当前中国经济的发展进入了新的时代，其基本特征就是中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。这其中，中小企业在供给侧改革、稳定经济增长、解决就业压力、调整和优化经济结构等方面发挥着不可替代的作用。但一段时期以来，由于各种因素的制约和影响，我国一些中小企业在发展过程中出现了运营动力减缓、产品认可度不高和企业效益下降的现象。其重要原因之一是商业银行的授信无法满足中小企业的发展需要。如何解决我国商业银行对中小企业授信难、效果差的问题，需要通过分析商业银行中小企业授信业务的现状，找出商业银行和中小企业两者之间的共同利益点，以创新的思维、认真的态度、灵活的办法，提出当前形势下的授信对策和建议，从而保证我国中小企业在发展过程中能够更多、更好地得到商业银行的有力支持。

国内学者对商业银行中小企业授信业务的研究虽然起步较晚，但也有多位学者或者业内人士发表了关于这一问题的研究成果。杜玉红对商业银行中小企业授信进行了认真研究，他认为：“目前来看，商业银行贷款仍然是中小企业融资的主要渠道，但存在着严重的融资困难。据国家信息中心和国务院中国企业家调查系统等机构的调查显示，我国中小企业目前的短期贷款缺口很大，81%的中小企业一年内的流动资金不能完全满足需要，中长期贷款更是没有着落。”[1]林毅夫也曾发文指出：“我国的银行体系高度集中，缺乏适合为中小企业提供融资服务的中小银行，正因如此，我国中小企业融资困难就显得特别突出。”[2]他认为我国银行体系与国外相比有很大的差异，必须从银行自身寻找解决中小企业授信难的原因。苏丹在研究我国中小企业授信难的对策时指出：“商业银行应转变观念，积极创新和推广适应中小企业需求的金融产品，切实加强对中小企业的金融服务。” [3]可见，对商业银行中小企业授信问题进行研究，找出适合我国国情的中小企业授信策略，有着重要的现实意义。

一、商业银行中小企业授信业务现状

由于商业银行出于对风险控制、经济效益等因素的考虑，长期以来对中小企业授信均实行严格的审查制度，由此加大了中小企业的融资困难，突出表现在贷款总量、质量、时效性及专业化程度还远远不能满足中小企业的需求，从而影响了中小企业的健康发展。据统计，截止2016年末，我国商业银行等金融机构对中小企业的贷款，虽然同比在总量和质量上呈逐年提高的态势，但占当年全部企业新增贷款的份额变化很小，无法满足中小企业庞大的数量和巨大的融资需求。虽然商业银行都在积极探索促进中小企业授信的业务模式，但由于受到中小企业自身、商业银行传统的授信工作模式以及外部环境等因素的影响，商业银行对中小企业授信的效率依然很低。

我国中小企业普遍存在着生产规模小、经济实力弱、管理不够规范、抗市场风险能力差等问题。因此，商业银行在对中小企业授信时就会存在着对授信风险的过度担忧，主观上放大了中小企业授信风险。另外，由于受到国家宏观调控政策、区域经济形势变化以及行业风险凸显的敏感性影响，以及我国中小企业存在规模小、没有可供抵押的资产、授信风险相对较高的特点，商业银行向中小企业提供授信的积极性很低。

探究式学习模式[2]一般是先由教师选择和确立主题并在教学过程中创设问题情境，让学生能独立自主地发现问题，通过实践操作、搜集调查研究学习资源、互相交流学习体验来解决问题，通过这些探索活动来获得知识和培养能力，从而发展情感与态度，特别是探索精神和创新能力.它倡导学生主动参与到学习中来，是一个积极的学习过程，换句话说，是让学生自己思考怎么做、做什么，而不是让学生接受现成的结论.探究式学习模式的学习特点在于自主性、实践性、综合性和开放性，是一种多层面的学习活动[3].

