一、研究目的

随着我国社会经济的不断发展，越来越多人的消费意识也在发生变化，网络消费开始盛行。大学生逐渐成为网络消费市场的主体，成为许多金融机构相竞逐的对象，信贷消费在大学生群体中越来越流行。

信贷消费作为一种新兴事物，给部分大学生的生活带来了较大改变，但与此同时，我们应看到其潜在的风险。显然大学生是一个特殊的群体，没有稳定的收入，但消费需求较大，拥有强劲的消费欲望和消费潜力。因此，关于大学生信贷消费及风险防范研究就显得尤为必要。

南通大学作为一所本科院校，以该校学生作为样本，通过对大学生信贷消费相关信息的研究，剖析大学生信贷的消费领域，针对大学生信贷消费潜在的隐患，提出可行性的对策，规避风险。

二、研究设计

（一）文献研究

利用互联网和学校图书馆系统搜集、鉴别和整理大量文献资料，分析总结前人的研究成果，为理论分析提供基础。

软件工程课程教学活动采用项目案例研讨式教学方法，以学生为中心，以学生知识、能力、素质既定标准而设计。项目案例研讨式教学是指教师挑选并设计项目研讨课题，在授课教师的组织下，通过学生对课题的研究及讨论，充分发挥学生的主体能动性，培养学生分析解决问题、学习能力的一种学习方式。

（二）问卷调查

采取发放问卷调查的方法，通过纸质问卷和电子问卷相结合的形式，根据课题研究重点及研究范围，向在校本科学生发放500份调查问卷，并对其进行回收、整理，剔除无效问卷，然后运用SPSS软件对整理的数据进行分析，并得出最后的结果。

在ENVI5.3遥感软件的支持下，采用Gram-Schmidt方法完成图像融合处理，生成15 m的融合遥感图像，然后将融合后的遥感影像调入ArcGIS10.3 中去，基于矢量编辑工具，对Landsat8 OLI中的水体边界进行跟踪矢量化处理，在矢量化处理过程中，把图像放大，并保证准确到2个像元，矢量化处理完毕后，建立多边形的拓扑关系，然后计算面积。

三、数据来源及分析

（一）数据来源

笔者在前人研究的基础上，根据所需信息设计问卷，面向南通大学的本科学生进行发放。问题涉及所调查对象的性别、年级、在校消费状况、对信贷消费的了解程度、对逾期不还款后果的了解程度等各方面，基本涵盖了研究所需的数据内容。问卷设计以选择题为主且均为必答题，因此所得问卷的有效率较高。本研究共发放500份问卷，回收有效问卷493份，有效回收率达98.6%。其中男生270人，约占54.8%，女生223人，约占45.2%；大一学生有187人，大二学生有199人，大三学生有90人，大四学生有17人。

（二）数据分析

1.描述性分析

当前，数字化是各行业的主要发展趋势，对于木工行业来说，全球的制造商正密切关注着这一趋势：世界著名木工机械制造商们及其客户为简化操作流程，优化机械工具，对数字平台的依赖性日渐增强。2019汉诺威国际林业木工展览会（LIGNA 2019）作为世界领先的木工和木材加工行业机械、工厂与工具的贸易盛会，其数字化主题必将再次引爆全球狂潮。

①平均月生活费

上述数据传输电路单元得到的电压数据和电流数据经过分压电阻R2和分压电阻R3流向通讯收发芯片U6，通讯收发芯片U6自带CAN总线通讯协议，在接收到单片机U1传输的电压数据和电流数据后对其进行通讯协议转化，转化后的电压数据和电流数据信号流向共模滤波电感L3，滤除掉信号中的干扰成分，并经过电阻R12和电阻R13的分压保护，经过瞬态抑制二极管Z1和瞬态抑制二极管Z2后流向保险F1和保险F2，最终通过接线端子J2和外部CAN总线相连，并通过CAN总线将测量得到的电压数据和电流数据上传至实时监测光伏组件运行状态的数据处理计算机，完成整个检测流程.

