3月15日，中国保监会正式发布了《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》（以下简称《通知》），四川、山西、福建、山东、河南、厦门、新疆七地将首批实行车险三次费改政策，费率折扣从“双65”到“双75”不等。

有业内人士推算，具有良好驾驶习惯和安全记录的车主，在四川3年不出险客户商业险保费折扣将达到2.535折，在山东、山西3年不出险客户商业险保费折扣将达到2.94折等。

好车主最低可享1.96折

根据《通知》，此次涉及商业车险自主定价范围调整的地区共有7个，具体调整情况为：四川地区自主核保系数和自主渠道系数调整为0.65至1.15；山西、福建、山东、河南、厦门等地，自主核保系数和自主渠道系数调整范围均为0.7至1.15；新疆地区自主核保系数和自主渠道系数调整范围均为0.75至1.15。

根据非寿险精算原理，按照保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则，商业车险费率厘定标准公式为：保费=基准保费×费率调整系数。

业内人士表示，商业车险的保费费率调整系数由三部分构成，即无赔款优待系数（NCD系数）×自主核保系数×自主渠道系数。其中，NCD系数直接挂钩出险次数。按照现行的NCD系数规定，一年内不出险的车辆保费打8.5折，两年内不出险的打7折，三年内不出险的打6折。加上二次费改后，两项自主系数的最低折扣皆为0.65，这意味着具有良好驾驶习惯和安全记录的车主，在一家经营稳健的保险公司投保，保费在现行基础上将再降低约25%。其中，一年内不出险的车辆可享受3.59折，两年内不出险的可享受2.96折，三年内不出险的可享受2.535折。

以厦门地区为例，NCD系数在全国基础数据上进一步细化，5年不出险折扣系数低至0.4折，因此，此次费率改革后，5年未出险的厦门车主最低折扣可达1.96折（70%×70%×40%=0.196）。

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当然，此次改革的深入扩大了保险公司的定价自主权范围，但这并不意味着车主就一定可以享受到最低的折扣系数。业内资深人士表示，保险公司有自己的风险识别系统和风险选择权，也就意味着不同的车、不同的人将享受不同的折扣。比如，某车主信用较差，同时车辆本身又是维修费用特别高的车型，那保险公司就会根据自己的风险识别系统做出判断，对此类客户给出的折扣系数相比之前可能并不会下降，当然也不会比之前更高，“这次改革是只奖不罚，仅下调了折扣最低幅度，而未对上限做调整，可以说是单边利好消费者”。

在本次费改前，若通过电话车险投保，3年未出险，则签单保费为6347×0.6（未出险折扣系数）×0.75×0.75（费改前双系数）=2142元；经过本次费改后，通过同样渠道投保，3年未出险，则签单保费为6347×0.6（未出险折扣系数）×0.7×0.7（费改后双系数）=1866元。

3年不出险最低2.535折

那么，此次改革对于保险公司是福是祸？

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以成都地区一辆价值24万元左右、使用年数为6年的车为例，如连续一年未出险（NCD是0.85），某大型保险公司自主系数（按照此前0.75×0.75=0.5625），交通违法系数1，承保车损、盗抢、三者50万元，车上司乘每座1万元，车身划痕2000元，玻璃（国产），自燃、涉水，商业险总保费是4248.45元。而此番费率改革后，保险公司自主系数（按照0.65×0.65=0.4225）计算，最终商业险保费约为3191元，较之前保费降低1057.6元。

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【大意】书刚开始读的时候，不觉得有什么疑问；读着读着，就会慢慢发现一些问题；读到一半的时候，每个小节都会产生疑问。再往下读的时候,疑问就会慢慢被解决,最终达到融会贯通的程度。最后所遇的问题都被解决了,这才能称得上是学习。读书不会产生疑问的人，需要教给他独立思考的方法，使他产生疑问，有了疑问，就会千方百计地解决疑问，这样才能进步。

例如，小李购买了一辆12.7万元的家用车，假设使用3年未出险，按实际价值10万元投保车损险，另投保50万元三者险、5万元车上人员责任险、盗抢险、无法找到第三方特约险、玻璃险、2000元划痕险，以及所有的不计免赔险，基准保费约为6347元。

