实施乡村振兴战略，是全党着眼于实现“两个一百年”奋斗目标作出的重大决策，是新时代做好“三农”工作的总纲领和总抓手。休闲农业和乡村旅游作为当前农业供给侧改革的重要内容，是农业农村经济发展的新动能。连续三年来，中央一号文件都强调要加快转变农业发展方式，抓好农村三产融合，大力发展休闲农业和乡村旅游，使之成为繁荣农村、富裕农民的新兴支柱产业。大力发展乡村旅游产业，是实施乡村振兴战略的重要突破口。作为深耕“三农”的主力军，着力打造以乡村旅游业为重点的“特色三农”，提升乡村旅游金融服务水平，是农业银行在“三农”新常态和金融服务新挑战背景下的必然选择。

一、金融支持宜春市乡村旅游产业发展现状

（一）金融支持宜春市乡村旅游产业发展的必要性

1.贯彻国家农业供给侧改革的需要。乡村旅游多次在中央一号文件中明确提出，“三农”的发展在为乡村旅游拓展更广阔发展空间的同时，提供了产业、生态、物产、环境等多方位支撑，指明了乡村旅游的发展方向与路径。近年来，国家出台了一系列支持乡村旅游产业发展的政策和指导意见，《十三五规划建议》提出重点发展休闲农业和乡村旅游新业态，《关于进一步促进旅游投资和消费的若干意见》提出将扶持 6000个旅游扶贫重点村开展乡村旅游，实现每个重点乡村旅游年经营收入达到100万元，力争到2020年实现全国每年通过乡村旅游带动200万农村贫困人口脱贫致富。江西省政府办公厅出台了《关于促进我省休闲农业发展的若干意见》和《关于加快发展乡村旅游的若干意见》，明确了导向投入、税费优惠、用地支持、金融支持、统筹协调方面的扶持政策和措施，这些政策和指导意见的出台为金融支持乡村旅游产业发展奠定了基础、带来了机遇、提供了空间。

2.乡村旅游市场发展潜力巨大。乡村旅游是旅游消费中发展最快、潜力最大、带动性最强、受益面最广的领域。近年来全国旅游人数和旅游收入年均增幅都超过20%，乡村旅游资源占全国旅游资源70%，但旅游人数只占国内旅游总人数30%，旅游消费还不到国内旅游消费总额的20%。因此，整个乡村旅游的发展空间和增长潜力还很大，有效信贷缺口也将继续加大。宜春经济的持续稳步增长离不开乡村旅游业的带动，乡村旅游业的进一步发展离不开金融的持续支持，强化金融对乡村旅游的支持是助推区域经济发展的必要措施。

3.宜春市旅游产业发展情况持续向好。近6年来，宜春接游人数及旅游综合收入逐年攀升，增幅均超过了25%。仅2017年1-2月，宜春共接待游客929.94万人次，实现旅游综合收入80.58亿元，同比增长40.5%。①

  

图1 宜春市2011-2016年接待游客情况

  

图2 宜春市2011-2016年旅游综合收入情况

4.从宜春市乡村旅游发展势头迅猛。2014年以前，宜春有 A级乡村旅游点27个，星级农家旅馆37个，农家乐经营网点5000余个。自2014年以来，宜春乡村旅游产业蓬勃发展，3A级乡村旅游点及省星级农家旅馆数增长迅猛。2015年新增省级3A级乡村旅游点6家、省特色三星级农家旅馆3家、省三星级农家旅馆2家；2016年新增省级3A级乡村11家、省特色三星级农家旅馆1家、市级乡村旅游点2家、县级乡村旅游点11家。2016年，宜春市乡村旅游项目实际投资185亿元，占所有业态项目实际投资的36%，乡村旅游已经成为旅游扶贫的中坚力量。强化乡村旅游金融支持，跟进市场、贴近客户，加大差异化营销力度，可以进一步提升宜春银行金融机构的业务竞争力和发展潜力。

