一、韩国保险业基本情况

韩国保险公司经营保险业务，必须经金融委员会经营许可。据韩国《保险业法》规定，韩国保险业是指，经营与受理保险产品相关的接受保险、保费收入及支付保险金等业务，包括生命保险业、损害保险业及第三保险业。生命保险业主要经营生命保险和年金保险（包括退职保险）业务；损害保险主要经营火灾保险、海上保险（包括航空、运送保险）、汽车保险、保证保险及再保险业务；第三保险主要经营伤害保险、疾病保险及护理保险业务。根据保险业法规定，保险公司不得兼营生命保险业和损害保险业。

第二年春，将甲树与乙树相连处右甲树的枝锯掉。（两棵树都只有小指粗），（如今，甲树的新枝（丙）和乙树都长到围粗20cm多了。）本年岁末，发现甲树B段接近乙树的地方长得很粗，而甲树B段中点以左部分一点也没长粗。

二、韩国保险业资金运用现状

根据韩国《保险业法》第五章第104条对资产运用的相关规定：保险公司运用其资产时，应确保资产的安全性（安定性）、流动性、收益性（盈利性）及公益性，而且保险公司负有诚信的责任（即善良的管理者责任）来运用其资产。

（一）保险资金运用规模

截至2016年末，韩国共有59家保险公司，其中生命（人寿）保险公司25家、损害保险公司34家；韩国保险公司总资产为1034兆1674亿韩元（1万亿=1兆），比上年增长8.7%，其中，生命保险公司的总资产为782兆1621亿韩元、损害保险公司资产运用规模为252兆0053亿韩元；韩国保险公司资产运用总规模为827兆8455亿韩元，同比多增71兆0544亿韩元，同比增长9.40%，其中，生命保险公司的资产运用规模为622兆1318亿韩元、同比增长8.49%、其资产运用率为79.54%，损害保险公司资产运用规模为205兆7137亿韩元、同比增长12.26%、其资产运用率为81.63%。

（二）保险资金运用结构

2016年末，韩国保险公司资产运用结构看：有价证券投资占比最大，占比为73.59%；其次为贷款债权，占比为21.22%；现金及存款和不动产投资占比分别为2.67%和2.53%。

 

2016年末韩国保险公司资产运用结构统计表 单位：亿韩元、%

  

指标 总资产 现金及存款 有价证券 贷款债权 不动产 运用资产合计 资产运用率生命保险 7821621 151522 4748257 1177331 144207 6221317 79.54损害保险 2520053 69245 1343496 579389 65007 2057137 81.63合计 10341674 220767 6091753 1756720 20214 8278454 80.05保险资产运用结构占比 2.67% 73.59% 21.22% 2.53% 100% -

2016年度，韩国生命保险资产运用大幅增长，生命保险公司的资产运用规模为622兆1317亿韩元，同比多增48兆6813亿韩元，同比增长8.49%。从资产运用结构看，依次为：有价证券投资金额474兆8257亿韩元，同比增长8.63%，占比为76.32%；贷款债权金额为117兆7331亿韩元，同比增长10.94%，占比为18.92%；现金及存款金额15兆1522亿韩元，同比增长-1.27%，占比为2.44%；不动产金额为14兆4207亿韩元，同比增长-3.05%，占比为2.32%。

 

2016年度生命保险（25家）公司资产运用统计表 单位：亿韩元、%

  

指标 现金及存款 有价证券 贷款债权 不动产 运用资产合计同比增减% 占比% 同比增减% 占比% 同比增减% 占比% 同比增减% 占比% 同比增减%2016年 -1.27% 2.44 8.63% 76.32 10.94% 18.92 -3.05 2.32 8.49%

其中，生命保险公司的当期纯收益为26933万亿韩元，比去年的65898万亿元减少8965亿韩元，同比下降25%；损害保险公司的当期纯收益为64681万亿韩元，比去年的27152万亿韩元增长7529亿韩元，同比增长27.7%。

 

2016年损害保险（34家）公司资产运用统计表 单位：亿韩元、%

  

指标 现金及存款 有价证券 贷款债权 不动产 运用资产合计同比增减% 占比% 同比% 占比% 同比% 占比% 同比增减% 占比% 同比增减%2016年 -24.02 3.37 13.28 65.31 18.12 28.16 0.21 3.16 12.26

韩国生命（人寿）保险协会公布了2016年度 韩国人寿保险机构的年度报表，据统计：

 

2013-2016年生命保险统计表 单位：亿韩元

  

