中国保险业发展“十三五”规划纲要中，将“加大结构性改革力度，促进行业转型升级，实现需求升级与供给升级协调共进”作为未来保险业发展的指导思想。市场结构的优化升级是实现保险业健康有序发展的主要着力点。我国财产保险原保费收入从2006年的1 510.04亿元增长到2015年的7 995.00亿元，年均增长18.14%。通过行业体制改革，财产保险主体不断增加，财产保险市场格局逐步向垄断竞争转变[1]。

一、甘肃省财险市场现状与文献综述

(一)甘肃省财险市场现状

受到经济发展相对滞后和居民保险意识较为薄弱的双重影响，甘肃省的财产保险发展起步较晚，财险经营主体较少，业务仍高度集中在车险上，市场尚未完全展开，存在着巨大的发展潜力。

图1显示，从2006年开始，甘肃范围内的财产保险主体平稳增加，截至2015年12月末共有14家，全部为中资保险公司，在全省范围内下设720家分支机构。除此之外，2015年甘肃省内涉及财险的保险中介及分支机构共4 201家，其中包括15家代理公司及分支机构，17家经纪公司及分支机构，3家公估公司分公司，以及4 166家兼业代理公司及分支机构。主体数量的增加有助于市场竞争活力的提高，有助于甘肃省财产保险行业整体经营绩效的改善。尤其是中介机构的快速发展，为甘肃财产保险的展业方式、渠道不断注2006年的4.33%上升至2015年的16.74%，基本上稳固了在甘肃省财险市场份额第二的地位。总体来看，与全国的财险市场整体情况有所不同，甘肃省财险格局依然属于寡头垄断市场。

  

图1 甘肃省财产保险主体数量变化情况(单位：家)

数据来源：中国保险监督管理委员会甘肃监管局网站。

入了新鲜血液。通过对甘肃财产保险市场份额(见表1)的分析发现，人保财险的市场份额虽逐年降低，但40%以上的份额仍然占据绝对优势。平安产险通过在甘肃省的多年耕耘，市场份额从甘肃省财产保险保费收入增长迅速，从2006年的15.90亿元增加到2015年的97.31亿元，10年间的平均增长率达到19.86%，远高于甘肃省GDP平均12.09%的增长率，这也使甘肃省的财产保险逐年增长。究其原因，这不仅是因为甘肃省财产保险市场主体的增加，还得益于经济增长和意识转变拉动保险需求的增加。

 

表1 甘肃省财产保险市场份额(原保费收入口径) 单位：%

  

年份财险主体 2006200720082009201020112012201320142015人保财险60.0155.3253.7050.0747.7346.8945.1943.8342.6340.62平安产险4.337.638.549.2611.8413.1813.2014.1615.5316.74囯寿财险--3.226.577.148.018.248.588.929.05中华财险9.138.696.686.524.884.506.167.018.098.68大地保险6.857.215.515.447.027.347.787.437.638.36太保产险6.125.906.627.637.987.967.607.627.267.01永安保险7.558.588.867.786.406.115.845.313.853.26阳光产险-0.241.041.322.171.681.952.002.252.62天安财险4.924.223.223.102.692.262.402.622.292.14永诚财险----0.620.770.760.670.740.61安邦财险1.092.191.500.940.680.580.510.410.480.58都邦财险--1.111.370.850.710.370.350.290.20众安在线-------0.000.030.11铁路自保---------0.00

数据来源：根据《中国保险年鉴》计算整理。

车险业务作为当前甘肃省财产保险市场中最为重要的支柱，支撑着财产保险市场规模的快速扩展，这与我国财险市场业务结构划分基本一致。车险保费收入(见图2)从2006年的10.87亿元增加到2015年的70.90亿元，占2015年甘肃省财险原保费总收入的72.86%。而作为西北农业大省，自2007年我国开始使用公共财政补贴农业保险费，到2015年保费收入达到7.69亿元，占原保费总收入7.91%，甘肃的政策性农业保险发展迅速，有效保障了农业生产。值得注意的是，甘肃省的政策性农业保险业务长期被人保财险和中华联合两家公司垄断，缺乏市场竞争，一定程度上降低了农险业务的经营绩效。