（二）金融支持宜春市乡村旅游产业发展的信贷政策及产品

“羲皇子孙，开来继往；优秀文化，既厚且长；一带一路，协和万邦。”近年来，国内多地举行公祭伏羲大典，引起海内外百万民众寻根问祖。

传统的“食品添加剂”课程教学模式较为单一，多采用以教师为主的讲授式教学方法，机械性地将不同种类的食品添加剂分章节“满堂灌”，导致学生将“食品添加剂”简单理解为“食品化学”课程的延伸，无法真正理解食品添加剂在食品行业和日常生活中的作用，使得部分学生学习积极性不高、兴趣不浓厚。因此，传统的教学模式亟待革新突破以适应“食品添加剂”在新形势下的教学需求。

二、金融支持宜春乡村旅游产业的难点

（一）宜春市乡村旅游发展存在的问题

2.贷款管理难。由于农民长期从事传统农业普遍缺乏财务管理意识，无论是经营“农家乐”的农户或从事旅游酒店的经营者大多都没有按照现代财务管理要求建立起规范的财务管理制度，甚至有的经营者连收支账簿都不健全。另外，宜春地处中部欠发达地区，大部分的“农家乐”旅游景点并未注册到大众点评、携程旅游、芝麻信用等互联网渠道，因此，除了传统调查渠道，金融机构难以对“农家乐”或其他相关乡村旅游项目信贷资金的使用情况、经营情况及效益做出准确的评价，从而控制贷款风险的难度加大。

2.资金缺乏设施薄弱。乡村旅游需要长线、综合性的投资，回报周期较长，这使一些乡政府或者农民投资乡村基础设施的积极性和主动性不高。虽然投资额不高，但乡村旅游投资主体大部分是经济实力不强的农民，部分农民往往缺乏负债经营意识，不愿对外融资来投入乡村旅游的开发。而现在村级集体经济实力普遍不强，难以对乡村旅游点进行包装推广或对农户进行奖励扶持，没有形成一定产业规模，散、小、差的单打独斗的原生态状态难以形成稳定的客流。部分村庄生态资源丰富、交通相对便利，但村容村貌、环境卫生差强人意，村庄基础设施严重滞后，制约其发展为乡村旅游点。

严格来说，以拉斐尔前派画家之名而为人所熟知的罗塞蒂的拉斐尔前派创作期，至此已经结束了。人们应该看到，在拉斐尔前派那原本就模糊不清的理想幻灭之后，罗塞蒂绘画中的逃亡意识开始明确：他在相当长一段时间里都使用古老的水彩作画，并专注于但丁与比阿特丽丝等中世纪题材。

（二）金融支持宜春市乡村旅游产业发展面临的难点

针对乡村旅游业担保落实难的问题，应加大信贷创新力度，优化业务发展模式。一是积极优化金融生态环境。对重点旅游乡村试点开展“信用村”、“信用户”创建工作，确定“信用村”、“信用户”评定标准、评定程序和信用奖惩机制，对“信用村”有贷款需求的客户及“信用户”实施利率优惠、优先审批等服务政策。二是加强“两权”抵押贷款模式的推进。对有房有地的农户，具备“两权”抵押登记条件的同时办理抵押，争取推动试点地方政府有效抓实确权登记颁证、流转交易平台搭建、价值评估、抵押物处置等基础工作，推动“两权”抵押贷款业务发展。三是积极引入“政府增信”模式，鼓励采取风险补偿金、政策性担保公司担保等政府增信方式发放“农家乐”贷款。四是加强客户分类管理，实施差异化服务策略。如以客户资产分类，对有房有地、租房租地的乡村旅游经营户执行差异化授信标准和准入流程；从客户经营范畴来看，对单纯经营餐饮、餐饮+种养、餐饮+种养+观光等不同经营范畴的乡村旅游经营户提供差异化指导和信贷方案。当前，“乡村旅游+专业合作社”经营模式较为普遍，应积极探索“专业合作社+农户”的利益共同体信贷服务模式。

1.产品趋同缺乏特色。目前宜春乡村旅游景点产品单一，数量多但经营的产品没有特色，旅游项目的设计和开发缺乏文化品位，开发项目主要集中于餐饮、观光、垂钓等，服务方式、菜谱、娱乐项目存在产品雷同、品位不高的问题，不能满足游客多层次、多元化的旅游需求。游客参与性不强、内容不充实、文化品味不高、“农”味不足、地方特色不突出的现象，还没有真正形成观农家景、做农家事、吃农家饭、住农家屋、享农家乐的特色。革命老区红色文化挖掘不够，红色旅游产品大多数都是采用穿红军服装、吃忆苦饭的形式，无法充分满足游客差异化、多样化的旅游服务需求，游客回头率比较低。部分乡村旅游景点过度地依赖自然景观及农业资源的地域特色和乡村文化特色，低层次、小规模的开发，与市场发生断裂。

