一、引言

我国村镇银行诞生于2007年。在国家一系列政策红利的扶持下，村镇银行立足县域经济发展实际，辐射农村主要经济主体，不断创新金融产品，有效填补了农村金融服务的空白地带，为促进县域和农村地区经济健康持续发展做出了重要贡献，逐渐成为我国多元金融体系中的重要组成部分。截至2017年9月末①数据来源：2018年1月银监会《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》。，全国共组建村镇银行1567家，其中中西部地区组建1018家，占比65%。

2004年以来，为缓解银企不对称，防范金融风险，人民银行主导建立了全国集中统一的企业和个人征信系统，定位为国家金融基础设施。2006年1月个人征信系统全国联网运行，2006年6月企业征信系统实现全国联网运行。经过多方努力，征信系统接入机构业已基本覆盖了全国主要信贷市场，广泛采集反映企业和个人信用状况的信贷信息。征信系统在金融机构中得到了深入全面应用，已经成为信贷机构信贷审批、贷后管理、了解客户等过程中的重要环节。

实践中，与授信客户相比，以村镇银行为代表的小微信贷机构通常处于信息劣势地位，对各类主体信息掌握不充分、不准确、不及时，导致信用风险的形成和积累。课题组调查显示，为了打破由于信息不对称造成的信贷管理决策失误和风险控制延迟，目前村镇银行获取个人和企业信用报告的渠道大致可以分为两类：一是从人民银行分支机构获取，即收集客户的授权书和相关证件，到当地人民银行县支行集中查询；二是从发起行获取，即发起行在个人和企业征信系统为村镇银行建立查询用户，实际由村镇银行的工作人员使用和管理。根据征信管理相关制度规定，当前村镇银行获取信息主体信用信息的两类渠道均一定程度上存在授权不合规、信息易泄露、权责不对等突出问题。2016年以来，《征信圈》等微信公众号几乎不间断地会有征信信息泄露案件披露出来。随着媒体的持续发酵，征信信息泄露事件逐步浮出水面，全社会对征信信息安全的关注上升到前所未有的高度。因此，切实加强征信合规管理与满足小微信贷机构的信用信息需求，成为基层人民银行征信管理工作面临的重要课题。

二、加快推进小微机构接入征信系统的现实考量

2016年12月，习总书记在中央政治局集体学习时明确指出，“抓紧建立覆盖全社会的征信系统”。作为一项重要制度性安排和金融基础设施建设，加快推进以村镇银行为代表的小微信贷机构接入征信系统对于“完善守法诚信褒奖机制和违法失信惩戒机制”具有重要意义。

（一）提升小微机构信贷风险防控能力

信息不对称是金融风险形成的根本原因。金融机构信贷业务尤其是村镇银行小微信贷业务，因信息不对称引起的信贷风险尤其突出。小型信贷机构经营经验不足，缺乏稳定的客户群体和客户历史交易信息，进一步加剧了信息不对称程度。经过多年的建设和完善，征信系统已经成为收录企业和个人信用信息规模最大的金融信用信息基础数据库。接入征信系统，有助于扭转以村镇银行为代表的小微信贷机构在信用信息上的劣势地位，对于有效识别、防范和化解信用风险具有积极作用。

目前，村镇银行的业务总量占比虽小，但其业务增长速度较快、发展前景较好、业务对象和类型覆盖面广。经过十余年的发展，全国村镇银行系统已经积累了庞大的个人和企业基本信息和信贷信息。加快推进以村镇银行为代表的小微信贷机构接入征信系统，按照相关要求将存量数据报送至企业和个人征信系统，对于丰富征信系统数据源、完善各类信息主体征信记录内容，提升信息主体信用画像精度具有重要意义。

（二）丰富金融信用信息基础数据库数据源

前不久，菊花主动寄来了一张时髦的烫了发型、身着旗袍装的照片给倪二泉，惹得七班副倪二泉的心痒痒的。在战斗间隙，倪班副便时常拿着菊花的照片自我欣赏，时不时放在嘴上吻两下。

