一、引言

博弈论作为经济学越来越重要的研究方法，在“三农”金融研究中得到越来越广泛的应用。如肖帆、刘亚相（2014）[1]构建了农户、信用社及政府在农村产权抵押贷款模式发展初期的三方不完全信息动态博弈模型，求解满足三方利益最大化的纳什均衡，提出了完善农户激励及惩罚机制、信用社监管制度等政策建议。段胜、杨雨婧（2015）[2]运用动态博弈方法，构建农户、银行、政府三类主体在农村产权抵押贷款市场不完全信息动态博弈模型，求解满足三方效用最大化的约束条件。宁攸凉、宁泽逵（2015）[3]构建不完全信息和完全信息动态博弈模型，分别对林农借款、还款时与银行的博弈关系进行探讨。相关研究为本文提供了逻辑思路。但是，就农房抵押贷款试点业务而言，现有文献存在如下几个不足：一是研究方法还比较单一，针对性的博弈模型研究少见①检索“知网”，共找到2015—2017年发表含“农房抵押”关键词的期刊文章23篇，其中对各地实践进行经验总结、分析探讨类的15篇，未见应用博弈论方法进行研究分析的论文。；二是普遍将政府当作农村金融市场的监管者，忽视了在深化农村金融改革中，政府推进者、主导者的身份；三是从参与方经济利益最大化入手求解最优策略，忽视了个体利益与社会价值的统一。

博弈意味着博弈参与者通过选择合适策略达到自己合意的结果。当个人最优选择与社会合意行为相统一时，即达到了个体利益与社会价值的统一。如王国成、欧阳葵（2013）[4]认为：在尊重个体选择的基础上，充分调动各类主体的积极性，凝聚和形成促进社会和谐进步，经济健康发展的主流价值观，如此的共同行动必然是最根本和最强大的推动力。本文认为，农房抵押贷款试点业务事关深化农村金融改革大局，博弈策略要兼顾个体合意与社会合意的统一，社会合意农房抵押贷款试点业务博弈策略既要能符合参与方经济利益最大化原则，又要以服务农村经济社会发展为中心，体现社会价值，是符合我国“四个全面”战略布局，深化农村金融改革政策意图的策略。通过参与方的社会合意博弈策略选择，积极推进试点业务开展，贷款金额能满足广大农户日渐增长的实际需要；拓宽农村普惠金融渠道，舒缓民生纾困，解决广大农民群众日益增长的美好生活需要与农村发展不均衡不充分之间的矛盾，促进农村社会协调可持续发展。基于此，本文建立政府、农户、金融机构三方动态博弈模型，将“社会合意”理念纳入博弈模型分析，并依此提出政策建议。

二、广延型动态博弈模型构建

（一）农房抵押贷款试点业务博弈的几个特点

（1）决策时序性比较强，信息完美程度高。农房抵押贷款业务按照业务流程逐步展开，每个参与者在决策时，对前面的信息能够充分了解。比如，政府的推动力度、财税减免等优惠措施，金融机构、农户都能很明显地感受到；农户是否积极申办贷款，金融机构同样清楚。这样位于决策点的参与者，对前面的决策点基本具备完全信息，根据前面参与者的策略，来决定自己的最优策略，符合信息完美广延型动态博弈模型特征①广延型博弈强调行动的时序性，适合分析动态博弈过程。若参与者在其做出决策时，对于前面发生的事件具备完全信息，即为信息完美广延型博弈。。

诗意美是《雨巷》最为突出的特点之一。“艺术作品的形式美，归根结底，也正是这样一种生命感应的产物”。诗歌作为一种充满艺术性的作品形式，与其他体裁相比，简洁而又含蓄，却能将作者的心绪、感受完美地诠释；精练的语言，短小的篇幅，却能引人遐想。

（2）政府处于主导地位，位于博弈树前端。农房抵押贷款业务尚处于试点探索阶段，地方政府是否积极推动该项工作至关重要。比如要解决当前农房不动产权证“办证难、办证贵”问题，提高办证率；破解农房抵押价值评估、流转处置难等业务瓶颈，建立和完善风险缓释补偿机制，都需要政府先行制定相关制度，投入大量人力物力，搭建机制，建立平台，否则根本没办法推进。所以，政府在试点业务中发挥关键作用，处于主导地位。

