一、境外金融机构金融科技发展趋势

境外金融机构在金融科技领域的先行先试，主要包括商业模式、反洗钱合规、监管、审计和会计领域，其发展趋势和提供的重要借鉴如下：

（一）商业模式方面

1．摩根大通与OnDeck的松散式合作模式

以人才标杆塑造城市活力。面向基础学科人才、科技创新人才、创业经营人才、管理服务人才、设计创意人才五个方向，培养体系完善、层次分明、规模庞大的青年人才储备库。实施文化名人名家集聚行动，打响建邺文艺创作品牌，形成以文化繁荣吸引凝聚人才、以人才辈出发展繁荣文化的生动局面。

群桩基础的承台顶面荷载分布见表3，其中X向为顺桥方向，Y向为平面垂直线路方向，Z向竖直方向。采用不利的重型荷载组合(设备及梁重+离心力+双孔重载+列车横向摇摆力)。

合作中OnDeck不出资，只根据每笔成功贷款额分配手续费，同时通过OnDeck平台对银行客户进行市场推广。该方式既可帮助银行对客户进行差异化定价和产品设计，又不需重新设计营销平台，节约成本。但交易的利润或亏损也都会记入银行账户，要承担一定风险；同时可能对银行现有产品带来侵蚀和冲突。摩根大通运用该模式的效果较好，2015年中小企业贷款额较上年上升了16%。

(3)产学合作教育师资力量的不足。随着计算机网络技术的革新，涌现了大量新的网络技术和应用，促进社会了新产业的发展。但是，对于这些新的网络技术，高校师资因培养或者引进不足，只能停留在传统计算机网络技术的教育和教学上，对新的网络技术和应用的推动不足。

2．花旗与Lending Club的紧密型合作模式

花旗将Lendingclub作为自身分销渠道，Lending club出资通过平台放贷，银行提供客户资源帮助Lending club进行目标市场选择。在这种模式下，Lendingclub自身或其融资方承担风险，盈亏不体现在银行账面，但有极高的监管成本。

3．银行自身建设金融科技实验室

第四，实现机器人在线客服。智能客服自动分析客户问题，并自动搜索、应用知识库进行解答，建立基于自然语言、快捷有效的智能沟通渠道。此外，采用人工智能技术，还可进一步研发机器人自动财务处理、机器人报告自动分析生成等功能，持续替代可标准化的次复杂人力操作。

（二）监管合规领域

到2020年，全球金融服务行业将面临上亿页的监管规定。自2011年以来，欧美银行已支付超过1500亿美元的诉讼费用，合规管理人数激增、成本攀升。银行和金融科技公司开始探索利用金融科技来应对日益严峻的合规管理挑战。

1．优化流程、提高效率

汇丰银行与硅谷人工智能创业公司AyasdiInc合作，使部分合规流程自动化以提高效率。在试点中，汇丰银行在反洗钱调查案件数量不变的情况下，工作量下降了 20%。新加坡华侨银行与BlackSwan Technologies及Silent Eight两家科技公司合作，利用人工智能对涉嫌非法融资的个人和实体进行研究，其解决方案极大地加快了反洗钱调查的速度，将分析人员的总体生产力提高了100%。

2．RegTech监管技术的应用

IBM 公司于2017年6月推出了第一套沃森（人工智能和认知计算平台）认知解决方案，经过6万多条美国监管条款的训练后，沃森的自然语言处理能力已能帮助金融机构监控和分析监管规定，帮助金融机构履行合规职责。瑞士Qumram公司为金融机构提供跟踪客户所有在线活动（包括移动和社交记录）的服务，它提供的功能既可帮助金融机构满足全球监管要求，还能通过监控内外部数据，自动识别有不正当行为的个人，高效地进行客户行为分析，降低了合规成本。