伴随着银行业务类型和规模的高速增长，外部市场及政策调整变化，现行的商业银行授信的体制和机制已无法满足中小企业快速发展的需要。同时，由于商业银行的授信管理基础工作普遍不够扎实，各类内外审检查不能适应快速发展的需要，造成管理能力的相对欠缺。另外，由于授信从业人员作为风险管理在基层的真正执行和落实者，目前也存在着人员数量相对较少、业务能力较弱的情况，与业务发展和授信风险管理较高的要求不能匹配。

结合上表及在授信业务实践中的调查，可以分析出商业银行在中小企业授信业务中存在问题的原因如下：

膜分离产业指应用膜分离技术的产业。本研究对象为我国膜分离产业内企业（以下简称膜企业）。数据来源包括两部分：一部分来源于现场调研，通过走访企业，参加2018年膜产业峰会、2018年青岛国际水大会获取膜企业的调研问卷。另一部分数据通过膜产业的相关协会等机构的统计年鉴获取。

从商业银行现有的中小企业授信产品看，目前仍然主要局限于传统的贷款业务，缺乏本质上适合中小企业的金融产品，不能满足我国中小企业数量多、规模小、时效短的融资需求。根据调查，目前商业银行单笔中小企业授信自接洽至投放平均需要20个工作日，在此期间需要企业方提供大量复杂的信息及材料，而在落实担保措施方面还需要由企业主导来开展。目前商业银行很难做到全面、真实地掌握中小企业的实际经营情况，商业银行出于与中小企业信息不对称的忧虑，选择目标客户往往是优中选优，在确定贷款策略时更是极为审慎，不愿向其投入贷款。

二、商业银行中小企业授信业务存在问题的原因分析

为了更好地了解商业银行中小企业授信中各类因素的占比与权重，本文从某商业银行2016年授信批复数据库随机抽取了100笔非一次性通过的贷款申请，并对遭拒原因进行分析归类，具体情况见表1。

表1 拒绝贷款原因分类统计

原因未批复笔数其中:退卷笔数补档笔数补档后通过笔数所有制形式影响3300产权不清晰5410信用度问题271982银行风险忧虑131120信息不对称1961310行业不景气9900担保措施不足2332012其他原因1100小计100564424

构建编辑出版学专业课程体系要以培养创新型人才为出发点，从教学目的、教学意义、教学计划和教学手段等多方面考虑，来对课程体系的建设进行深入研究，尽量让学生将理论知识和实践活动相结合，具体来讲主要是从以下几个方面。首先，编辑出版学专业课程的构建是要服务于市场中编辑出版行业，因此从行业发展的未来趋势出发，将学生的全面发展作为课程研究的重点方面，创新型人才通过设置的科学规范课程来获得学习的动力元素。其次，促进整个编辑出版行业的发展，必须考虑到时代发展中编辑出版行业对职业岗位的具体需要。

(一)商业银行对中小企业健康发展的信心不足

(1)根据行业整体未来发展预期及风险因素分析动态调整利率定价，吸收该行业内的优质中小企业成为商业银行潜在的授信客户。

对于商业银行来说，风险防范与控制是商业银行科学管理与决策的核心内容，其目的是将风险控制在银行可接受的范围内。而每一家商业银行都有其各自的风险管理体系，缺乏一套统一、准确、高效的风险管理模式。“一个系统或者程序上操作不完美,也很容易成为商业银行信贷的风险因素。”[4] 目前，中小企业授信风险管理体系从根本上还是沿用了我国商业银行对大企业授信管理的办法，尚未完全建立适应中小企业授信风险控制的管理机制。而中小企业在承担风险能力、风险控制与管理以及企业信用等方面与大企业完全不同。如此，给中小企业授信管理带来困难。

(二)管理信息系统的建设落后，导致信息不对称

我国中小企业普遍存在着企业管理不够规范，财务制度不够健全，信息披露不够透明的情况，而商业银行对中小企业授信管理信息系统建设还处在相对滞后的阶段，对中小企业真实情况的获取仍主要局限在公司征信及企业提供的财务信息。由于不排除在特殊情况下，个别中小企业还可能存在隐瞒财务状况、生产规模、投资规划以及一些突发的重大事项等信息的情况，导致商业银行因信息不对称而产生贷款决策失误，直接影响了商业银行对中小企业的支持力度。

(三)授信体系整体落后，难以适应中小企业需求

1.6 疗效判定和评价方法 患者使用静脉留针的有效期限内(一般留置时间为72～96 h)，出现体温升高发热，不能用患者自身疾病解释，患者入院时血象正常，拔除静脉留置针后体温恢复正常为出现CRBSI；反之为正常。

