1 电商金融的基本内涵

电商金融是金融与互联网技术深度结合的新型领域，主要基于电子商务平台为用户提供具有普惠性质的现代化金融服务。电商金融相对传统金融更加熟悉互联网精神，能够突破地域限制和时间约束，具有覆盖广、门槛低、流程简等特征，有效缓解了小微企业融资困境，有利于拓展传统金融所不能完全覆盖的领域，降低金融排斥程度，为大众创业、万众创新提供了有效手段。

电商金融主要有4个参与要素，分别为大数据、电商平台、资金供给者和资金需求者，一般而言，电商平台同时承担着资金供给者角色。大数据是整个电商金融运行的基础要素，主要来源电商平台累积的各类客户交易数据，如商品交易、客户信息、物流数据、口碑评价等，电商平台基于海量的客户交易信息数据，可以利用大数据技术进行深度挖掘和分析，对客户进行精准画像和营销，构建金融风控模型，并引入客户外部数据进行交叉验证，防止道德风险和逆向选择。电商平台是维持电商金融正常运行的核心节点，其利用自有的大数据信息对客户进行筛选、分类和评级，为信用等级较高、风险承受能力适度的电商客户提供融资支持，监督资金使用去向，确保电商金融生态安全运行。资金需求方一般为电商平台的消费者和商家，基于电商生态圈闭环运作流程，消费者和商家的资金需求都是源自电商消费和经营，其资金使用也受到限于电商生态圈范围的严格约束，一旦产生违约，将面临消费者信用评级降维，商家店铺被关闭的风险，这种无限动态博弈有效防范了电商金融的信用风险。电商平台一般承担着资金供给者的角色，通过成立小额贷款公司筹集资金，或与商业银行合作放款，电商平台为资金需求者提供信用评级和增信服务，再向商业银行建议合适的名单，由其提供信贷资金。

2 邮储银行电商金融发展存在的问题

2.1 缺乏全国统一的电商金融品牌

邮储银行自身并未独自建立电商平台，而是与同属邮政集团的邮乐网进行协同合作，共同研发电商金融产品，从投资主体来看，虽然邮乐网与邮储银行并无直接投资关系，但由于邮政集团的投资关系，两者的合作可以归入银行系电商金融。从实际运行来看，当前邮储银行的电商金融产品大多由各省分行，根据区域特色自行研发，如掌柜贷、邮乐贷，缺乏自上而下的统一性电商金融品牌，与其他股份制大行相比，电商金融产品系统性、标准化程度不够，在品牌塑造、营销宣传、业务推广、市场竞争力等方面具有一定差距。

2.2 邮政各板块数据整合效果欠缺

邮政集团具有资金流、信息流和物流三流合一的优势，但金融、邮务、速递三大板块的经营数据分散，板块间客户数据信息未能有效整合，许多信息资源交叉重叠，尤其金融数据和电商数据存在信息孤岛。各板块内部数据缺乏统一规划，金融系统和电商系统的关联信息没有有效对接，非结构化数据收集和分析能力尚需进一步提升。在大数据管理机制方面，邮储银行电商金融尚未形成全国统一性的融合品牌产品，金融、电商和物流之间也未形成经营上的协同管理，在电商与金融文化相融和利益分配上也缺乏深度沟通。

马克思主义理论具有鲜明的意识形态性。马克思主义从不掩饰自己的意识形态性(阶级性)，自诞生之日起，就旗帜鲜明地指出，是为无产阶级和广大劳动人民服务的，是无产阶级争取自身解放和整个人类解放的科学理论和思想武器。马克思主义理论作为我们党和国家的根本指导思想，是全党全国人民团结奋斗的共同思想基础，是党领导人民进行社会主义建设的指南。高校马克思主义意识形态教育必须坚持马克思主义的意识形态性，坚持马克思主义在意识形态领域的主导地位，这对于培养社会主义、共产主义事业接班人，保证我国社会主义建设坚定正确的政治方向，具有极重要意义。

2.3 电商金融产品种类与创新不够

电子商务运营过程会涉及物流环节，基于物流产业链中供应商、用户和企业产生的金融需求，商业银行提供各种电商金融产品，可以实现商品流、资金流和信息流的有机统一，提高物流产业链条的运作效率，达成电商、物流和金融的融合发展，进而推动商业银行电商金融的创新发展。邮储银行可以增强与物流公司合作，注重双方资源和数据共享，基于物流产业链提供支付、结算、理财和融资等金融服务。在邮政集团内部可以与速递物流公司合作，为其上下游客户提供仓储质押融资，速递物流公司为邮储银行及时提供库存商品信息、监控质押物动向，进而降低信息不对称诱致的信用风险，邮储银行也可由此拓展和稳固客户群体，开辟新的利润增长点。

