插图：张超

引言

随着金融体制改革和中国银行商业化步伐的加速，加之受经济结构转型升级、增速放缓等宏观因素的影响，我国商业银行盈利能力普遍下降、不良贷款上升，竞争日趋激烈。与商业银行相比，农村信用社（简称“农信社”）扎根县域、立足“三农”，对缓解农户、商户、小微企业“贷款难、贷款贵”问题发挥了重要作用。因此，系统测评农信社的竞争力水平，找出影响不同农信社发展的优、劣势因素，针对性地提出改进策略和对策建议，不仅能有效提升农信社自身的经济效益和“三农”服务水平，而且有助于明晰农信社深化改革的重点领域和方向，为农信社改革提供理论支撑和实践指导。

现有农信社竞争力评价文献可以分为两类：一是竞争力评价指标体系研究；二是竞争力评价模型研究。在竞争力评价指标方面，主要有三种观点：一是基于偿债能力、盈利能力等财务指标，构建的商业银行竞争力评价指标体系（谢平等，2006）；二是借鉴世界银行农村金融专家Jacob Yaron提出的农村金融机构业绩评估框架，建立的农信社竞争力评价体系（程恩江等，2003）；三是利用盈亏平衡和比率分析、平衡计分卡等方法，建立的农信社财务绩效评价体系。在农信社竞争力评价模型研究方面，多数文献通过测度农信社的改革绩效、运行效率，间接刻画农信社的竞争力水平。通过农信社投入指标、产出指标数据，利用数据包络分析（DEA）、松弛变量度量分析（SBM）等方法，构建效率测度模型，揭示农信社或商业银行的竞争力发展差异（黄惠春等，2014；张珩等，2017）。此外，层次分析（AHP）、因子分析、消去与选择转换等方法，也用于测度商业银行的竞争力水平（郭翠荣等，2012；曲国华等，2014）。

五是搞好播前气象咨询。我市飞播造林都安排在6月份进行（最好在6月中下旬），这样可有效利用7、8、9月我市进入雨季的气象特点，促使种子发芽，并在入冬前达到一定程度的木质化，以便于越冬。此外，飞播前与气象部门搞好气象咨询，最好在中到大雨前播种。由于今年7、8月份我市降水较多，整体上看，飞播造林效果较好。

从上述文献不难发现，现有商业银行或农信社竞争力评价已经取得了一些进展，但仍存在以下两方面问题：一是在竞争力评价指标体系构建方面，现有研究侧重于农信社内部财务指标的选取，忽视了农信社所在地外部宏观经济因素对其竞争力的影响；二是由于农信社内部数据难以获取，现有研究多采用截面数据测评其竞争力，缺乏基于面板数据的实证分析。事实上，王学军等（2005）研究表明：截面数据无法反映评价对象历史信息对评价结果的影响，所得结果存在一定的偶然性。

鉴于此，本文从农信社自身的偿债能力、盈利能力、营运能力、信贷管理制度、农信社所在地外部宏观因素五个维度构建农信社竞争力评价指标体系，运用熵权确定指标权重，求解同一年份不同农信社的截面评价得分。在此基础上，对各年份截面得分向量与其均值进行Spearman一致性检验，求出农信社竞争力的动态得分；进而从省域整体、地市差异、农信社自身三个层面，甄别出影响农信社竞争力水平差异的优势因素和劣势因素，从而为因地制宜、制定或调整农信社发展政策提供理论支撑。

农信社竞争力评价指标体系的构建

借鉴国内外学者对农信社改革绩效、商业银行竞争力评价指标体系的研究成果，依据系统性、层次性、目标性等原则，从偿债能力、盈利能力、营运能力、信贷管理制度、外部宏观因素5个层面，构建了由资产负债率、授信集中度等33个指标组成的农信社竞争力评价指标体系（见表1）。

本文通过对全国各个省份的时间序列数据和面板数据分别运用VAR模型的脉冲响应分析以及面板固定效应回归分析的方法，研究了人口、经济、产业城镇化因素对水资源消耗影响的动态效应与区域差异。主要结论如下：

 

表1：农信社竞争力评价指标体系

  

?

