改革开放40年，我国经济迅猛发展，人民生活水平显著提高，人们的消费观念发生了很大变化，超前消费的观念逐渐被老百姓所接受，生活中贷款消费方式越来越常见了.特别是近二十年来随着我国城镇化进程的加快，个人住房贷款的业务如雨后春笋般蓬勃发展.金融机构提供的贷款还款方式越来越灵活多样，常见贷款还款方式有：一次性还本付息法、定期结息到期还本法、等额本息还款法、等额本金还款法等[1]，另外还有不太常见的贷款还款方式有：等比累进还款法、等比累退还款法、等额累进还款法、等额累退还款法等[2].在个人贷款业务中银行最常提供的贷款还款方式一般就两种，即等额本息还款法、等额本金还款法，其中等额本息还款法最为常用.文献[1][2]中给出了以上若干种还贷方式的数学模型以及excel计算器的编制方法，分析了每种还款方式的优缺点以及它们所适合的人群.近几年一些银行推出了“气球贷”这种新的贷款还款方式，许多人对它不甚了解，本文通过给出“气球贷”的数学模型、计算方法，与普通贷款还款方式相比较找出它们的不同，以帮助广大借款人能够比较深入地了解“气球贷”这种新的贷款还款方式，为广大借款人做出更好的贷款还款决策提供参考，同时也有助于银行更好地开展贷款业务.

综上所述，通过虚拟共享实训平台，在变速箱拆装实训课程教学中采用先虚后实、虚实融合的方法进行，最后通过虚拟考核的方式结束课程的学习。

1　“气球贷”的定义、数学模型及计算方法

1.1　“气球贷”的定义

“气球贷”(Balloon Loan)是一种由国外舶来的贷款还款方式.它需要借贷双方确定一个名义贷款期限和一个实际贷款期限，其中名义贷款期限较长，一般为10至30年，实际贷款期限较短，一般为3至5年，在实际贷款期限内按等额本息或等额本金还款方式还款，其中每月(还款期也可以是季度，自己选择)的还款额是按名义贷款期限的时间长度、按实际贷款期限所对应的利率来计算的，到实际贷款期末归还所有剩余本金.

从以上定义来看这种贷款是中短期贷款，享受中短期贷款的低利率，但是按长期贷款的月供还款，每月还款额度会较小，但在实际贷款到期日应还剩余本金数额较大，“前小后大”，像是一个气球的样子，所以就形象地命名为“气球贷”.

第二，要积极建立健全完整的农田水利建设投入机制，确保能积极应对建设资金管理难题，对小型农田水利设施予以系统化建设和维护。

1.2　“气球贷”的数学模型

冠脉血管新生是一种动态过程，在原有毛细血管基础上通过动员骨髓中内皮祖细胞，诱导、分化内皮细胞，通过内皮细胞的增殖、游走、芽生、血管分裂及分支等多种改变而形成新的毛细血管网[1]，改善心肌缺血。近年来冠脉血管形成广泛应用于缺血性心脏病中。活血化瘀中药有效成分、复方制剂促血管新生研究不断增加，研究成果显著，故综述如下：

(1)

解　(1)根据公式(1)贷款期限为3年的月还款额为：

由于“气球贷”的月还款压力小，吸引借款人采用这种贷款还款方式，但是到贷款期末，借款人若无力偿还较大数额的剩余本金，会导致借款人违约，从而会威胁到商业银行的安全性.这是“气球贷”的缺点之二.