项目年份保费收入 总资产 运用资产金额 增长率 金额 特别帐户 金额 同比% 资产运用率2013 772367 -8.0 5974801 1019869 4673741 94.3 2014 1105753 1.9 6620752 1116622 5230876 95.0 2015 1172137 6.0 7249013 1237702 5734504 95.4 2016 1198111 2.2 7821620 1324234 6221317 95.7

2.保险投资行为长期化，期限匹配较合理。从韩国保险资金运用状况来看,由于韩国具有稳定回报率的中长期投资项目,不论其资金来源如何、期限长短与否，基本都用于中长期投资。这种资金来源和运用的相对匹配，保证了韩国保险资金的良性循环和资金使用效果。韩国寿险业资产与负债的平均期间相差6年，而我国寿险业资产与负债的平均期间相差10-15年，远远高于韩国水平。

（三）保险资金运用收益水平

1.当期纯利润

2016年保险公司的当期纯利润为61614万亿韩元，比去年的63050万亿韩元，减少1436亿韩元，同比下降2.3%。

韩国损害保险协会公司的数据看，2016年度，韩国损害保险资产运用大幅增长，损害保险公司的资产运用规模为205兆1137亿韩元，同比增长12.26%。从资产运用结构看，依次为：有价证券投资金额134兆3496 亿韩元，同比增长13.28%，占比为65.31%；贷款债权金额为57兆9389亿韩元，同比增长18.12%，占比为28.16%；现金及存款金额69245亿韩元，同比增长-24.02%，占比为3.37%；不动产金额为6兆5007亿韩元，同比增长0.21%，占比为3.16%。

 

2016年度韩国保险业主要损益现状统计表 单位：亿元、%

  

年度分类 指标2014年1-12月2015年1-12月(A)2016年1-12月（B）增减额（C=B-A）增减率（C/A生命保险公司当期纯利润 32370 35898 26933 -8965 -25.0保险营业利润 -209965 -209244 -220799 -11555 损失扩大投资营业利润 215644 214121 214291 170 0.1营业外损益 34764 38719 40916 2197 5.7损害保险公司当期纯利润 23303 27152 34681 7529 27.7保险营业利润 -25120 -28180 -20372 7808 损失缩小投资营业利润 57419 63413 67403 3990 6.3营业外损益 -1642 480 -2070 -2550 损失转换合计 55673 63050 61614 -1436 -2.3

生命保险利润下降的原因：支付保险金增长率为7.5%，保费收入增长率为2.2%，导致保险业务损失扩大，而且肉类担保贷款事故准备金2662亿韩元等原因致使保险投资收益停滞。

2 0 1 6年韩国保险公司总资产净利润率（ROA）为0.62%，比去年的0.70%下降了0.08个百分点。资金本净利润率（ROE）为6.43%，比去年的7.03%下降0.6个百分点，以生命保险公司为主收益性恶化。

皂土悬浮液：称取10 g皂土，加入100 mL蒸馏水在60℃水浴中膨胀，浸泡24 h，使用前搅拌成均匀的浆体[25]。

2.保险业务

2016年保险公司的保费收入为195兆1557亿韩元，比上年189兆5678亿韩元增加5兆8979亿韩元，增长2.9%。其中，生命保险公司的保费收入为119兆7941亿韩元，比上年的117兆2137亿韩元增加2兆5804亿韩元，增长2.2%；损害保险公司的保费收入（保留保费收入）为75兆3616亿韩元，比上年的72兆3541亿韩元增加30075亿韩元，增长4.2%。

生命保险公司主要是保障性保险、退休年金保险增加，但储蓄性保险下降3.9%；而损害保险公司的汽车保险的增长率（11.0%）最高，一般和长期保险也维持增长态势。

 

2016年韩国保险公司保费收入现状统计表 单位：亿韩元、%

  

年度分类 指标增减率(C/A)生命保险公司 1105753 1172137 1197941 25804 2.2保障性保险 338671 367161 393309 26148 7.1储蓄性保险 442151 461555 443386 -18169 -3.9退职年金等 324391 343421 361245 17824 5.2损害保险公司 689090 723541 753616 30075 4.2一般保险 78410 84055 89621 5566 6.6汽车保险 128570 140994 156560 15566 11.0长期保险 478506 498491 507435 8944 1.8合计 1794843 1895678 1951557 55879 2.9 2014年1-12月2015年1-12月(A)2016年1-12月（B）增减（C=B-A）

3.收益性

损害保险公司的利润增长的原因：车辆租赁提供方式由同种改变为同级等汽车保险制度变更使损害率等到改善（损害率由87.7%提高至83.1%），这使汽车保险损失减少7382亿韩元，且随之贷款债券的利息收入增长2433亿韩元。