 

表2：评价指标原始数据

  

?

理论建模

（一）评价指标数据的无量纲化处理

本文采用将原始数据转化为[1， 2]区间数的方法进行指标数据的无量纲化处理，效益性和成本型指标标准化公式分别如式（1）和式（2）所示：

 

式中，xij表示第i个农信社第j个指标的数据无量纲化处理结果；Vij表示第i个农信社第j个指标原始数据的值；n为农信社个数。

（二）农信社竞争力综合评价得分的确定

1．农信社竞争力静态评价得分的确定

设fij是第i个农信社第j个指标的特征比重，ej是第j个评价指标的熵值，wj为第j个指标的熵权，m表示指标个数，则：

 

由式(3)～式(4)可知，熵值ej越小，表明评价指标蕴含信息的无序程度越低，其信息的效用值也就越大，在农信社竞争力评价中作用越大。

关于超细鼻胃镜的早期研究多围绕于其对患者恶性呕吐、心血管不良事件、舒适性等的影响，在筛查食管胃底静脉曲张时，研究证实超细鼻胃镜有效，且患者耐受性较好，对于门脉高压或肝硬化患者更为安全[3]。对21例需长期监测Barrett食管的志愿者进行随机鼻胃镜及标准内镜检查，虽然标准胃镜的光学图像质量较好，但患者对鼻胃镜的耐受性更强，60%患者更愿意选择鼻胃镜来完成长期监测检查。

影响不同农信社竞争力发展的优、劣势因素各不相同，各农信社应因地制宜、抓住“短板”，制定和调整发展策略，提高自身的综合竞争力和社会服务水平。例如：商州区农信社应建立和健全自身的信贷管理制度，提升竞争力和服务水平。

继续盘问制度作为一种强制措施，是《人民警察法》所规定的。强制措施对公安机关的人民警察而言，有权力以强制力作为后盾将符合继续盘问条件的相对人带至公安机关继续盘问；强制措施对相对人而言，必须服从公安机关的人民警察的命令，如果对该强制措施存疑可以提起行政复议、行政诉讼等方式加以解决。人民警察只有正确理解继续盘问制度，才能够做到果断处置。继续盘问制度适用的法定条件是存疑并且无法当场释疑，存疑的正确理解是“理性人”面对客观的状况和相对人的言行等条件，对于相对人产生的合理怀疑。只要是达到“理性人”的合理怀疑程度，并且当场无法释疑，人民警察即可适用继续盘问制度。

 

本文基于陕西省2008～2014年107家农信社全机构数据，构建了由偿债能力、盈利能力、营运能力、信贷管理制度、外部宏观因素五个层面33个指标组成的农信社竞争力评价指标体系。通过熵权-Spearman一致性检验方法，测度了陕西农信社的竞争力发展状况。与国内外同类研究相比，本文构建的农信社竞争力评价体系，弥补了现有研究忽略授信集中度等信贷管理制度和农信社所在地外部宏观经济因素对其竞争力影响的不足；此外，本文使用面板数据计算的农信社竞争力评价得分，改变了截面评价所得结果具有较大偶然性的不足，保证评价结果更加客观、准确。实证结论如下：

此外，杨凌作为中国第一个农业高新技术产业示范区，该地可享受国家对农业的各项倾斜扶持政策；同时，西北农林科技大学也为其农村金融发展提供了必要的技术支撑和理论指导，故其综合排名位列陕西第13位，发展良好。

Step 1：求解各年静态评价得分的算术平均数，即

 

Step 2：利用Spearman等级相关系数，求解时序动态评价得分向量与各年份静态评价得分向量之间的相关程度。设ρk是第k年静态评价得分与时序评价得分 的Spearman等级相关系数（彭张林等，2016），则：

 

由式(8)～式(9)可知，Spearman等级相关系数 k刻画了时序动态得分与各年静态评价得分之间的相关度， 则描述了多年数据的平均相关程度。

Step 3：构建t统计量，对时序动态评价得分向量pi与各年份静态评价向量pik进行一致性检验。设t/2(n-1)为给定的显著性水平α下的t检验统计量的临界值，则

