我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，为了防止钢贸行业，尤其是民营钢贸企业不良贷款扩增，新时期新形势下，要以供结侧结构性改革为主线，做好钢贸企业贷后管理工作，有效防控信贷风险，着力加快建设实体经济。

一、钢贸行业发展阶段及新的变化

从我国钢贸行业近20年的发展历程来看，主要经历了以下三个阶段：

第一阶段，缓慢增长期（1993年—2002年）。民营钢贸企业经营规模较小，资金实力不足，主要依附钢铁生产企业生存。

传统蔬菜育种多是以农艺性状调查结果为依据，以抗逆性、丰产性、品质为目标进行品种选育[4]，而关于加工专用型品种的筛选和评价研究较少[5]。但加工前原料品种的外观、营养和加工特性直接影响了加工产品的质量[6,7]，针对加工要求对品种进行评价，选择适宜的品种材料进行加工非常必要。本文以参试品比试验的18个华南型黄瓜优良新组合和对照（燕白黄瓜）作为研究对象，统一种植，测定了12项基础指标，采用相关性分析确定加工适宜性评价因子，应用层次分析确定评价因子权重，应用灰色关联度分析对 19个黄瓜育种材料鲜切加工适应性进行排名和筛选，以期为鲜切加工型黄瓜的育种筛选及加工提供科学依据。

第二阶段，快速扩张期（2003年—2010年）。民营钢贸企业规模快速扩张，贸易商与钢厂从依附到合作，市场价格波动式增幅，民营贸易商实力快速壮大。

第三阶段，市场失衡期（2011年至今）。钢贸行业开始出现分化，钢铁规模达到历史高位，供求失衡，利润水平下降，企业负债增多。

目前，钢贸企业的经营形势非常严峻，情况复杂多变，客户经理常规性的贷后检查只能起到表面履职的作用，不能发现和防范信贷风险。一方面，客户经理不能掌握钢贸企业的真实情况，对当前的钢贸形势及所管企业的风险概率分析不到位。另一方面，即使发现企业有风险苗头，很容易被企业敷衍过去，不能采取有效措施。另外，为了提高贷后管理水平，往往是各家行总行还在不断增加、完善和提升信贷管理系统中的贷后管理功能，而基层行的客户经理在认识和使用方面却大打折扣，使系统的贷后管理功能没有真正地发挥作用。

（一）流通模式的变化

钢贸行业利润相对较低，盈利主要靠走量即钢厂的返点。如果保持大的业务量，需要的资金量也大，大部分企业自有资金偏低，主要靠银行贷款，大大增加了经营成本。为了保持交易量，不加选择地增加客户，有些下游客户甚至还是国有企业不能及时付款，带来了应收账款的增加，货款回收期较长，有的甚至成了死账，给其经营带来了困难、贷款带来了风险。

随着我国的不断改革，扩大开放以及经济、文化全球化的潮流影响，在全球的各个地方掀起了“汉语热”的学习活动。但是由于汉英文化的差异，在将中国的名著汉译英的过程中出现了诸多的问题。因此，在翻译过程中如何处理汉语和英语的关系一直是翻译界的焦点话题，译者都在通过自己的努力将中国文化“原滋原味”的呈现给外国的读者。这就要求译者既要精通中国语言文化背景，又要具备丰厚的英语基础水平，以达到“中国特征”的完美保留。

（二）商业模式的变化

从全球范围来看，钢铁贸易企业商业模式正面临着革命性的变化，从传统的简单贸易型企业向集中采购、销售、仓储、加工、配送、咨询为一体的全方位钢铁服务中心转型，经营的范围、性质不断拓展，企业管理的难度也相应加大。

（三）经营模式的变化

一方面，钢铁贸易企业将越来越重视营销终端建设，努力建立与客户长期、稳定的合作关系，改善客户服务，提升顾客的满意度和忠诚度。另一方面，如何密切与钢铁生产厂商的联系，合作开发新产品，整合上下游供应链，及时进行采购并对采购执行状态跟踪，也是企业经营的重点。