 

2016年韩国保险公司ROA和ROE指标现状统计表

  

年度指标 分类 2014年1-12月 2015年1-12月（A） 2016年1-12月（B） 增减（C=B-A）生命保险公司 0.51% 0.52% 0.36% -0.16%p损害保险公司 1.26% 1.28% 1.45% 0.17%p全体 0.68% 0.70% 0.62% -0.08%p自由资本纯收益率（ROE）总资产纯收益率（ROA）生命保险公司 5.92% 5.83% 4.14% -1.69%p损害保险公司 9.46% 9.68% 11.26% 1.58%p全体 7.02% 7.03% 6.43% -0.60%p

4.财务状况

截至2016年末韩国保险公司总资产1033兆5748亿韩元，比去年的950兆9561亿韩元增加了82兆6187亿韩元，增长8.7%。自由资本为98兆2718亿韩元，幽魂年末 93兆4248亿韩元增加8470亿韩元，增长5.2%。其主要原因是：可出售证券评估收益增加和当期净利润的体现等。

 

2016年韩国保险公司总资产、资本金现状统计表单位：亿韩元、%

  

年度指标 分类 2014年1-12月 2015年1-12月（A） 2016年1-12月（B） 增减（C=B-A） 增减率（C/A）总资产生命保险公司 6620752 7249013 7817965 568952 7.8损害保险公司 2003076 2260548 2517783 257235 11.4合计 8623828 9509561 10335748 826187 8.7资本金生命保险公司 591392 640100 660731 20631 3.2损害保险公司 268792 294148 321987 27839 9.5合计 860184 934248 982718 48470 5.2

三、韩国保险资金运用的考察与借鉴

（一）韩国保险资金投资特点

 

2016年度生命保险资金的有价证券投资结构 单位：亿韩元、%

  

指标 股票 国债、公债 公司债 收益证券 外汇有价证券 其他 合计余额 317049 2812905 445873 303900 775901 92628 4748256占比 6.68 59.24 9.39 6.40 16.34 1.95 100

从韩国生命保险协会公布的暂定数据看：生命保险公司有价证券投资余额为474兆8256亿韩元，同比增长8.63%，占比为76.32%；从投资的有价证券品种看，依次为：国债和公债281兆2905亿韩元，占比为59.24%；外汇有价证券77兆5901亿韩元，占比为16.34%；公司债投资占比为9.39%、股票投资占比为6.68%、收益证券占比为6.40%。

Optimization design of lane changing lane based on correlation of intersection group

 

2016年度损害保险资金的有价证券投资结构 单位：亿韩元、%

  

指标 股票 国债、公债 金融公司债 收益证券 外汇有价证券 其他有价 合计2016年 64383 546447 216829 206816 5047 283767 1343495 2015年 61567 492921 214223 170969 4041 214550 1185969同比% 4.57 10.86 1.22 20.97 24.89 32.26 13.28占比% 4.79 40.67 16.14 15.39 0.38 21.12 100

从韩国损害保险协会公布的暂定数据看：损害保险公司有价证券投资余额为1343兆496亿韩元，同比增长13.28%。从投资的有价证券品种看，依次为：国债和公债投资同比增长10.86%、占比为40.67%，其他有价证券投资同比增长32.26%、占比为21.12%，金融公司债投资同比增长1.22%、占比为16.14%，收益证券投资同比增长20.97%、占比为15.39%，股票投资同比增长4.57%、占比为4.79%，外汇有价证券投资同比增长24.89%、占比为0.38%。

自1997年亚洲金融危机暴发之后，韩国对保险业的管制开始逐年放松，对保险资产运用管理也是从严格到放开，主要由保险公司自律管理资产运用。韩国保险资产是涵盖国内外股票、证券、MMF、基金中基金、社会间接资本、衍生商品、房地产、对冲基金、ETF、特别资产、PEF等各种产品群的综合资产运用公司。韩国保险资产运用有以下几个特点：

3.投资结构处于合理水平。在韩国现有的投资渠道中，保险资金运用结构较合理。首先，银行存款占比很低，大约在2-3%左右，而债券投资渠道占比很高，约为60%以上。由于保险资金具有稳定性和长期性的特点，债券投资历来是保险资金运用的最主要渠道。韩国目前的这种保险资金运用结构较好地满足保险资产与负债匹配的要求，有利于保险资金资源的优化配置，有利于安全性、流动性、预期年化收益性的有效结合。其次，股票的投资具有灵活性，股票投资比例较高，大约在20-30%左右。

2016年末，韩国人寿保险业（25家生命保险机构）的总资产为7821620亿韩元，增长率为7.9%；运用资产为6221317亿韩元，增长率为8.5%；平均资产运用率为95.7%，平均运用资产利润率为4.0%，

b.对上级和权威的态度.在我国，企业强调和维护上级管理者的权威，下级员工应无条件执行管理者的指令.而在西方，大多数企业的下级对上级有一定的建议权、质疑权.

