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翘首以盼金融携手“人工智能”共创未来

更新时间:2009-03-28

一、“人工智能”——揭开你的面纱来

人工智能(Artificial Intelligence),其英文的缩写为 AI,目前从全球的角度来看并没有一个公认的定义,它是一种基于大数据,希望可以延伸出类似人脑的科学技术,被称为人类20世纪70年代以来的世界三大尖端技术之一。著名的美国名校麻省理工学院的温斯顿教授认为,人工智能就是研究如何使计算机去做过去只有人才能做的智能工作;在我国,公认的定义来自于《人工智能辞典》,其将人工智能定义为:使计算机系统模拟人类的智能活动,完成人用智能才能完成的任务。

对人工智能的观念,目前在研究领域主要持有两种观念,一种是强人工智能,突出人工智能的重要优势和作用,认为通过人们的努力可以创造出一种机器,使其具备真正推理和解决问题的能力。另一种观念是弱人工智能,认为经过人们创造出来的机器其实只是表面具有推理和解决问题的能力,并不拥有独立思考的能力,也并不拥有自主意识。目前,人们的主要观点是后者,即在名义人工智能的背后,是实际人工的支持。例如,一家基于人工智能技术的金融客服机构,在名义上利用人工智能与大数据等高端技术的结合梳理出客户最关心的问题,但在实际的操作环节,背后是人工团队的解答,再通过网络回复给客户,从这方面来看,成本和时间的效率似乎并没有提高多少。

经扰动后附加的压力、x方向速度和y方向速度的扰动值分别为 p k =p k (x, y , t ),u k =u k (x, y , t ),vk =vk (x, y , t )。则有量纲形式的合流参数为:pk -tot ( x, y, t ) = P k + pk (x, y, t),uk -tot ( x, y, t ) = U k + u k (x, y, t ),vk -tot ( x, y, t ) = v k (x, y, t )。其中:脚标“k = l”表示液相参数,“k = g”表示气相参数,“tot”表示基流量与扰动量相加的合流参数。

二、“金融+人工智能”——优点在何处开花

在专业的业内工作者看来,相比传统的金融机构和金融业务,我国目前的互联网公司和金融服务机构相比传统的银行证券等金融机构更青睐于将人工智能和金融结合起来,推出一系列崭新的服务体验和创新项目。

1.金融和人工智能的结合,激发了“智能投顾”的产生,智能投顾将引领金融业创新转型。智能投顾(Robo-Advisor),即机器人投顾,它是指机器人根据个人投资者提供的风险承受水平、对收益的期望以及个人投资风格等的一系列要求基于投资组合理论和大数据的结合,为个人投资者带来提供投资理财建议更具个性化的投资顾问体验。

2.金融与人工智能的携手,可以为客户送去更独到的用户体验。在当今世界,科学技术的飞猛发展为传统的金融业注入新的活力。在银行大厅里,人工智能完全有理由胜任大堂经理的角色,人工智能可以通过面部识别,基于大数据进行VIP客户的甄别,对不同客户群体的业务要求进行有效的分流,以便提高银行的业务办理效率。人工智能与金融的结合还可以大大减少客户的排队时间,利用人工智能面部识别技术,对客户的个人隐私保护等方面进行身份验证、远程开户、远程业务办理等方面,提升客户体验。

美国的Wealthfront是早期兴起的智能投顾平台之一,目前掌控着美国超过30亿美元的资产,其在投资组合、税负管理等方面,利用大数据引擎、人工智能算法的模型和自然语言处理等技术优势进行市场行情走向的预测,为Wealthfront的个人投资者提供股票的投资组合,期权的操作等自动化投资管理业务。2016年12月,招商银行推出我国首个智能投顾——“摩羯智投”,其将财富管理和人工智能的应用结合,用实例证明了在我国金融和科技的结合也可以为金融产业带来新的勃勃生机。2017年,交通银行在“大数据+人工智能”的应用研究方面成立自己的实验室,依托自己海量的客户信息、各种交易信息等信息优势,建立自己的大数据,进而针对不同的客户背景和理财投资收益等方面的要求,基于现代投资理财组合的应用为客户带去智能化投资顾问服务。