大学生平均月生活费大都在1000-1500元和1500-2000元这两个区间内，分别占被调查者总人数的57.8%、22.3%。仅有少数人的月平均生活费在1000元以下或是在2000元以上，分别占被调查者总人数的10.8%、9.1%（见图1）。

为进一步了解男生和女生平均月生活费的状况，我们将性别与生活费状况进行了交叉分析，发现在各个平均月生活费区间内，男生与女生的生活费状况相差不大，其具体分布为：1000元以下的学生中男生有27人，女生有26人；1000-1500元的学生中男生160人，女生有125人；1500-2000元的学生中男生有61人，女生有49人；2000元以上的学生中男生有22人，女生有23人（见表1）。

  

图1 调研对象的平均月生活费

  

图2 调研对象生活费的主要来源

 

表1调研对象男女生的平均月生活费

  

性别平均月生活费金额男女1000元以下 27（10.00%） 26（11.66%）1000-1500 元 160（59.26%） 125（56.05）1500-2000元 61（22.59%） 49（21.97%）2000元以上 22（8.15%） 23（10.31%）

②建立主管部门牵头、有关部门参加的联席会议制度，定期分析会商水环境监管情况，建立统一、高效、协调的监管机制。

进一步分析，不难理解，大学生尚未进入社会，没有固定收入，其生活费主要来源于父母或兼职，而投资理财这种仍需要资金的活动则仅仅是极少数大学生所采用的方式。

鄱阳湖区重点圩堤加固整治取得了一些成效，比如：由于实施了多项加固整治措施，圩堤的险工险段明显减少，相应河段河道的行洪能力明显增强，极大地减轻了城镇、农田及重要设施的防洪压力及受洪水威胁的程度。加固整治后也存在着一些问题，比如：随着湖区经济社会发展、城镇化进程以及基础设施建设加快,部分圩堤保护对象发生了较大变化,从原来保护耕地为主转变为保护城镇、重要基础设施、重要企业为主,防洪标准和防护范围已不能满足要求。

（2）调研对象的消费情况

Spring Boot用来简化新Spring应用的初始搭建和开发过程。该框架采用特定的方式配置，从而使开发人员不必定义样板化的配置,可专注于应用程序的逻辑。

事件悬念指的是在小说情节发展中所设置的疑团，旨在引起读者的好奇心和求知欲，激发读者更强烈地读下去的欲望。在阅读过程中，事件悬念引起读者对事件发展和人物命运的急切关注，并使读者产生心理移情和换位思考，引导读者探知预设的谜底。（Cordle 2008：21）如果猜到的谜底与小说随后出现的答案一致，读者会产生领悟了故事情节的成就感；如果不吻合，读者会对作者超凡的艺术设置产生钦佩之情，从而激发出更强烈的阅读兴趣和探究欲望。石黑一雄在《被掩埋的巨人》里所设置的事件悬念可以分为总体式悬念、顶针式悬念和切入式悬念。

①生活费的主要支出

调查发现饮食是大学生生活费的主要支出项，所占比例最大，为92.7%，游戏、直播等网络消费所占的比例最小，为23.7%（见图3）。

②男女生生活费的主要支出

将生活费的主要支出情况与性别这一因素做交叉分析，发现用于吃饭和聚餐、唱K、旅游等娱乐，以及学习等支出项的男女生比例大致均等，而存在明显差异的为服饰、鞋类、化妆品、洗护用品等日用品、游戏、直播等网络消费等支出项。其中，在服饰、鞋类和化妆品、洗护用品等日用品的支出项中，女生居多；而在游戏、直播等网络消费的支出项中男生居多（见表2）。

  

图3 调研对象生活费主要支出

③各年级学生生活费的主要支出

如果说全地形机器人的设计和调试是百分之七十的工作，那剩下的百分之三十一定是竞赛临场的发挥以及策略。目前各大全地形越野竞赛多以北京机器时代公司的“探索者”套件为主，其优点是机械套件镁铝合金强度高、重量轻，且其传感器传感灵敏，其主板基于Arduino UNO设计，容易控制且工作效率高。