地方政府官员微博公信力的缺失，也与虚假官员微博的存在有很大关系。2011年出现的郭美美微博炫富事件就是一个典型的虚假官员微博事件。郭美美的认证身份为“中国红十字商业总经理”，后经调查证实与其真实身份不符。真相公布之后，网友依旧众说纷纭。这件事的出现也导致官员形象和官员微博公信力的大大受损。

1.保险资金的投资预期年化收益率较高,稳定性较强。因韩国保险业发展时间较长，韩国金融市场环境较成熟，投资渠道宽泛，使韩国保险资金运用预期年化率一直处于较高水平，2010年之前一直处于6%以上水平，但全球金融危机暴发以来，开始有所下跌，2014-2016年间处于4-5%的水平。

4.保险资金运用渠道宽泛。韩国在保险资金运用的制度建设方面不断创新、改进和完善，并取得长足发展，保险资金的运用渠道逐渐拓宽，形成了多元化资产配置框架。韩国保险资金运用几乎涵盖所有的金融投资领域，不但可以在资本市场上直接投资买卖股票，投资政府债券、金融债券和企业债券，还可以以多种形式贷款、购置不动产和进行实业投资等，由于其金融市场较成熟，因此投资的渠道很多，涉及的范围也非常广，所规定的投资比例也较为宽松。

（二）韩国保险资金运用的监管模式

1.韩国保险法律法规

韩国《保险业务法》于1962年颁布，《保险招揽管制法》和《外国保险公司法》也于同年制定颁布，这三大法令确立了韩国保险业法律体系。之后保险法修订多次，1977年三大法令统一，制定了单一的《保险业法》。从1997年8月到1998年12月，韩国政府5次修订保险业法，出台了一系列与保险相关的政策法规，其目的都是进一步推进金融改革。韩国保险公司还要遵守对所有商业合同权利义务进行监管的商业制度以及相关法令、规章、协议、条约等。关于保险监管的法规主要有《保险监管规定》和《保险监管规定实施细则》。《保险监管规定》共11章172条，主要包括保险事业的经营、健全的经营指导，财产运营，保险精算、保险招揽、产品开发标准、检查，保险事业的中止，保险相关团体的监管等内容。《保险监管规定实施细则》共12章356条，主要内容有：保护投保人的委托金、基础材料等，对健全经营的指导，消费者保护、财产运营、保险会计、保险招揽、保险精算人及损害理赔算人的检查，对保险相关团体等的监管。

城市的地方特色根植于城市本身的自然环境和文化环境之中，具有很强的稀缺性和不可替代性，是城市核心竞争力所在。塑造具有鲜明个性的城市形象，深挖地方特色，通过科学、合理的开发与塑造，将城市形象外化于具体的事件之中，灌输给大众，对于提升城市的品牌形象具有独特的效果。如2018、2019年的环广西公路自行车世界巡回赛就巧妙地将赛道与广西特色的山水风光、人文特色相结合，鲜明地塑造了地区形象。

2.韩国保险监督专门机关

校办企业是学校根据自己的专业特点，适应经济形势，由学校出资、出技术、出管理人才所建立的企业，企业的运营和管理由学校说了算，在实行学徒制培养模式上有很大的便利。但是高校企业的缺点也很明显，它只能针对自己强项来开办企业，满足不了高校多种专业的学徒制培养模式。

在公路建设过程中，各个子项目都会对当地环境造成很大的影响，产生水土流失。在主体工程区，路基开挖、山体开挖、隧道、桥梁、涵洞等施工会造成大量的废渣，同时破坏农田和植被，导致地表裸露。在施工通道区域，重型卡车在施工过程中会通过高频，不仅会破坏地面，还会产生大量的粉尘。材料堆场、混合堆场、预制区，主要用于堆放土壤、石材、砂石等建筑材料，根据工程要求进行混合，这一过程会导致水土流失产生。

在小学语文课堂教学过程中，如何提高小学语文教学有效性，是每一名小学语文教师共同关注和关心的问题。针对以上问题，我们在实际教学中，可以从基于多媒体技术，提高小学语文教学有效性；创设生活情境，激发小学生语文学习兴趣提高教学有效性；巧用合作学习，提高小学语文教学有效性这几方面着手进行，以下结合实际教学经验，分别进行介绍。

