互联网金融的快速发展打破了传统金融的经营模式，降低了交易成本，提高了资源配置率，加强了资金的流动性，提升了金融服务的效率，实现了为实体经济服务的目的。然而，随着时间的推移，互联网金融的问题开始逐渐暴露，比如因信用体系和立法监管不完善导致金融犯罪问题发生等。正确认识互联网金融将有助于引导互联网金融健康发展，深化金融改革，促进金融创新发展。

一、互联网金融的概念

兰婷指出，互联网金融是资金供需双方摒弃实体中介机构的介入，以互联网技术为基础直接交易，以降低信息不对称程度，提升资本流动效率，实现金融资产灵活高效配置的商业模式。互联网金融借助大数据、云计算等现代化信息科技实现了资金无需依赖金融中介便能达到较为直接、自由流通的状态。它高效、灵活、便捷、成本低，有助于推进利率市场化进程。[1]

谢平等认为，互联网金融是区别于商业银行间接融资与资本市场直接融资的第三种金融融资模式。在这种模式下，市场能够充分有效地发挥作用，且接近无金融中介状态，能够与前两者达到同样的资源配置效率。该模式依托于移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等在内的互联网技术，大幅度降低信息不对称程度和交易成本，促进经济增长，改变人类金融模式。[2]

谢清河指出，互联网金融是指金融服务商以互联网为平台提供的银行、证券、保险等多种金融服务，是对以电脑网络为技术支撑的金融活动的总称。狭义的互联网金融是指以金融服务提供者的主机为基础，以因特网或通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式；广义的互联网金融包括与其运作模式相配套的互联网金融机构和市场以及相关的监管等外部环境。[3]

由上述可得，互联网金融是借助大数据、云计算、搜索引擎、移动支付等在内的现代化信息技术进行直接交易的商业模式，该模式无需金融中介机构介入，可大幅降低交易成本及信息不对称程度，实现资本直接、自由流动。

二、互联网金融的性质

罗明雄通过调研互联网金融企业，解析互联网金融相关资讯，研究互联网金融创新产品，提出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。他指出，互联网金融尚属于快速发展时期，目前的分类仅是一个阶段的粗浅分类，无法包容比特币等新兴互联网金融创新产物。[7]王念、王海军、赵立昌从P2P、第三方支付、电商金融、众筹、比特币等五方面分析了互联网金融模式。他们认为信息化金融机构是传统金融机构利用大数据、云计算、移动支付等方式进行自身变革创新，属于金融互联网化，而非互联网金融浪潮中出现的新模式。[8]邢译文对当前已经出现且达到一定规模的第三方支付平台模式和P2P网络小额贷款模式进行详细解析；对新兴产生的众筹融资模式、互联网银行模式、虚拟电子货币模式、大数据金融模式、互联网金融门户模式进行简单概述。他指出，互联网金融模式的创新发展对传统金融体系改革有积极的影响意义，一定程度上能加快我国利率市场化步伐，有助于提升金融发展水平。[9]

三是构建科学的绩效考核评价机制。针对不同层次、不同专业的人才特点和职业要求，制定分类分层的评价序列，建立以业绩为核心，由品德、能力等要素构成的评价指标体系。对在管理岗位上的毕业生，评价重在员工认可，突出管理业绩、实际贡献和综合素质；对技术岗位上的毕业生，评价重在技术业绩和业内认可，积极探索资格考试、绩效考核和同行评议相结合的专业技术人才评价方法，客观反映其业绩成果和社会价值。

②如果是已经选好的电机，那么就应当充分利用电机驱动器的自动半流的控制功能和脱机功能。自动半流的控制功能在电机处于不工作的状态自动减少电流，脱机功能直接将电流切断。

孙国茂指出，广义互联网金融可以涵盖传统金融业务的网络化服务，而狭义的互联网金融本质上就是体现互联网精神、互联网技术和金融业务模式两者之间系统全面的交互、关联、延展和创新而形成的一种新的金融业态，它具有互联网金融的四种本质特征：第一，去中介化特征，互联网金融体现了互联网开放、共享和自由选择等精神，体现了普通大众和平台模式对金融的参与；第二，信息有效性特征，互联网金融通过降低信息不对称程度，提高信息的有效性，降低道德风险；第三，利基市场特征，互联网金融能够满足传统金融无法覆盖的小众市场的碎片化需求，具有利基市场的长尾需求特征；第四，可获得性特征，互联网金融降低了交易双方的成本，克服了传统金融低效率的不足，拓展了市场边界。[6]

总而言之，互联网金融的本质仍是金融。与传统金融一样，互联网金融主要开展资金业务，但是其借助互联网技术，克服了传统金融效率低、成本高、覆盖不广等特点，是基于互联网技术的传统金融的衍生和完善，有助于深化金融改革，创新金融发展。