  

图2 甘肃省财产保险保费收入(单位：人民币百万元)

数据来源：《中国保险年鉴》。

首先利用对面板数据进行平稳性检验，分别利用LLC(Levin-Lin-Chu)检验法(见表7)和Fisher-ADF检验法(见表8)进行单位根检验。

(二)文献综述

国内学者关于金融市场结构与绩效关系的研究起步较晚，但在商业银行领域已经有了比较成熟且一致的方法。在考察中国银行业市场结构与绩效之间的关系时，发现市场份额与银行资产回报率呈正相关。秦宛顺、欧阳俊(2001)[2]采用我国银行业2000年以前的数据，利用DEA方法对结构绩效假说和相对市场力量假说进行检验，结果表明，市场结构与银行绩效相关性极弱。徐忠等(2009)[3]首次全面检验了关于市场结构与银行绩效之间的结构绩效假说、相对市场力量假说和效率结构假说，发现银行市场集中度与效率、盈利能力呈显著负相关。黄惠春，杨军(2011)[4]利用GMM动态面板模型对江苏省农村金融市场结构与绩效的关系进行了检验，认为市场结构受到区域经济水平的影响，但市场结构对农村信用社的绩效影响较小。国内学者对于商业银行市场结构与绩效的研究范围涵盖了全国银行业到县域级的金融机构，给保险行业的研究提供了思路。

对于保险领域，尤其是针对财产保险的市场结构与绩效关系的研究仍处于一个不断完善的过程。王绪瑾(2009)[1]从财产保险市场结构对保险行业优化的影响的角度出发，提出从市场主体、产品体系、财产保险市场的空间布局等方面完善我国保险市场。李立、李玉菲(2013)[5]通过对财产市场空间结构的分析，得出西部市场主体少、无外资公司，保险深度、密度存在巨大提升潜力的结论。杨有成(2010)[6]通过实证分析，表明全国财险市场结构属于垄断竞争，建议在全国范围内合理布局分支机构，增加产品差异化程度。

学界在对财险市场结构与绩效的关系进行深入研究时出现了分歧，黄丽(2013)[7]除了对市场集中度进行分析，还通过进出壁垒和产品差异化角度研究我国财险市场结构，认为目前我国财险行业存在高集中度和低绩效并存的状态，市场结构、效率与绩效关系不符合市场力量假说和有效结构假说。袁成、于润(2013)[8]利用我国保险业数据构建VAR模型对SCP框架进行检验，认为中国保险市场结构和市场绩效确实存在长期稳定关系，但市场集中度的变动对市场绩效的影响较小，反而是市场绩效较大程度地影响了市场结构。李继民、胡坚(2010)[9]认为财险公司的收益率随着规模的扩大而增加，但对公司的负债率有较高的要求，稳健的扩张对于财险公司十分重要，但未对行业绩效的影响做出解释。

基于DICSSAC的600MW空冷机组冷端提效改造对机组的影响主要体现在技术性和经济性两方面。现引入综合评价理论，从技术、经济这2个方面综合考察该方案的实施效果，可用于评价的指标主要包括：

现有文献对我国财产保险市场结构与绩效关系的探讨，从方法上基本沿袭了商业银行领域对市场力量假说和有效结构假说的实证方法，然而得出的结论迥异。其中，目前在我国的财险市场结构整体属于垄断竞争，西部地区财险市场的发展相对较慢、行业绩效较低是学界公认的事实。值得注意的是，当前的研究多是通过建立多元回归模型去验证市场结构假说，缺乏对财险市场结构与绩效关系的分析，且没有专门对我国西部地区的研究。因此，本文运用SCP框架，采用甘肃省2006—2015年财产保险行业及相关经济面板数据，构建VAR模型对甘肃省财险市场结构与绩效关系进行深层剖析，期望得出有利于甘肃省乃至我国西部地区财产保险科学发展的结论。

二、模型构建与指标选取

(一)理论基础

经典的产业组织理论SCP框架在20世纪50年代创立，认为产业市场结构(Structure)、企业市场行为(Conduct)、行业市场绩效(Performance)存在一定的因果关系。20世纪60年代，该方法的应用从制造业转向金融业，成为银行业市场结构与效率、绩效关系研究的主流手段。近年来，保险行业也逐渐被纳入到SCP框架的分析研究中。