（3）农村金融“信息不对称”大幅改善。近年来，我国大力推进农村信用体系建设②2014年，国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》明确提出，实施农村信用体系建设工程。，开展信用乡镇（信用村、户）创建活动，农村信用环境不断改善。通过人民银行征信系统，各地农户信用信息基础数据库，金融机构能比较全面准确地判断出农户信用状况，信息不对称风险已大幅降低。而且，因为试点地区农房作为抵押资产的存在，农户信用能力得到提升，金融机构通过设置合理的贷款抵押率，使得抵押资产处置变现后能覆盖贷款金额即可有效规避风险。

投资收益率又称投资利润率，简而言之为收益与投资的比例，当某一投资方案确定并达到一定生产能力或服务能力后，一个正常生产或服务年份的年净利润总额与项目投资总额的比率。投资收益率是评价投资方案盈利能力的静态指标，投资收益率越高，表明项目盈利能力越好。其计算公式为：

（4）试点初期经济利益小，社会价值大。农房抵押贷款试点业务是深化我国农村金融改革的重要举措，不但为金融机构拓展了业务空间，而且释放了农村土地沉睡资本，为农村金融注入新的活力，帮助农户发展生产，脱贫致富，有利民生，社会意义重大，具备明显的外部经济性。在试点阶段，因为业务量小，产生的经济价值小，然而因其影响大，社会价值大。所以，本文在分析博弈收益时，纳入社会激励收益与惩戒损失指标，不但计算经济利益，也计入社会激励收益，不但计算经济成本，也计入社会惩戒损失。

（二）博弈模型假设

（1）农房抵押贷款试点业务的制度、机制建设基本完善，农房价值评估，登记、流转、处置等开展业务所需的条件基本具备，试点业务能按流程顺利开展。

（2）博弈参与方为政府、农户、金融机构，以实现社会价值和自身收益最大化，个体合意和社会合意相统一为目标做出行为决策。其中，政府以改善当地农村金融生态环境，推动当地经济发展，获得政绩为主要目标，行动集为{ }积极推进，敷衍应付 ；农户和金融机构以获得经济利益为目标，行动集分别为{申 请贷款,不申请贷款,归还贷款,不归还贷款} ，{发放贷款,不发放贷款,处置农房,不处置农房} 。

（5）贷款到期后农户一次性还本付息。贷款到期后，如果农户不按期还贷，金融机构可以选择处置农房。农房处置价格最多能覆盖贷款本息和处置成本。如果处置，农户就失去农房，如果不处置农房，则农户仍然使用农房，其实际价值仍然由农民拥有。

同理，在第3个决策点处，金融机构有责任按照国务院对试点工作的要求和部署，积极主动作为，安排好信贷资金，满足农民农房抵押贷款需求。所以，在该决策点，金融机构满足社会合意的策略为“发放贷款”。其条件为此时“发放贷款”的净收益大于“不发放贷款”的净收益，即金融机构在图1收益向量U4中的净收益大于其在U3中的净收益。

（3）按照业务开展顺序，分成五个阶段的博弈决策（见图1）。第一步，政府选择“积极推进”或者“敷衍应付”开展试点工作；第二步，农户选择“申请”或者“不申请”贷款；第三步，金融机构选择“发放”或者“不发放”贷款；第四步，农户选择“归还”或者“不归还”贷款；第五步，金融机构选择“处置”或者“不处置”农房。具体如图1博弈树所示。

  

图1 农房抵押贷款试点业务三方动态博弈树

（4）在第一阶段，如果政府选择“敷衍应付”，则农房抵押贷款业务难以开展，农户不申请、金融机构不发放该类贷款，业务量为“0”。为方便分析，设定这种情况下，参与各方的净收益也为“0”。如果政府选择“积极推进”试点业务，则业务量提升，各方根据参与情况付出相应成本，获得相应收益。

2022 年北京冬奥会对我国大众冰雪运动发展影响的展望主要体现在以下四方面：第一，增加我国大众冰雪运动的体育人口；第二，促进我国大众冰雪项目场所建设的发展；第三，提高国民对大众冰雪运动及全民健身的观念意识；第四，进一步提升大众冰雪运动的社会经济及人文价值。