 

式(10)中，t服从自由度为n-1的t分布。若求出的t值>临界值t/2(n-1)，通过t检验，表明二次组合后的时序动态评价得分与各年静态评价得分之间没有显著差异，评价结果具有一致收敛性。反之，评价结果不具有一致收敛性，表明该评价方法失效，需返回Step 1重新构建评价模型。

实证分析

（一）样本选取与数据来源

本文使用的数据来源于西北农林科技大学农村金融数据库农信社专项数据，包含了2008～2014年陕西省11个地市全部的107家农信社样本。由于采用全样本面板数据进行研究，保证了评价结果能够准确、全面地反映陕西农信社的竞争力水平。原始数据如表2、表3、表4所示。

 

表3：评价指标数据无量纲化结果

  

?

 

表4：指标熵权

  

?

 

表5：农信社竞争力评价得分与排名

  

?

（二）评价指标的赋权

由表2，结合式(1)～(5)式，易得评价指标无量纲化结果和指标熵权。再由表4的静态权重，结合式(7)，可得指标的时序动态权重、及指标分准则层权重。

由表4知：1．X1偿债能力、X5外部宏观因素两个准则层权重和为0．620，表明农信社自身的偿债能力、农信社所在地的外部宏观经济条件是提升农信社竞争力水平的核心要素。2．权重排名前10的指标、其权重和为0．506，对农信社竞争力评价的贡献度超过了50%，表明这10个指标是制约农信社发展的主要因素。这10个指标分别为：X1，6流动性缺口率、X1，8不良资产率、X1，9不良贷款率、X2，4资产利润率、X4，1单一集团授信集中度、X4，2授信集中度、X5，1地区居民人均储蓄年末余额、X5，2地区居民人均贷款年末总额、X5，4金融机构人民币各项存款余额、X5，5金融机构人民币各项贷款余额。

（三）陕西省农信社竞争力评价

1．陕西省农信社竞争力发展整体稳中向好，逐年提升，但各地市农信社竞争力发展很不平衡，大体呈现“陕北→关中→陕南”“中部→东、西部”递减的特征。

依据107家农信社的评价得分，可得不同年份不同准则、及总体评价排名（见表5）。

因传感器节点无法持续性供电,除了在硬件电路方面进行能量控制之外,在软件结构方面也进行低功耗的设计,以提高节点的工作时长。机车车辆信号检测过程中,传感器节点进行数据采集与发送的时间远小于等待采集的间隔时间,所以在间隔时间内将单片机设置为待机模式,本文选用的超低功耗MSP430单片机基于中断的事件驱动机制,从待机到唤醒只需 6 μs,能够实现系统工作模式的快速切换[10]。

 

 

表6：陕西11个地市农信社竞争力评价得分及排名

  

?

1．陕西农信社竞争力发展的趋势分析

随机将我院2016年9月~2017年9月收治的90例肺炎患儿分为两组,每组45例。其中对照组男28例,女17例;年龄:10个月~9岁,平均年龄:3.18±0.54岁;病程:3~8d,平均病程:4.47±0.33d。观察组男27例,女18例;年龄:11个月~9岁,平均年龄:3.19±0.55岁;病程:3~9d,平均病程:4.46±0.35d。两组一般资料差异无显著性意义(P>0.05)。

在操作使用中，本组70例均呈仰卧位。在医护人员的协助下将甲状腺患病部位充分暴露。全方位检查甲状腺的性质、大小、形状、边界、内部声影、血流分布等情况。

由表5可得陕西省农信社竞争力的发展趋势（见图1）。分析可知：陕西省农信社竞争力水平稳中向好，逐年提升。值得注意的是，陕西省农信社竞争力综合评分由2013年的1．340降为2014年的1．333，究其原因，主要是由于2013年5月陕西省人民政府颁发了《关于进一步推进农村信用社改革的意见》，陕西省农信社改革逐渐步入深水区，各方面政策开始发力，短期内制约了农信社的整体发展。