市场结构描述行业经营、竞争环境，通常使用市场集中度测度行业内的竞争程度；市场行为则是包含了价格竞争、数量竞争和质量竞争行业内企业的特定行为，例如进行产品创新、扩大广告支出和制定价格、销售策略等；市场绩效则指行业内企业的一系列市场行为是否提高社会经济产出以及行业内成本节约和资源达到最优配置的问题。值得注意的是SCP框架的推论是行业内较高集中度规模较大的企业为了追求自身利益最大化实施策略性行为，在实现垄断利润的同时降低了全行业的整体绩效和社会福利，而不是造成了垄断者的低效率[10]。按照SCP框架的分析，行业集中度越高，表明甘肃省内存在少数规模较大的财险主体获得支配市场的力量，越是倾向于设置区域市场或具体业务的进入壁垒、提高产品价格，进而获取垄断利润。市场结构通过市场行为的传导，阻碍了行业内产品创新、技术进步和服务质量提高，最终造成资源的低效率配置。

  

图3 甘肃省财险公司市场集中度(原保费收入口径)

数据来源：《中国保险年鉴》计算整理

由于地处西北经济欠发达地区，财产保险需求不足，保险供给难度较大，最早在甘肃省拓展市场业务的只有中国人民保险公司，这符合保险业在当时得已发展的实际情况，也是造成人保财险在甘肃省一家独大的历史原因。此外，由于中国财产保险早期发展过程中具有很强的政策性，极高的进入退出壁垒在很大程度程度上导致了甘肃省财险市场的高集中度，这一点在人保财险和中华联合对甘肃省政策性农业保险的垄断体现的尤为明显。极高的市场集中度，对现阶段甘肃省财产保险的发展是一种阻碍。

 

表2 HHI指数的市场结构划分

  

市场结构高寡占Ⅰ型高寡占Ⅱ型低寡占Ⅰ型低寡占Ⅱ型竞争Ⅰ型竞争Ⅱ型HHI[3000,+∞)[1800,3000)[1400,1800)[1000,1400)[500,1000)[0,500)

甘肃省财产保险业从20世纪90年代由人保财险高度垄断逐步转变为现在的寡头垄断格局。政府对市场的干预逐渐削弱，除农业保险*由于赔付率难以控制以及具有很强的专业性和风险不可分散性，农业保险常具有较强的区域性。具体到甘肃省，截至至2015年底，经营政策性农业保险业务的只有人保财险和中华联合两家。市场壁垒极高，其他保险公司难以进入。外，市场壁垒明显减弱。随着市场主体的增多，财险供给增加，市场竞争激烈，这在车险业务中尤为明显。与此同时，各财险公司进行规模扩张并更加注重产品开发、提升服务。

从微观经济学角度出发，较高市场集中度表明了一些规模较大的企业对价格具有控制能力，控制了其供给实现价格的提升，造成经济产出或社会福利减少。具有垄断地位的财险公司为了攫取超额利润，使社会保障程度低于竞争状态的保障水平，造成社会风险管理资源的浪费。当甘肃省保险市场结构发生转变时，对各财险公司的具体行为有着直接冲击，激烈的竞争激励公司从产品到服务上做出优化调整，影响行业绩效。综上，SCP框架在可以作为甘肃省财险市场结构与绩效研究的理论支撑[11]。

(二)模型设定

构建模型前，假设财险是规模报酬递增的行业且市场集中度与行业整体绩效呈负相关。采用向量自回归模型研究甘肃省财产保险市场结构与财险公司绩效动态变化的关系，构建VAR模型：

刘培峰:当前,学术界有一种观点认为,传统工艺研究和生产的重点应该从技术转向美术,以满足文化精英对奢侈品的需求。您怎么看?

