党的十九大报告指出，经过长期努力，中国特色社会主义进入了新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。坚持在发展中保障和改善民生，是新时代中国特色社会主义思想和基本方略重要内容之一。从现在到二〇二〇年，是全面建成小康社会决胜期，特别是要坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治的攻坚战。贯彻新发展理念，建设现代化经济体系，提出实施乡村振兴战略，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重。报告明确深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架，深化利率和汇率市场化改革。健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。

在十九大精神的指引下，回顾村镇银行的发展历程，分析村镇银行发展现状，展望村镇银行发展前景，具有十分重要的深远意义。

2006年12月20日，中国银监会下发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》文件后，村镇银行作为农村金融体系的重要组成部分，迄今已经走过十年的发展历程。深入贯彻国家普惠金融、精准折扶贫发展战略，坚持“支农支小”定位，发挥了差异化、专业化、特色化的优势，在激活农村金融市场、填补金融服务空白、改善县域金融服务、补齐经济短板等方面起到了积极的作用，有力地支持了现代农业发发展、农民增收、新农村建设和城镇化协同发展。

村镇银行因其市场定位和性质地位不同，有着与其他金融机构明显的不同之处，业务发展中主要呈现以下几个特点：

一是主发起行出资占比高。主发起行出资占比高，甚至出现由主发起行全额控股的状况。董事长(执行董事)或行长由主发起行外派，经营管理中容易出现主发起行外派管理人员“一言谈”或充当主发起行“代言人”的现象，法人机构地位没有充分显现，法人治理机构存在缺陷或不足。二是营业网点少。村镇银行大部分只有一个网点，只有极少数设有支行，且数量有限，业务覆盖区域小。三是从业人员多。村镇银行作为法人机构，“麻雀虽小，五脏俱全”，从业人员较之其它银行业机构明显偏多，人力成本高，导致成本收入比居高不下。四是经营效益差。部分村镇银行信用风险突出，特别是经济下行导致不良贷款余额急剧攀升，不良率居高，处于亏损状态。五是经营范围窄。村镇银行所持营业执照属有限牌照，经营范围受限，开办业务品种少，行业竞争挤压村镇银行发展空间，市场竞争力极弱。

五是坚持经营定位不动摇。村镇银行的生存、发展是一个曲折的过程，只有依靠发展解决问题、困难和矛盾。村镇银行必需坚持“支农支小”的经营定位，按照“小额、分散、流动”的基本原则改进服务模式和产品设计，努力打造专业化、特色化、差异化的“草根银行”，在服务“草根经济”的过程中实现互惠互利、共生共荣，力求达到“小客户、大市场”的经营格局。解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的社会主要矛盾是长期、艰巨、复杂的系统工程，同时也为金融发展提供了发展机遇，特别是县域经济和“三农”领域前景广阔。坚持在发展中保障和改善民生，坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治的攻坚战，实施乡村振兴战略和深化金融体制改革将为村镇银行发展奠定坚实基础，为控制风险，守住不发生系统性金融风险的底线提供保障。

二是完善法人治理结构。村镇银行规模小，公司治理存在薄弱环节，大部分村镇银行未设立董事会、监事会，仅设立执行董事、监事，运作不够正常。所以要完善法人治理，真正建立董事、监事的履职评价考核制度，建立执行符合银监会关于村镇银行监管指引要求“三会一层”、“三重一大”的法人治理结构，保证其健康发展。

一是社会公众认可度低。村镇银行作为新型的农村金融机构，在经济相对落后的县城、乡镇，客户在接受与认可上尚需时日。主要表现在客户对村镇银行的认识存在偏见，将村镇银行视为有钱人开的私人银行。由于成立时间短、网点少，村镇银行品牌和声誉还相对较弱。二是创新能力及竞争力弱。村镇银行目前主要是办理传统的存、贷款业务，利润来源主要为存、贷款的利差，业务品种单一，大部分是复制主发起行产品，金融产品同质化严重，缺乏接地气、贴近“三农”的金融产品，与农业银行、邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村合作信用社等涉农金融机构相比较，竞争力明显偏弱。三是资金成本高。由于在金融市场竞争中处于劣势，村镇银行存款利率一直维持在同业中较高水平，且组织存款艰难。资金头寸不足时，主要通过向发起行拆借，资金成本高。四是优质客户少。由于组织资金成本相对较高，不得不提高贷款利率来维持利润，利率执行高，议价能力强的优质客户不愿在村镇银行申请贷款，而是选择在利率相对较低的其他银行贷款，导致村镇银行信贷客户资源整体条件偏低，优质客户少，有风险隐患。五是业务规模小。村镇银行结算和服务手段相对薄弱，网点较少，客户办理业务不方便，选择村镇银行办理业务的意愿较弱，存量客户少，客户增长困难。

