P2P网络借贷模式，主要是以互联网技术为重要载体来开展金融借贷业务，实现了借贷业务开展的高效性与实效性。就目前P2P网络借贷实况来看，了解到其在运行过程中还存在着系列的风险，严重影响P2P网络借贷质量，从长远角度出发，为实现对P2P网络借贷风险的管控，制定一套更为完善的风险防控措施变得极其关键。

采用SPSS19.0对本文涉及到的所有数据进行统计学分析及处理,本次研究中的计数治疗采用n及%表示,并用t值进行检验,P<0.05,具有统计学意义。

一、P2P网络借贷的相关概述

通常来讲，P2P网络借贷主要是点对点或个人对个人所产生的借贷行为，其主要来源于民间借贷[1]，开展于当下的互联网金融时代，主要是借贷的双方以第三方网络借贷平台为重要载体来开展资金借贷行为，表现为整个资金从出借人逐步向借款人转移的过程，且借贷关系的形成是通过借款人向相关的平台提出借款申请，平台还要对借款人的资质与其所发布的相关借款标的进行审核等。最早的P2P网络借贷起源于英国，在互联网技术高速发展的支持下，借贷模式不断创新，逐步发展起来 [2]。在国外，常见的、相对知名的P2P网络借贷平台有Prosper、Lending Club与Kiva(美国)，Pretd'Union(法国)，Funding Circle、Zopa与Rate Setter(英国)，Auxmoney与Smava(德国)，Communitae(西班牙)，Popfunding(韩国)，Societyone(澳大利亚)，Lendico(南非)与Aqush(日本)等。关于P2P网络借贷行业，我国在2007年6月成立了第一家P2P网络借贷平台，即拍拍贷。自此之后，我国P2P网络借贷行业逐步崛起，发展速度十分迅猛。据统计，截止到2015年底，我国的P2P网络借贷平台数量已经达到3600多家，交易的总金额超出了9000亿元[3]，就我国P2P网络借贷平台的运行实况来看，相对成功的平台主要有人人贷、拍拍贷、宜人贷等。然而，在实际发展进程中，P2P网络借贷所衍生的问题与缺陷众多，风险也比较大，严重制约着整个网络借贷的运营质量，从长远角度出发，做好P2P网络借贷的风险防控变得日益重要。

二、P2P网络借贷的主要模式

1.中介平台运营模式

中介平台运营模式的应用，主要是将P2P网络借贷平台视为重要的中介平台，不会以任何一种形式来参与到投资人和借款人的系列交易之中，既不会提供相应的担保，也不会吸收一定的存款与放贷，旨在为借贷双方提供一定的信息服务，以求在中间收取相应的中介费。此外，在交易开展时，既要对借款人付息的时间与方法进行规定，还会借助朋友圈与网络社区等平台来开展互联网评价，打造专属于P2P网络借贷平台的信用档案，全面审核借款人的资信状况。应用此种方式，能实现对风险的有效防控，能确保平台与资金供需双方的基本利益。应用此种交易模式的代表有宜人贷、拍拍贷等[4]。

2.准金融机构运营模式

准金融机构运营模式主要是指P2P网络借贷平台不仅仅为中介平台，需要及时参与到投资者与借款人的实际交易活动之中，从而产生一定的权利与义务关系，即第三方平台。此种交易模式的运行，主要是由借贷平台与小额贷款公司来审核借款人提供的诸多基本信息，让融资担保公司来负责对借款人实施担保操作，进而确定好借贷双方的实际利率水平，主要是借助收取借贷双方的实际利差来得到报酬。

3.资产证券化模式

2.优化监管体制，加大监管力度

为处理当前P2P网络借贷平台法律地位不明确的现象，应全面考虑当前金融行业的发展实况，全面探究最新的市场环境，从金融机构实际定义来看，P2P并不在其范围之内。然而，从功能角度来看，若P2P网络借贷平台在实际运营过程中未出现违反国家金融管理规范的情况，且能利用自身功能与优势来处理资金供需双方所存在的实际矛盾，便于拓宽整个社会的融资渠道，便于实现对正规金融机构的科学性补充，在此种情况下，应明确设定好其法律地位。对于此项问题，相关部门应及时出台一定的法律法规，科学划分好借贷双方的实际权利，严格控制好平台交易模式与相关的违约责任，确保借贷双方的实际合法权益，从而在制度与法律条件下实现平台的健康化运行。

