外资银行进入中国后其资本、技术与战略优势是我国银行业面临巨大的冲击与挑战。为改变所处竞争劣势，我国商业银行通过借鉴学习外资银行经营模式与营销策略，加强自身改革与创新。在与外资银行竞争的同时，如何处理好双方对立态势下的合作关系，把握住经济全球化浪潮下的发展机遇对我国商业银行十分重要。

一、外资银行在中国的发展历程

（一）外资银行进入中国的背景

二十世纪九十年代中国社会主义市场经济体制改革取得巨大进步，为了更好的贯彻对外开放的基本国策，中国实施了“引进来”与“走出去”相结合的对外开放战略。宽松的政策条件与巨大的新兴市场潜力使得大量外资银行利用此契机纷纷涌入。至1997年底，中国外资银行已达75家，资产总额增加三倍多。①张涵量. 金融市场开放后外资银行和中资银行的竞争与合作分析.上海财经大学出版社，2013.2001年中国加入世界贸易组织，根据WTO的协议，2006年以后我国将取消所有对外资银行的设立形式与对所有制的限制，外资银行可以在中国本土开展人民币存贷款业务，这标志着外资银行全面进入中国。外资银行开始进入中国市场，不仅是自身为实现资本扩张的一种表现，同时这也是中国金融市场融入世界金融市场的客观要求。

（二）外资银行在中国的经营状况与特点

外资银行进入我国后，凭借竞争优势，资本积累与产品创新积极开拓业务，占领本土金融市场，其资产规模不断扩大，业务范围不断推广，但同时也面临着文化理念冲突，金融环境制约，管理过度集权，人才流失严重等诸多问题。

1.外资银行经营状况

张雨生有不少杂文，关注的是贫富差距。《贫富差距的代际传承》是他在这方面的代表作。中国富豪财富积累的时间超短，“富二代”就是“凭资本分配养育的一代”。张雨生说：“我想点明的是，在贫富差距的代际传承中，政府需要担当起调节这个差距的责任。”并且具体提出“政府应该不应该启动遗产税”的问题。与此文着重说“富”的一端不同，《向农民工深鞠一躬》说的是“贫”的一端，他说得掷地有声：“若有人编著这个时期的史册，没有农民工的辉煌篇章，我敢说，那便缺失了创造历史的主体。”他在新春前夕用“深鞠一躬”的方式，表达了对农民工的敬意。

1.外资银行进入使我国商业银行开始深化现代企业制度改革

其次，外资银行业务范围不断扩大。中国入世十年来，中国境内外资法人银行总行类机构增加21家、分行类机构增加183家、支行类机构增加389家。③孙红娟. 在华外资银行期待新的政策开放.第一财经日报，2012.设立营业网点的城市从最初20个增加到50个，营业网点也逐渐从京沪深等一线城市向内地重要城市扩展。截至2015年底，外资银行在中国境内已经设立了37家外资法人银行、2家合资银行、1家外商独资财务公司、114家外资银行分行与174家代表处。①潘晟. 外资银行的黄金十年.上海金融报，2016.

1.2.2 观察组 在上述服药基础下，给予患者自拟补肾活血方。方剂成分如下：熟地黄15 g，山茱萸15 g，山药（炒）15 g，茯苓 15 g，薏以仁 12 g，车前草 10 g，续断 12 g，菟丝子 15 g， 杜仲（盐炒）20 g，党参 15 g，玉米须 15 g，生黄芪 20 g，红花 12 g，紫丹参 12 g，白术（炒）20 g，陈皮10 g，白茅根 20 g，川芎（酒炙）8 g。 1 剂/d，分早晚服用。共服用2个月。

最后，外资银行入股中资银行的速度逐渐加快。随着中国入世承诺的兑现与相关政策与法律进一步完善，外资银行的业务范围与经营方式不再受地域，币种与业务对象的限制，其入股对象逐渐深入到中国国有商业银行。据相关数据统计，截至2006年12月底，中国境内已有29家境外机构投资入股21家中资银行，入股金额达到190亿美元。②马文婷，廖丰，张艳. 中国入世十年之行业篇. 京华时报，2014.