从一些出现不良贷款的钢贸企业来看，其贷后检查的记录也较为完善，但往往是形式重于内容、过场重于结果、检查“走马观花”、工作出于应付，这种流于形式的贷后管理不能起到防范风险的作用。另外，对客户提供的经营情况也是一听了之，缺乏深度分析和认真研究。有关贷后管理的各类报表方式、报告大多采取“复制”“粘贴”方式取得，只是为了应付上级检查而已，贷后资料的可靠性、指导性不强，未能发挥其应有作用。

（四）管理模式的变化

在当前形势下，在高度重视钢贸企业贷后管理的同时，要真正解决“谁去做、怎么做”的问题。首先，配足专职人员。尤其是钢贸企业多、贷款规模大的机构，要从现有客户经理及信贷管理岗位上抽调业务精、责任心强、技能熟、懂管理、善管理的人员，充实到贷后管理专业队伍中去，围绕防范和化解风险，专心、专注投身于贷后管理，着手解决客户经理“一手清”和贷后管理力量不足、管理弱化等问题。其次，逐户制定贷后管理方案，将规定动作向实效性延伸。再次，以风险揭示为目的，规范贷后例会汇报内容。

二、钢贸行业信贷的风险点

（一）受市场及政策因素影响带来的风险点

宏观经济的变化及政策调控给钢铁行业带来了不确定性。钢贸行业与宏观经济相关性较强，是典型的周期性行业。自2007年次贷危机爆发以来，全球经济虽然在努力复苏，但进程较慢。中国提出的4万亿经济刺激政策，带动了钢材市场的活跃。2009年，钢材价格一路走高，许多钢贸企业大范围囤货，甚至不惜超额举债囤积。当时钢贸行业确实处于盈利的好时期，也是在这一时期，各家银行行纷纷举债钢贸企业。然而，好景不长，国家提出了稳健发展的经济政策，钢材需求大幅萎缩，钢贸企业全行业销售下滑，库存较大的企业损失惨重，成为银行贷款的风险点。

（二）自身经营带来的风险点

今后的市场竞争将不仅仅是企业之间的竞争，更是供应链与供应链之间的竞争。力争在钢铁供应链中占据主导地位，将是钢铁贸易企业未来发展的重点，也是企业竞争的最高境界。从目前行业现状来看，钢铁贸易企业向大型化、专业化、网络化方向发展，钢铁物流企业在产业链中的话语权越来越重，很有可能引领未来的钢铁供应链。

（三）挪用贷款、盲目投资带来的风险点

钢贸企业清楚自身经营特点，所以在其资金闲置时，不是及时归还银行贷款，而是将资金投向短期带来利润的行业，如小额贷款公司、担保公司、期货、房地产及私人拆借等业务。尤其是小贷公司，由于小企业倒贷等短期需求较大，加之相关部门对其管理较松，2010年以来在一些大城市遍地开花，据了解80%的有一定规模的钢贸企业直接或间接参与了小贷公司，这些业务既给企业带来了利润，也带来了资金风险，同时也使非真实性贸易增多，贷款被挪用。

（四）盲目担保带来的风险点

大部分钢贸企业，尤其是中小民营企业自身没有固定资产，为了取得贷款，只有寻求担保。担保主要通过利益关系来取得，如：集团内公司关联担保、担保圈联保、利益链担保等，担保企业往往也都是钢铁或钢贸企业，缺乏抗风险能力。在实际工作中，钢贸企业自觉不自觉地形成担保圈，且担保圈越来越大，处在担保圈里的企业，其风险不但来自自身，还来自圈里的其他企业，进一步加大了风险隐患。

目前，虽然钢贸行业信贷风险凸现，但基层行客户经理在管户贷款未出现不良前，总感觉风险离自己很远。一方面，当前客户表面看资信良好，有的信用等级相对较高，前期都能按时还本付息，且担保有效、抵押充足，这就使得管户人员思想麻痹、管理松懈、放松警惕，认为客户短期内出现不良的可能性较小，忽略了风险的不可预见性；另一方面，贷后管理时间跨度较长，钢贸形势复杂，风险掌控难度较大，贷后管理成效一时难以凸显，加之营销任务重，使之精力自觉不自觉地倾向营销，而放松了贷后管理。