（三）解决农村地区信息主体“薄信用档案”问题

小微信贷机构成立时间普遍较短，人才队伍不稳定、流动性较大，且大多数没有金融业从业经历，缺乏对金融知识和金融风险的认知能力。在接入征信系统的整个过程中，需要与发起行、接口程序研发公司、当地人民银行等各单位的沟通协调，而目前单个村镇银行接入征信系统的沟通协调成本显然较高。

（四）加速形成信用联合奖惩机制大格局

目前，那西肽的检测方法主要有气相色谱-质谱联用法[7]、高效液相色谱紫外检测法[8-9]、高效液相色谱荧光检测法[10-12]和微生物检定法[2]等。农业部公告第2382号[13]发布的那西肽发酵液干燥品配制的那西肽预混剂质量标准中规定，采用高效液相色谱紫外检测法测定那西肽组分，采用抗生素微生物检定法测定含量。

三、当前小微机构接入征信系统面临的实际困难

信用风险是小微信贷机构最基本、最主要的风险，也是学术界关注和研究的重点。以安徽省为例，全省共有66家村镇银行，成功接入个人和企业征信系统的占比不足30%。实地调查显示，以村镇银行为代表的小微信贷机构对接入征信系统具有强烈需求，但也面临诸多实际困难。

（一）内控制度不完善、电子信息化程度低

2009年11月份，浙江南浔农商行筹建的第一家村镇银行在浙江杭州正式成立。经过2012年的批量发起设立，截至2014年，浙江南浔农商行已发起设立村镇银行达到12家。2015年，在浙江省银监局和湖州市政府的牵头协调下，浙江南浔农商行成功收购了湖州银行主发起设立的2家村镇银行，完成了全国首例村镇银行收购重组工作。目前，共有14家湖商系列村镇银行，覆盖了“2省10市14个县域”，其中浙江省6家，安徽省8家，分别分布于浙江杭州、湖州、嘉兴、温州、台州和安徽合肥、亳州、安庆、淮北、宣城。

信息化技术的应用为学校教学管理工作注入了新的活力，也使广大教育管理工作者的管理理念发生了重大变革[2]。首先，信息技术的引入大大解放了劳动力，提升了管理效率。具体来说，以往传达文件需要逐个通知，如果还需要将本阶段内容执行的成果与问题反馈出来的话，又需要繁琐而重复的会议活动来完成。如今各式信息化办公平台使交流变成了零障碍，无需去担心时间、空间等问题，处理内容可通过公示、报告等形式发送给每个人，透明度与公开度进一步加强，管理体系更加条理化，工作人员需要通过哪些步骤、准备哪些材料都可以通过相关平台查阅，管理步骤更加顺畅、明白。

（二）人才队伍不稳定，组织协调能力不足

目前，村镇银行县域覆盖率达到67%，覆盖了411个国定贫困县和连片特困地区县，农户和小微企业贷款合计占比92.1%①数据来源：2018年1月银监会《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》。。推动征信系统实现在金融领域的全覆盖，不仅可以实现金融领域债权债务市场交易活动的全覆盖，而且有助于实现对经济活动对象的全覆盖，将金融长尾客户信用信息纳入征信系统，解决信息主体“薄信用档案”问题，进一步提升县域和农村经济主体金融服务的便捷性和有效性。

（三）接入周期长，接入成本高

由于成立时间的不同，2011年以来湖商系列村镇银行开业后陆续向属地人民银行分支机构提交了接入征信系统的书面申请，并收到了准予接入的批复。由于机构资源少、业务准入难、软件设施差、信息技术弱、业务产品单一和人才队伍不稳定等突出问题，制约了接入征信系统的积极性。此外，村镇银行独自加入征信系统需要单独申请、制定征信相关制度、研发和测试接口程序、组织报数和开通查询权限等一系列过程，接入工作进展缓慢。而湖商系列村镇银行在办理个人和企业贷款、票据贴现、银行承兑汇票等业务时，又迫切需要人民银行企业和个人征信系统的支持。简单、高效、低成本接入方式成为湖商系列村镇银行接入征信系统的普遍诉求。