3.基于大数据背景的人工智能技术,会使金融朝着更加健康的生态化方向发展,推动信贷风控管理迈向更加优化。通过使用人工智能技术,可以最大化提高信贷审批的效率,目前已经出现全天全方位7×24小时全天候运行的 “工作者”,在工作的全程实现无人干预,自动化、秒级化地处理万笔信贷申请,不仅局限于此,在催收还款、客服沟通、获客方式等方面通过声纹、面部识别技术,语言自动化处理技术和大数据平台资料的再整合创造出不同于传统金融行业信贷的崭新模式。通过人工智能2.0时代的大数据、云计算、区块链等现代技术,可以将信贷管理流程进行模块的细分,针对不同的业务场景和客户不同的信贷需求,可以形成若干种实施方案,实现一站式和定制化的模式。

国内四大互联网巨头中的阿里巴巴,正是在为改善用户体验的初衷创造了“我的客服”。阿里巴巴旗下的蚂蚁金服,成立了特殊的人工智能团队,从事机器方面的前沿研究、学习和实践探索,并在支付宝这一作为第三方支付平台的基础上向互联网信贷管理、征信、小额贷款、客户服务、股票基金等投资各个领域向外延伸。根据蚂蚁金服对外公布的网商银行在花呗与小额贷款业务上,使用智能机器学习把虚假交易的比率降低了近10倍。在“双11”期间,蚂蚁金服已充分利用人工智能机器人实现了100%的自动语音识别,用户可以在支付宝中“我的客服”里看到小机器人对自己可能存在的问题进行的解答,在这些问题的排列中,有特点地分成两部分:一部分是大部分用户可能都存在的普遍问题,但更加重要的一部分是人工智能基于用户自身的行为等方面进行精准的个性化答案推荐,不仅提升了用户的体验,在花呗等业务上,蚂蚁金服小机器人的准确率也从67%提升到近80%的超高正确率。

Some short-term outcomes were superior in LAC except operation time.There was no significant difference in long-term outcomes. LAC is an effective procedure for elderly with colorectal cancer.

4.扩充专业团队容量,重视高端人才培养。人工智能技术在我国目前还处在新兴行业的行列里,基于大数据背景下的数据挖掘、机器人深度学习与功能开发、实时数据服务等高端技术的专家和人才目前还很稀缺。例如,交通银行依托创新实验室对区块链、人工智能等新兴技术开展的基础研究、百度公司与传统银行建立的“百信银行”、招商银行的摩羯智投,还有平安集团的“加码”智能银行策略等都需要大量具备专业技能的专家和研究领域的实践人才,以便更好地发挥平台的优势,对于顶尖的研究者更是缺乏,因此,重视人才的培养与应用也就显得十分重要。

1.明确自身发展战略,创新打破“同质化”。与人工智能相结合的金融行业日益展现出与以往传统金融不一样的色彩,其应用场景也在不断深化拓展,加上中国互联网金融新的商业模式的崛起,很多平台日益涌现,希望在金融行业创新转型的今天也从中分得一杯羹。根据五道口金融学院的中国金融科技企业数据库的统计,仅在2016—2017年这两年的创业公司就已经达到了1753家,在智能金融团队不断发展壮大的同时,一些平台业务的“同质化”现象日益显现出来,这一现象不仅不能满足如今庞大的中国金融消费者的个性化需求,也不能满足用户渴望优质金融服务的追求。因此,明确企业自身的发展战略,开辟自己独具特色的商业模式,加强对用户个人隐私的保护,注重风控,利用人工智能技术进行智能监控预警等就成为战略制定必不可少的核心要素。

三、“金融+人工智能”如何进一步大放光彩

中国平安集团利用“大数据和AI”实施平安银行加码智能银行战略,率先离开大海捞针式的电话推销等欠缺针对性和精准度的传统推销模式,利用平安银行的APP智能记录客户的消费习惯和偏好,在获客环节通过人工智能实现由被动式改为主动甄选的信贷业务办理,提升银行获客的主动地位,与客户在商业场景中深度互动,创造出以用户需求为中心的新模式。2017年1月百信银行在北京宣布正式开业,这是国内首家由互联网公司百度与传统银行深度合作强强联合发起的直销银行,百度公司利用自己的优势人工智能、大数据、云计算的互联网思维开创线上金融及支付服务并成立百度有钱和百度小贷的新模式为用户提供简单便捷的金融服务。“我希望大家把用百度钱包省下来的钱再存到百信银行,通过百信银行的理财产品获得更大的收益,从而使自己和家人的生活更幸福。”李彦宏表示。

例如针对引流工作而言,应当能够妥善保护现有的现场引流设施,避免此类设施呈现破损现象。对于整个施工区有必要配备相应的基础设施,通过运用详细规划的方式来保证上述设施能够达到应有的可靠性与坚固性。