资产证券化模式主要是借助P2P网络借贷平台来把相应的信贷资金借助互联网平台来将资金借给一定的借款人，对获取的债权实施打包证券化，并以理财产品方式售卖到投资者手中，此类理财产品的起售额度相对较低，在期限上也比较灵活。应用此种交易模式，处在P2P网络借贷平台中的投资人与借款人是不直接参与借款合同签订的，未形成直接性的债权与债务关系，而P2P网络借贷平台的相关企业则是扮演中介服务的角色。借贷资产的证券化模式在风险控制上具有很好的优势，其可借贷的双方借助P2P电子平台来推进相关业务，对债权进行拆分与组合，将债券划分为期限与金额，实施期限与资金配比、交错形式，及时吸收相应的资金，并对吸收的资金作转让与拆分处理。此类交易模式的代表主要有人人贷、宜信贷等。

三、P2P网络借贷存在的风险类型

为打造更为优质、完善的网络借贷平台，应从行业发展角度出发，重视行业自律，发挥好中国互联网金融协会的重要作用，形成更为完善的信息共享准则与运行机制，对平台经营状态、收费状态与投资者财务数据等开展定期的披露。此外，还应明确各项行业自律的标准，开展行业认证，打造信息、数据、资金安全的基本准则与风险防控机制，发挥好行业协会的实际职能，重视对P2P网络借贷平台业务经营行为的规范与引导。

而今，人们借助P2P网络借贷平台来开展融资行为时，网贷平台在整个借贷系统中扮演着中介角色，主要为资金需求双方提供融资数据与信息，并对双方进行配对，为资金需求者与需求者提供一定的融资对接性服务。交易活动的实施，鉴于网络交易存在着一定的虚拟性，导致整个网贷平台无法真实而高效的核实借款人真实身份与基本信息。

人，一切效益靠人创造，人才是第一位的。企业要发展，首先是选对人，特别是选对公司的中层领导人。中层领导能以身作则，身先士卒，带领员工兢兢业业为公司的发展奋斗，公司才能健康发展，才能长治久安。公司中层领导人和员工是公司的最大财富。范国防反复提到他的几位公司经理，公司的一位副总裁，6月份就开了32场产品推广会，十几年如一日，坚持在一线，做宣传，做推广；绿业元郑州分公司经理，开会开得声带都哑了，白天开会，晚上输液。正是有这些中间力量的带领，全体员工才能努力拼搏，与公司荣辱与共，风雨同舟。也正是有这样的员工和战无不胜的团队，才有绿业元今天的傲人业绩。

3.完善法律体系，明确法律地位

P2P网络借贷平台在实际的交易过程中，借贷资金无法直接从投资者账户向借款人账户转账，在周转资金时，主要是借助网络平台来实施。部分网贷平台借助个人账户来进行款项的划转，在此种状态下，网贷平台扮演第三方支付者的角色，借贷平台所属账户则是借款人与出借人的中间性账户，会让大量的资金停留在此账户内。此时，平台经营者就实现沉淀资金流转的管控，若将沉淀资金投入到高风险投资活动之中，极易滋生系列的操作性风险。

3.实践操作风险

当前，我国的P2P网络借贷业务始终处在探索阶段，缺乏完善的法律法规。此外，就P2P网络借贷平台而言，并未存在相配套的专项法律制度与监管办法，导致管理不到位。可见，P2P网络借贷平台的运行，很可能存在一定的政策性风险。在准金融机构运行模式之下，此平台已然不仅仅属于中介平台，而是被赋予了新的使命，其还可提供担保服务。信贷资产证券化模式的实施，投资人与借款人在期限、金额等方面存在着错配的现象，极易滋生非法揽存与非法集资性风险。

四、P2P网络借贷的风险防控措施

1.强化行业自律，净化市场环境

1.信用风险

当前绩效评价结果通常仅仅局限在反映情况这一层次，对绩效评价结果的应用还不够充分，也未能建立起绩效评价结果的长效运用机制。农业科研绩效评价也呈现明显的该趋势。实际工作中，科研人员注重农业科研项目立项和验收的组织，对项目绩效评价的重视却不够，甚至将绩效评价视为一项任务，在此基础上形成的绩效评价结果往往可靠性不够高。尽管要求绩效评价结果应当作为今后项目立项的依据，但由于对评价结果的分析不够，以及项目管理部门、财务部门、项目实施部门配合不够，实际中农业科研项目的绩效评价结果还缺乏长效应用机制。