（1）数理统计学；（2）经济统计学；（3）生物统计学；（4）商务统计学；（5）化学统计学；（6）数据挖掘（使用统计学和模型来发现数据中的规律和知识）；（7）人口统计学；（8）数量经济学；（9）能源统计学；（10）金融统计学；（11）工程统计学；（12）卫生统计学；（13）地理统计学；（14）图像统计学；（15）心理统计学；（16）社会统计学；（17）农业统计学；（18）风险管理；（19）精算学；（20）保险学．

村镇银行设立的初衷是为了填补农村金融市场的空白，与国有和区域性银行实行交叉错位经营，更好地服务农村及县域经济。村镇银行在中国特色社会主义新时代，要认请新形势，接受新挑战，踏上新征程，争创新作为。结合学习十九大精神，为使村镇银行健康有序发展，提出村镇银行发展思路如下：

三是加强金融创新工作。以错位竞争确定差异化市场定位，构建科学规范高效的管理框架，深入分析业务发展中的问题和困难，积极寻找业务增长点，进一步加强市场调研，加大产品创新力度，共推线上线下业务，发挥村镇银行“短、频、快”的应有优势，提高工作效率，增强服务能力，提升服务水平。

村镇银行的设立对改变农村金融市场供给不足、竞争不充分的状况起到了一定的促进作用，但毕竟是新生事物，特别是在近年来经济下行抑制了村镇银行的发展速度。村镇银行大都经历希望、困惑、摸索、教训、阵痛、思考、重生、发展的过程，经营发展中存在不少的问题与困难，呈现“低、弱、高、少、小”的经营局面，具体表现在以下方面：

一是加大政策扶持力度。当前国家对村镇银行实行了税收减免和各种优惠政策，应给适当延长优惠期。地方政府要积极支持村镇银行开办财政性资金业务，安排部分财政性资金在村镇银行落户，增大村镇银行支农资金实力。

宝爸宝妈们，周五下午两点整，学校将举行本学期的家长学校培训会，届时先在学校操场集中，由熊校长授课，然后各自回班进行家长培训。培训会上，我将给您详细汇报孩子这段时间的表现，并给孩子们送上一份特别的礼物，请务必调整好时间，准时参加！班主任徐老师。

2012年，诸暨市把村级便民服务中心提档升级列入市政府十大惠民实事工程之一，先进行试点，试点成功后又在全市全面推开。

四是严格执行监管政策。监管标准赿来赿高，监管要求赿来赿严，村镇银行作为独立法人的中小农村金融机构，风险管控滞后，要积极主动执行银监会关于村镇银行的监管指引要求。必须常怀敬畏心，保持清醒头脑，走特色化发展之路。树立村镇银行责任感，坚守定位不动摇，履行社会责任不动摇、维护金融稳定不动摇；树立村镇银行危机感，对自身发展环境和内外部局限性保持清醒，从外部环境看，市场竞争更加激烈，发展空间不断压缩，从自身看核心竞争力存在短板，持续发展后劲有待提升；树立村镇银行发展理念，处理好取和舍、大与小、快与慢的关系；加强风险管理，处理好业务发展与风险管控的关系，做好“两手都要抓，两手都要硬”，在有效控制信用风险的同时，严防流动性风险、系统性风险。

宽口径密度高温水基钻井液体系研究…………………………………王 健，黄维安，邱正松，张 伟，王富伟，潘 鹏（2.18）

六是构建特色企业文化。村镇银行村特色企业文化是在长期的运行过程中形成的思想观念、管理理念、团队意识和行为规范，并贯穿于战略规划、流程制度、激励约束、资源管理、风险控制、地域民族文化融合等经营管理领域。落实党的十九大要求，要加大人才队伍建设，做到人尽其才，培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的本土化“三农”工作队伍，保持员工队伍稳定性，服务于“草根经济”，做好、做实、做稳、做精、做强村镇银行各项业务。

本文基于MATLAB 2016a平台开发了裂隙-连续介质耦合渗流分析程序SEEPFC，程序框架图如图2所示。