加新型农村社会养老保险意愿影响因素的实证分析——以山东省试点为例[J].社会保障研究，2011(5)：40-50.

[11]唐慧娟.影响农村居民购买商业养老保险的因素分析[J].保险职业学院学报， 2015，29（2）：48-51.

依托思维导图的课堂设计，教师就能进一步直观，清晰地理解和捋顺所讲授内容、主题、目标，特别是活动和任务之间的关系，在此基础上，有利于教师更好地从设计理念出发，渗透全人教育理念和学生人文素养的提高。外语课堂上人文素养亦是可教的，也许我们无法直接、直观地教给学生人文精神，但需在教学设计中贯彻这些理念，潜移默化中帮助学生树立正确的三观，培养思维，提升格调。