一、当前影响信用贷款发展的主要原因

1.银行机构不敢主推信用贷款。小微企业的成立有着较大的随机性，门槛也不高，市场竞争比较激烈，而且大部分是家族式的经营，内部管理和财务制度不够健全，整体风险比较高。加之受信用环境的影响，小微企业的信用贷款的潜在风险更高。一旦发生风险、出现不良，由于没有抵押担保物，往往使银行处置起来缺少“抓手”，即使司法判决银行胜诉，财产执行也困难重重。如果企业主跑路，银行更是束手无策。因此一些风险管理技术和能力较为薄弱的银行机构一般不敢轻易涉足纯信用贷款，更不会把它作为主打产品来推。

2.产品设计不当，影响了信用贷款应有的作用。与其他行业产品不同的是，银行的金融产品没有普通商品的属性，而更多的是一种服务属性，它包含金额、期限、流程、利率，以及准入门槛、适用对象，担保抵押和还款方式等多种内容。但从现有银行信用贷款来看，其产品设计还是存在一定问题，信用贷款应有的作用不能有效发挥出来。一是门槛偏高，难以惠及更多的小微企业。二是贷款金额偏小。大多数银行面向小微企业的信用贷款金额都较小，一般在10万～200万元以内，但以50万～60万元居多。虽然有的机构设定了最高限额1000万元甚至3000万元，但在实践操作中还融合了保证，甚至抵押等其他担保方式，并非纯信用贷款。三是期限偏短，多数银行的小微企业信用贷款期限一般一年以内，这与企业生产周期或资金回笼周期不一定匹配，难以满足客户的实际需求，甚至有可能因此造成还款困难，导致风险。四是考核偏严，一些银行对待风险过于谨慎或者害怕，要求下辖机构信用贷款不良率控制在1%以下，否则要追责和赔偿。在此情况下，一些机构和客户经理对信用贷款就缺少热心和耐心，对即使优质的小微企业也要求按抵押贷款来做。

以上两组问题教学，指向于不同的教学维度。第一组问题指向于儿童已有的认知经验与新知识发生关联，即对称轴的画法与图形本身的特征建立联系，使得学生对轴对称图形的认识从“画对称轴”上升到理性层面。第二组问题指向于儿童的思维生成、重塑与再发展，即教师引领学生从探究有限的边数，逐渐向无限的边数的探究，从形象思维逐渐走向抽象思维。学生在探究中经历数学知识的生成与发展，体悟和理解无限的奥秘。

3.监管导向不甚合理，没有形成信用贷款良好环境。虽然国家大力倡导支持小微企业发展，出台很多政策推动银行机构做好小微企业金融服务，但目前在中国，不论金融法律法规，还是银行的内部业务管理制度，都重视抵押担保在风险防范和缓释中的作用。在其他政策性文件上，也多突出加强信贷管理、防范风险的重要性，很少倡导发放信用贷款。在风险权重的设置和风险资本的计提上，因抵质押和担保债权适用“较低风险权重”而倒逼银行机构减少信用贷款的发放。同时，信用贷款也较其他担保贷款占用了更多的经济资本，制约了银行机构信用贷款业务规模的增长。

4.企业信用数据不足，使银行难以对企业进行准确判断。银行对企业的支持关键是要对其过去和现在的信用状况有一个基本的了解，包括其是否有违法违规行为、是否有民间借贷行为、是否有长期赊欠甚至恶意拖欠的行为，甚至与交易对手的交易情况都能查询到，从而在一定程度上分析断其是否可以贷，以及今后偿贷意愿如何。但在目前，要做到这点显然不容易。主要是由于现有的企业信用数据不足，浏览一些企业信用信息系统，除了能查到一些基本的工商登记信息、纳税信息、涉诉信息和贷款信息外，其它有关经营方面的如商业往来、交易信息和资金赊欠等信用数据无法查到或很难查到。很多时候还得靠银行人员上门实地调查，既降低了效率，又由于双方信息的不对称，使银行很难对企业的信用进行准确判断。正因为如此，银行对企业的信用贷款显得很谨慎，实践操作中大多选择抵押担保贷款的方式。