第三，外资银行采取现代化公司的治理结构。各外资银行拥有标准现代化公司的管理模式，其经营策略专业化，完全以市场为导向，摆脱了国内大多商业银行的弊病，资源配置十分合理高效。同时由于拥有先进的技术与专业的复合型人才，他们能够为公司的健康运营建立起成熟、完整、系统的风险评估、风险控制机制，内部控制机制及信息管理系统，以此防范信用风险、市场风险等。

政策一：6月25日，财政部、税务总局和科技部三部门下发了《关于企业委托境外研究开发费用税前加计扣除有关政策问题的通知》，《通知》对有关税收优惠政策进行了明确。

第一，外资银行锁定高端客户市场，积极开拓个人理财产品。由于外资银行在华设立网点少，为了争取更多的市场利润，他们将目标客户定位于高收入群体，即通过少数客户来提供多数利润。在个人业务上，外资银行会采取一对一的服务，为客户制定独特的理财计划与提供多样化的金融理财产品，如渣打银行提供的“优先理财”服务。在企业业务上，由于具有丰富的国际业务经验与发达的产品服务，可以为企业在交易方面提供风险解决方案，减少企业损失。

冯一余说，我换了个工作岗位，下班早了，解决了停车的问题。老崔说，我没你的福气，没人同意我换岗。再说了，就算换了岗，我回家也没地方呆，媳妇生了孩子，亲家母非要来照顾，挤在一个屋里，和我老婆天天争吵，我回去受夹板气，坐着说我碍事，站着也说我碍事，躺下又

第二，外资银行能在传统的盈利模式上保持高水平的利润增长。外资银行悠久的经营历史与丰富的国际经验使得其中间业务发展非常成熟，中间业务可选择品种多，层次丰富，创新性强，例如担保交易、融资、金融衍生工具交易等。同时它的混业经营机制为其带来投资收益，交易收益，资产管理收入等非利息收入，这些中间业务占其全部收益比重可以高达40%。国内大多数商业银行只是把中间业务当作吸收存款的附带业务，非利息收入来源主要是佣金收入与手续费，占全部收益的比重大都低于10%，③陈希圣. “与狼共舞”与“鲶鱼效应”—☒外资银行全面进入中国. 财会信报，2012.因此，外资银行能够凭借发达的中间业务取得利润份额。

2.外资银行经营特点与优势

3.外资银行对我国商业银行用人机制上带来冲击

首先，外资银行经营存在本土化障碍。一方面，各外资银行虽然拥有雄厚的资金实力，但是由于进入中国市场时间不长，掌握市场信息有限，且存在文化差异，不如本土银行更加熟悉中国金融市场业务操作与需求，再加上其市场主要面向高端客户，开户门槛较高，其产品与服务不适用于本土中低端客户，短时间内无法满足其需求；另一方面，受本土政策，相关法律与金融环境的限制，各外资银行人民币业务发展速度迟缓，不像国有银行具备垄断优势。

(6)断层指标量化及归一化。地质构造可以用本区域发育断裂发育程度即一定区域上断裂发育的延伸长度与面积的比值和地壳表层某一区域在地球内动力作用下的稳定程度来表示大小。根据断层对区域内地质灾害现象发生的影响程度，进行0～1之间的线性归一化处理，得到断层指标归一化结果(图3f)。

其三，外资银行存在人才流失严重问题。造成外资银行人才流动率高的原因是多方面的，一方面受文化理念影响，各外资银行在吸收本土人才时与员工会产生沟通与理解上的差异；另一方面外资银行对本土员工职业发展管理十分轻视，中方人员在外资银行的职业晋升渠道受限，这使得中方员工对银行缺乏足够的信心；高端人才是银行的核心竞争力，如果流动性太高，造成人才断层，不利于银行业务的持续经营。

