要稳步提升金融业整体服务水平，加强对支付风险的管理和控制，就需要一个安全其运行高效的现代化金融支付清算系统作为支撑，保证该系统运行的稳定性和快捷性对货币政策的有效实施，金融市场的维护以及金融机构竞争力的提升都具有重要的作用。

1.现代金融支付清算系统风险的类型

第一，技术漏洞型。在信息技术进步的过程中也出现了更多的安全威胁因素，加之金融机构难以保证选择并应用到最为成熟和完善的信息技术，在系统运行过程中存在很大的技术性安全隐患。

第二，系统运行型。这类风险型主要有三种体现，一是业务系统的安全防范设置过于简单，二是系统间接参与者的网络设备太差，三是各金融机构自身维护力度不足，技术力量的薄弱给系统的运行带来安全隐患。

第三，业务操作型。由于现代化金融支付清算系统本身具有很强的专业性和技术性，而业务人员在操作技能和规范上的问题导致支付系统业务处理出现异常，增加系统和资金运行的风险。

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2.现代化支付清算系统风险管理存在的问题

2.1 组织管理机构职能不够明确

存在于支付清算系统中的风险类型众多，由于每种风险的内涵和成因都有所不同，因此在管理方式上也有区别。对于容易破坏支付清算系统资金链的信用风险，一方面要强化可能引发风险发生的一切流动性风险管理，另一方面要不断完善金融机构之间的征信信用系统，加强对风险的控制，为系统主要使用者提供更便捷的方式接触了解自己的监管对象，预防某一系统参与者出现支付困难而引发连带性支付危机事件发生[3]；对于具有突发性的操作风险和流动性风险，一方面要进一步完善系统功能设置，加强操作规范，另一方面要致力于提高相关制度的执行力，通过强化应急演练、加强风险应急业务处理来完善系统主要使用者对参与者的监督、检查和管理；对于系统性风险和国家风险，要在加强备份数据建设和应急机制灾备中心建设的同时强化对支付清算系统参与者的日常管理工作。

针对支付清算系统风险管理的机制不够完善主要体现在应急管理机制和流动性风险管理清算机制两个方面。就前者而言，由于保证支付清算系统正常运行的基本载体是计算机、网络等设备，而支付清算系统最长的运行时间已经超过10年，长时间的运行必然会出现硬件老化、主板受损等问题，加之社会经济金融形式日益严峻，金融体系受到频发的社会公共安全事件的冲击，在缺乏支付清算系统应急管理机制的情况，降低了业务连续性的保障能力，因此需要进一步健全支付清算系统应急管理机制，比如快速联动报告指挥体系、危机处置预案等。就后者而言，目前在支付清算系统的制度管理和系统设计上都没有对流动性风险进行充分考虑，导致在清算机制安排上存在一些不完善的地方，进而时常发流动风险事件。比如金融机构由于清算账户资金余额不及时，影响下一步清算排队业务，进而影响支付清算系统清算窗口始终处于开启状态，无法按时关闭窗口导致资金无法按时清算[2]。

2.2 有关法律法规制度不够完善

针对支付清算系统的法律法规体系能为该系统的正常运行提供最有力的保障，在这个保障的作用下来有效避免、减低或者直接消除支付清算系统在运行过程中可能出现的风险问题。完整的法律法规体系主要有三个方面的体现，即法律框架的完整性、执行结果的可预见性和强制性、法律的透明度和公开性。建议相关人员从上述三个方面入手，完善支付清算系统的法律法规体系，其中需要注意的法律框架的完整性由法律层次的多样性和法律内容的全面性决定，前者不仅包括法律条例，还包括具体的规章制度、操作规程和管理方法等；后者的重点在于扩大覆盖范围，要将可能存在风险隐患的方面都进行权利和义务的明确。