(3)TK-NCC01型钻具回次进尺长度可达2 m，在保证较高岩心采取率的同时提高了钻进取心效率，能有效的控制钻井成本，取得较好的经济效益。

（三）符号定义及博弈收益

（1）符号定义。为了便于分析，按照业务需要，将涉及的博弈符号进行定义。具体如表1所示。其中，政府的成本与收益分为固定部分和可变部分，不变部分与启动工作投入有关，可变部分与业务量成正比。

 

表1 农房抵押贷款三方博弈符号定义

  

符号备注如建立担保基金、开展政策性农房保险，农房确权颁证补贴等支出如通过考核验收，获得表彰奖励；当地金融生态改善，农村经济发展，农民增收；等等农房评估价值。V＞0 V＞D＞0 r＞0 Cz Bz V D r P Cn Sn Pn Cj Pj Sj I Cc定义政府成本Cz=C+γ*D。γ＞0，为成本系数，C为固定成本，D为业务量，γ*D为可变成本政府收益Bz=B+δ*I*D。δ＞0，为收益系数，B为固定收益，D为业务量，I为贷款本息回收率，δ*I*D为可变收益农房价值农房抵押贷款金额贷款利率农户贷款项目预期收益农户办理业务的成本农户不按期还款的惩戒损失农户按期还款的激励收益金融机构开办业务的成本金融机构发放贷款得到的激励收益金融机构不发放贷款、不开展业务的惩戒损失金融机构农房抵押贷款本息回收率农房处置成本如办理房产证，申请贷款的花费。Cn＞0如信用记录不良等。Sn＞0如信用记录良好等。Pn＞0 Cj＞0如获得财税补贴、公共存款等。Pj＞0如失去公共存款、管理层约谈等。Sj＞0贷款回收金额=I*(1+r)D 0≤I≤1 Cc＞0

 

表2 农房抵押贷款博弈收益情况

  

博弈净收益博弈树分支收益向量U1 U2 U3 U4 U5 U6金融机构农户0 0 0 0政府0 B-C B-C B+δ*D-(C+γ*D)B+δ*I*D-(C+γ*D)B-(C+γ*D)-Sj D*r+Pj-Cj Pj+I*(1+r)D-D-Cc-Cj Pj-D-Cj-Cn P+Pn-D*r-Cn P+D-V-Sn-Cn P+D-Sn-Cn

（2）博弈收益。根据图1博弈树逻辑，各博弈符号的意义及其相互之间的关系，计算出政府、金融机构、农户在不同博弈分支的净收益。具体见表2。

焊接冶金过程对焊缝的化学成分、性能、焊接质量以及焊接工艺性能都有很大的影响。了解各种工艺条件下冶金反应与焊缝金属成分、性能之间的关系及其变化规律，对于合理地选择焊接材料、正确地控制和调整焊缝金属的成分和性能具有十分重要的意义。熔化焊时用来形成焊缝的消耗材料，如焊条、焊剂、焊丝和保护气体等，统称为焊接材料。焊接化学冶金过程中提出的任务就是依靠它们来完成的。因此，在实际焊接操作过程中弄清各种焊接材料的应用特点和选用原则同样也具有重要意义。

三、“社会合意”动态博弈反向归纳分析

如果广延型博弈是信息完美的，则可用反向归纳法求解。下面，结合社会合意博弈策略理念，从图1中的第5个决策点开始逐一倒推分析。

（6）政府、金融机构、农户之间为独立的行为主体，不存在其他利益关系，不存在共谋、串谋。

（一）金融机构“处置农房”的社会合意策略选择

农民住房抵押贷款业务中金融机构普遍存在难以实现债权的风险（刘佳，2016）[5]。从满足“社会合意”结果来看，在第5个决策点，政府无疑要着力畅通农房流转、处置渠道，大幅降低农房处置成本，加大金融逃废债打击力度，推进农房依法合规处置，使得金融机构可以顺利处置作为“损失类”信贷资产的抵押农房，保全信贷资产，维护金融权益。所以，在此决策点，金融机构社会合意策略为“处置农房”。从实现自身利益最大化出发，其条件为此时金融机构“处置农房”的净收益大于“不处置农房”的净收益，即金融机构在图1中收益向量U5中的净收益大于其在U6中的净收益。