Yt=C+A1 Y(t-1)+A2 Y(t-2)+…+Ap Y(t-p)+εt

(1)

其中，Yt=(σ，π，X)T，σ为市场绩效，π为市场结构，X为控制变量。

“文学是人学”的理论建构与观念博弈 …………………………………………………………… 张 慎（3．75）

(三)指标选取

本文选取了资产规模(lnAS)、财产保险深度(IDE)、财产保险赔付率(LRA)作为市场控制变量。其中，lnAS是对各财险公司资产的自然对数，衡量财险公司自身业务实力；IDE是甘肃省每年财险的原保费收入对全省GDP的贡献率，可以消除价格因素的影响；LRA是各财险公司每年在甘肃范围内财产保险的赔付率情况，IDE和LRA可以综合衡量甘肃省财产保险发展的程度。

This research was sponsored by the National Natural Science Foundation of China(NSFC)No’s.51590894,U1537212,51425102,51231001,51471019,and 51271011.

在整个充电过程中，广播、扫描、连接、读写数据、充电以及充电完成判断每一个环节对充电成功的概率均会产生重要的影响。因此，图3考虑了在第k次充电子过程中所有环节的执行成功概率对系统成功充电的影响。

 

表3 甘肃省财险主体及行业绩效

  

年份财险主体 2006200720082009201020112012201320142015人保财险0.03330.0479-0.00360.01810.04270.05910.0690.06010.0740.0975平安产险0.02750.1013-0.1411-0.05650.08150.08140.06670.06850.08390.0983囯寿财险---0.2866-0.01320.0520.03610.01850.02230.04660.0602中华财险-0.0414-0.3479-0.1245-0.0479-0.110.11360.0460.06580.0737大地保险0.0089-0.0471-0.16440.09460.03580.04620.05360.01430.0510.0664太保产险-0.0086-0.0262-0.1411-0.05650.00490.02480.0260.02440.03780.0557永安保险-0.22650.0131-0.06980.01830.05020.04340.02580.00030.11420.1279阳光产险-0.0056-0.00340.03060.03870.05090.04850.01950.06230.0883天安财险-0.0254-0.1559-0.2026-0.02620.0023-0.05580.05950.03760.01030.0491永诚财险----0.02190.03050.0414-0.04490.0190.0448安邦财险-0.2664-0.14210.020.18720.08750.14480.27131.00052.7931.5852都邦财险---0.3095-0.04420.03540.0140.06770.05410.0165-0.0311众安在线--------2.34590.02930.0985铁路自保---------1.0286全行业-0.0623-0.0613-0.12970.00950.04120.04880.0718-0.08020.26180.2459

数据来源：《中国保险年检》、《甘肃金融年鉴》计算整理。

2.财险市场结构

夫榮公好专利而不知大难。夫利，百物之所生也，天地之所载也，而或专之，其害多矣。天地百物，皆将取焉，胡可专也？所怒甚多，而不备大难，以是教王，王能久乎？夫王人者，将导利而布之上下者也，使神人百物无不得其极，犹日怵惕，惧怨之来也。

在考虑市场结构指标时，考虑到甘肃省财产保险主体数量较少，CR4普遍在75%以上，因此采用表现相对集中程度的赫希曼—赫芬达尔指数(HHI值)能够更加直观、有效的描述甘肃省财产保险的市场结构。表4是2006—2015年甘肃省内财险行业以原保费收入为统计口径的HHI值。

在施工前就与业主、监理协商好，建立一个统一的测量、验收标准体系。在以后的施工、验收、各种质检站活动中用同一个基准来测量验收。以免引起不必要的麻烦。

 

表4 甘肃省财险行业HHI

  

年份20052006200720082009201020112012201320142015HHI0.51850.38700.33770.31790.28410.26610.26210.24850.23980.23410.2230

数据来源：《中国保险年鉴》计算整理。

3.控制变量

2017年12月，我突然得到了鼓浪屿作家欧阳鹭英给我的她从法国里昂图书馆找回来的李树化的钢琴曲手稿十余种，这让我喜出望外，异常兴奋！

1.财险行业绩效

综上，本文的具体指标选取如表5：

 

表5 指标及说明

  

一级指标二级指标二级指标说明二级指标符号行业绩效平均资产收益率税前净营业收益与平均总资产的比,反映保险行业资产的获利能力。ROA市场结构赫希曼—赫芬达尔指数由于甘肃财险主体总量较少,CR4不具有代表性,HHI指数能够更全面反映市场结构特征。HHI控制变量资产规模财产保险深度财险赔付率对财险公司资产取自然对数,消除异方差。对价格因素进行调整。—lnASIDELRA