三、基层行贷后管理存在的问题

贷后管理是信贷工作的重要内容，各行对该项工作一直高度重视，制度不断完善、系统不断提升、考核力度也在不断加强，但是在落实层面，尤其是商业银行基层行面对当前严峻的钢贸形势相比还存在以下问题。

（一）风险意识淡薄、贷后管理认识不足

“农业新品种的发现，有偶然性、也有科技人员的功劳。”谈起红江橙的起源，红江农场副场长陈树华介绍，1971年，红江农场职工管理的橙园中发现一株桔红色果肉自然变异株。翌年春，从此树上截取芽条进行嫁接繁殖了700多株亩木，建设了农场第一代红江橙园。几年后，橙园开始初产，充分显示出优良特性。经专家鉴定，认为红江橙是嵌合体变异株，是一个优良的柑橙新品种。农场指定科技人员和工人进一步进行筛选、纯化繁殖，经过13年4代定向培育，终获成功。

所有患者均先后进行超声心动图及心脏超声造影检查。（1）超声心动图：使用仪器Philips IE-33超声仪，探头频率2～4MHz，取侧卧位，检查范围为3～4根肋间，观察病变位置、形态、大小、活动度及回声征象等，观察病变部位血流情况。（2）心脏超声造影：使用SonoVue超声造影剂1ml，缓缓推注，并注射0.9%氯化钠注射液5ml，观察其造影增强表现，记录病变部位特点。对确诊为实性肿瘤、恶性肿瘤的患者，应进行手术治疗。

（二）贷后管理流于形式、忽视效果

为解决这个难题，蔡元培采取了折衷办法。他在2月16日致信许寿裳，一方面表示同意为但采尔预发2月份的月俸，另一方面则向同事们解释：

（三）贷后管理的能力难以应付复杂的钢贸形势

钢贸行业自身具有进入门槛低、竞争力弱、资金占用多、平均利润低、受政策影响大的特点，经过不断发展，钢贸行业出现了分化，实力差的散小企业逐步被淘汰，而经营实力强的企业出现了以下几方面的变化。

（四）对贷后管理的监督考核抓的不实

虽然总、分行对贷后管理的要求和考核不断加强，信贷系统的贷后管理功能也在不断完善，但是，大部分客户经理担负着营销职责，对营销考核的力度远远大于贷后管理的考核，使客户经理自觉不自觉地将精力向营销倾斜。贷后管理出于对系统及检查的应付，督导工作大部分停留于是否做了，对做得如何缺乏深层的检查和监督。同时，在当前形势下，对钢贸企业的贷后管理还应从检查重点、检查方式、检查力度提出更高的要求。

 

四、面对新形势，从“实”着手，做好贷后管理工作

面对钢贸行业信贷风险凸显的不利形势，必须从实际出发，多策并举，进一步做好钢贸企业的贷后管理工作。

（一）将对贷后管理工作的重视落实到行动

钢铁贸易企业正在不断强化内部管理，实现以服务为中心的转型，包括发展电子商务，实现网络化营销；拓展销售渠道，推进集团化管理，企业管理的规范化、制度化、科学化水平需要不断提高。

第一，大学生创客教育以兴趣为主，以自我实现为创新动力。在调查中发现，现阶段很多大学生都对社会实践充满兴趣，亲身参与到社会实践中的更是不在少数，尤其是随着互联网技术的不断发展，大学生表达的意愿逐渐提高。但是很多大学生在成败得失上，情绪极容易受到影响，因此在开展大学生创客教育的过程中，教师要引导大学生形成正确的价值观，正确看待创客活动，让大学生以自我实现为主。要告诉大学生：成功并不是创客活动的目的，提升自身综合实力，提高分析解决问题的能力，才是创客活动的价值意义。