 

上式说明，如果农户不按期还款，只要农房处置后的回收金额大于处置成本，金融机构就会选择处置农房，减少贷款损失。如果处置难度大，处置成本太高，处置后回收的资金还不足以覆盖处置成本，则理性的金融机构选择不处置农房，因为此时如果处置农房反而会加大损失。所以政府要着力完善农村金融债权保护法律法规体系，建立健全农房价值评估、流转处置机制，降低农房处置成本，消除金融机构后顾之忧。这样，按照满足（1）式的条件进行博弈决策，金融机构在第5个决策点就会选择“处置农房”，如此就递退到第4个决策点来开展分析。

（二）农户“归还贷款”的“社会合意”策略选择

同样，从满足“社会合意”结果来看，在第4个决策点，社会要积极培育诚实守信价值观，建立农户信用激励惩戒机制，提升农村信用水平，使得农户能按期归还贷款，维护农村金融秩序。所以，在此决策点，农户社会合意策略为“归还贷款”。从实现自身利益最大化出发，其条件为此时农户“归还贷款”的净收益大于“不归还贷款”的净收益，即农户在图1收益向量U4中的净收益大于其在U5中的净收益。

 

（2）式说明：当农房抵押贷款信贷市场，农户守信激励的收益、失信惩戒的损失，与农房价值的和大于抵押贷款金额本息时，理性农户选择还本付息。在当前的农房市场，农房价值“V”评估比较困难，市场对农房价格的认识不一，计算标准不一，难以精确评估，农房评估价值往往被大打折扣（刘树新，2017）[6]。所以尤其需要加大信用激励和惩戒的力度，形成守信失信正反两方面合力，提升“Pn+Sn”的数值，促使农户打消失信念头。这样，按照满足（2）式的条件进行博弈，农户在第4个决策点就会选择“归还贷款”，如此就递退到第3个决策点。

（三）金融机构“发放贷款”的“社会合意”策略选择

根据巴班斯基教学过程最优化理论，教学组织形式有全班教学、分组教学、个别教学等三类，“三种教学形式各有优缺点，在每一具体场合都必须考虑其最优组合”[11]。

 

（3）式说明：当金融机构的贷款收益，加上开展业务的激励惩戒收益大于办理业务的成本时，金融机构选择发放贷款。在试点阶段，尤其是初期，因为业务量比较少，而且农房抵押贷款多作为普惠金融，金融精准扶贫手段，所以利率定价也比较低，D*r的值少，经济利益不大，对金融机构缺乏吸引力。所以有必要建立专门针对金融机构业务开展情况的激励惩戒机制，加大“Pj+Sj”的值，引导支持金融机构开展业务。而（4）式则说明，不能一味要求金融机构承担社会责任而降低其利率水平，如果利率小于[Cj-(Pj+Sj)]/D，则将迫使金融机构选择“不发放贷款”的策略。这样，按照满足（3）式的条件进行博弈，金融机构在第3个决策点就会选择“发放贷款”，如此就递退到第2个决策点。

使用该CEI计算软件，评估了G生产装置的间歇蒸馏单元过程的泄漏暴露风险，得到的有关泄漏风险数据，该数据对改进该单元过程操作和工艺设计具有重要参考价值。DOW化学暴露指数评价计算数据见表1所列，DOW化学暴露指数评价计算结果见表2所列。

（四）农户“申请贷款”的“社会合意”策略选择

农房抵押贷款试点业务的目的就是要激活农村土地沉睡资本，加大金融支持力度，帮助农村发展生产，助力农民脱贫致富。所以，在第2个决策点，农户社会合意的策略无疑为“申请贷款”。其条件为，此时农户“申请贷款”的净收益大于“不申请贷款”的净收益，即农户在U4中的净收益大于在U2中的净收益。

总之，翻转课堂这种新兴的教学模式为住院医师规范化培训教学提供新的教学思路，改善教学观念，充实教学内容，重新构建教学流程。为新时代住院医师的优质培训提供更新的教学理念和教学方法。

 