2.3 部分风险管理机制有待进一步健全

刑事立法政策的最终目的之一是注重人文关怀，保障公民的自由。新时期公民的自由一个重要的考量指标就是网络舆情表达机制。网络的迅速发展从某种程度上颠覆了刑事立法方式和政治过程的隐秘性和封闭性，因此，公众利用网络可以了解到从未有过的知情幅度，也享受到从未有过的表达自由。利用网络民意调查刑事立法政策的得与失是一种理念，是一种方法，也是一种工具。网络可以为我国刑事立法政策评判提供专业、科学的方法手段了解群众的看法、意见和要求，获取第一手资料，建立量化的评价指标，可以为刑事立法政策制定的科学化奠定基础，有利于促进我国刑事立法工作的开展。

2.4 对参与者的管理方式不够科学

挖掘并提高参与者融资能力能有效的提高支出清算系统运行效率，加大对流动性风险的控制，丰富参与者可选融资工具能在保证系统高效运行的基础上提高系统的融资能力。就目前各大银行提供的质押融资服务而言，主要有两个弊端，一是对用于质押融资证券种类的限制性太强，二是质押融资利率太高。针对这种情况，首先可以扩大质押品种，基于我国债券发行主体的信誉度发展良好的考虑，可以借鉴许多发达国家丰富质押品种的做法，对质押债券条件的限制放宽到资信情况和经营状况较好的公司；其次是制定并优化融资条件，比如质押品种类、资金利率标准，进而更好的引导参与者在使用支付清算系统时要对自身实际情况进行合理且充分的考虑，同时可将利率调控区间的上下限设置为隔夜自动质押融资利率和超额准备金利率；最后是大力发展货币市场，致力于开发全新的日间拆借品种，一方面以获取利息为目的，金融机构可以根据自身需要将清算账户多余的款项拆借给其他金融机构，另一方面也可以拓宽银行机构发生暂时头寸不足时的资金筹措渠道，降低支付清算系统流动性[4]。

3.强化现代化支付清算系统风险管理的建议

3.1 进一步完善相关法律法规体系建设

对现代化金融支付清算系统而言，相关法律法规制度不够完善主要体现在以下三个方面：第一，支付清算系统立法层次不高。就目前各大金融机构制定的支付清算系统管理办法而言，已经大致确定了该系统运行管理也业务管理规章制度的框架，但是支撑并保护这类规章制度有效执行的法律法规局限性太强，覆盖范围不大，导致与支付清算系统有关的法律规定约束作用不大，在法律层面上存在很大的管理风险。第二，没有明确支付清算系统运行主体在法律上的地位。支付清算系统有三大运行主体，即金融机构支付结算管理部门、清算总中心和系统的所有参与者，但目前大部分金融机构在管理支付清算系统时都是直接套用行政管理的方法，但是这样的管理方式过于粗略化，难以对有关的每一个运行主体的权利和义务进行集中规范管理，弱化了自我约束力。第三，电子票据的法律效力不够明确。目前有电子商业汇票系统和支票影像交换系统都支持电子票据流通，这两大系统实现了票据电子化和扩大支票结算范围的突破，但是由于其发展速度过快，与现有的法律内容存在一定的冲突，两者没有保持统一的发展步伐，存在一定的法律风险。

普查的效果及其代表性与受检率关系极大,漏检对象常常局限于发病或患病较高的人群。如农村老年人、偏远山区交通不便、街道上家庭妇女、无业人员等漏检多。这些都是人群中特定对象,漏检多就达不到普查的预期目的,因而也就缺乏代表性,进行流行病学调查时更是如此。普查结果肺结核发现率0.41%,但受检率只有75%,漏检878人,当对漏检者进行补检查时,漏检者中的肺结核发现率竟达0.91%,说明普查中提高受检率是极为重要的;漏检者中尤以无检查史者是一定要补检查的,其发现率竟高达1.34%,是普查发现率的3倍多[5-7]。