过去，韩国保险监管职能由财政经济部（MOFE）和保险监督院（ISB）行使。MOFE负责金融机构的建立、兼并收购等重大事项，并有权力修改相关的法律法规和监管政策。ISB监管寿险和非寿险业。1998年4月1日，韩国保险监管机构改革，其金融监管职能分别由财政经济部（MOFE）、金融监管委员会(FSC)、金融监管院（FSB）行使。

为防止类似1997年金融危机状况的再次发生，提高监管效率，实现不同金融机构间的交叉监管，FSC将各监管部门职能统一，即银行、证券公司、保险公司以及信托基金公司等金融机构都归属FSC监管，对金融机构和市场拥有广泛的监督和检察职能。除了检查所有的金融机构外，FSC有权涉足相关业务，如评估金融机构的金融地位、改进金融监管、调整金融机构发布命令、对违反监管的行为实施纪律处罚、监管证券和期货市场等。根据FSC移交的监管和检查权力，FSB自1999年1月起监管银行、保险公司、证券公司和所有其他金融机构，合并了ISB的监管职能。韩国存款存款保险（KDIC）负责解决金融机构偿付能力不足的问题。自1998年4月1日起，银行存款保险基金、保险保证基金（IGF）、证券投资者保证基金、韩国百银行存款保险基金、信用联合稳定基金我（Credit Union Stabilization Fund），都被统一进KDIC。韩国保险发展学会（KIDI）负责查证新业务的费率，并呈送报告给MOFE和ISB。

3) 报警数据分析。据该公司运行装置的要求定义报警准则，根据报警位号、报警泛滥、优先级等多种报警类型进行分析统计，分析内容包括报警系统KPI评估报告、报警系统诊断报告、报警管理系统的周报和月报等。

3.韩国保险业监管的特点

一是采用RBC偿付能力监管体系。二十几年前，韩国为了加入WTO和OECD，开始了改革监管体制的探索，如再保险市场自由化、1998年开放理赔和精算业务等，这些努力对形成一个更加开放和富有竞争力的保险市场环境功不可没。当然，这也同时增大了保险公司的金融风险。从而需要新的监管政策适应保险业自由化的发展状况，保护消费者以免受保险公司偿付能力不足的风险。亚洲金融危机过后，韩国监管机构认识到与监管固定费率和条款相比，对偿付能力和资本金监管对保险公司更加重要。因此，韩国几乎全盘引入了欧盟的偿付能力制度，采用固定比率法计算最低偿付能力额度，从此，韩国保险监管转变为以偿付能力监管为基础的监管体制（机动车及长期产险业务除外）。

该制度好处是所需的信息均可直接从目前的财务报告、监管报告和精算报告中获得，保险资产不必过细地按照风险分类。2008年金融危机以来，韩国更加关注保险公司面临的风险和承受能力，于2009年4月建立了基于风险的资本金（Risk-Based Capital）偿付能力监管体系，于2011年全面施行。RBC体系要求保险公司依据资本的内在风险提取责任准备金，根据公司规模和风险状况评估资本和盈余的充足性，通过资本充足性监管间接控制保险公司的最低偿付能力。RBC制度要求经营风险较大的保险公司确保更多的资本金，从而引导保险业采取更稳健的经营模式。

二是在监管方式是严格与松散监管有效结合。过去，韩国政府对保险公司实行严格监管。保险费率、资产管理以及向贷款者收取的利息均受到政府的控制与监督。从1986年起，韩国开始开放保险市场、放宽对费率的控制，但直到90年代保险公司才得到确立费率标准的自由。简化市场现有保险产品审批手续的同时，继续禁止外资保险公司在韩国销售个人意外保险。为加入OECD，1995年韩国政府颁布保险法的第六次修改法案，承诺进一步开放保险市场。但同时诸多壁垒限制或延缓外资保险公司进入韩国保险市场。譬如对外资保险公司在韩机构实施管制，设置保险经纪限制或设置再保险限制等。

三是限制银保业务比例和产品类型。为避免银行利用其强势地位对待客户和保险公司，韩国金融监管部门规定，银行在销售不同保险公司产品时，每家保险公司在一家银行的保费收入占该银行代理的所有保费收入比例不得高于25%；同时，为避免银行保险产品销售误导行为发生，银行渠道销售的产品只限于个人储蓄型产品、信贷寿险产品以及第三领域产品。