第二期还款额p所包含应还利息为：C1i，第二期偿还本金为：p-C1i；

第二期还款后欠银行的剩余本金为：

设贷款总额为C0，名义贷款期限为n年，名义还款总期数为N=12n(设一月为一期)，实际贷款期限为n′年，设实际贷款期限所对应的月实际利率为其中i′为实际贷款期限所对应的年利率.设每月还款额为p元，根据气球贷的定义以及精算数学的平衡原理(借款人还款的终值与银行贷款的积累值应该相等)[3]得：

C2　　　=C1-(p-C1i)=C1(1+i)-p=[C0(1+i)-p](1+i)-p

=C0(1+i)2-p[1+(1+i)]

以此类推.第m期还款后欠银行的剩余本金为：

早期中立评估(Early Neutral Evaluation，简称ENE)作为一种非诉讼纠纷解决方式，是近年来国际上兴起的一种司法ADR制度。与民间ADR不同，司法ADR又称法院附设ADR，是指以法院为主持机构或者受法院指导，但与诉讼程序截然不同的具有准司法性质的诉讼外纠纷解决程序。〔9〕

Cm　　　=C0(1+i)m-p[1+(1+i)+…+(1+i)m-1]

(2)

西双永远忘不掉楼兰母亲接钱时的样子。那时他们站在病房的门口，老人接过钱，身体立即瘫下去，膝盖碰触了地面。西双将她搀起，她再瘫下去，膝盖再触到地面。她不说话。她什么话也不说。她只想跪倒在西双面前。西双想现在她能够做的也只剩下下跪了吧？给主治医师下跪，给借给她们钱的自己下跪，如果有可能，给每一粒癌细胞下跪。下跪成为她唯一的本能，代表着乞求、感激、惭愧或者自责。 一位白发苍苍的老人，一双卑怯廉价的膝盖。

(3)

1.3　“气球贷”的计算方法

下面以一个具体例子来说明“气球贷”的计算方法.

例1　某人贷款20万元，实际贷款期为3年，名义贷款期限为10年，设三年期的贷款年利率为4.75%，按“气球贷”计算每月的还款额、贷款到期日应还的剩余本金以及总的还款额.

“先到这儿有爿店，”她低声向他说，“我耳环上掉了颗小钻，要拿去修。就在这儿，不然刚才走走过去就是了，又怕你来了找不到人，坐那儿傻等，等这半天。”

解　首先根据公式(1)计算“气球贷”每月的还款额p.

因为

所以每月还款额p为：

3款面膜拟合水光指数提升结果其消费者使用后自我评估水光感结果见表9, 将通过该模型计算得到的拟合水光指数提升百分比与自我评估使用产品后肌肤水光感进行Pearson相关性分析结果见表10。

(元).

根据公式(3)计算实际贷款到期日应还的剩余本金为:

初中阶段的英语教学，由于教学内容非常多，教学时间不足，导致很多教师在教学过程中为了追赶课程进度，只侧重于对学生听、说、读的训练，而对于学生的写作训练由于要耗费较长的时间，往往只是一笔带过，并且在对学生进行写作训练时，忽略了听、说、读、写之间的内在联系，而是将其作为一项独立的能力进行培养。另外，教师在教学中也只会对单词的用法、句型结构等进行讲解和训练，往往会忽略选材、立意、谋篇布局和语言组织能力等相关写作技巧的训练，导致学生仅仅是为了完成写作才写作，缺乏对所写文章的整体构思，写出来的文章缺乏创新和内涵。

≈149603.64(元).

还款总额为：2096.95×36+149603.64=225094.02(元)(见表1).

1.防火。实验室机房供电应该计算好设备最大用电功率并留有冗余。供电线路要有专门供电线路，经低压配电柜、稳压电源后接入实验室，空开电源功率适中。同时禁止实验室使用明火和吸烟。制定实验室安全检修制度，定期开展安检工作，发现问题及时整改，计算机实验室上课人员密集，实验室要单独设有安全消防门和通道。

表1　excel计算例1

期次偿还本息偿还利息偿还本金剩余本金12096.95791.671305.29198694.7122096.95786.501310.45197384.2632096.95781.311315.64196068.6142096.95776.101320.85194747.7652096.95770.881326.08193421.69……………362096.95598.111498.84149603.64

2　“气球贷”与普通贷款还款方式的比较

从例1看出，“气球贷”的月供还是按普通贷款的等额本息还款法计算的(也可以按等额本金还款法计算)，那么它与普通的3年期等额本息贷款，与10年期的等额本息贷款提前7年还(即也是在3年底还)有何差异呢？下面通过例题2加以说明.