3.2 对不同类型的风险进行管理措施强化

现代化金融支付清算系统的风险管理工作是一项复杂的社会系统工程。就参与者而言，范围很广，不仅包括各大银行机构，还包括其他金融机构，在金融市场不但完善的过程中，证券类企业、新兴财务公司以及保险机构都纷纷开始加入支付清算系统，对现有参与者的管理工作都是由不同机构负责，比如保监会、银监会和证监会等，尽管他们在管理制度都有明确的内容和范围，但存在着一些与金融机构管理职能有冲突和矛盾的地方，尤其是与支付清算系统有关的结算纪律和支付行为管理方面[1]。目前，大部分支付清算系统的监管工作都没有明确系统管理者，也无法联合金融机构、银监、证监以及保监等系统参与者，从整体的角度出发在明确划分不同监管主体监管范围的基础上，建立一个完整的支付清算系统监管管理协调机制。

3.3 提高参与者可选融资工具的丰富性

支付清算系统的参与者众多，在统一管理上存在一定的难度，但对其监管不力就给系统运行带来很大的风险。目前，对系统参与者管理方式不够科学的体现主要有以下两个方面：第一，系统主要使用者没有做到精细化的分类管理，即没有充分考虑各个参与机构的机构性质、支付业务量、经营规模以及接入清算系统方式等差异性因素；第二，现用于监督考核支付清算系统参与者的标准不统一，监督考核方式灵活性不高，监督考核内容过于片面，无法及时准确的排查出存在于参与者中的风险隐患，导致支付清算系统主要使用者的高层管理人员过于重视该系统快速高效的资金汇划功能，忽略了风险管理工作和业务管理。

第四，数据传输型。网络是支付系统中数据传输的唯一途径，基于对网络特殊性的考虑，如果在数据传输过程中做好保护措施，就会大大的增加数据被篡改、盗用、伪造甚至破坏的风险，给数据的完整性和保密性带来威胁，进而造成严重的资金损失。

3.4 进一步完善系统控制和应急计划

在系统控制方面，要建立起一个包括培训系统、监控系统和技术处理系统于一体的风险防范机制，包括建设内部风险控制文化，强调培训学习的全面性、针对性和实用性，把操作风险、管理风险、道德风险的防控措施落实到与支付清算系统相关的每一个具体的工作岗位上。在应急计划方面，为解决我国支付清算系统应急管理中存在的问题，要进一步推动相关应急措施的完善工作。首先，支付清算系统的辐射面广，由于突发事件处置不及时导致系统故障甚至瘫痪的，会造成严重的不良社会影响，在考虑可能发生故障的出事点可能由于业务、技术力量的相对薄弱，因此有必要履行及时的报告程序，要建立健全实时监测、快速反应的应急机制，要做到早报告、早预警、早处置，把矛盾和问题化解在萌芽状态。

4.结语

总而言之，随着我国经济金融体制改革的不断深入，现代化金融支付清算系统的建设已经取得一定成就。备受业内人士关注的风险管理问题也取得了很大进展，尤其是在明确了中国人民银行作为支付清算系统监管主体的法律地位后，在这样的金融环境下，各大金融机构要不断推进系统建设，坚持进一步完善系统风险管理功能，为支付清算系统更好的为金融发展提供服务奠定良好的基础。

(快钱支付清算信息有限公司，上海 200120)

参考文献：

要当好一个秘书，与领导建立和谐融洽的关系非常重要，也是开展好工作的必要前提，每一个秘书人员应当努力做到这一点。同时，又不能“和而不为”，做个无用的秘书，必须为领导提供所需的参考，如何适当地向领导进言，既要有实际的价值，又要保证领导愉快接受，这需要一些技巧与艺术，值得深入揣摩，本文提出了四项原则，是笔者认为至关重要的，秘书人员违背其中任何一条都有可能破坏与领导的和谐关系，当然还有其他原则，篇幅所限，不再介绍。

[1] 杨文杰.中国现代化支付系统发展[J].中国金融，2017(14)：18-20.

[2] 安巧哲.网络金融支付风险及对支付清算系统的影响[J].河北金融，2015(6).高鹤，郭效孟，吴东霞.

[3] 对优化现代化支付系统的探索[J].中国信用卡，2017(6)：56-57.

[4] 张驰.我国银行现代化清算支付体系存在的问题及相关对策[J].经营者，2015(7)：226-226.