四、全国首家以“统一接入、统一管理”模式接入征信系统的典型案例

（一）关于湖商系列村镇银行

目前，大部分村镇银行对征信工作认识不足，突出表现在对征信查询的诉求较高，对征信报数的义务了解较少。对征信系统数据报送、异议处理、安全防范等工作基本不了解，没有完善的内控机制，信息安全管理规章制度只停留在字面上，也未落实在实际工作中。调查显示，村镇银行科技投入和系统建设一般依靠发起行或外包公司，绝大部分未成立独立的科技部门。

对守信者实行联合激励、对失信者进行联合惩戒机制是社会信用体系运行的核心机制。截至2017年9月末，全国村镇银行已累计向474万户农户和小微企业发放贷款3.6万亿元②数据来源：2018年1月银监会《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》。。当前，经济下行压力逐步传导至处于产业链末端的小微企业。受此影响，以小微企业为主要客户源的村镇银行小微信贷业务不良贷款余额和增速高位运行，后期不良贷款仍有增长压力。由于多数村镇银行未能接入个人和企业征信系统，客观上导致村镇银行信贷业务未能记录在信息主体信用报告中，也就无法实现对违约信息主体实施联合惩戒。加快推进以村镇银行为代表的小微信贷机构接入征信系统，有助于守信激励失信惩戒在金融领域的全面落实。

（二）湖商系列村镇银行征信系统接入路径

当前，征信中心提供了多种接入征信系统的方式。以直接接口方式接入为例，其成本费用主要为接口程序开发，从已经接入征信系统的村镇银行调查看，全流程接入费用大致在35-40万。此外，部分村镇银行反映，从申请接入、批复下达、研发接口程序、接口程序测试与验收、试报数与开通查询权限，完全接入个人和企业征信系统一般需要3-4年。对于本身处在县域的村镇银行来讲，单个接入周期长、接入成本高成为接入征信系统的实际障碍。

为快速推进湖商系列村镇银行接入征信系统工作，浙江南浔农村商业银行成立了独立的湖商村镇银行联合会，积极协调地方政府、属地人行、接口程序研发公司、监管部门和人行总行等部门，统一为湖商系列村镇银行拟订接入征信系统申报范本、研发接口程序、数据测试和验收、数据报送与开通查询等全流程工作。2015年5月，浙江南浔农商行以参加人民银行征信中心村镇银行接入征信系统座谈会为契机，积极申请一口接入征信系统事宜。2015年6月，在征信中心、浙江省和安徽省分中心支持下，湖商系列村镇银行获准以湖商村镇银行联合会作为顶级机构，组织湖商系列村镇银行以“统一接入、统一管理”的方式加入征信系统的试点工作。人民银行征信中心编制了湖商村镇银行联合会机构代码，并与浙江南浔农村商业银行、湖商村镇银行联合会共同签订了《征信系统接入服务协议》。2015年12月除临海、肥东因名称变更原因外其他12家村镇银行正式接入企业征信，经过3个月的生产环境报数验证，先后被赋予查询企业征信的权限。临海、肥东湖商村镇银行也在2016年6月被赋予企业征信查询权限。

为了运用这两个条件求线段长且确保60°角的完整性，自然想到过点A作AF⊥BC，垂足为F，则注意到D为BC的中点，因而过点D作DG⊥BC，构造直角三角形DEG也就呼之欲出了(如图2)．由三角形的中位线定理易知故问题就转化求EG的长．

2016年3月，湖商村镇银行联合会统一组织个人征信数据验收。经过多轮测试和验收，湖商村镇银行联合会完成了个人征信数据试报数工作。2016年6月，13家湖商系列村镇银行先后被赋予个人征信查询权限。2016年8月，建德湖商村镇银行个人征信顶级机构切换工作顺利完成。至此，全国首家以村镇银行管理机构作为顶级机构，采取“统一接入、统一管理”模式组织村镇银行接入征信系统工作高效完成。