（三）风险管理领域

一是在已有账户间资金交易和金融产品购买数据的基础上，通过B2C电商平台积累和丰富个人客户消费数据。二是与主流社交媒体、移动运营商等开展合作，获取移动端互联网用户个人偏好，收集来行客户身份和上网行为爱好。三是制定全行IT系统建设类的客户营销合作项目技术方案指引，在学校、医院、公积金等客户系统互联中，将客户金融与非金融交易向农行系统引流，沉淀个性化数据信息。四是与第三方公司合作，收集客户在银行体系外（如担保公司）的信用与金融活动信息，为识别风险提供参考。五是加大内部数据整合力度，全面集成核心、渠道、外围等各层级银行系统数据，将农银基金、农银人寿等子公司数据糅合到大数据平台中。

童话的阅读应该是快乐的，也不应该是局限于课堂之上的。教师在开展童话教学的同时，用想象力来培养学生的阅读乐趣，例如提出一些富有童趣的问题，激发学生的好奇心，从而去阅读，去自己寻找答案。并且在阅读时候，要让学生试着去编写自己的故事，不仅加入想象成份，更充分锻炼了学生们的写作能力，这和阅读能力是紧密相关的。同时教师还要关注学生的心理动态，从正确的角度来理解童话、续写童话，并且注意通过学生表达的思想来了解他们的真实想法。提供更多优秀书籍，建立读书角等，从小培养好读书的习惯。

（四）会计和审计领域

金融科技的发展使审计人员能够快速分析大量交易并筛选信息，提高审计发现问题的质量。国际四大会计师事务所正积极试水将人工智能/机器人学习等技术引入到会计、税务、审计等工作中，代替人类阅读合同和文件。

1．用大数据分析提升客户服务水平

二、农业银行金融科技应用现状及成果

随着互联网金融的蓬勃发展，农业银行也在多项金融科技技术的应用上齐头并进，已经取得了长足发展。

（一）大数据分析应用

一是在国内，首家实现了大型金融商业公司大数据平台基础软硬件的全部国产化。在同业中率先采用“MPP数据库+Hadoop平台”混搭结构的方式构建了企业级大数据平台，并整合了对公、零售、银行卡、电子银行、金融市场、风险管理、经营分析等各内部系统和数据，入仓了银监会客户风险共享数据、公安部经侦局全国经济犯罪信息、最高法失信被执行人信息，以及互联网新闻、主流论坛、社交媒体等外部非结构化数据，数据的完整性和真实性大幅提高。

二是在个人数据集市、精准销售模型等应用上初试牛刀。目前，个人数据集市已经完成初步构建，将分散在零售、电子银行、信用卡等部门十余个系统的客户信息和交易信息集中存储、加工。利用大数据研发的第一批99个精准销售模型已顺利投产、稳定运行，全面支持客户经理开展精准销售；投产了柜面营销支持模块，每月可向7000万来行客户精准推送营销信息。

抓住与主流云计算厂商（如百度）开展深入合作的机会，技术上打通农行系统与厂商云平台通道，将农行农银 e管家、现金管理平台等产品与云计算深度融合。同时批量购买云服务，让云服务成为农行优质企业客户金融服务方案的一部分。对于需要在农行数据中心快速部署但安全保密达不到核心要求的部分IT系统，引入外部云服务资源，作为农行IT资源的补充，兼顾效率与安全。

（二）人工智能识别

2017年6月，农业银行与百度签订正式合作协议，共建“金融科技联合实验室”。双方将立足金融科技领域，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾及智能客服等以人工智能技术为主要方向的具体应用。

同月，农业银行启动了ATM“刷脸取款”项目推广工作，拓展了客户身份验证的渠道。此外，农业银行还发布了农行网络支付品牌“农银快 e付”，分享了“扫码”、“缴费”、“综合收银台”等新产品的合作案例。推出信用卡智能营销服务平台，连接多客服系统实现人工在线客服的接入，形成参与度更高、协作性更好、成本更低的动态竞争优势。