二、外资银行对我国商业银行的影响

（一）外资银行对我国商业银行发展形成了冲击

随着政策的放宽，外资银行逐渐深入中国金融市场，凭借资本实力与经营模式积极展开业务的同时，也不可避免的与国内商业银行形成了竞争关系，使国内银行在传统业务的市场份额、人才流失、技术创新等方面都受到了不同程度的冲击。

1.外资银行对我国商业银行传统业务造成冲击

在外资银行进入中国市场之前，我国商业银行在存贷款业务市场里一直处于垄断地位，而随着政策的调整与宽松，外资银行占据越来越多的市场份额，它吸收存款成本低，发放贷款质量高，极大程度上挤占国内银行业的市场份额；而在中间业务这一领域，如国际结算，信用卡，个人理财业务与信息咨询，金融衍生品交易等，国内银行业在该领域起步晚，技术落后，体系与运作方式不成熟，外资银行由于发展早、积累经验丰富、服务链完整健全、产品创新能力强，中间业务占总收入可达百分之四十以上，能够凭借绝对的优势抢占市场份额，使我国商业银行遭受到较大冲击。

其次，外资银行经营中存在过度集权问题。由于各外资银行总行过度集权，使其分行业务发展受限。受信息不充分影响，总行无法对各分行所在区域市场变化状况准确了解，使得总行在做决策或对分行分派指标时缺乏针对性；国内银行则由于十分熟悉本土市场，获取信息全面迅速，能够在较短时间内对各分支行网点做出合理的调整，这样不仅能够提高经营效率，减少资源浪费，而且某种程度上增强了总行对分支行的控制力。

2.外资银行对我国商业银行经营管理机制与技术层面带来冲击

外资银行经营管理采取现代化公司先进的管理模式，机制灵活，采取混业经营方式，极大地迎合了市场需求，而与此相比，我国商业银行尤其是国有商业银行受国家政策影响大，经营体制僵化，缺乏灵活性与自主性，从而在盈利能力上受到外资银行极大的挑战；技术作为金融业的竞争手段至关重要，它制约着现代金融业务的发展。技术创新能大大提高银行业资本的运作效率，增加营业利润。外资银行拥有发达的网络信息技术平台与产品创新能力等优势，中资银行则在技术开发上与金融产品创新上起步迟，投入比例低，这一现象导致外资银行进入中国市场后我国商业银行流失了较大部分的优质客户源。

3.外资银行在中国经营中所面对的困难

高质量人才梯队一直是金融服务业的关键竞争力。外资银行对国内商业银行的冲击不仅仅体现在用高薪酬与优渥环境等手段上，更深层次则在用人机制上，一方面，外资银行偏重精简的机构与人才队伍，人才培养链条健全且有针对性。相比之下，国内银行人员规模庞大，不仅运作成本高而且人员综合素质低，用于人才培养方面的成本投入也十分低；另一方面外资银行人才激励机制健全合理，激励措施常常与业绩股份、红利等形式挂钩，这样能很大程度上激发员工的积极性，而中资银行尤其是国有银行受体制影响，员工升职加薪往往多靠“论资排辈”这样的规则，不利于激发员工热情，容易造成优秀金融人才的流失。

（二）外资银行为我国商业银行带来了发展机遇

外资银行对我国商业银行形成冲击的同时，也为我国商业银行带来了发展机遇。通过学习与吸收先进的管理理念、经营模式、用人机制、技术手段等来深化自身体制改革，从而得到自我提升与发展。

首先，外资银行资产规模不断扩大，近年来增速减缓，甚至有所回缩。中国入世以来，各外资银行资产规模一直保持较平稳的态势增长，截至2011年底，外资银行在中国的营业性机构资产总额达到2.15万亿元，同比增长23.60%，但近年来，外资银行资产规模扩张速度放缓，各大银行开始减持中国资产，截至2015年底，外资银行在中国的资产总额为2.68万亿元，同比下降3.94%；负债总额为2.33万亿元，同比下降6.17%，并且其全部资产占中国银行类金融机构总资产的比重由2011年的1.93%降至2015年的1.38%。②史晨昱. 外资银行进退：莫以一时论成败.南方都市报，2016.