2．陕西11个地市农信社竞争力比较

对表6农信社得分按地市求其均值，易得陕西省11个地市的农信社竞争力评价得分及排名（见表6）。将陕西11个地市农信社得分聚为I、II、III三类（见图2）。通过分析可得：

石西岳不笑，也不讲话，一时间冷了场。就在这时，外面传来一阵吵闹声，众多粗嗓门中夹杂着一个尖细的声音。刘雁衡侧耳听了听，快步走出室外。

(1)陕西省农信社竞争力发展很不平衡，大体呈现“陕北→关中→陕南”“中部→东、西部”递减的特征。陕北地区明显优于关中地区与陕南地区；榆林、杨凌以绝对优势稳居第一梯队；安康、延安、铜川、西安农信社发展位居中等水平；宝鸡、商洛、咸阳、汉中、渭南农信社发展水平明显落后。

(2)榆林、杨凌地区农信社竞争力具有绝对优势。由图2和表6可知，榆林和杨凌示范区归为I类地区，农信社竞争力最强。究其原因，主要得益于榆林市近年来经济发展迅速，地区生产总值仅次于西安；同时，该市下辖2区1市9县，农村人口众多，较高的经济发展水平和较多的农村人口，给榆林农信社发展带来了绝佳的投资机会。

实践中，通常利用各年静态评价得分pik的算术平均数，作为最终时序动态综合评分。然而，由于时序动态评价结果与各截面评价结果收敛方向不一致，该方法常遭到学者的质疑。鉴于此，本文通过对时序动态得分向量与各截面静态得分向量进行Spearman一致性检验，保证了时序动态综合评价结果与各截面评价结果的一致收敛性。

（3）宝鸡、商洛、咸阳、汉中、渭南农信社竞争力水平偏弱。宝鸡、商洛、咸阳、汉中与渭南归为III类地区，农信社发展状况最差、缺乏优势。以宝鸡为例，该市12家农信社多数排名均在后20%，其竞争力最强的麟游县农信社也仅为34名，表明宝鸡市农信社竞争力水平整体偏弱，缺乏优势因素。

 

表7：陕西107个农信社竞争力评分聚类结果

  

?

3．陕西107个农信社竞争力特征分析

影响陕西省农信社竞争力发展的优、劣势因素各不相同，各农信社应因地制宜，弥补“短板”，提升自身的综合竞争力和社会服务水平（见表7）。例如，尽管榆林佳县农信社综合排名位居陕西第5位，但其所在地“X5外部宏观因素”准则排名则居于陕西第65，表明佳县农信社所在地宏观投资和发展状况欠佳是影响其发展的“短板”因素。

结论与建议

（一）主要结论

2．农信社竞争力时序动态评价得分的确定

将表3、表4数据代入式(6)～(7)式，可得107个农信社竞争力静态和动态综合得分。利用式(8)～(9)式，可得Spearman等级相关系数 =(2008， 2009，… 2014)T=(0．572，0．716，0．645，0．798，0．824，0．782，0．436)，=0．682 ；进而求得t=9．555。查询t检验表知，在显著水平α=0．01时，临界值t0．01/2(107-1)=1．983＜9．555，t检验通过。上述分析表明，上文求得陕西107家农信社时序动态综合得分与各年静态得分具有一致性，所得结论可靠。同理，可以检验107家农信社分准则评价的时序综合得分与各年静态得分也具有一致性。

2．在陕西11个地市中，榆林和杨凌示范区的农信社竞争力具有绝对优势，宝鸡、商洛、咸阳、汉中、渭南农信社竞争力水平较弱。

3．农信社自身偿债能力、农信社所在地外部宏观经济因素是提升农信社竞争力水平的核心要素；而流动性缺口率、不良资产率、授信集中度等指标是制约农信社竞争力发展的主要因素。