(四)风险管理体制不健全，导致授信风险难以掌控

近年来，尽管商业银行中小企业部不断推进科学管理、不断强化员工能力培训，积累了一些成功经验。但从总体上看，适应中小企业特点的风险管理的体制和机制还没有真正建立起来，难以适应我国中小企业快速发展的需要。因此，由于授信风险管理不到位导致的不良信贷比率居高不下，直接影响了商业银行为中小企业提供授信支持的积极性。另一方面，商业银行对中小企业的授信业务都实行严格的审批制度，部分商业银行的中小企业贷款仍统一归于公司金融(授信)部门管理，采取与大公司相同或类似的流程，甚至共享公司授信额度。这直接导致中小企业只能和大企业一样去争取授信，极大地影响和制约着中小企业授信业务发展。

三、商业银行中小企业授信业务的对策分析

商业银行要坚决按照中国人民银行的要求和引导，充分理解政策的要意，在合理控制授信风险、保证利益的基础上，尽可能地给予中小企业更多的授信支持。商业银行应当放眼于进一步完善中小企业授信的各项配套设施，规范专业担保公司、监管机构及房地产评估机构，使之成为分散银行授信风险，提高银行授信意愿的强有力伙伴。同时，要加强与地方政府的合作，在国家重点支持的行业领域适当介入并普及PPP模式，以政府信誉为银行和中小企业构筑坚实的保护屏障，降低中小企业融资难度。

综上所述，aEEG是一种简易可行且准确性高的神经监护方法，急性胆红素脑病的足月新生儿aEEG监测结果有异常表现。联合aEEG及BIND评分可为评估足月新生儿重度高胆红素血症脑损伤神经系统预后的评估提供参考价值，协助胆红素脑病分级，早期指导临床进行神经系统干预，并对其远期神经系统不良预后有较大的预测价值。

(一)优化中小企业授信体系及业务流程

商业银行的授信业务流程应当以客户的需求为主导，在保证银行的稳定、持续、健康发展的基础上，利用政策方向指引、信息技术融合、管理方法提升等，确保授信风险可控，引导金融资本投向。本研究通过对各家商业银行现有授信流程的分析，结合新时代下经济环境和中小企业的特点，设计了以授信管理信息系统为核心，集营销受理、评价申报、信用评级、授信审批、发放支付和贷后管理六位一体的中小企业授信业务流程，如图1所示。[5]

经过优化的授信业务流程，围绕中小企业授信数额小、时间紧等特点，强调应根据中小企业不同的客户类型和差异化的贷款业务种类，按照不同于以往商业银行统一的授信模式，建立客户营销及服务中心，做好以信息采集为主的授信前期工作，通过营销支持系统将信息整理至授信管理信息系统进行信用评级，并拟定授信提案。随后，由商业银行信贷中心根据中小企业部的意见并结合中小企业授信的具体情况交由不同的风险项目部门进行审核，将相关意见反馈至授信管理及决策部门，在与中小企业客户确定授信方案后，由运营结算中心负责贷款发放，最终交由贷后管理中心负责风险管理。

该中小企业授信业务流程强调应根据中小企业的特点和个性化的需求，在风险可控的前提下，根据项目风险程度分级评定，简化审批流程与中间环节。同时将授信的各个环节依据不同类型交由不同部门负责，各部门可以集中精力培养员工在其职责领域的专业技能，从人力资源和岗位职能上保障中小企业内部管理工作的执行力和有效性，有助于提高授信业务的专业化。

中小企业的授信往往数额较小，笔数较多，时间较紧，而商业银行对中小企业授信的管理基本沿用的是对大型企业授信管理的方法，时间长、手续多、成本高。中小企业授信的各项成本占比相对要比大型企业高出许多，这既加重了中小企业的负担，也使得商业银行中小企业授信效益差、效率低。另一方面，由于尚未建立起能适应中小企业授信需求的专门机构和队伍，业务人员综合能力较低，加之部分中小企业配合度差，商业银行很难了解中小企业的真正需求，缺乏有针对性的授信产品及解决方案，最终导致商业银行无法满足中小企业的授信需求。

(二)配套建设授信服务圈，合理分散授信风险

我国中小企业的发展目前正处在关键时期，面对复杂的经济形势和市场环境，商业银行必须积极优化中小企业授信业务策略，才能在激烈的竞争中收获更多利益，同时也为中小企业的发展扫清融资障碍，实现共赢。