三、互联网金融的模式

谢平等从支付方式(金融的基础设施)、信息处理(金融的核心)、资源配置(金融的根本目标)等三方面分析了互联网金融模式的核心部分。首先，支付方式方面：移动支付的发展便捷了人民生活，不仅能解决日常生活中的小额支付，也能实现企业之间的大额支付。其次，信息处理层面：一是社交网络生成和传播信息；二是搜索引擎组织、排序、检索信息；三是云计算保障海量信息高速处理能力。最后，资源配置层面：资金供需双方无需通过银行、交易所等金融中介机构便可直接在网上发布、匹配相关信息并直接联系和交易。他们指出，互联网金融模式在发展初期碰到不少技术和商业难题在所难免，但是基于其能够通过提高资源配置效率、降低交易成本促进经济增长，产生巨大社会效益这些优势，需要找到解决方案，不能因出现问题就将其扼杀在襁褓中。

邱冬阳、肖瑶指出，互联网金融本质是金融，借助互联网这一媒介和工具，从技术手段上实现、衍生、完善传统金融体系功能，其开展的业务依旧是资金的存取、支付、清算等。因此，其实质和核心仍然是资金业务。从当前互联网企业从事的金融业务的三种基本模式(支付、融资和理财模式)来看，它们依托的是金融业务而非互联网业务，因此互联网金融的本质是金融而不是互联网。它只是借助互联网简化用户业务交易手续，更加贴近客户需求，财富管理日趋灵活多样。[4]

如今，蓝宝石是国际公认的五大宝石之一，位于钻石、红宝石之后，排名第三。蓝宝石和红宝石互为姐妹宝石，他们都属于刚玉矿物，是除了钻石以外地球上最硬的天然矿物，基本化学成分都为氧化铝。

综上所述，互联网金融的快速发展离不开大数据、云计算、移动互联等现代信息科技的支撑，虽然大多学者都认同第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹这几种模式，但是当前学术界关于互联网金融模式的界定及研究结论仍存在分歧，缺乏共识。

陈一稀认为，互联网金融是传统金融行业与以互联网为代表的现代信息科技，特别是云计算、搜索引擎、移动支付、数据挖掘和社会化网络等相结合的新兴领域。相对传统的金融行业，互联网金融的特点主要体现为以下四个方面：一在价值基础方面拥有对客户服务和体验的单一追求；二在商业逻辑方面以大数据为基础进行风险定价，形成信用体系；三在财务模型方面凭借其接近于零的边际成本，提供免费基础服务，实现无边界扩张；四在经济原理方面通过规模经济和范围经济进行营利。[5]

四、互联网金融的影响

周宇指出，互联网金融作为一场具有划时代意义的金融变革，不仅给传统金融的支付方式和交易方式带来颠覆性的影响，更对传统的金融业务、金融机构、金融模式和金融监管机构造成一定挑战。他从消费者和金融机构两个角度分析了互联网金融对金融业带来的颠覆性的影响。第一，对消费者而言，简化交易手续，节约交易时间，提升交易速度；第二，对金融机构而言，随着店铺的线下业务逐渐转移到线上，店铺租金成本大幅下降，无店铺化趋势进一步强化。[10]

罗微认为，互联网金融的迅速发展对传统银行业造成一定冲击，但这种冲击尚在可控范围之内。首先，支付平台层面：第三方支付分流了传统商业银行在支付结算、代理业务如基金、保险等产品、银行卡等手续费收入。其次，理财平台层面：通过较低申赎率、简化交易流程等特点吸引风险偏好较高且注重投资回报的投资者。最后，综合平台层面：余额宝在内的互联网金融创新产品对银行最根本的存款业务已造成一定威胁。虽然受到了互联网金融的冲击，但传统银行业可通过实现利率市场化、加大与互联网业务合作等举措来应对。[11]

周湘怡认为互联网金融的发展前景包含以下五方面：一为产品和服务更加多元化，更贴近消费者的切身需求；二是金融服务平台趋向一体化，将不同金融服务商聚合起来成为一个整体，用户只要登录一个平台便可享受不同服务商提供的金融服务；三是个性化的互联网金融。金融产品和服务可根据消费者实际需求来进行个性化定制；四是标准化的互联网金融。未来发展中，互联网金融会在借贷利率等方面制定统一标准，约束和规范金融产品和金融服务，让互联网金融的发展更加井然有序。[13]

总之，互联网金融的异军突起对经济社会产生了重大影响，尤其是传统金融行业。学术界关于互联网金融对传统金融行业产生的影响主要分为三方面：一是冲击了传统金融行业，影响不容小觑；二是产生了一定冲击，但冲击尚在可控范围内；三是推动了传统金融行业的改革，实现了互补融合，合作共赢。