选取2006—2015年的年度数据。保险数据来源于《中国保险年鉴》(2007—2016)地方版及公司版，包括14家甘肃省内财险主体的有关数据(包括人保财险、平安产险、囯寿财险、中华财险、大地保险、太保产险、永安保险、阳光产险、天安财险、永诚财险、安邦财险、都邦财险、众安在线、铁路自保)；甘肃省经济数据来源于《中国统计年鉴》(2007—2016)和甘肃经济信息平台，保险深度中所使用的GDP以2004年作为基期。表6为各变量的描述性统计。

 

表6 变量的描述性统计

  

指标ROAHHIlnASIDELRA均值0.043860.286965.622210.009520.46837中位数0.030510.262105.588990.009400.45763标准差0.394390.073131.465400.002080.16189最大值2.792960.518549.480860.013301.09635最小值-2.345880.222991.519820.007000.03352偏度1.709761.917850.007870.372260.43130峰度3.213363.48981-0.13452-0.980172.41436观测数121121118121118

三、实证结果分析

(一)平稳性及协整检验

总体来看，甘肃省财产保险行业规模持续增长，市场主体逐步增多，竞争激烈程度加剧，市场运行效率提升。由于主要依靠车险业务支撑，财产保险业务整体发展趋势与车险增长趋势具有较强的趋同性，而具有特色的农业保险虽快速发展，但甘肃省农险的市场结构呈现垄断状态，需要更多的主体进入。

 

表7 LLC检验结果

  

MethodStatisticProb.Levin,Lin & Chu t -11.60390.0000

 

表8 Fisher-ADF检验结果

  

MethodStatisticProb.ADF - Fisher Chi-square291.50.0000ADF - Choi Z-stat-2.45380.0071

两种检验分别对相同根情形和不同根情形进行检验，由于两种方法的原假设皆为存在单位根，从表8中ADF-Fisher和ADF-Choi Z-stat的P值以及表7中LLC的P值均小于0.05，得出在5%的显著性水平下拒绝原假设，即各变量的数据是平稳的。

在变量数据平稳的前提下，对反映甘肃财险绩效的ROA和反映甘肃市场结构的HHI进行协整检验。通过表9中Fisher(combined Johanson)检验可知，由于Fisher检验的原假设是不存在协整关系，而结果中的P值小于0.05，所以认为HHI与ROA协整，即甘肃省财险市场结构与财险行业绩效之间存在长期稳定关系。

 

表9 Fisher(combined Johanson)检验结果

  

HypothesizedNo.of CE(s)Fisher Stat.(from trace test)Prob.Fisher Stat.(from max-eigen test)Prob.None85.960.000083.060.0000At most 143.740.000243.740.0002

(二)脉冲响应分析

在协整检验过程中，利用AIC准则和SC准则确定了在滞后期k=2的情况下，AIC和SC值最小。

 

表10 VAR模型系数

  

指标滞后期ROAHHIROA(-1)0.791927(-0.09693)[ 8.17044]0.001392(-0.00161)[ 0.86185]ROA(-2)-0.058397(-0.10747)[-0.54338]-0.001567(-0.00179)[-0.87552]HHI(-1)-0.197434(-4.76826)[-0.04141]0.207018(-0.07943)[ 2.60636]HHI(-2)-0.396291(-2.16971)[-0.18265]0.18152(-0.03614)[ 5.02238]

注：()内是标准误，[]内是t统计量的值。

在VAR模型中ROA和HHI的可决系数R2分别为0.53和0.97，模型AIC和SE分别为-7.27和-7.00，说明模型拟合度较高。如表10，HHI(-1)、HHI(-2)的系数绝对值远远大于ROA(-1)、ROA(-2)的系数绝对值，VAR模型的系数并无理论意义，但可以表明甘肃财险市场结构对财险行业绩效的影响大于绩效对市场结构的影响。

脉冲响应函数分别对ROA和HHI施加一个标准差的正向冲击，观察对应指标的影响。图4中，给ROA一个标准差冲击后，对当期HHI产生0.0003的负向影响，随后第2期变化为0.0003的正向影响，第3期及之后恢复较小的负向影响，到第9期影响无限趋于0。