借鉴国外在P2P网络借贷上的经验，其已经明确平台监管的主体，且实现了对平台的法定化监管。当前，我国P2P网贷监管体系还处在发展的初级阶段，出现了监管真空。工商管理部门要审核与查验平台注册与登记情况，工信部要对非法信息实施屏蔽，而银监会则要全面监管平台业务。对此，必须构建相应的网贷监管系统，完善法规体系，明确相关部门的主体性地位，制定P2P网贷监管市场准入，明确相关指标，加强行为监管，加大监测力度。

2.法律风险

大部分物流企业在成本核算时不能对所有的费用进行归集。对有些物流人员消极怠工或者工作效率低而增加时间成本也没有重视起来。

4.取缔违法金融广告，打击违法行为

当前，从P2P网络借贷实况来看，违法金融广告屡见不鲜，各类金融违法行为实属常见，导致整个网络借贷市场环境变得污浊不堪。为实现P2P网络借贷行业的可持续发展，消除系列的网络借贷风险，应及时取缔违法金融广告，打击系列违法行为，借助完善的法律制度来打击犯罪分子，从而杜绝系列违法行为的产生。因此，应强化P2P网络借贷平台的安全建设，借助数据加密技术、防火墙技术等来开展安全评估与监测，形成一个更为完善的客户信息保护机制，并设定应急预案，防止滋生平台的技术性风险，避免让客户产生恐慌。此外，借助该平台加大对P2P虚假广告、夸大性广告的打击力度，禁止使用夸大性广告。

五、结束语

综上所述，从长远角度出发，为实现P2P网络借贷平台的高效运行，应高度重视其风险的有效防控，详细掌握P2P网络借贷平台的几种运行模式，全面分析其可能存在的风险类型，提出有针对性的风险防控措施。当前，P2P网络借贷风险的防控，应做好市场环境管理，实现行业自律，优化网贷监管系统，明确监管法律地位，从而实现P2P网络借贷平台的高效运行。

2.改革户籍制度，为赋役征调提供基础。秦国改革户籍制度开始于秦献公改革时期，当时只是为了掌握全国的丁口数。商鞅变法再次对户籍制度进行改革，按什伍编造户籍，“令四境之内，丈夫女子皆有名于上，生者著，死者削”（《商君书·境内》），使户籍制度更臻完备。其改革意义在于将全国人口直接置于国君控制之下，掌控全国兵源情况，另一方面也使人民摆脱对封建领主的人身依附。商鞅整顿户籍并不限于下民，贵族人口也要登记户籍。在对贵族登记户籍时，不仅要登记贵族本人及其家人的户籍，而且还包括贵族家庭的奴仆等人口。整顿户籍使贵族领主原来隐匿的人口均登记在籍，使赋税的征收及徭役的征派有了更为可靠的依据。

研究小组在对资料进行编码时，尽量使用被访谈者的语言作为标签的初始概念，共得到254条初始概念。由于初始概念数量较多，且存在重复部分，因此，对其进一步提炼和聚类处理，最终提炼出19个副范畴，具体如表2所示。

(中国人民银行揭阳市中心支行，广东 揭阳 522000)

参考文献：

老王头终于没有送回那本书，呼伦的稿子也没能按时完成。好在杂志社主编通情达理，又给了他两个月期限。呼伦重新跑了一趟书店，谢天谢地，在大书架的一个角落里，再一次发现那本书。抱着书回到家，摆好架式，呼伦想，有关丈母娘的插曲总算过去了，从今天开始，他又将和云梦一起过那种安静舒闲的小日子啰。

[1] 姜琳.我国P2P网络借贷现状以及监管建议[J].纳税，2017(18)：72.

[2] 刘琦.我国P2P网络借贷的运营模式与风险防控[J].商，2015(24)：182.

[3] 朱荣荣.P2P网络借贷的法律性质及风险防控——以“借贷宝”为例[J].哈尔滨学院学报，2017，38(10).