受国家政策与资金控制影响，国有商业银行一直以来处于本土垄断地位而缺乏竞争，体制僵化，导致盈利能力差，运行效率低下，资本浪费等诸多问题，外资银行进入本土市场后，许多国内商业银行纷纷开始学习外资银行先进的管理模式，着重进行银行管理结构革新，向现代化的股份制银行转变。具体措施包括精简银行内部繁冗的机构，建立完善的制衡机制与内部监督机制，提高银行资本充足率，改善资产质量等，努力从本质上扭转经营模式来更好得进行市场竞争。

之后出现一种基于字标注的分词方法。上文所述的基于规则或是基于统计的分词方法，一般都依赖于一个事先编制的词典。自动分词就是依据词典和其他相关信息来进行词语切分。与此相反，基于字标注的分词方法是一种构词方法，它依据的是每个字在构造一个特定的词语时都占据着一个确定的构词位置（即词位），把分词过程视为字在字串中的标注问题[1]。因为是依据词位标注，词表词与未登录词同样标注，这样大大简化了分词系统的设计。

2.外资银行进入使我国商业银行开始注重服务与产品创新意识

罗漠，我是孤儿，十二岁那年夏天，父母出去旅游，双双出了车祸。他们的朋友说，他们生前那样恩爱，死后一定也是神仙眷侣。

（1）建立完善的安全管理制度。如前所述，安全为效益之根本，与企业生存与发展息息相关，同时也涉及到员工自身利益。因此，必须重视安全管理，这一过程中，首先要建立制度，明确职责，引入奖惩机制，将安全措施严格落实到位。

外资银行服务意识强，且拥有准确的市场定位与营销策略，可以专门对顾客来打造个性化的理财产品服务，注重为顾客带来优良有区分性的服务体验。为了提高竞争力，抢占客户资源，国内商业银行开始学习外资银行进一步细分市场，针对客户群设计不同类型的理财产品，加强理财产品的市场营销环节与售后管理环节服务，注重提高客户群的服务质量与服务体验，对工作人员进行专业培训，使其提供的服务更加周到与人性化；同时商业银行加快产品创新的步伐，加大理财产品设计投入，提高产品科技含量，努力发展高附加值的中间业务，来迎合市场多样化需求。

4.进一步加强对做好动物卫生监督执法工作重要性和紧迫性认识，加快机构改革，建立各级动物卫生监督机构。积极推进动物标识及疫病可追溯体系建设，建立和完善重大动物疫病防控长效机制，提高动物卫生及动物产品安全监管水平。

3.外资银行进入使我国商业银行开始改变人才培训与激励机制

外资银行不仅拥有经验丰富的国际管理人才，同时利用优厚的薪资待遇，舒适的工作环境等福利吸引大量本土优秀金融人才，在很大程度上改变了金融人才市场的流向，使国内商业银行核心竞争力下降。随着国内银行业创新与改革步伐的加快，国内商业银行越来越意识到高端人才的重要性，开始进行“开源”与“节流”。“开源”一方面指我国商业银行通过提高薪酬大力吸引高素质人才；另一方面指建立完善而系统的人才培训机制，对员工进行专业培训，增强员工才能与岗位匹配度。“节流”指本土银行开始改革薪酬分配与激励机制，努力留住现有的专业人才。在薪酬分配上将收入与个人业绩挂钩，同时激励手段更加多样化，通过拓展晋升渠道，改善福利，构建企业文化等措施来留住现有银行人才，缩小与外资银行的人才差距。