例2　某人贷款20万元，设3年期的贷款利率为4.75%，10年的贷款利率为4.9%，

(1)按等额本息还款法计算贷款期限为3年的月还款额、总的还款额；

(2)按等额本息还款法计算贷款期限为10年的月还款额，若在3年末提前还剩余本金，计算3年末应还剩余本金数额以及还款总额.

第一期还款额p所包含应还利息为：C0i，第一期偿还本金为：p-C0i；

(元).

还款总额为：5971.76×36=214983.23(元).

(2)根据公式(1)贷款期限为10年的月还款额为：

(元).

在3年末提前还清剩余本金额为149893.71元.

由惜别之情引申到对国土家园的思念，而且，“柳”总是成长在房前屋后，因此，“柳”也逐渐作为国土家园的象征出现在文人墨客的笔下。“池塘生春草，园柳变鸣禽”(谢灵运《登池上楼》)，是怀念家中的园中柳条，在这首诗中，诗人巧妙地用“柳”来象征远方的家。“庭院深深深几许？杨柳堆烟，帘幂无重数。”欧阳修《蝶恋花》中的“柳”是遥远故乡家中的庭院之柳。“植柳”思乡，唐代文成公主远嫁西藏松赞干布时，特地从长安带去一些柳树，种植在拉萨大昭寺周围，以表达对柳树成荫的故乡长安的思念。

还款总额为：2111.55×36+149893.71=225909.43(元).

从表2可以看出“气球贷”与普通贷款还款方式相比，既有优点又有缺点，主要表现在以下几个方面：

表2　三种还款方式的比较

贷款利率月还款额(元)三年末剩余本金额(元)还款总额(元)偿还总利息(元)“气球贷”(3年实际贷款期、10年名义贷款期)4.75%2096.95149603.64225094.0225094.023年期等额本息普通贷款4.75%5971.760214983.2314983.2310年期等额本息贷款在3年底提前还4.9%2111.55149893.71225909.4325909.43

(1)每月还款压力较小

同样贷款期限的“气球贷”与普通贷款相比，每月还款压力较小.如表2中3年期“气球贷”的每月还款额为2096.95元，同样3年期等额本息普通贷款每月还款额为5971.96元.所以“短贷低供”是“气球贷”的一个特点，即“气球贷”是中短期贷款，却可以享受长期贷款较低月供.这是“气球贷”的优点之一.

(2)利率较低

“气球贷”是中短期贷款，所以贷款利率偏低.表2中3年期“气球贷”按年利率4.75%来计算月供为2096.95元，相比10年期等额本息普通贷款按年利率4.9%来计算月供为2111.55元就要少一些.因为影响贷款利息的三要素为：贷款金额、贷款期限、贷款利率，若同样3年底还，同样贷款金额，同样实际贷款期限，“气球贷”要比相应普通贷款支付总利息要偏少.这是“气球贷”的优点之二.

(3)贷款期末还款压力大

同样贷款期限的“气球贷”与普通贷款相比，每月还款压力虽然较小，但是“气球贷”在还款期末要面临很大的剩余本金要还.如从表2中就可以看出3年实际贷款期的“气球贷”与3年期等额本息普通贷款相比，虽然每月少还近3000元，在贷款期末要还149603.64元的剩余本金.另外支付的总利息也比普通的3年期等额本息法要高.这是“气球贷”的缺点之一.

从以上对“气球贷”优缺点的分析可以看出，“气球贷”并不适合所有借款人，具有以下经济状况或贷款意愿的人群可以考虑选用“气球贷”.

(4)威胁银行的安全性

所以“气球贷”实际贷款到期日应还剩余本金为：

第一期还款后欠银行的剩余本金为：C1=C0-(p-C0i)=C0(1+i)-p.