五、互联网金融的发展前景

曹飞燕指出，快速、创新发展的互联网金融改变了银行的固有业态，创新了银行的经营理念和经营模式，延展了传统银行业的价值链，改变了银行业的商业模式，加快了传统银行业变革的步伐。主要表现为：一、推动银行两极化发展(一极是标准化、大众化、规模化，另一极是个性化、高端化、定制化)；二、推动银行专业化发展，通过精准营销、客户分层、多渠道整合实现管家式服务；三、推动银行差异化发展，具有不同特色的传统银行，通过发挥各自业务优势，实现与电商银行并行发展的完美结合。大数据、云计算、近场支付等新一代互联网技术为传统银行业提供了多边运用的平台，推动银行业的变革。[12]

姚余栋从互联网的十大发展趋势总结了互联网金融的发展前景。一是互联网金融法律体系初步建立，各业态监管细则陆续出台；二是国家支付体系进一步完善，互联网金融稳健高效运行；三是互联网金融综合经营趋势更加明显，互联网金融综合服务平台上线运营，交叉性产品不断涌现；四是互联网金融风险特征依然显著，恶性竞争、潜在风险大；五是互联网金融普惠、共享程度提高；六是互联网征信应用更加广泛；七是互联网金融和传统金融充分融合，相互补充，共同支持实体经济发展；八是大数据、云计算、区块链技术作用进一步强化；九是互联网金融地理空间重新积聚，有望向东部、中部辐射，出现新的区域性互联网金融中心；十是互联网金融国际化进程进一步加速。[14]

在城乡规划设计时期，要根据城乡水文条件和地质环境进行管理，合理整合农村景观，营造良好的环境景观空间，并坚持诚信和特色的原则。推广绿色和低碳的概念。根据城市发展和农村发展的需要，综合考虑实现城乡景观过渡设计，积极运用各种新技术、新思想，在城乡规划设计中更好地体现农村景观。

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钱舒从四方面概括了互联网金融的发展前景：一是互联网金融的应用技术趋向规范化、标准化，网络金融安全标准得到统一；二是网络金融技术人才缺乏，科技型复合人才才能适应时代发展；三是互联网金融安全问题亟待解决，互联网金融机构要加强自律，严格遵守法律法规，坚持职业操守，严守客户信息。互联网系统需要定期维护和排查系统漏洞，政府要完善市场监管体制，加大监管力度，普及网络安全知识；四是互联网金融业务竞争日趋激烈，客户消费习惯和模式发生极大改变，目标客户群日益壮大，形成多平台、多市场的局面。[15]

互联网金融的兴起改变了传统金融业的格局，不可否认，互联网金融在迅速发展的同时也暴露出鱼龙混杂、参差不齐等问题，但只要加以规范、加强监管、加快融合，互联网金融定会朝着健康、良性、规范、有序的方向发展。

大数据和医学图书馆的结合，是数据资源能在图书馆和用户中建立立体的知识服务体系，使数据分析和数据挖掘成为图书馆的核心竞争力。大数据不仅要通过结构化数据了解用户在使用图书馆的哪些服务，而且要利用非结构数据和半结构数据在图书馆和用户两者中的服务关系进行分析要发生和即将要发生的事情。

[参 考 文 献]

[1]兰婷.互联网金融的SWOT分析[J].现代营销，2016，(12)：10.

[2]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融模式研究[J].新金融评论，2012，(1)：3.

[3]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013，(49)：29.

[4]邱冬阳，肖瑶.互联网金融本质的理性思考[J].新金融，2014，(3)：19-20.

[5]陈一稀.互联网金融的概念、现状与发展建议[J].金融发展评论，2013，(12)：126-127.

[6]孙国茂.互联网金融：本质、现状与趋势[J].理论学刊，2015，(3)：45.

[7]罗明雄.互联网金融六大模式解析[J].高科技与产业化，2014，(3)：57-59.

[8]王念，王海军，赵立昌.互联网金融的概念、基础与模式之辩[J].南方金融，2014，(4)：7.

[9]邢译文.中国互联网金融模式研究[D].长春：吉林财经大学，2016.

[10]周宇.互联网金融：一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣，2013，(9)：68.

[11]罗微.互联网金融对传统银行业的影响分析[J].金融视线，2013，(11)：130.

[12]曹飞燕.互联网金融时代商业银行变革方向[J].金融创新，2013，(11)：45.

[13]周湘怡.互联网金融发展前景思考[J].智库时代，2017，(7)：8.

[14]姚余栋.互联网金融发展的十大趋势[J].理财顾问，2016，(1)：45.

[15]钱舒.互联网金融的发展现状与前景[J].时代金融，2016，(4)：182.

[责任编辑：白彩霞]