下面以我国招商银行为例，对其在外资银行进入本土后形成激烈竞争态势下如何抓住机遇，提高核心竞争力来进行具体分析。

招商银行作为我国第一家股份制商业银行于1987年在深圳创立，2002年与2006年先后于上海证券交易所，香港联合交易所上市，①百科词条—招商银行在我国银行业里属于“后起之秀”。中国入世后，面对外资银行的强势进入与四大国有商业银行所具备的垄断优势地位，招商银行主动做出一系列整改措施。在2000年初，招商银行开始进行管理层与体制方面的改革，包括不断深化产权结构，完善公司治理架构，健全公司内部监督与信息披露机制来实现公司内部制衡与风险管理，这些措施改善了因信息不对称所导致的运营效率低下，不良资产率高等问题；招商银行建立以客户为导向的市场战略，推动电子信息化服务的应用，相继推出一卡通，一网通，手机银行，个人网银，电子银行产品与各种个人理财产品，如2002年推出的“金葵花理财产品”，②辛树森，许会斌.个人金融产品营销.中国金融出版社，2012.逐渐形成自己的品牌效应，同时大力发展高附加值的中间业务，弱化业务风险，提高利润增长点；招商银行在2001年初开始专业人才培养与发展计划，在总行中层管理层施行“金鹰计划”来培养高级管理人员，③沈传河,裴平.招商银行个人理财产品营销策略.上海财经大学出版社，2014.同时进一步完善人才激励机制，加大薪酬待遇与退休福利的力度；凭借杰出的发展战略与创新服务意识，招行连续多年被评为“中国最佳商业银行”。

第二，医疗旅游服务人才缺乏。不同于传统的旅游产品，医疗旅游需要一批能够协调医疗机构和旅游服务提供者的复合型服务人才，而目前海南旅游从业者的服务能力和水平难以满足国际医疗旅游的需要。

如果总平面规划与站外建筑物满足防火间距，主变压器室外墙主要满足外围护及降噪要求，主变压器外墙构造(由外至内)为：金属岩棉板(双面单层彩钢板，中间填充110 mm厚容重100 kg/m3的岩棉)+80 mm空腔(钢龙骨，内填80 mm厚玻璃丝绵)+穿孔吸声板。

三、外资银行与我国商业银行未来关系走向分析与应对策略

（一）外资银行与我国商业银行的未来关系走向分析

通过上文分析，可以看出外资银行与我国商业银行双方的优势劣势具有交叉性的特点，如果直接进行正面竞争，其结果是双方在各自劣势的领域受到压制与损失，显然这会形成恶性竞争与资源浪费，属于极不明智的做法，但如果双方完全合作，又必然会由于各自所代表利益团体不同而产生分歧，导致无法长久得合作下去，因此在未来一段时间内，双方为了保持自身优势的同时又克服自身的不足，会选择在竞争中寻求合作这样的方式来进行优势互补。当然从长期看来，双方之间的本质关系仍然是竞争，合作只是为弥补自身短板实现共赢的一种暂时性策略。

在竞争中谋求合作大致会体现在以下两个领域：一是业务合作领域，国内商业银行会加强与外资银行在中间业务方面的合作，由于国内银行在许多中间业务上都处于初级发展阶段，而外资银行由于所设网点少，不具备国内银行规模效应，因此二者通过业务合作可实现共赢；二是股份合作领域，双方建立起收益共享，风险分担的合作机制，国内商业银行通过学习其管理经验与手段不断深化自身产权结构改革，完善公司内部控制与风险管理机制，外资银行通过参股中资银行也会避开现有政策的管制，尽快熟悉本土市场，培养更多客户资源，加速人民币业务的推广进程，进而形成新的利润增长点。