（5）式说明：当农户贷款项目预期收益加上按期还款的激励收益大于贷款利息和办理业务的成本支出时，农户选择申请贷款。目前，上面不等式主要受两方面的因素制约：一方面，整体来看，我国农村发展还比较落后，优质项目稀缺，所以左边“P”的值比较小。另一方面，农民办理农房不动产权证，办理贷款业务的成本“Cn”又比较高。目前，我国对集体土地出让、农房流转需要缴纳的费用没有制定统一的标准，当前农房不动产权证的办理参照商品房标准收费，造成收费高企（江锋，2017）[7]。所以，当务之急是要加大试点工作与美丽乡村发展战略的结合，培育大批优质项目；出台优惠政策降低农民农房不动产权证办证成本，优化信贷业务流程，降低业务办理费用，形成农户申请贷款的“社会合意”策略条件。这样，农户在第2个决策点就会选择“申请贷款”，如此就递退到第1个决策点。

（五）政府“积极推进”试点业务的“社会合意”策略选择

就政府而言，各地试点工作由当地政府主导，其理应积极主动作为，所以，其“社会合意”策略无疑为“积极推进”。其条件为此时“积极推进”的净收益大于“敷衍应付”的净收益，即政府在图1收益向量U4中的净收益大于其在U1中的净收益。

 

因为D≥0，所以要满足（6）式，则要求：

 

至此，兼顾“社会合意”和参与方经济利益最大化条件的农房抵押贷款试点业务动态博弈反向归纳分析全部结束。

在试点阶段，政府推进工作需要比较大的投入，如果激励不够，其可能会敷衍应付了事。（7）式也说明，要重视启动阶段的政府激励，将试点业务推进情况纳入地方政府政绩考核指标体系，建立督导机制，加大考核力度，压实工作责任；要大力提升试点业务支持实体经济，支持社会发展的质效，使得政府推进业务的边际收益大于边际成本，创造“B＞C∧δ＞γ”的条件，促使地方政府勇担责任，选择“积极推进”策略，大力推进试点工作。

四、结论及政策建议

（一）结论

  

图2 社会合意的农房抵押贷款反向归纳策略组合

综上，政府、农户、金融机构兼顾“社会合意”和参与方经济利益最大化条件的农房抵押贷款试点业务动态博弈最终策略组合为“积极推进，申请贷款、归还贷款，发放贷款、处置农房”，其策略决策条件和其包含的意义如图2所示。比如对政府而言，要促使其选择“积极推进”的社会合意策略，必须加大对政府的业绩考核，并提升试点业务促进当地经济社会发展的质效。农户与金融机构的社会合意策略条件及其包含的意义同样可以从图2清楚地看出。

（二）政策建议

1．落实责任担当，提升地方政府工作动力

一是进一步明确地方政府在推进试点业务，深化农村金融改革中的主导地位，推动建立以当地党政主要领导同志为组长的高规格试点工作领导小组，加大统筹协调力度，完善工作机制。二是将农村宅基地产权改革、农房抵押贷款试点工作纳入地方政府政绩考核范围。建立以制度建设、机制完善、平台搭建情况，农房不动产权证颁发率，农房抵押贷款发放金额等为主要内容的考核指标体系，逐年开展量化考核，评估工作成效。三是对59个试点县（市、区）中的国家级、省级贫困县（市、区），分别由国家、省级财政给予专项补贴，提供资金保障，帮助其在试点期间推进农房确权颁证、搭建农房处置流转平台，建立风险补偿基金，夯实工作基石。

2．完善工作机制，提高金融机构工作主动性

ESP课程的目的是教授学习者专业英语知识，提高他们的专业英语应用技能，不能等同或替代专业教学。因此，教学材料的选择应坚持相关性和可控性的原则。一方面，教学内容要与英语学习者的专业领域相关，否则就难以称为ESP课程；另一方面，教学内容也不能过于专业，不能给学生带来过多的与英语学习本身无关的学习负担。而且，由于英语教师专业知识的局限性，过于专业的教学内容也会给教师教学带来巨大压力。