但市面上所见的羊肚菌多以野生为主，人工栽培难度大，如果能攻克技术难题，配套产业开发，必然会有极好的市场前景。鉴于榆林毛乌素风沙草滩区一直生长有少量野生羊肚菌，郝哲便想到在当地开展羊肚菌仿野生人工培育技术研究，而他的想法正与榆林市马合农场场长张彦飞不谋而合。

理解幼儿的思维和需要是教育的基础和前提，所以家长和教师应当在对幼儿细致观察的基础上来分析幼儿的行为，以此确定幼儿活动的价值。充分利用儿童对一切事物无边的好奇的这一特点，在保护好儿童好奇心的基础上，进一步促进他们创造力与想象力的发展。

三、提升乡村旅游金融服务的路径

（一）强化外部合作，积极对接产业需求

推进乡村旅游产业的健康发展，需要将金融支持纳入“政府引导、市场运作、社会参与”的旅游投融资总体框架中。一是主动加强与政府部门的沟通，紧跟政府规划。政府规划是乡村旅游产业发展的龙头和政策导航，应积极对接《宜春市休闲农业与乡村旅游专项规划（2016—2025）》，按照整体乡村旅游规划部署，制定农行宜春分行支持乡村旅游产业发展的具体实施方案。二是深化与旅发委、旅游局、农业局、工商局等部门的合作。利用其拥有的企业经营信息和信用信息，争取到乡村旅游经营户名单，筛选出符合资质的融资主体，破解银企信息不对称难题，另外积极组织信贷调查人员向旅游部门专业人员学习，并深入到乡村旅游景点进行实地调研，加强对整个宜春乡村旅游产业的整体认知。三是积极与乡村旅游协会合作，借助乡村旅游协会的渠道了解乡村旅游景点的综合信息，向符合贷款条件的经营户推广宣传“农家乐”贷款政策及相关产品，同时收集乡村旅游客户的市场偏好。

在宜春市内的国有商业银行中，目前仅有农行针对乡村旅游制定了行业信贷政策，以正在试点的“农家乐”贷款介入依托周边景区、当地休闲农业、民俗风情、自然风光等特色资源，为游客提供餐饮、住宿、购物、娱乐等服务的乡村旅游经营项目，其他行均无专门的乡村旅游特色信贷产品。从各行产品来看，目前国有商业银行主要通过个人经营贷款、个人助业贷款等产品，以抵押担保方式为主；部分股份制银行及地方农商银行以小微贷款、小额农户贷款等对接小型景区和乡村旅游介入部分乡村旅游点、种养合作社经营户的资金需求，非针对性的信贷产品难以支持整个乡村旅游产业做大做强。

3.投资资金需求核定难。农民在开发“农家乐”等乡村旅游项目时，一般都是跟风而建或比照某一模式而建，建设之初，既缺乏科学的可行性研究又没有对项目所需资金进行预算，因而，导致金融机构难以对农户实际贷款需求予以准确核定，贷款金额只能凭信贷人员的个人经验来判断确定。

（二）创新信贷管理，优化业务发展模式

1.担保落实难。以“农家乐”贷款为例，对于自有财产价值较高、经营经验丰富、第一还款来源稳定性好、发生违约风险小的客户可采取信用方式贷款。乡村旅游景点多位于农村地区，成规模的景点占比不高，大部分“农家乐”经营农户很难找到价值足够大又能长期保值的物件作为抵押物，而多数农户的房产不符合贷款抵押条件。此外，目前宜春仅有铜鼓县被纳入了“两权”抵押贷款试点范围，这些因素均是信贷扶持乡村旅游产业发展面临的难点。

