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基于普惠金融视角的我国小微企业金融服务问题探析

更新时间:2009-03-28

近年来,在党中央和国务院的号召下,金融机构越来越重视小微金融服务,金融体系改革主要目标之一就是发展普惠,但小微金融服务中仍存在一些问题。小微企业金融服务存在的问题不加以解决,金融体系很难具有普惠性,众多小微企业也难以普遍得到金融资源的合理配置。

一、我国小微企业金融服务状况

2007年,全国小微企业法人约2800万户,个体工商户超过6500万户,合计占全部市场主体的比重超过90%,虽小微贷款规模逐年提升,但这部分群体在银行有贷款的比例仅为17.3%,小微企业融资可得性较低。与此同时,银行机构对小微企业贷款定价较高,据监管部门统计,小微企业在银行机构贷款平均利率普遍高于大中型企业贷款利率,而在银行机构对小微贷款尤其是500万元以下小微贷款支持比例普遍不高的情况下,小微企业融资时只能寻求小贷公司、典当行、互联网金融、民间借贷等高息融资渠道。据了解,当前网络借贷利率约13%,而小贷公司贷款利率更是高达15%-20%,银行外渠道融资进一步推高了小微企业的整体融资成本。

[2]King LA,Downey GO,Potish RA,et al.Treatment of advanced epithelial ovarian carcinoma in Pregnancy with cisplatin-based chemotherapy.Gynecol Oncol,1991,41:78-80.

此外,由于受到国际经济环境和我国经济结构的影响,小微企业面临着生存和发展的困难。近几年来我国小微企业运行指数呈现下降趋势,到目前为止仍没有明显的好转。我国普惠金融程度较低,大部门小微企业存在融资瓶颈,在一定程度上制约了小微企业的健康发展。

二、我国小微企业金融服务存在的问题

(一)小微企业自身存在的缺陷

小微企业自身存在的缺陷,是导致小微企业“融资难、融资贵”的重要原因之一。主要表现在三个方面:第一,小微企业经营管理不规范,信息不透明。在我国小微企业主要采取个人化管理模式,组织结构明显不合理,且缺乏完善的财务制度,财务报表真实性低,与金融服务机构之间存在着信息不对称等问题。第二,经营规模小,市场份额占比小,抵御风险能力低。小微企业市场准入门槛较低,普遍缺乏核心技术,一旦市场环境发生变化,就会出现订单减少、应收账款回收周期延长、资金周转困难等问题。第三,小微企业普遍缺少有效抵押物[2]。金融机构综合考虑资金安全性和成本,不敢轻易与与小微企业发生信贷关系,尤其是新成立或经营年限较短的小微企业。

(二)小微企业金融服务环境尚有欠缺

再如,金融基础设施建设不完善。金融基础设施包括有关的征信体系建设、登记查询系统以及融资平台等的建设,目前我国企业信用信息共享存在一定困难、行业标准不统一、各种信息资源散落在不同的政府管理部门,银行难以获得企业的真实信息。动产融资、应收账款融资平台和服务设施等都存在一些不完善的情况,不能很好地满足小微企业融资需求。

2.小微企业贷款风险较高。我国小微企业的平均寿命为3年,成立三年后小微企业正常经营的概率仅为1/3,小微企业存活周期较短,在近几年经济下行的大环境下,小微企业利润率下降,风险较以往更为突出。

在 “扶持对象精准”的基础上, “脱贫成效精准”是 “六个精准”的重心所在。所谓 “脱贫成效精准”,是指剔除虚假、模糊的 “脱贫成果”,对脱贫成效做到准确评估。习近平总书记在党的十九大上指出: “确保到二〇二〇年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫,贫困县全部摘帽,解决区域性整体贫困,做到脱真贫、真脱贫。”[1]47在这里,习近平总书记指明了我国贫困人口 “真脱贫”的硬性目标,只有精准性地实现这一目标,才是 “脱贫成效精准”的体现。