2.4 农村电商金融复合型人才短缺

电商金融融合了金融、电商、数字技术等多个行业，需要既懂金融又懂电商的复合型人才，但在实践中邮储银行兼备电商技能的从业者较少，农村地区更是稀少。邮储银行拥有遍布城乡的网点，自营网点较少，大部分为邮政代理网点，且大部分位于农村地区，邮政代理金融从业人员整体素质较低，很多从传统邮政转制而来，专业技能水平普遍不高，农村电商金融经营面临着人才素养不足的难题，制约着邮储银行农村电商金融业务拓展和创新。

3 邮储银行电商金融发展模式

3.1 电商平台+供应链金融

目前国内外公认的柑橘食味品质包含可食率、总酸、总糖、维生素C、可溶性固形物、固酸比等。国家标准《鲜柑橘》（GB/T 12947-2008）明确规定了甜橙类与宽皮柑橘类果实的采摘要求与分级标准，其理化指标分级标准见下表3所示。

电商平台融合了物流、支付、交易等信息和服务，构建了商品线上交易闭环，对供应链的上下游具有较强的信息掌控能力，通过利用大数据挖掘和分析技术，能够对电商交易行为数字进行分析，完成电商供应链上下游客户的信用评级，为邮储银行推介合格的资金需求者，并未其提供担保，可以较好地实现风险控制，帮助邮储银行提供互联网供应链金融服务。在这种合作模式中，电商平台主要提供交易数据信息和增信服务，邮储银行则提供资金支持，实现了信息和资金的有效结合，并把供应链作为整体信用而非单体信用，有效提升了融资的信用程度。通过分析电商交易数据，邮储银行可以掌握资金需求者的经营与信用特征，完善客户信息数据库，并在此基础上对客户精准画像，研发适应客户需求的电商金融产品，不仅满足消费者的电商消费信贷需求，也能缓解中小微企业融资困境，推进普惠金融事业发展。

3.2 电商物流+互联网金融

当前邮储银行仍然未能摆脱以产品为中心的旧有传统，以客户为中心的经营理念尚未全面深入，在金融产品研发、设计和改进方面，更多考虑内部的局部利益，对客户需求未能深入挖掘和分析，并进行必要地群体细分与需求整合，以客户需求为导向的电商金融产品种类不够丰富。在加大电子银行改进力度方面，邮储银行较以前取得了很大进步，但单纯以支付为主的电商金融产品比较单薄，与电商生态相结合的产品创新不足，在电商金融应用场景上也有待进一步拓展。

3.3 邮掌柜+农村互联网金融

目前的文献报道中大多数以脑的急性缺血再灌注为实验研究基础[6]，所以此次实验采用的是在Smith等[7]提出二血管阻断加低血压法的基础上创新改进的模型。此次实验建立的模型有较多改进和优点：高效建模与再灌注、手术步骤精简、更符合血流动力学改变的要求等特点；大鼠脑梗死的范围也较统一，可较好地模拟临床上休克造成的全脑缺血损伤和循环抑制导致的大脑低灌注状态。对缺血性脑损伤发病机理的探究，抗脑缺血药物的评价疗效有较高的价值[8]。

国家积极推动电商下乡进村，以农村电商实施精准扶贫，邮政依托邮乐网研发了农村电商平台“邮掌柜”，走出了一条具有邮政特色的农村电商发展之路。邮储银行与邮政“邮掌柜”协同合作，在部分省市分行推出了电商小额信贷产品“掌柜贷”，缓解了农村商户经营性周转资金困境，有力地支撑了农户创新创业，实现了金融与农村电商的深度融合。但与大量潜在的农户融资需求相比，邮储银行“掌柜贷”远远不够，且基于“邮掌柜”的电商金融产品种类有限。邮储银行可以基于货币市场基金研发出类“余额宝”产品，以及保险、基金定投产品，以满足农村电商用户余额资金增值需求，把商户和农户的闲散资金与“邮掌柜”平台紧密捆绑，实现金融与电商业务相互增进。可以把“邮掌柜”商户打造成为邮储银行在农村的综合金融服务点，让商户成为邮储银行电商金融服务的培训者、代理者和宣传者。