二、应对信用贷款风险的对策研究

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首先，应提高对信用贷款的认识，提升信用贷款的战略地位。信用贷款虽然是银行的一个贷款产品，但它的作用完全超出简单一个产品的作用，比建立小微金融服务“六项机制”、成立小微专营机构等都更重要，甚至超出金融的作用范畴，国家要把发展信用贷款提升到攸关小微企业和实体经济发展的战略高度来抓，因为其重要性不言而喻：一是能很好地解决小微企业贷款难和银行难贷款的贷款“两难”问题。以往小微企业缺少有效的抵押担保物，导致贷不到款，而银行有款也难贷出去。如果银行在把控风险的前提下，降低准入门槛，大力推广信用贷款，这个问题将能迎刃而解，实现双赢。二是能有效降低银企借贷成本。与融资难相对应的是融资贵，这个“贵”就贵在抵押担保的中介收费和时间成本上，使一些小微企业等不起、拖不起、耗不起和借不起。信用贷款则省去抵押担保的相关登记手续和中介费用，时间得到节约，提高了双方的效率，对银企借贷双方来说都降低了成本。三是能大力促进社会信用建设。银行通过给小微企业提供信用贷款，让企业感到信用的重要，从而在自身经营中更加珍惜和维护信用。

其次，要创新信贷思维，很多银行仍迷恋抵押物，认为有了抵押物贷款风险便会大大降低，从而忽视了第一还款来源和偿还意愿。一旦客户企业出现经营困难偿还不了时，即使有了抵押物也会面临诉讼、处置的经济成本和时间成本，还可能面临抵押物被其他债权人查封等法律纠纷的可能。因此，银行机构要创新信贷思维，端正对信用贷款的认识、改进信用贷款的做法。

在所测云南省8个地区的苍耳子中，玉溪地区的苍耳子中As的含量比其他7个地区高，保山地区的苍耳子中Hg的含量较其他地区较高，普洱地区苍耳子的Cd含量高于其他地区。显示各地区苍耳子对重金属的富集侧重不同，这与当地土壤及水源有关，因此今后将对于云南省这8个地区的土壤及水源进行一些试验研究，探讨各地区重金属集聚特性。

三是要完善产品设计，从客户企业真实需求和风险防范的角度出发，合理设定准入门槛、适用对象、金额、期限、流程和利率等。比如对基本户开在本行、账上资金流水较大、信誉较好的客户企业，就可在金额、期限、流程和利率上适当放开；对首次申请信用贷款的客户，要全面分析其经营状况、未来价值、第一还款来源和真实还款能力，并通过加强贷后检查来防范风险。

二是要提升风险分析与管控的能力。小微企业的高风险完全可以通过一定的技术和手段实现事前防范或事后处置。如浙江泰隆银行的“三品三表”就是一个很好的事前防范风险方法。即使当时未能发现风险或在经营过程中出现问题导致风险，也可通过加大贷后管理频率和力度能及时发现，防止由风险变为损失。事实上，一些银行的信用贷款不良率是很低的，如苏州银行2016年末的信用贷款不良率仅为0.43%，邯郸银行不良率更低至0.1%。

一是在思想观念上破除抵押物的“崇拜”。担保抵押只是一种风险的缓释工具，并不能完全依赖它来保证贷款的绝对安全。银行作为贷款发放的机构，经营的就是风险，不能因为害怕风险而拒绝业务，如何将显现的风险去缓释和消化处理才是银行核心价值的提现。银行在对小微企业进行授信调查时要着力挖掘小微企业在抵押物之外的核心价值和未来价值，要考察客户的第一还款来源和真实还款能力，而不是把是否有抵押担保作为是否支持的主要条件和准入门槛。

(安徽省淮北市农村商业银行，安徽 淮北 235000)

参考文献：

[1] 王萍.基于纳税信用担保体系的中小企业融资难题的破解，2013.05.

[2] 阳建.“税融通”为中小企业融资舒困，2015.05.

[3] 杨锐.我国小微企业信贷研究，2013.05.

数据采集系统主要由上位机、485主站单元和31个485从站单元组成,原理框图如图1所示。上位机和主站单元通过以太网接口通信,主站单元建立485总线,其内部的FPGA解析上位机下发的命令后转发到RS-485总线上,与某一从站单元匹配成功后进行通信,并将接收的数据经处理打包后上传至上位机。根据命令可更改从站单元之间的查询模式,实现了一主站多子站间的高速485通信。