由图2可见，随灰渣炭粒径减小，脱色率增大。在80～100目后，脱色率增幅变缓。当灰渣颗粒较大时，灰渣颗粒间架桥孔洞较大，吸附质移动空间较大而解吸漂移，导致吸附量不高。当粒径减小时，灰渣比表面积增大，羟基化表面与吸附质接触面积增大，吸附力增强[7,8]。随颗粒度减小，理论上吸附能力增加，但在实验条件下，当粒度大于100目之后，吸附后的染液吸光度不但没有减小反而增加。产生这一现象的原因是由于灰渣颗粒度太小而难于沉降，悬浮于染液中灰渣颗粒吸光所致。综合考虑，灰渣粒径取60～100目为宜。

（三）最优模式讨论和需要关注的问题

值得一提的是，此前有专家学者建议采取以市级地区为单位，把辖内村镇银行统一打包的申请模式接入征信系统。与湖商系列村镇银行以发起行为单位“统一接入、统一管理”模式相比，前类模式存在诸多弊端。突出的表现在：由于各县域村镇银行的发起行不尽相同，使得一地区内各县域村镇银行核心信贷业务不尽相同，直接导致接口程序仍需按一对一的方式研发。此类模式实质上只是在申请环节上实现了统一申请，但后续程序实质上仍是单体村镇银行申请接入模式的简单延续。此外，由于县域各村镇银行风险控制能力良莠不齐、科技力量高低不一、接入征信系统的诉求不同等因素，以地区为单位统一组织村镇银行接入征信系统显然面临诸多障碍。

湖商系列村镇银行接入征信系统模式极大发挥了发起行在接入过程中的沟通协调作用，最大程度实现了批量化、集约化、专业化的规模效应，但是仍存在一突出问题值得关注。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（人民银行令〔2005〕第3号），商业银行应当制定征信管理相关内部管理制度和操作规程，管理员用户、数据上报和查询用户变更须备案。在实际工作中，由于湖商系列村镇银行分布在浙江、安徽2省10市14个县域，在接入申请、接口程序研发、验收与试报数、开通查询权限、征信监督与管理等环节，主动与人民银行地市级分支机构沟通联系的动力不大，导致基层人民银行无法准确掌握村镇银行的接入进度和风险状况，客观上形成了征信业监督管理的真空地带。

通过调查学生听、说、读、写四大语言技能发现，81%的学生表示可以看懂并写出英语。 但对于听说，尤其是听的技能，54%的学生表示完全听不懂英美原声广播或电视节目； 32%的学生能听懂部分内容； 其余则表示不确定能否听懂。 这一现象说明： 日常大学英语侧重读写技能，而忽视听说技能，尤其是真实语境中听说能力的训练。 这严重割裂了语言与社会及文化的关系，学生只习得目的语的词汇、语法系统，构建了词汇-语法潜势。 但无法了解到伴随的副语言系统，如肢体语等非语言交际，因而缺乏行为潜势和意义潜势的培养，这一现象严重影响了学生跨文化交际能力的培养。

五、借鉴与启示

目前，我国征信体系尚未覆盖全社会，突出的表现在征信系统对经济主体的覆盖比例还不够高、薄信用档案者占比还不低。根据《征信业管理条例》，作为国家金融基础设施的重要组成部分，按照相关要求向征信系统报送企业和个人信贷信息是从事信贷业务机构应当履行的法定义务。

当前，村镇银行分布广、数量多、情况各异，在短期内接入征信系统面临诸多难题。湖商系列村镇银行在较短时间内实现发起的村镇银行批量接入征信系统的模式值得推广借鉴。在具体操纵中，村镇银行以发起行为单位，将发起行与村镇银行视作一个整体，统一组织村镇银行接入前制度准备、网络准备、业务准备、技术准备、数据准备、指导测试、程序验收等工作，对于提升小微信贷机构实现批量化、集约化、专业化接入征信系统具有重要借鉴意义。同时，发起行统一为村镇银行开展征信合规管理、查询业务培训、数据报送与管理、异议处理与信息主体维权等工作，不仅可以加快推进广大村镇银行接入征信系统进程，而且大大减轻了基层人民银行的征信合规管理压力。由于可见，“统一接入、统一管理”模式 大幅提升了小微信贷机构接入征信系统效率，是突破以村镇银行为代表的小微信贷机构接入征信系统瓶颈的有益尝试。

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