（二）强化贸易背景及贷款用途真实性调查

贷款被挪用是钢贸企业出现信贷风险的一个主要因素，因此，真实性调查是贷后管理的关键环节。严格钢贸企业贸易背景真实性调查，既要核查交易合同、发票、提单等单据是否齐全，又要仔细审查商品交易合同要素及条款是否与实际商品交易匹配，尤其要严格审查关联企业之间贸易的真实情况。要主动加强与税务等主管部门的信息沟通，对发票进行网上查询，通过多种渠道了解和掌握企业真实交易信息。加强对钢贸企业货款归行及融资用途审查，严格审查企业实际经营规模和钢材交易量与融资规模的匹配性以及融资期限与经营周期的匹配性，防范企业过度融资的风险。加强对存量贷款的跟踪监控，对出现货款归行不足的企业，迅速查明原因并采取措施，减少农行贷款风险敞口。

（三）掌握企业实际经营情况，采取针对性有效措施

银企信息不对称是历年的难题，由于利益博弈，企业往往向银行展示其有利的一面，而不利的一面总是有意无意地遮掩，仅仅依靠借款人自身提供的资料来进行贷后管理已难以适应当前的复杂形势。这就需要贷后管理人员尽职尽责，主动从多渠道多方面获取信息，如现场察看、参考第三方评价和征信记录、分析其上下游客户的交易情况，利用现有的信贷系统功能，研究企业交易明细、资金流转、关联往来、财务情况等，最终掌握企业的资产、负债、现金流、资金实力、对外投资等真实情况，“一户一策”，分析判断企业的风险概率及偿债能力，以此来确定维持、压缩、调整产品结构、退出等针对性措施。另外，要利用信贷系统和实地调查，逐户掌握担保圈的真实情况，对处于担保圈内的企业，逐步采取“大圈划小圈、小圈拆散”的措施。

（四）加强管理，切实提高基层行贷后管理能力

针对基层人员对企业风险分析能力软弱的问题，进一步完善钢贸企业信用风险定期分析制度。要求基层行行长、部门经理、客户经理定期走访所辖客户，并根据企业的不同情况确定走访频率，深入了解并不限于主要负责人信用现状、生产经营状况、信贷资金流向和用途、短期偿债能力、有无民间集资等情况，逐户逐笔分析企业目前状况及风险应对措施，在实际工作中提高其分析判断能力。另外，定期召开钢贸企业信用风险例会，要求相关人员汇报企业现存风险及潜在风险情况，并根据情况确定下一步措施，以真正提高贷后管理能力。

针对基层行对信贷系统贷后管理功能利用不高的现状，开展灵活多样的培训方式，定期或不定期组织针对性培训，及时通过内部网站、信箱等方式灵活发布贷后管理的相关信息。避免基层行停留在系统的操作层面，而要利用系统提供的企业经营、预警等信息，及时发现企业的风险点。

2012年1月15日，湖南省汝城县小型农田水利重点县建设项目在该县土桥镇黄家村正式启动。据了解，该项目总投资达到17140万元，雄厚的资金为汝城的农田水利基本建设注入强劲的发展动力。

（五）加大考核力度，将贷后管理落到实处

面对钢贸企业风险凸显的不利局面，对贷后管理必须加大考核力度，使工作真正落到实处。首先，要强化贷后管理“过程控制”的考核，把客户检查过程、信息分析过程、预警处理过程、客户退出过程等纳入考核整体范畴，针对每个环节和要素制定考核标准和依据，按月监控，按季考核，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让工作落到实处。其次，要做好贷后管理效果的考核，要将货款归行、风险的发现和化解、不良贷款的发生等纳入考核内容。对及时发现风险信号，提前化解风险的人员给予奖励；对发现及处理风险信号不及时，导致风险扩大造成不良贷款的发生，要严肃处理相关责任人。再次，完善履职考核，加强贷后管理再监督。相关部门要对贷后管理人员的履职定期进行再监督，定期考核，建立多层次、立体化的监督机制，提升贷后管理的整体合力。

钢材市场是社会经济大市场的重要组成部分，钢贸行业是社会经济建设与发展不可或缺的重要支撑，钢贸行业的不景气不代表钢贸行业会消失，这只是经济周期波动的一个表象。作为银行，我们应客观面对，认真分析，从实际出发，查找问题，多策并举，通过加强对现有贷款的管理，避免或减少信贷风险的发生。