4 邮储银行电商金融发展建议

4.1 转变经营理念，制定电商金融发展规划

互联网金融时代邮储银行应积极转变理念，学习互联网思维和精神，利用互联网技术改造传统金融，制定电商金融发展战略，把加快电商金融发展作为邮储银行转型升级的重要抓手。可以制定电商金融专项发展规划，将电商金融列入邮储银行整体发展规划之中，并纳入年度目标绩效考核体系，鼓励各省分行因地制宜大力发展电商金融。建议在总行组建专门的电商金融团队，或将其纳入互联网金融专项规划，由高级管理人员负责，实行扁平化管理，增强业务决策效率。

4.2 强化队伍建设，引进和培养电商专业人才

人才是企业发展的关键资源，邮储银行电商金融可持续发展离不开人才的支撑和保证。为构建电商金融人才资源库，激发业务创新活力，邮储银行应通过内部培训和外部引进相结合，双管齐下共建电商金融事业群。在发展电商金融初期，可以借助邮储银行资本实力和品牌优势，从电商行业招聘精英人才，充分利用其电商从业经验和行业资源，搭建电商金融人才队伍雏形。此外，邮储银行还要建立高效自主的内部人才培养体系，从内部招聘一些有意向致力于电商金融事业的员工，对其进行专门化的业务培训，定期选派优秀人才到领先企业学习和考察，着力培养深谙邮政文化的电商金融人才队伍。

4.3 加强联结合作，扩展网络数据接口

邮储银行除了增强与邮乐网、邮务、速递等内部板块之间业务合作之外，还要加强与第三方互联网渠道合作，共享网络客户信息和交易数据。①加强与电商平台合作，如阿里巴巴和京东。邮储银行可以通过股权投资合作，与大型电商平台展开深度合作，最大化实现传统金融与电商业务的协同效应。②线上线下结合获取更多数据，加强与政府部门沟通，接入工商、税务、交通、扶贫等部门数据，搜集客户多维度信息，与外部个人征信机构合作，补充央行金融征信数据，构建完善的互联网数据库。③将电商平台作为开拓客户的有效途径，更多关注长尾群体，把优质的农户、农家店、家庭农场、种养大户和小微企业作为重点服务对象，为其提供支付、结算、投资、保险等综合化互联网金融服务。

我国提出创新驱动发展的同时，将创新主体放在了各个社会企业中，也从侧面反映了当前各大高校并没有为国家的创新发展做出足够的贡献。尽管这些年我国的科技大奖都被高等院校的人才拿去，但这只是在少数几个领域内获得的成就，无法形成全面发展的势头[2]。此外，很多高校没有足够的市场意识，在日常工作中只侧重于创新创业教育和校企合作方面，而科研成果无法突破高校自身的制约，难以在市场中实现充分转化。

4.4 利用大数据技术精准分层客户，提供个性化定价

邮储银行要充分利用移动互联网、云计算、大数据等新技术，在着力“建平台”、“建网络”、“建机制”的基础上，通过数字化转型，实现前 中后台分离，将运营活动从前台迁移至中后台，提高运营效率、精简流程成本，由此推动前台收入增长。邮储银行的传统金融营销主要通过线下网点的传统方式开展，不仅获取客户的精准度较差，营销成本也很高，难以实现客户的服务增值。在互联网金融时代，邮储银行要与金融科技机构合作，搭建基于客户分层的综合营销管理平台，实现客户信息的自动化、智能化管理，利用大数据技术对客户属性、交易行为以及金融需求归集与分类，进行标签化刻画和精准分层，有效锁定优质客户，结合消费场景，为其提供有针对性的个性化定价服务，同时配合积分管理工具，以提升客户黏性和忠诚度，实现低成本获客，增加资产收益。

[参考文献]

[1] 董玉峰.商业银行电商金融发展及其乘数效应研究[J].金融理论与实践，2017,(8)：42～46.

[2] 周琰.电商金融的博弈分析——以支付宝平台为例[J].中国物件，2015,(1)：60～62.

[3] 刘国平.电商金融的运作模式与商业银行的应对策略[J].新金融，2015,(8)：59～61.

[4] 董玉峰，兰翔英，朱叶.商业银行电商金融发展现状与模式研究[J].北方金融，2017,(6)：32～35.