一是试点县（市、区）人民银行分支机构要积极发挥试点工作领导小组办公室的作用，加强业务指导，禁止仅仅在圩镇中心地带开展农房抵押贷款业务的“选择性、差别化”做法。二是加大试点地区支农、扶贫再贷款等货币政策工具的配套发放，鼓励金融机构利用货币政策工具开展业务，充实其资金来源，降低其资金成本。三是健全农房价值评估，登记、流转、处置机制，加大农村逃废债打击力度，维护金融债权；建立专项担保基金+“三农”保险+贷款人人身意外险+保证人保证的多层次风险补偿缓释体系，消除金融机构后顾之忧。四是将试点业务纳入金融管理部门年度考核考评范围，对业务不达标、敷衍应付的金融机构高管进行约谈；对试点业务进行税收减免，财政补贴，表彰奖励，提升金融机构试点业务责任意识。

3．提升服务水平，调动农户参与积极性

本研究以大豆根系为研究对象，在实验室进行盆栽试验，在大豆生长的不同时期采取挖掘法进行根系数据采集，测定大豆根系的长度、粗度以及数量；基于试验采集数据，根据大豆根系生长呈S形曲线的特点，基于逻辑斯蒂方程进行回归分析，获取大豆根系的生长方程；根据大豆根系形态结构具有自相似性特点，设计大豆根系L系统，在VC++环境下利用OpenGL技术实现了大豆根系拓扑结构模型的构建及可视化模拟。

一是通过地方财政补贴、减免征收等手段，按照镇（圩镇）规划区内农房适度降低，规划区外大幅降低；相对贫困户适度减免，绝对贫困户全部减免的原则，降低农房不动产权证办理费用。积极应用人民银行支农再贷款、扶贫再贷款等货币政策工具，创新信贷模式、丰富信贷产品，降低贷款利率水平。二是对农房不动产权证、农房抵押贷款业务办理流程进行整合精简，制定业务办理流程图，申办材料清单，业务宣传海报，在村、镇公共场所广泛张贴，加强政策宣讲。在村委建立试点业务咨询点，在乡镇建立农民房产权证代办点，为农民提供集中免费代办服务，做到农民足不出村了解政策，足不出镇办好权证。三是推动建立地方农户信用信息基础数据库，大力推进信用“镇、村、户”建设。通过金融机构授信额度、利率优惠，农村干部选拔任用、农户评先评优失信一票否决，加大信用激励与惩戒。

4．形成政策合力，提升业务服务实体经济质效

一是参照城市商品房的价值评估办法，客观科学评估农房价值。大力推进圩镇农房抵押贷款融资，全力打造实力雄厚、辐射面广的中心城镇。二是将抵押贷款试点业务与“一镇一产业”“一村一品牌”、特色农家乐、民宿文化村等美丽乡村建设项目结合起来，以点带面拓展业务区域，将试点业务深入推进到乡村各处。三是制定优惠政策，支持家庭农场、农业合作社等新型农业经营主体积极开展农房抵押贷款融资，加快推进农业规模化、产业化，现代化进程。四是加大财税支持力度，减免贫困户贷款利息，将试点业务与普惠金融、精准扶贫工作结合起来，大力开展民生性农房抵押贷款，推动脱贫攻坚，全面建成小康社会深入发展。

参考文献：

[1] 肖帆，刘亚相．农村产权抵押贷款的三方动态博弈[J]．贵州农业科学，2014（3）：219-222．

[2] 段胜，杨雨婧．农村产权质押贷款市场中的最优行为决策分析：基于不完全信息条件下的三方动态博弈研究[J]．山东财经大学学报，2015（5）：9-17．

[3] 宁攸凉，宁泽逵．林农贷款为什么难？——基于动态博弈模型的分析[J]．林业经济问题，2015（8）：307-312．

[4] 王国成，欧阳葵．个体最优选择与社会合意行动：兼论分配公平的逻辑内涵与实践特征[J]．数量经济研究，2013（9）：49-65．

[5] 刘佳．农民住房抵押贷款中金融机构债权实现的困境与出路[J]．农村金融研究，2016（11）：62-67．

[6] 刘树新．农房价格实现、位置差异与抵押贷款试点业务探析[J]．金融理论与实践，2017（11）：71-76．

[7] 江锋．推进农房抵押贷款试点业务的实践与思考：基于五华全国改革试点县的经验[J]．嘉应学院学报，2017（7）：48-51．