（三）机器人领域

2017年起，启用网点大堂机器人设备，通过语言识别、交互触摸、肢体语言等方式，提供迎宾、业务引导、营销宣传、陪伴聊天等多种服务，脸部显示器还可以播放视频、图片和文字等形式的理财、基金、保险产品信息。机器人不仅能用语音或文本回答客户的问题，也可轻松地穿梭于银行大厅带领客户办理各种业务，甚至可即兴表演节目，得到广大客户的好评。

在机器模型应用方面，已实现依据模型判断贷款准入，推行审批自动化，减少人工干预；推出了网捷贷、房e贷、自助质押贷款等线上个贷产品，其中自助质押贷款还实现了押品电子化，满足客户融资的便利性和快捷性。

（四）服务“三农”成果

农业银行始终坚持服务“三农”的定位，切实履行服务“三农”的政治责任，不断加大金融科技惠农支农力度。

一是互联网“三农”金融服务加快发展。把互联网金融服务“三农”作为全行“一号工程”，搭建了互联网金融服务“三农”的“惠农 e通”平台，融合“惠农e贷”网络融资、“惠农e付”支付结算、“惠农 e商”农村电商三大功能，让广大农民享受到“刷脸取现”、扫码支付等现代金融服务。截至2017年6月末，农户网络融资贷款余额54亿元，平台上线商户超过100万户，交易金额超过 1000亿元，支持各类缴费项目超过5000个。

二是线上线下融合的服务渠道支撑作用进一步增强。线上线下并举，持续加大“三农”服务渠道建设。积极将县城低效网点迁至重点乡镇，在无网点农村地区增设 7000多家离行式自助银行，不断扩大线下服务渠道覆盖面。同时，加快“金穗惠农通”服务点互联网化升级，建设线上线下融合、多层次的金融服务渠道体系，打通了农村金融服务“最后一公里”。

通过气象塔观测系统获取了2010年9月1日至2012年8月31日2个整年的逐日观测数据，包括风向、风速、温度、湿度、气压等。整个观测系统采用CR3000采集器，结合气象梯度监测站，其中梯度观测指标包括对10，30，70，100 m处的风向、风速和温度。该系统可以用于多层梯度气象观测，每层均可测量风速、风向、温度、湿度平均场等常规参数。以下根据现有2个整年有效观测数据进行分析[4]。

三、应对金融科技发展的措施

金融科技作为银行未来重要的发展战略，需采取一系列措施支持其发展推进，包括组织架构、业务发展、风险控制、员工管理和技术支持等方面。

（一）战略规划、组织架构和人才培养

实施以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略，赋予其高度的战略地位，并为此制定全面的企业文化、组织架构、资源配置、人才培养计划，实现农业银行在该领域的快速发展，抢占领先优势。

企业文化和品牌战略方面，在企业文化中增加数字化理念，通过科技与年轻客户建立情感联结，吸引千禧一代，以在数字时代进行有效竞争。在企业文化转型方面，通过领导层倡导，以数字化未来视角重新考虑自身传承、实力和特点基础上创新品牌内涵。同时，面向各级行员工进行金融科技知识的推广和宣传，引导大家关注金融科技领域的新动向、新变化。此外，还需重新设计客户体验，体现并支持新的品牌定位。

组织架构方面，在总行成立专门负责与金融科技相关的人工智能、大数据、区块链、云计算等技术研究和产品研发的部门，可作为科技与产品管理局的二级部，确定几个方向分别组建团队。发挥分行更接近客户、接近市场的优势，明确分行科技部门在金融科技时代新的工作内容和工作领域。

第一，多渠道充实客户数据。

人才培养方面，一方面要针对人工智能、大数据等主要创新领域招聘高水准专业人才，并加大与百度等战略合作伙伴之间的人才和技术交流。另一方面，积极挖掘掌握数字技能的未来千禧一代员工的潜力，充分利用银行现有专业人才，鼓励其充分发挥灵活思维和创新能力，通过持续培养计划提升这部分员工的综合素质。

（二）金融科技应用领域

以“场景融合、数据洞察”为核心推动业务持续发展，通过场景建设延伸服务半径，以下主要围绕金融科技的大数据、人工智能、云计算等新兴技术领域，试探讨与零售、普惠、小微企业等服务场景的结合点，提出初步建议。