通过建设广州皇家园林遗址公园，在充分保护遗址的基础上，建设文化主题公园，满足城市居民的科普教育、休闲功能，拓展广州的文化内涵及旅游资源。

（二）政策建议

1．抓住机遇，坚持发展

在国家大力推进农业供给侧结构性改革，经济新旧动力转型的机遇期，农信社应坚持创新、深化改革、严控风险，推进绿色金融、科技金融、农产品供应链金融、普惠金融等新型金融业务发展，在错位竞争中突显农信社支农、惠农优势，提升盈利水平和业务竞争力。

2．因地制宜，补齐“短板”

利用式(5)所得指标权重，可得农信社第k年的评价得分pik：

在该项目中通过采用支盘施工工艺，有效地解决了3根单桩无法插入岩体，达不到设计要求的难题，避免了基础重新设计、工期延长等一系列问题，同时还体现出成桩工艺适用范围广、适应性强、经济效益显著的特点，在实际施工中有很好的推广应用价值。

主要参考文献：

以上很多都是受限于高三时间紧张，所以不少内容流于“简单粗暴”的记忆背诵和模仿，有的甚至有点生搬硬套的使用。不过，经过这样的模式化、程序化的强化训练，一般平时不重视语文的学生还是有很大的进步空间。俗话说，“师傅领进门，修行靠个人”，大量的读背促使大部分同学的语文思维打开了，语文成绩得以稳步提高，也许这就是古人所谓“书读百遍，其义自见”吧。如果从高一开始，可以不要这么简单粗暴，可以从容一点，对课本基础知识的记忆，可以在理解的基础上教会学生记忆，“授之以鱼，不如授之以渔”。

[1]程恩江，褚保金．我国农村信用社经营状况、补贴及其政策含义：以江苏为例[J]．金融研究，2003(3)：98-104．

[2]郭翠荣，刘亮．基于因子分析法的我国上市商业银行竞争力评价研究[J]．管理世界，2012(1)：176-177．

[3]黄惠春，曹青，李谷成．不良贷款约束下农村信用社改革效率分析——基于SBM方向性距离函数[J]．农业技术经济，2014(10)：86-94．

[4]彭张林，张强，王素凤，杨善林．基于评价结论的二次组合评价方法研究[J]．中国管理科学，2016，24(9)：156-164．

[5]曲国华，张星虎，李选才等．基于模糊FNN-ELECTRE法的国有商业银行竞争力评价[J]．运筹与管理，2014，23(4)：167-174．

由于果树的品种以及种类存在差异，导致果树生长特点也存在明显的差异。在果树的修剪过程中，果树管理人员切勿按照经验进行操作，要依据果树的生长特点、品种、习性等为依托，有针对性的对树枝、树冠进行修剪，适当的对果树的树冠进行局部调整。此外，至于过大的树冠，果树管理人员需要将其多余的部分剪掉，保证其剪掉的部分占据总长度的百分之十五左右。与此同时，还需要针对不同品种的果树，按照其相关的标准要求进行高度上的调整。并且根据果树的生长期以及生长情况，制定出科学的修剪方案。

[6]王学军，郭亚军，赵礼强．一种动态组合评价方法及其在供应商选择中的应用．管理评论[J]．2005，12(17)：40-43．

[7]谢平，徐忠，沈明高．农村信用社改革绩效评价[J]．金融研究，2006(1)：23-39．

[8]张珩，罗剑朝，牛荣．产权改革与农信社效率变化及其收敛性：2008-2014年[J]．管理世界，2017(5)：92-106．

“毋变天之道，毋绝地之理，毋乱人之纪。”(《礼记·月令》)[5]419儒家在与自然的关系上，要求敬畏天地，顺时而行，应时而作。 在个人与群体的关系上，讲求通过“修身、齐家”至于“治国、平天下”，将个人与群体、家与国联系起来。 在社会秩序方面，主张“仁”和“礼”，要求“父子有亲，君臣有义，夫妇有别，长幼有叙，朋友有信”[6]125。 这些内容体现在国家的政治社会内，同样体现在平常百姓的日常生活中。 儒家认为，礼源于祭，主于敬，致于福。 许慎《说文解字》示部曰：“礼，履也，所以事神致福也。”[7]2