2.挖掘用户行为偏好,提高精准营销准确度。在如今的金融行业发展中,过去的以企业为中心生产金融产品,然后向客户进行营销的传统商业模式已经不具备优势,反而,以满足客户个性化需求、提高客户金融服务满意度为中心进行产品设计,开展精准营销则更适合当下的潮流。在人工智能大数据背景的要求下,众多银行纷纷与互联网巨头展开合作,从互联网用户的交易行为、网络浏览点击量、访问足迹等方面对客户需求进行挖掘,科学构建数据模式,使不同客户的差异化需求得到充分展示。目前,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有商业银行率先与百度、阿里、腾讯、京东等互联网公司开展战略合作,通过对用户行为偏好的把握,提升金融服务智能化水平。

笔者所在的绍兴市历史悠久,从先秦至近现代,书法名家辈出,名作云集,如群星灿烂,经久不衰,中图书法史上里程碑式的人物,如王羲之、徐渭、智永、虞世南等,均出自绍兴。绍兴因此而被称为“中国书法之乡”。每年农历三月初三,即当年王羲之兰亭雅集之日,被定为中国兰亭书法节,影响全国,波及海外。利用绍兴书法之乡这有地方优势资源,给孩子们讲书布法,通过对家乡书法文化的熟悉学习能够领悟到书法艺术的不凡之处,感受到民族文化的魅力,使中华民族的传统文化得到传承。通过一笔一划的书写学会做人做事的有良品格,塑造充满正能量的世界观、人生观、价值观,让原本抽象的爱国主义教育有一个扎实开展且行之有效的实践平台。

3.完善市场交易规则,增强金融消费者保护。我国从2017年7月发布《新一代人工智能发展规划》以来,在国家政策方面对于人工智能技术的发展提供了强有力的政策支持,迎来国家层面的统筹规划和全面引导,也间接证明了人工智能未来在国内的发展空间巨大。当前,无论是从以客户需求为角度的理财需求,抑或是从贷款需求来看,还是从授信前与授信后的追踪,其监管的广度和深度都是较为落后的,再加上我国有关人工智能金融领域的市场交易规则几乎空白,这就给基于大数据、区块链、云计算的智能金融带来了监管上的挑战,我国应进一步引领人工智能进入市场监管领域,为金融消费者和提供服务业务的互联网公司和金融行业保驾护航。另外,也要积极引领人工智能投入消费者隐私保护等方面,可以利用计算机视觉的图像处理技术、自然语言的识别与沟通处理、机器建模的分析工具与分析方法等先进的技术,将用户的资金、声誉、征信等方面纳入风险监测的体系中,提升隐私保护和风险预警水平。

通过ZHC-35载荷传感器监测得出27 h内金属托盘与金属托盘+木垫板2种情况下预紧力变化情况,并根据监测数据绘制出二者预紧力随时间的变化规律曲线,如图4所示。

国外和国内一些著名公司的成功实践已经证明了在人工智能技术的领衔下,信贷管理可以逐步走向智能化。英国的Garlik公司通过公开收集到的在网络和社交媒体上的个人信息,通过大数据的处理和图谱技术与大规模语义库实现用户个人信息的保护,甄别出用户信息盗窃的事件并及时采取自动报警,有效保护了用户的信息安全和监控。领先的互联网消费互动媒体Dataminr与Twitter达成战略合作,通过对网络信息化爆炸中有效信息的精简提取,帮助商业机构和政府用户挖掘出用户真正想要的关键信息,综合Twitter用户的位置及相关的新闻外链、市场容量和市场价格的信息,针对不同客户的个性化需求向客户发出预警。

四、展望

人工智能技术的突飞猛进为传统的金融行业注入崭新的活力与生机,随着各种技术与金融的深度融合,金融行业未来的前景将会日益明朗,产业的进一步升级,服务模式的转变和精准营销等方式发生革命性变革。此外,将智能金融运用到智能投顾、金融预测、消费者隐私保护、智能预警和智能客服等众多的领域中,也为金融业未来的健康持续发展做好铺垫。

参考文献:

[1]邵志媛.金融领域:人工智能的下一个主战场[N].中国产经新闻,2018-01-27.

[2]杨荇.人工智能在金融领域应用及监管挑战[N].上海证券报,2018-01-22.

[3]王新华,肖波.人工智能及其在金融领域的应用[J].银行家,2017(12):126-128.

 
杜云彤
《河北企业》 2018年第05期
《河北企业》2018年第05期文献

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