3.规划不全管理无序。乡村旅游产业的发展，政府主导是关键，农民自愿是基础，乡村旅游的根基在农村，动力在农民，规范管理是保障。目前，宜春乡村旅游整体规划主要集中于景点依托型、旅游城镇建设型、特色产业带动型，而对于规模数量最多的乡村度假休闲型（农家乐型）规划不足，仍处于经营分散的初步发展阶段。宜春丰富的乡村旅游资源，如油榨坊、水车、梯田、成片的油菜花、耕田、舞龙、舞狮、采茶戏、客家风情、民俗婚礼、夏布编织等这些乡村旅游特色资源没有得到充分的规划开发。乡村旅游看似由旅游、农业等多部门管理，然而实际操作难，在一定程度上制约了乡村旅游的健康发展。另一方面，乡村旅游是近年来农村出现的新生事物，有条件发展乡村旅游的村庄很少有人从事过这方面的工作，服务业接待标准和服务质量良莠不齐，当前宜春农业人口的整体文化水平较低，青壮年劳动力大量外出务工，管理人员缺乏也是制约乡村旅游发展的瓶颈。

（三）突出支持重点，发挥融合集聚效应

扶持一批具备规模优势和品牌效应的乡村旅游景点，更容易产生集聚效应，整个产业才能得到健康持续发展。一是重点支持特色品牌、集中连片景区或特色小镇景区。如宜春明月山、靖安三爪轮、樟树古海等一批5A、4A景区周边纳入政府规划的乡村旅游景点，温汤、店下等生态小城镇周边乡村旅游景点，或特色农业产业、红色旅游、美丽乡村等区域景点作为重点支持对象。二是与支持精准扶贫工作相结合。2016年末，国家旅游网公布了12个部门和银行共同制定的《乡村旅游扶贫工程行动方案》，宜春市共65个村庄列为全国乡村旅游扶贫重点村。重点支持乡村旅游扶贫重点村景点，有助于乡村旅游和扶贫开发的同步推进。三是与支持返乡创业相结合。近两年来，宜春市农民工返乡创业人数呈上升趋势，引导返乡农民工搞乡村旅游，是解决就业、带动增收，促进当地经济社会发展的有力举措。

（四）强化风险管理，夯实持续发展基础

乡村旅游经营户的管理能力、贷款金额、期限各异，持续加强风险防控是必要的。一是开展摸底调查建好白名单。根据政府规划的重点乡村旅游点，迅速开展摸底调查，对目标客户的经营项目、年营业收入、已投入资金、贷款需求等进行调查落实。掌握客户信息并明确工作重点后，及时上报营销白名单。二是把握“少量多户”原则。目前乡村旅游产业仍处于初级阶段，在“农家乐”贷款试点推广阶段，通过“少量多户”分散经营风险。三是加强贷后管理。定期开展贷后管理检查，准确把握乡村旅游经营户信贷资金的使用。加强乡村旅游行业研究分析，举办“农家乐”专题的新型农业经营主体培训班，准确把握市场行情，了解客户潜在风险状况，在为客户提供相关行业信息的同时，及时提供风险预警。四是探索应用大数据技术，完善信用评级体系。通过对经营户的财务、销售、生产、流通相关信息结合大数据挖掘方法进行贷款风险分析，量化其信用额度。

本文根据我院医疗设备管理的现状和要求，设计出一套适合医院自身管理流程的医疗设备全生命周期管理系统，有效地提高了医院的工作效率和经济效益。该系统基本涵盖了医疗设备管理的全过程，满足我院医学工程科对医疗设备管理的实际需求，提高了我院医疗设备信息化管理的整体水平。

（五）创新营销思维，打造特色金融服务

一是打造“互联网+乡村旅游”的智慧服务模式。“互联网+”时代的来临，让网络讯息渗透率越来越高，乡村旅游运用互联网思维实现线上线下渠道融合，将为整个乡村旅游业带来深刻变革。创新网络营销思维，优化线上平台的场景拓展，通过掌上银行APP，将宜春本地特色乡村旅游景点信息搭载到掌银“附近”栏目，丰富游客在线预约及折扣好礼体验，让掌银平台成为特色乡村旅游景点和客户之间的高效、优质、便捷OTA（在线旅游社）平台。二是打造个性化、体验式的农村电子商务。当前，较多的种养大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体推进连片开发及规模化经营，参与到了乡村旅游产业中。大力推广“E农管家”业务，打通乡村旅游点农产品全产业链的商业经营，开创“乡村旅游+农产品”的农村电子商务模式。

注释：

①数据来源于宜春市旅游局。

[课题组成员：王 磊 廖成庚 龙 淋]