通过理论与实证分析，发现甘肃省财产保险市场结果与绩效存在长期稳定关系且符合SCP中的市场力量假说。

  

图4 财险行业绩效冲击对市场结构的影响

图5中，给HHI一个标准差冲击后，第2期产生0.02的负向影响，并达到最大值，随后负向影响逐渐缩小，直至第10期影响无限趋于0。

  

图5 市场结构对财险行业绩效的影响

(三)实证结果描述

脉冲响应函数实证结果与SCP框架中的市场力量假说一致，在甘肃省财险市场结构与绩效不仅存在长期稳定关系，且市场结构的变化可以对绩效构成显著的负向影响，即甘肃财险的市场集中度上升会导致财险市场整体绩效的损失；而绩效的变化对市场结构的影响并不显著。结合甘肃省财产保险市场的实际情况，目前人保财险和平安财险两家垄断程度较高，影响财险行业的整体绩效，会成为甘肃省财险市场的科学、高效发展的阻碍。而甘肃省近年来在财险市场主体不断增多，市场集中度逐年下降的同时，竞争使甘肃财险市场整体经营绩效不断提高，一方面是甘肃省经济发展和相关政策对财险行业增长的拉动，另一方面是市场结构优化对财险行业绩效的正向影响。

四、结论与建议

式中:⊗表示向量之间的哈达玛积,σ(·)表示sigmoid函数:σ(x)=1/(1+e-x),W**表示任意两个单元之间的权值矩阵,b*表示某一单元的偏置。

由于历史及政策原因，导致了甘肃省财产保险较高的市场集中度。市场集中主要反映最大的一个或几个财险公司对市场的影响程度。市场集中度主要包括集中率(CRn)和赫芬达尔—赫希曼指数(HHI)，CRn是行业内规模最大的前n家企业占整个行业的份额，表现财险市场集中程度相对直观；而HHI是指某行业内所有企业市场份额的平方和，可以反映出财险公司的规模分布。[7]由图3可知，甘肃省财险保费收入CR4处在大于75%且小于85%的水平，属于高度集中寡占型；而2009年之后，保费收入HHI指数(HHI值乘以10000即为HHI指数)处在大于1800且小于3000的水平，属于高寡占Ⅱ型(见表2)。两种测度基本一致，图中趋势表明随着甘肃省财险主体增加，市场竞争有所加强，但垄断性依然很强。

从趋势来看，市场主体增多，市场份额不断调整，险种增多等都说明了甘肃财险市场机构处在优化的过程之中。一方面，我国东、中部经济发达地区财险业务区域饱和，过度依赖车险且出现恶性竞争，保险公司亟需向西北地区扩展业务，影响了甘肃省财险市场结构的调整；另一方面，随着经济的发展，甘肃省的保险意识和实际保险需求不断提升，促进了财险的供给，进而推动了市场结构的变化。随着壁垒降低、主体的增多，财险公司在甘肃的经营状况得到优化，被保险人也从中获益，实现了甘肃省财险健康有序发展。

武器系统的各组成单元(指控车、雷达、导弹发射车等)使用高稳定的晶振作为本地时钟源，利用北斗、GPS秒脉冲来同步这个本地时钟，实现了整个武器系统的时间统一和同步。文中所述同步设计有借鉴意义，可推广应用至对时间有同步要求的系统和设备。所述抗干扰措施，在工程设计中具有普遍参考价值，其中首次应用的秒脉冲时间轴开窗保护具有很强的针对性，有效地解决了秒脉冲抗干扰保护，拟推广应用于新型号雷达的时间同步设计。

基于上述结论，针对甘肃省财产保险市场发展的现状，提出以下建议：

首先，政府相关部门给予适当的支持与引导，进一步削弱区域范围内财险市场壁垒，引进更多主体进入甘肃省财产保险市场，特别是新兴的互联网保险主体，构建多元化的财产保险市场竞争格局。制定符合甘肃省实际情况的财产保险发展规划或管理办法，在增加财产保险供给的同时有效的拓宽财险需求。对于政策性农业保险，应适当引入更多主体成立“农险共保体”，提升运行效率以切实实现政策性农险精准扶贫的设计初衷，做到调结构促发展。