3.模型的产出。模型的产出主要是一系列计算结果,这些结果基于模型的投入和假设条件,经过相关财务公式计算而来。主要的结果包括:资本支出;削减股本;提取债务;服务费(对于特许经营权项目为车辆通行费);其他运营收入(对于特许经营权项目表现为次级收入,如特许经营权公路相邻的土地开发收入);运营支出;利息;税;偿债;(收入)损益表;资产负债表;现金流(现金来源和使用);贷款方的债务偿还能力比率(流动比率,利息偿付比率,债务与股本之间的比率等);投资者的回报;净现值(以便公共主管部门能够对不同投标进行比价)等。

（4）信贷消费还款来源

综合考虑所设计的能量回馈装置参数和电感体积大小,选定电感量为2 mH的电感。选取滤波电容的耐压值要大于实验中最高电压70 V,电容值应大于962 μF。电容值越大,直流纹波电压越小。实验装置选用两个1 000 μF,耐压100 V的电解电容并联组成2 000 μF的滤波电路。

调查发现大学生对于信贷消费是否了解情况人数基本均等（见图4）。此外，当代大学生现阶段主要采用的消费方式为及时消费（见图5），且在未来选择使用信贷消费的人数仅占39.35%（见图6），由此推论，信贷消费在大学生日常消费中属于少数现象。

④男女生选择信贷消费的意愿

（1）调研对象的基本情况

为进一步探究未来选择信贷消费意愿与学生性别的相关性，将其加入性别这一因素，发现女生选择信贷消费的意愿低于男生的信贷消费意愿，其结果显示出，女生的安稳意识较强，不愿意轻易尝试新兴的事物（见表4）。

 

表2 男女生生活费的主要支出

  

性别主要支出项 男 女吃饭 250（92.59%） 207（92.83%）聚餐、唱 K、旅游等娱乐 170（62.96%）129（57.85%）服饰、鞋类 129（47.78%） 154（69.06%）化妆品、洗护用品等日用品 37（13.70%） 144（64.57%）游戏、直播等网络消费 93（34.44%） 24（10.76%）学习 107（39.63%） 95（42.60%）

 

表3 各年级学生生活费的主要支出

  

年级主要支出项 大一吃饭 178（95.19%）聚餐、唱 K、旅游等娱乐 120（64.17%）服饰、鞋类 105（56.15%）大二184（92.46%）109（54.77%）113（56.78%）大三 大四83（92.22%） 12（70.59%）62（68.89%） 8（47.06%）56（62.22%） 9（52.94%）化妆品、洗护用品等日用品 70（37.43%） 84（42.21%） 20（22.22%） 7（41.18%）游戏、直播等网络消费 51（27.27%） 30（15.08%） 32（35.56%） 4（23.53%）学习 88（47.06%） 69（34.67%） 39（43.33%） 6（35.29%）

  

图4 对信贷消费了解情况

  

图5 主要使用的消费方式

  

图6 选择信贷消费的意愿

（3）对信贷消费的了解及使用状况

当前大学生所贷消费还款的来源分别为：父母给予占46%；奖学金、助学金占10.1%；兼职打工占21.5%；存款小金库占7.9%；拆东墙，补西墙占11.8%；其他占2.6%（见图7）。从图中可以直观的看出，来源于父母的所占的比例最大，这也与大学生生活现状有关。

将生活费的主要支出情况与年级这一因素做交叉分析，发现对饮食的支出在四个年级学生的生活费中所占的比例均最大，分别占各自年级人数的95.19%、92.46%、92.22%、70.59%。除大三外，对游戏、直播等网络消费的支出所占的比例最小，分别为 27.27%、15.08%、23.53%（见表 3）。

 

表4 男女生选择信贷消费的意愿

  

性别是否选择信贷消费男女146（54.07%） 98（43.95%）否124（45.93%）125（56.05%）是

  

图7 调研对象信贷消费还款的主要来源

（5）对信贷消费对于诚信影响及逾期不还款风险的了解情况

①对信贷消费对于诚信影响的了解

超过半数的同学对信贷消费对于诚信的影响只是听说过，并不非常了解，甚至有33.87%的同学对信贷消费对诚信的影响一无所知，只有少数人对信贷消费对诚信的影响非常了解，仅占总人数的 8.11%（见图 8）。

②对逾期不还款风险的了解

当代大学生的生活费主要来自于父母，占被调查者总人数的93.1%，其次来自于兼职，占被调查总人数的39.4%，人数最少的是来源于投资理财，仅占被调查总人数的8.1%（见图2）。

