希望你想结婚是因为爱情，而不是到了年纪；希望你买保险是因为爱与责任，而不是身体出了问题。终身寿险，其实无关生死，只关乎爱。

“有钱，不代表你值钱！”这是核保老师常甩出来的一句话。

买保险，是一个双向选择的过程，在终身寿险购买的实操中，体会尤为明显。你想买，也得符合买的条件。终身寿险，只保护你创造财富的能力。那么，高净值人士又该如何理性科学地配置终身寿险，选择符合自己的保额呢？

“双十”原则？哦，No， 那早已是过去式了。

高净值人士的保额规划往往不适用于我们常见的“双十”原则。举个例子，企业主王先生，有一线城市房产5套，年收入150万元，负债600万元。按常规方法，计算张先生寿险保额需求为10倍年收入加上负债，得到2100万元。可是张先生会想：“我何必要买2100万元保额的寿险呢？万一发生风险，卖几套房子不就解决问题了么，我的风险都可以自担，无须买保险。”

用SPSS 18.0分析数据。计量资料以表示，组间比较采用独立样本t检验，组内比较采用配对样本t检验；计数资料用卡方检验；等级资料用Wilcoxon W检验。P<0.05表示差异有统计学意义。

随着测绘科学技术的不断发展，高分辨率遥感影像在各行业的应用不断深入，利用遥感影像对自然资源、农作物等进行监测已成为一种趋势。本文结合茶叶种植区遥感监测项目，通过获取特定时间窗口期的高分辨率遥感影像，采取人机交互的人工遥感解译手段，监测提取了处于产茶阶段的茶园种植区和茶农散种区的图斑，并通过外业核查验证，获取了可靠的宏观监测数据，验证了通过遥感解译手段监测处于产茶阶段茶叶种植区空间分布和面积的可行性。

人固有一死，或轻于鸿毛，或重于泰山。离开的方式可能是英年早逝，也可能是寿终正寝。但无论如何，离开的概率是100%。所以，我们都避免不了思考死亡的问题，高净值人士因为有更充裕的财富，牵扯到更微妙的家庭及社会关系，这个问题更加头疼。终身寿险帮你留爱不留债。

终身寿险能帮助高净值人士做什么？合理规划的话，在财富保障和财富传承上有非常大的功用。具体来说，高净值人士的寿险保额规划需要考虑以下六个方面：

1.保障缺口

我们换一种思维思考一下这个问题，这个男人假设在这个情况中不存在了，会发生哪些问题呢？1.第二任妻子要一个人面对抚养孩子问题，男方父母肯定会因为财产冲出来起争议，赡养老人基本不太可能，大儿子估计也顾不得。2.大儿子上多少年学也不如继承老爸财产来得快，先放弃学业直接回来争，学业荒废了，拿到了钱也没有心思再读书。3.老人还沉浸在失去儿子的痛苦里，但是今后自己的照顾肯定不指望儿媳妇。4.合作伙伴找到了机会把男人踢出来，没有分配利益，爱人去争取，被吓回来了。5.男人的财产继承的时候发现还有债务，每个人都在思考怎么才可以又拿到遗产又不用负责债务。6.房子按照继承法法定第一顺位，每个人都分了一些。7.大儿子肯定没有办法和后妈生活在一起，还好已经大了。8.二儿子没有了父亲，妈妈拿到多少钱改嫁还不一定。9.爷爷奶奶自己照顾自己，北京不是家，老家没亲人。

终身寿险相比遗嘱，在简便性、成本、隐秘性、时效性上都有极大优势，非常适合做财富传承的规划。在实务中，需要结合家庭结构、法律工具等综合规划。

2.财富配置

自2013年8月2日保监会放开普通人身保险预定利率以来，市场上各家寿险公司产品预定利率产生显著差异，低的产品为2%～2.5%，高的产品为3.5%～4.025%。高预定利率产品价格将比低预定利率产品降低25%～40%左右。所以，货比三家选择高预定利率产品，可以提升保额和保费杠杆。

异质性是建设区域性碳排放权交易市场的理论基础。中国地域辽阔，地区间发展差异巨大，区域性的碳交易市场和全国性的碳交易市场均有存在必要；华南地区包含广东省、广西壮族自治区、海南省、福建南部，区域内部存在碳排放强度异质性、技术异质性、行业异质性等特点，建设华南地区的区域性碳交易市场，扩大市场容量、增加异质性，能实现低碳技术转移、降低碳交易成本、加强碳市场流动性，从而实现跨省市的协同治理促进区域生态环境改善，实现华南地区区域经济与社会环境的协调发展。

3.企业负债

不欠债的企业很少见，企业主欠债未还发生意外或疾病身故的案例也不少见。企业主突然离开，企业负债无人偿还，很可能危及企业经营，也会给继承企业的孩子造成巨大的资金压力，也难免引发其他股东的纷争。

孩子们的这些情绪波动都是“高三综合征”，他们没有经历过高三，一丁点儿的小事就容易被无限放大，从而对高三产生畏惧。期中考试在即，如何缓解他们的心理压力，成了当务之急。