其次，地方保监局转移监管重心，不仅要创造良好的行业环境，促进甘肃省财产保险市场竞争、提升行业绩效，更要加强财险经营主体行为监管甚至偿付能力监管力度，避免由恶性降价等行为导致的行业内耗，促进良性竞争。加强财险主体违法违规行为的查处和通报，这既是对被保险人的合法权利的保护，也是对财险行业的净化与行业规范的宣扬，从侧面对财产保险的需求与供给产生积极影响。

最后，优化财产保险产品、服务体系，甘肃省相比于东部地区具有自身的发展特色，财险发展也符合发展现实，服务于地方经济与民生。由于险种设计的职能大多归属于总公司，这就需要地方工作人员因地制宜，提升分析技术、市场调研和营销策略，使产品、服务创新在区域或省级范围内得到落实。保险产品在甘肃省的创新已经在马铃薯保险、静宁苹果保险等险种中得到体现，产品与服务的创新依然是今后甘肃省财险市场优化的关键环节。

参 考 文 献

[1]王绪瑾.中国财产保险市场分析[J].保险研究，2009，(1):57-65.

在衡量财产保险市场绩效时，采用平均资产收益率(ROA)，即税前净营业收益与平均总资产的比作为指标。由于保险业有别于一般的传统行业，属于高度依赖资金杠杆的资本密集型行业，平均资产收益率比净资产回报率更能充分反映保险行业经营的绩效。2006—2015年甘肃省内财险主体及全行期望业绩效数据见表3。

[2]秦宛顺，欧阳俊.中国商业银行业市场结构、效率和绩效[J].经济科学，2001，(4):34-45.

应对历史文化街区进行实地考察，针对其发展需求制定合理完善的法律法规，对历史文化街区的发展方向等作出明确规定，对破坏街区文化和环境的游客要给予惩罚。另一方面，对其发展趋势进行评估，旅游部门应合理规划，积极推广历史文化，加强民众对历史文化街区的保护意识。针对街区文化，出台保护性措施，保证居民的现代化生活，并尽最大可能保持历史文化街区的自然风貌。在建筑物的维修上，要以去伪存真为目标，尽量保持原貌，以现代的技术，保持传统的风貌，加强保护意识，使用安全设备，以此来保证其可持续发展。

[3]徐忠，沈艳，王小康，沈明高.市场结构与我国银行业绩效：假说与检验[J].经济研究，2009，(10):75-86.

[4]黄惠春，杨军.县域农村金融市场结构与农村信用社绩效关系检验——基于 GMM 动态面板模型[J].中国农村经济，2011，(8):63-71.

金秋十月，硕果飘香。10月10日，截至2018年9月底，我省共治理水土流失面积6.67万平方公里，水土流失治理度达到61.8%，全省水土流失面积大为减少，水土流失强度大为减轻。

治疗后结果显示,研究组50例患者中,显效有26例,有效有20例,无效有4例,总有效率为92.0%,对照组50例患者中,显效有17例,有效18例,无效15例,总有效率为30.0%,统计结果为(x2=7.862,P=0.005),可见研究组显著高于对照组,P<0.05有统计学意义。

[5]李立，李玉菲.中国财产保险市场结构分析[J].保险职业学院学报，2013，(2):17-20.

[6]杨有成.中国财产保险市场结构实证分析[J].开放导报，2010，(4):70-74.

[7]黄丽.中国财产保险市场结构、效率与绩效研究[D].安徽工业大学，2016.

[8]袁成，于润.我国保险市场结构与市场绩效的关系研究——基于SCP假说的实证检验[J].江西财经大学学报[J].2013，(3):63-69.

[9]李继民，胡坚.经典产业组织理论框架下我国保险行业的SCP范式研究[J].商业时代，2010，(32):123-125+108.

[10]刘伟，黄桂田.中国银行业改革的侧重点：产权结构还是市场结构[J].经济研究，2002，(8):3-11+92

[11]高树棠，张宗军.我国财产保险公司规模经济研究[J].保险研究，2013，(3):55-62.