秀容川是最后一个追上老头的，就跟他多聊了几句。老头说，就因为他喜欢看女人的屁股，喜欢跟女人说些半荤不素的话，她们都叫他老砍头的。他还说，他是个药材商人，走南闯北，从庙头县回来没几天，又要出去了。

2017年6月，商业车险第二次费改时，保监会曾给出这样一组数据：2016年年底，商业车险车均保费较改革前下降5.3%，减少保费250亿元；在2018年全国财产保险监管工作会议上，最新数据显示，商业车险改革成果更多地惠及人民群众，在责任范围扩大的前提下，商业车险车均保费较改革前下降16.7%。

保监会的数据显示：商业车险改革首批试点启动以后，行业车险承保扭亏为盈，2015年、2016年全国车险综合成本率分别为99.38%和99.07%，较改革前的2013年（100.8%）、2014年（100.25%）稳步下降。

  

备注：加*为第三次费改地区

 

2018年车险最新最低折扣系数省市最终折扣核保系数 渠道系数 NCD系数 交违系数*四川 0.65 0.65 0.60 / 0.25*陕西 0.70 0.70 0.60 / 0.29*福建 0.70 0.70 0.60 / 0.29*山东 0.70 0.70 0.60 / 0.29*河南 0.70 0.70 0.60 / 0.29*厦门 0.70 0.70 0.40 / 0.20*新疆 0.75 0.75 0.60 / 0.34深圳 0.70 0.70 0.60 1.00 0.29天津 0.75 0.75 0.60 / 0.34河北 0.75 0.75 0.60 / 0.34广西 0.75 0.75 0.60 / 0.34青海 0.75 0.75 0.60 / 0.34青岛 0.75 0.75 0.60 / 0.34北京 0.85 0.75 0.40 0.90 0.23上海 0.85 0.75 0.60 0.90 0.34江苏 0.85 0.75 0.60 0.90 0.34其他地区 0.85 0.75 0.60 / 0.38

保险公司竞争更趋白热化

对此，中国人寿郑州分公司张莉告诉《理财》杂志记者：“从前两次费改的经验来看，车险费改后，市场从同质化向差异化竞争转变，这一次车险费改将进一步推动保险公司转型，进而推动保险资源的优化配置。”

此次改革实施后，不管是否出险，所有机动车车主都将得到更大实惠。据测算，四川地区如果连续3年不出险的车辆，车主的商业车险保费最低折扣将从现在的约3.4折降为2.535折。

商业车险费改已酝酿多年，于2015年6月开始试点。业内分析人士表示，车险费改对于大型险企更加有利，大型险企客户量大、网点多、服务设备完善，拥有成本优势。

借助文本指导低年级学生写话的方式方法很多，都必须将说话写话训练融入教学的各个阶段，由易到难、由浅入深，以促进学生爱上写话，学会写话。

与此同时，车险市场集中度稳中有降。2016年，车险规模前3位、前5位、前10位保险公司合计市场份额分别下降0.28个、0.57个和0.39个百分点。承保盈利面不断扩大。2013年至2016年，车险承保盈利公司数量逐步从5家增至9家、11家、16家，盈利面从大公司向中小公司扩展，减亏公司数量也逐步增加。

公开数据显示，2017年1至11月，“老三家”财产险公司——人保财险、平安财险、太平洋财险实现原保险保费收入6027.22亿元，在财产险行业的占比高达63.56%。业内分析人士指出，第三次费改后，行业或面临洗牌，一批中小财产险公司被淘汰，或转向非商业车险。

最惠保创始人陈文志分析，第三次商业车险费改后，车主肯定是最直接受益者，返现现象或将大幅改观，高佣金现象或成历史。在他看来，随着保费下降利润空间减小，保险公司更倾向于降低车险费率水平，同时降低当前相对较高的车险手续费率，以维持适度规模和利润。

消费者得到实惠，保险公司之间的竞争将更加激烈。

之前，为了抢占更多市场份额，不少公司悄悄越过了监管红线，却在“严监管”的大背景下无所遁形。2月，全国各地多家公司因违规操作受到中国保监会处罚。

张莉向《理财》杂志记者表示：“第三次商业车险费改将会有较好的市场规范和引领作用，推进合规经营，配合监管要求，以前的拼手续费抢市场的老路已经行不通了，以后就是树品牌拼服务，做出各自保险公司的特色。”