如果设计不低于企业负债的终身寿险保额，那么保单将在理赔时变现，解决债务问题，加上婚姻财产约定、遗嘱及公证等法律工具的合理运用，还可避免更多纷争。

4.财富传承

剖析一下这个家庭的潜在风险：1.第二任妻子年纪尚轻，不工作，年龄差过大，也就是20年后的妻子需要照顾儿子、他和老人三代人，所以赚钱基本没有希望，家里精力都不够。2.大儿子去了国外，其实我们都懂，国内看着孩子都学习不好，出去不犯罪、没被学校开除可能都要烧高香了，再加上亏欠的心理，估计孩子都是一直要钱的状态，还会要得越来越多。3.二儿子还小，肯定什么都是最好的要给他，因为亲妈在呢。4.家里的房产目前大多都在男人名下，因为每人两套房子政策，所以妻子目前两套。大儿子名下没有房产。5.老人目前在老家，但是岁数大了需要看病会接过来。6.公司有债务。

选取2014年3月—2018年10月82例卵巢性肿瘤患者当作研究对象。所有患者均经手术病理确诊为卵巢囊性肿瘤。年龄33～71岁，平均（38.43±5.69）岁；病程1～3年，平均（1.42±0.33）年。

我有个客户的情况是这样的，他和第二任妻子生活，有两个儿子。大儿子系前妻所生，之前学习不太好，高中就送到了美国读高中，据说表现也不太好，语言也不过关，现在大二了。第二任妻子小自己20岁，年轻漂亮，也生了一个儿子，现在才不到2岁，自己的父母都在老家，没有社保，自己的社保也从来没用过，婆媳关系也不好。

家没了。这些话不好听也不能说，因为一个过得好的人不会觉得自己没了有这么糟糕。人还是要有些敬畏之心的，从家庭责任出发，通过终身寿险提前做好规划，也就不会出现这些情况。

公司之前做实业，赚钱很多也很快，后来不太好做了，和朋友做了财富公司，抵押贷款、投融资都做一些，行情一般，但是可以维持。

事实是，张先生一定需要终身寿险，只是上面的常规规划逻辑是经不起推敲的，没能真正解决张先生的担忧。

参加一次法律课程时，律师请现场的百余人立过遗嘱的举手，举手者寥寥无几，且都是学法律的。正是因为东方文化对遗嘱的排斥，缺乏提前的规划，高净值人士身故后家人为争夺遗产反目成仇的案例比比皆是。即便订立了遗嘱，因缺乏公证，真伪难辨等各种原因，也难以确保分配意愿真正实现。

以上风险都没有到火烧眉毛的情况。

作为收入稳定的高净值人士，如高干、高管、高知，本人就是家庭最大的印钞机，只要本人身体健康、事业顺利，家庭就有源源不断的现金流。寿险保额规划的第一逻辑就是保障缺口。保障缺口=未来收入+负债-可变现金融资产。

2018年，既是改革开放40周年，又是卡博特来华30周年。朱戟对此由衷地表示：“卡博特非常荣幸成为中国改革开放这一里程碑式篇章中的亲历者、参与者和受益者。所有卡博特海内外的员工，都对中国及上海这40年的成就叹为观止，由衷地钦佩。卡博特也对能在这40年中对中国的发展作出微薄的贡献，深感荣幸与骄傲。”

资产在我们生前经过终身寿险的各项安排规划，在企业危难之际贷出一笔资金，即可用于救急，也可清偿一些债务；在本人不在时留给大儿子和小儿子充足的生活费及教育金、婚嫁金安排，给父母留下养老金；个人股权提前做好身后安排。

举例来说，35岁的王先生年收入50万元，妻子32岁，年入20万元，有个5岁的儿子，家庭有银行存款50万元，有房2套，月供1.5万元，还剩10年。王先生的寿险保额应为未来预期收入的50万元×25年=1250万元+负债1.5万元×12月×10年-存款50万=1380万元。此规划未考虑货币的时间价值，即忽略通货膨胀率和投资收益率。

5.税收筹划

中国到底会不会征收遗产税？学者观点不一，有的说短期内都不会开征，因为缺乏征收的必备条件。有的说随时可能推出，因为征收条件已经逐步成熟，且贫富差距过大已成为重要隐患，必须让劫富济贫的遗产税进行财富二次分配。

万一开征遗产税，保险可以避税么？有人大肆鼓吹保险避税的功能，有人审慎对待。在2010年发布的遗产税草案中，列明了保险理赔金不属于遗产。但这只是草案，并非正式颁布的法律，而且分红投资类的保单是不具备这个功能的。但依然建议高净值客户通过高额终身寿险做税收筹划，通过身故即赔付的高额理赔金，创造缴纳遗产税的现金。

刘雁衡与他对视一番，冷笑了一下，才说：“你用心再多，办事再仔细，怕只怕你这番苦心，最终要毁在那些不争气的部下手里。”

6.规避人性弱点

豪门家庭中的财产纷争案比比皆是，对簿公堂和父母兄妹反目成仇，犹如TVB8点档电视剧，财产分配结束后，永远不满足的儿女未必能够尽孝心，最终落得孤家寡人的结局。所以只有事先规划好我们的身后财富，才能避免让金钱成为亲情的绊脚石。终身寿险的指定受益人功能，可以更好地引导儿女尽孝，另外，这笔保险金不参与任何财产分割，无须走繁琐的遗产继承手续。更可以按照自己心意进入保险金信托（分批领取，避免一次性拿到大额资金，过早被挥霍掉），就好似从坟墓里伸出的一只手，引导儿女走上正道。