(三)优化授信策略，动态开展授信管理

商业银行可以根据中小企业的风险等级以及所处的发展阶段，依照收益覆盖风险的原则，科学确定针对该中小企业的授信策略。具体来说，可以综合考虑如下方面：

我国中小企业行业分布广泛，不乏一些淘汰类或是过于新兴的行业，从事这些行业的中小企业在商业银行看来都没有或是无法确定发展前景。同时，多数中小企业都存在担保措施不足的情况，商业银行对中小企业授信的第二还款来源得不到有效保障。因此商业银行对中小企业的发展没有充分的信心，对中小企业授信的积极性不高。

(2)根据企业经营的预期、信用情况及担保措施的变现难易情况，通过中小企业提供的担保措施的处置代价，计算该中小企业发生风险时执行清收工作的各项成本的数学期望，将这部分成本纳入授信策略进行综合评价。

(3)综合考虑中小企业的边际贡献情况。根据收益覆盖风险的原则，在不违反相关规定的前提下，将利息收入转嫁至产品利润收入，在一定程度上让利于企业，有助于提高银企合作度。

受调查医务人员疫苗相关知识的日常获取途径（多选）主要有：社区教育（91人，53.2%），互联网/微信/QQ/微博（87人，50.9%），广播/电视（73人，42.4%），疾病预防控制中心（55人，32.2%），报纸/杂志/图书（55人，32.2%）。而最希望、最信任的疫苗相关知识获取途径均为社区教育 （60人，35.1%；75人，43.9%）。

(四)创新授信方式

商业银行应积极探索和创新授信模式，以满足中小企业的需要，本研究提出如下可能的授信模式：

(1)关系型授信模式。依托与长期合作的中小企业建立紧密的银企关系，提供更为简便的授信审查和贷款流程。将传统的额度年审策略调整为额度循环策略，根据合作情况动态调整授信总量，为企业提供随借随还的授信模式，同时降低中小企业的融资成本和商业银行的管理成本。

1.2.2.2 社交技能训练:每周 1 次，每次 60 min。以游戏和角色扮演训练为主，依次采用指导、示范、练习和反馈等技巧反复训练。先进行人际交往的基本技能训练:包括正视与专注，微笑、打招呼和交谈等内容;再通过群体感训、“信任之旅”等方式训练患者帮助他人与寻求帮助的技能;开展唱歌、书法和食物烹调等活动让患者展示自己的才华，进行自信心训练;教会患者解决问题的技能。

(2)批量化授信模式。对同一行业或同一领域的中小企业的整体情况进行批量分析，明确其经营方向、业务模式、风险因素等共性要素，形成以行业为划分的各具特色的中小企业授信策略。对符合该批量化准入条件的授信项目均可以结合行业整体情况，进行审批、批复并落实投放。实现中小企业快速授信、批量办理，使授信作业更为流程化、标准化。

(3)新型担保措施授信模式。商业银行应积极与其它各类金融公司或政府机构开展创新合作，通过其他类金融公司的主导领域作为授信担保措施。如通过第三方监管存货提供质押，根据种类、市场接受度及变现难易程度合理确定质押率；对于涉及科技创新的的中小企业，亦可通过审核其知识产权，给予合理价值评定作为担保措施。

四、结论

中小企业的发展直接关系到我国经济的发展速度和水平，影响着国家及社会发展的快速进程。由于我国市场经济整体环境还不够完善，市场环境有待进一步优化。因此，商业银行要从体制机制、业务创新、风险控制、优化流程等方面进行系统地再造，建立以客户需求为主导、授信管理信息系统为核心，集营销受理、评价申报、信用评级、授信审批、发放支付和贷后管理六位一体的中小企业授信业务流程，科学、动态地发展及管理授信，平衡收益与成本，稳定银企供需关系，平衡区域中小企业发展。以满足我国中小企业不断增长的授信需求。

[参 考 文 献]

[1] 杜玉红.我国中小企业授信问题探析[J].湖北农村金融研究，2007(11)：24-26.

[2] 林毅夫. 中小企业融资困难的成因和根本解决思路[J].今日科技，2004(3)：27-28.

[3] 苏丹.我国中小企业贷款难的成因及对策[J].商场现代化，2010(8)：168-169.

[4] 刘春苑，李凯旭.商业银行对小微企业信贷风险的控制研究[J].中外企业家，2016(8)：69-70.