(三)小微金融服务配套机制尚不完善

比如,小微风险补偿资金未能充分发挥作用。政府层面虽然建立了小微金融服务方面的风险补偿机制,但存在补偿资金覆盖面较低、难以及时补偿到位等问题,导致风险补偿机制未能充分发挥作用。

无人机作为面向自然灾害的应急物联网的空中接口,可以有效地解决应急物联网应用中大规模移动异构物联网设备能量受限条件下的远距离通信问题[2].无人机可移动到大规模移动物联网设备上方,获取移动物联网设备的数据,为超出直接通信范围的移动物联网设备提供交换信息的可能.在这样的大规模移动异构物联网中,无人机作为数据采集器,形成了网络的中间层[3].为了提高网络的生存周期,实现绿色物联网,在保证可靠高效通信的前提下,网络的节能策略值得研究.基于无人机的无线网络相关研究如表1所示.

1.金融机构小微信贷运营成本较高。一方面,小微企业经营管理往往不规范,信息披露不充分,难以通过财务分析、经营分析等常规分析手段判断风险,风险衡量更侧重企业信誉、企业主人品等软信息,信息不对称现象严重,金融机构需要投入大量的人力成本核实验证,导致金融机构运营成本偏高。另一方面,小微企业融资往往存在“短、小、频、急”的特点,单笔金额小、用款频繁、用款时间较短,单笔收益成本比较低,且存续期管理难度较大。

三、建立服务小微企业的普惠金融体系

(一)构建和谐的金融服务环境

充分发挥政府综合协调功能,提高政府支持力度,不断深化政银合作模式 ,建立更加合理的风险分担和补偿机制,为企业提供增信手段和风险补偿;进一步推动信用担保体系建设,构建以政府担保公司为主体、商业性担保公司为辅助、再担保公司为后盾的担保体系,解决小微企业担保难问题。金融机构则不断提高服务于普惠大众的服务意识,持续提升自身风险识别能力,完善小微企业信贷技术,不断深化小微金融服务,构建更加和谐的金融服务环境。

(二)建立和完善政府数据信息共享机制,搭建统一、公开的小微企业信息共享系统

小微企业自身财务制度不健全,融资难的主要问题之一在于信息不透明。在大数据技术快速发展的背景下,进一步建立和完善政府数据信息共享机制,打破政府信息孤岛,在工商、税务、司法、社保、海关、电力、水力、环保、房管等数据信息方面实现数据汇集和共享开放,全面归集能够反映企业经营、财务、信用状况的外围信息,构建统一、公开、透明的小微企业信息共享系统,从根本上解决信息割裂、不对称的问题,为银行深化小微金融服务提供便利。

结语

我国银行和非银行金融服务普惠金融服务之路还任重道远,更加需要对小微企业和小微金融进行更深层次的研究,必须注重从创建服务于小微企业的普惠金融体系的政策方向入手,不断扶持小微企业持续健康发展。

参考文献:

[1]刘长春,张向辉.基于服务对象视角的区域普惠金融问题探析 ——以内蒙古自治区为例[J].银行家,2017,(2):119-121.

[2]张大龙.对扩大小微企业金融服务有效供给的调查和思考——以江苏省盐城市为例[J].中国内部审计,2018,(3):89-93.

[3]董登新,王成.经济转型期小微企业金融服务问题及对策[J].商业经济研究,2015,(10):85-88.

[4]王敏.小微企业金融服务创新探析——基于浙江、江苏两省的调研[J].征信,2016,(12):1-6. DOI:10.3969/j.issn.1674-747X.2016.12.001.

[5]曾宪岩,姜浩.基于金融排斥视角的大型商业银行小微企业金融服务策略研究[J].农村金融研究,2017,(2):39-43.

 
张明嬛
《经贸实践》 2018年第24期
《经贸实践》2018年第24期文献

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