大多数的大学生具有风险意识，能够认识到逾期不还款具有严重后果，仅有39人认为逾期还款没有任何风险，意味着风险意识不够，存在着严重的安全隐患，应引起足够重视（见图9）。

2.相关性分析

笔者又将学生的性别、年级、平均月生活费、使用信贷消费的意愿以及对信贷消费的了解情况6个方面进行相关性分析，利用SPSS软件求出皮尔逊相关系数及显著性系数，得出其两两间的相关性，进而分析出大学生使用信贷消费的促使因素及存在的问题。

  

图8 调研对象对信贷消费对诚信影响的了解

  

图9 调研对象对逾期不还款风险的了解

 

表5 学生的性别、年级、平均月生活费、使用信贷消费的意愿、对信贷消费了解情况的相关性分析

  

**.在 0.01级别（双尾），相关性显著。*.在 0.05级别（双尾），相关性显著。

 

对信贷消费的了解情况性别 皮尔逊相关性 1 -.141** .013 .131** .101*显著性（双尾） .002 .771 .003 .025个案数 493 493 493 493 493年级 皮尔逊相关性 -.141** 1 .188** -.145** -.045显著性（双尾） .002 .000 .001 .318个案数 493 493 493 493 493平均月生活费 皮尔逊相关性 .013 .188** 1 -.129** -.168**显著性（双尾） .771 .000 .004 .000个案数 493 493 493 493 493使用信贷消费的意愿 皮尔逊相关性 .131** -.145** -.129** 1 .274**显著性（双尾） .003 .001 .004 .000个案数 493 493 493 493 493对信贷消费的了解情况 皮尔逊相关性 .101* -.045 -.168** .274** 1显著性（双尾） .025 .318 .000 .000个案数 493 493 493 493性别 年级 平均月生活费 使用信贷消费的意愿

由表5可以看出，性别与使用信贷消费意愿的显著性系数为0.03，小于0.05，且皮尔逊相关性系数为0.131，表明男生使用信贷消费的意愿大于女生；年级与使用信贷消费意愿的显著性系数为0.001，小于0.01，且皮尔逊相关性系数为-0.145，说明大学生使用信贷消费意愿与年级呈负相关关系，即低年级的学生更愿意尝试使用信贷消费；平均月生活费与使用信贷消费意愿的显著性系数为0.004，小于0.01，且皮尔逊相关性系数均为负数，说明平均月生活费与使用信贷消费意愿呈负相关关系，即平均月生活费低的学生更愿意使用信贷消费；使用信贷消费意愿与对信贷消费了解情况的显著性系数为0，小于0.01，且皮尔逊相关性系数为0.274，说明有意愿选择使用信贷消费的学生对信贷消费并不是完全了解。

四、结论与启示

（一）大学生信贷消费存在的问题

1.大学生对信贷消费相关信息了解不够

从研究结果可以看出，被调查的大学生大都选择及时消费，且有近60.6%的学生表示不会选择信贷消费。就选择或是正在使用信贷消费的大学生而言，有60.4%的学生是因为生活费不够而选择信贷消费，而对于信贷消费盛行的原因、信贷平台的安全性、逾期还款的后果等并不是完全了解，这均体现出大学生对信贷消费相关信息的了解不够。

（2）小组在分组进行讨论时，教师不是放手让学生去漫无边际地讨论，而是要发挥好“领路人”的作用，这是中职学生的自我学习能力和自觉性局限性所致。当学生讨论的思路偏离或者遇到障碍时，教师要及时提供帮助。

2.大学生还款能力不足，还款来源单一

大学生选择信贷消费往往是因为消费能力超过了收入能力，而未步入社会的大学生尚无固定的工作，其生活费来源主要依赖于父母的给予或是兼职，这就使得大学生还款来源单一化，一旦贷款，就会因没有足够的还款能力而造成逾期不还款。

2.理论与实践严重脱节，学生的感性认识不足。滁州学院在开设遥感课程的同时开设了与遥感课程配套的实践课程，但由于二者是两门课程，所以实际授课的并非同一位教师，课程单独开设，这就很难保证二者的进度保持同步，经常是理论和实践的衔接不够，甚至脱节，导致学生对理论知识的理解比较吃力，对实践操作原理的认识不够深入。