3　“气球贷”所适合的人群

从上述分析可以看出，大赛最为看重的是学生的幼儿园五大领域教育活动设计、幼儿行为观察与指导、幼儿园教师说、弹、唱、跳、画、做等教育基本技能以及幼儿园教师职业基本素养和保教知识的实际运用能力，因而学前教育的课程改革应该从高职学生的实际出发，摈弃学前教育专业知识的过于理论化、研究化，应该强化学生的教育能力、强调学生的专业技能，提倡学生的教育实践，让学前教育专业学生在接受教育的过程中，实现专业理论的灵活运用，以满足学生的职业需求，唤醒学生的职业崇高感。

（2）一次泵变流量模式。关闭冷源侧和用户侧平衡管电动阀和一级泵，开启对应的旁通电动阀，仅运行二级泵，转换成一次泵变流量模式，该模式实际负荷小及在冬季工况下节能效果明显。系统仅开启1～2台冷水机组时，由集、分水器的压差控制压差旁通阀的开度，确保冷水机组最小水量供应及运行。

(1)考虑中短期贷款的人，贷款期限一般为3-5年.

(2)贷款前期每月的固定收入较低的人.借款人不能承担普通短期贷款的高月供，但是预计在贷款期末有一笔较大的资金进账，足以支付“气球贷”期末应付的较大数额的一次性清偿的剩余本金.

(3)敢于承担风险的投资者.这样的借款人在贷款前期仅偿还较少的月供，可以将其余款项运作于其他渠道，以获得较高投资回报[4].

想短期贷款而且有能力承担高月供的借款人不适合选择“气球贷”，因为从表2可以看出，同样贷款期限的“气球贷”与普通贷款相比所偿还的总利息要高.

4　“气球贷”的发展现状

“气球贷”是起源于美国的一种金融产品，在国外的某些国家是一种流行的贷款还款方式.2007年深圳发展银行在国内首家推出了“气球贷”，解决了国内有提前还款意愿的借款人既可以享受短期贷款的较低利率，又可以享受长期贷款低月供的问题.随着借贷市场的繁荣，这些年国内其他银行也有陆续推出，如中国农业银行在2009年也推出个人住房贷款“气球贷”还款方式，但是由于银行宣传方面的原因，了解“气球贷”的普通老百姓并不多.

5　结语

随着经济的发展，借贷市场的繁荣，贷款还款方式越来越多，但是每一种还贷方式都有其自身优缺点，借款人应根据自身当前的经济状况以及未来预期收入情况选择契合自己的还贷方式，从而规避因选择还贷方式不当而造成违约风险，以便使自身的经济利益最大化，这样借款人与金融机构就可以获得双赢.

在2016年12月28日由国土资源部、国家发展和改革委员会、工业和信息化部、财政部、国家能源局五部委下发的“矿产资源开发利用水平调查评估制度工作方案”(国土资发【2016】195号)文中，明确将开采回采率、选矿回收率和综合利用率(以下简称“三率”)等指标作为矿产资源开发利用水平调查评估的重要指标项[1]，我国目前也已完成全国重要矿产资源“三率”调查评价方法与程序的基础研究[2，3]，开展“三率”调查评估研究不仅能查清我国矿产资源开发利用现状，更重要的是可以利用“三率”等基础调查数据科学建立我国矿产资源开发利用水平评价体系，为国家科学制定矿业开发政策提供支撑。

参考文献：

[1]　朱江红，田慧竹.关于不同还贷方式的数学模型研究[J].沧州师范学院学报，2016，32(1):20-23.

[2]　朱江红.等比累进还款法与等额累进还款法的数学模型[J].沧州师范学院学报，2017，33(2):6-9.

[3]　熊福生，沈治中.寿险精算基础[M].武汉：武汉大学出版社，2006.

[4]　陈泳杏.按揭贷款“气球贷”的SWOT分析——以深发展为例[J].资源与人居环境，2010，(4):61-64.