（二）我国商业银行的应对策略

1.提高自身硬实力，加快走向国际金融市场的步伐

从长远来看，我国商业银行要实现的目标是提高自身硬实力，突破当前发展瓶颈，逐步走向世界，在国际金融市场上形成属于自己的品牌效应。而要实现这一长远目标，当务之急就是加强自身的内在竞争力。现在我国银行业无论在业务水平还是技术创新上仍处在初步发展阶段，与发达国家相比差距很大。过分依赖传统业务，无法获取大块中间业务市场利润是国内商业银行近些年以来的症结所在，虽然目前大量国内商业银行已经处于转型阶段，但受技术与产品创新的制约，仍然没有摆脱其尴尬地位。由此仅凭我们一己之力在短时间内很难做到，于是加强与外资银行的阶段性战略合作成为我国商业银行一个合理且便捷的升级渠道。

2.注重塑造企业软实力，形成自身品牌效应

我国商业银行要注重加强自身软实力，来提高影响力。企业软实力是一种无形财富。第一，对企业资源的有效整合能够帮助企业最大程度地节省运营成本，提高运营效率；第二，企业文化的塑造，有利于改善企业工作环境与氛围，增强员工的合作意识与凝聚力；第三，软实力的提高主要表现在商业银行是否能够形成自己的品牌效应来对目标客户群体产生足够的吸引力，从而占取更多市场份额。

3.时刻保持竞争危机意识，掌握发展主动权

最后，在与外资银行合作阶段，我国商业银行要时刻具备忧患意识与竞争危机意识，不能过度依赖对方而丧失主动权，要以自身的本土客户资源优势与网点规模优势来制衡外资银行，主动把握合作机遇，寻找尽可能广泛的合作领域来加强合作，不断突破自身技术，业务与产品领域的各项短板，优化自己的产品结构，提高客户服务意识，将市场面逐渐推向高端客户群，形成自身的品牌效应，为之后的竞争升级做好充分的准备。只有以一种严谨进取的精神才可以帮助我国商业银行更快更好得走向国际金融市场。

交通银行作为我国最大的股份制商业银行，九十年代初，为响应国家“走出去”的政策，①李琪.改革创新：股份制商业银行的时代使命.中国银行业杂志，2014年11期.开始加快全球市场布局，接连在全球设立代表行，进驻海外市场。中国入世后，为进一步实现入世承诺，中国政府开始着手进行国有银行改革。2004年，交行作为国有银行改革的试点引进外资，开始了与汇丰银行的战略合作模式，直接表现为汇丰银行入股近交通银行总股本的20%。②汇丰入股交通银行.中国投资，2004.与汇丰银行的合作为交通银行带来了多方面的效益。一是深化了交通银行股份制改革，经营效率提高，其中最为显著的是其核心资本充足率较之前大幅度改善，这为2005年交通银行在香港顺利上市奠定了必要的基础。二是汇丰银行对交通银行实行的技术与人才方面的援助。通过派遣专业人才对交行的公司内部风险管理，人力资源管理，IT系统改造，境外投资，金融产品创新等进行专门的经验传授与技术指导；三是大大拓展了交通银行的业务市场范围。2004年以共同名义成立合资信用卡中心，推出了“交通银行太平洋双币信用卡”，在国内信用卡市场里夺得先机，形成属于自身的品牌效应，同时汇丰银行帮助其积极开展海外投资与国际外汇业务，合作推出“交通银行汇丰1+1全球金融服务项目”，以此加强交通银行在国际上的影响力。截至2010年底，交通银行的海外总资产已达1252亿美元，①于春晖，周海蓉.交行联姻汇丰案例研究.上海财经大学出版社，2011.实现了质的飞跃。

因此，我国商业银行与外资银行的战略合作是中国融入世界金融市场的客观需求，是国内商业银行积累经验，深化改革与提高内在竞争力的必要渠道，因此我国商业银行要学会避开正面竞争，立足国内市场的同时把握机遇，不断探索与外资银行合作交流的新模式，扩大双方的合作范围，努力形成良性的竞争环境，从而加快国内银行的国际化进程，实现我国商业银行的健康可持续发展。

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