3.大学生对信贷消费风险防范意识不够

在未来有意愿或有计划使用信贷消费的194人中，有42人对信贷消费并不了解，有126人仅是听说过，仅有26人对信贷消费非常了解。此外，在这些有意愿或有计划选择信贷消费的194人中，有13人甚至认为逾期不还款不会面临任何风险，而这均存在极大的安全隐患。此外，一些信贷平台随意降低放款门槛，甚至对申请人不加审核，只要提供学生证、身份证就可以办理贷款的业务，或是为了引诱大学生在自家平台上贷款，打出无担保、审核简单、贷款数额大、放款迅速等广告，隐瞒收取服务费用高的实情，使得风险防范意识不足的大学生误入非法信贷平台的陷阱。例如2017年4月，厦门一高校大二的女生因身陷“裸贷”，卷入至少5个校园贷，欠款57万多无法偿还而自杀。

（二）对策与建议

总的来说，笔者认为可以从国家、学校、家庭及大学生个人等方面着手。具体对策如下：

1.国家加强立法和管控

2017年，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部发布了 《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，纵观文件，主要有以下几点措施：疏堵结合，维护校园贷正常秩序；整治乱象，暂停网贷机构开展校园网贷业务；综合施策，切实加强大学生教育管理；分工负责，共同促进校园贷健康发展。由于该通知发布时间不久，其效果如何还有待观察，但笔者认为，若将其上升到立法的高度，将更有效地提高其规范性。

笔者认为，国家的相关立法机构要对信贷市场发展的经验教训进行分析和总结，完善信贷立法工作，尤其是完善网络借贷市场主体资格的相关立法，加强对信贷市场细分领域准入门槛的设置，从源头上做好防范。

2.学校加强对学生消费价值观的教育

学校应积极对在校大学生开展信贷消费普及教育，提高在校大学生的信贷消费意识和自我保护能力，弥补大学生对信贷消费相关知识了解的不足，避免因信息获取的缺失而被不法信贷平台利用。同时，学校也要加强与学生父母之间的联系，及时跟家长通报学生在校动态，形成学校与家庭双方合力，以减少对大学生信贷消费教育的阻力。

3.父母加强对子女消费理念的正确引导

作为大学生的父母要有效引导和关注子女的消费行为，包括其消费动机、消费方式，尤其是网络信贷消费。平时还要多关心子女的生活状况，加强子女的理财教育，培养其养成良好的消费习惯，理性消费。此外，家长要主动与学校沟通，共同对信贷消费可能对大学生造成的风险进行防范。

4.大学生个人应做到消费方式的自律

在如今这个网络不断发展的时代，信贷已然成为一种趋势，大学生信贷发展的势头也很强劲。作为一个当代大学生，所要做的并不是一味地排斥信贷消费，但也不能盲目进行信贷消费，而是不断学习相关的法律知识、道德要求，做到自控、自律，养成良好的消费习惯，学会对信贷消费平台进行辨别，抵制不规范的信贷平台，理性地进行信贷消费。

〔参 考 文 献〕

〔1〕叶纯亮，张学会.地方本科院校大学生信贷消费的调查研究——以合肥师范学院为例〔J〕.教育视点，2016，（02）.

〔2〕顾天竹，余庆哲.大学生电商消费信贷行为研究〔J〕.常州信息职业技术学院学报，2016，（02）.

〔3〕风笑天.社会研究方法（第四版)〔M〕.北京:中国人民大学出版社，2016.

〔4〕刘兰剑，李玲.管理定量分析〔M〕.北京:中国人民大学出版社，2016.

〔5〕中国银监会，教育部，人力资源社会保障部.关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知〔Z〕.2017.

〔6〕谢婕.大学校园信贷存在的问题及防范机制〔J〕.淮海工学院学报，2016，（03）.

〔7〕蒋勇.当代大学生信贷消费探析〔J〕.青少年论坛，2009，（01）.

〔8〕吴阳，黄林辉.网络诚信视域下的校园贷问题及其规制〔J〕.重庆电子工程职业学院学报，2016，（03）.