 

2016年3月，IBM和毕马威合作，利用IBM沃森技术提高审计团队对核心财务和运营数据分析的能力。其认知能力可对大量财务数据进行分析，逐步优化评估结果，让审计团队有能力分析更大比例的数据。安永将人工智能内建于无人机，由其进行库存盘点，并将信息直接传输至无缝连接着8万多名审计师的安永全球审计数据平台。德勤宣布与Kira Systems合作，基于德勤的认知技术及Kira Systems机器学习领域的先进技术建立的模型，制造出一个能快速“阅读”数千份复杂文件的“德勤机器人”，从中攫取信息以更好地作出分析。

农业银行个人客户数量已超7亿，此领域的大数据分析将成为当前农业银行金融科技规划中应用价值最突出的领域。

资源配置方面，每年在金融科技方面固定投入一定金额，用于产品研发、硬件升级、合作收购等，通过资源倾斜逐步建立领先同业的优势。

人工智能使银行能够从多个来源处理大量结构化和非结构化数据以显示趋势，并结合数据驱动的规则来学习和适应环境变化。在操作风险控制方面，风险管理团队监控金融市场交易需要大量人力用手工处理、清理和分析数据。而人工智能系统则体现出更高效、更及时、更灵活的特点。在信用风险控制方面，机器学习技术可利用一系列不同信息来源，如公司财务、交易、实时市场信息等，对企业经营状况进行全面判断。

本文选用SPSS13.0软件进行统计学处理，进行一般性统计描述，计量数据以均数±标准差表示，包括年龄、心脏质量、心包积液量等。数据的正态性和方差齐性检验结果满足单因素方差分析的条件，不同组间比较应用单因素方差分析，不同组心包积液量两两比较时采用LSD-t检验。P＜0.05为差异有统计学意义。

第二，开展客户画像和精准营销。初步开展个人客户多维度“标签”工作。如按爱好细分为电影、运动、旅游爱好者，按地域划分为城市、县域、海外，按职业、资产等维度精细化设置客户“标签”，并为客户“画像”，据此开展产品精准营销。完成“标签”、“画像”和精准营销的客户数据可自动导入PCRM客户管理系统，供各级行参考使用。

第三，全方位反映客户价值贡献。拓宽客户价值评价要素，推出“全视野”客户积分体系。一是可增加信用卡、保险、贵金属、外汇等全条线金融产品。二是结合交易流量，对存取现、转账、汇款、消费、缴费等非购买类交易按渠道、收入贡献等进行积分。三是推出“推荐客户”积分奖励机制，全方位反映客户对农行的价值贡献，以便从中精选出高价值客户，实现个人价值客户智能化、自动化管理。

2．让人工智能丰富服务客户手段

与传统金融服务相比，人工智能更简便、高效、快捷、准确，特别是与大数据相结合后，将对新一轮银行业务变革产生深远影响。

第一，将智能生物识别应用于服务三农。通过 AI代替人工，在农户基础数据采集等领域引导农户通过移动手机渠道上报信息。上报过程中结合人脸等生物特征实行身份认证，借助 AI提供资料申报的全程智能化指导服务，后台系统则智能化分析客户资料信息，给出授信等服务建议，更好地将金融服务覆盖到广大农村地区。

第二，将智能生物识别应用于网点厅堂。一是在网点厅堂中，通过人工智能技术对客户进行人脸识别，在第一时间采集识别客户身份信息后及时提示开展针对性服务。二是对已投产的机器人更新升级，集成人脸识别、回单打印、转账汇款、产品购买等功能，替代网点人力。三是将人脸识别用作部分需面签业务的远程辅助手段，如远程开户、远程个贷签约等，提升效率。

第三，发展智能投顾抢占市场。导入基金、债券、贵金属、外汇等历史数据，利用大数据分析、量化模型及智能算法，根据投资者风险承受水平、财务状况、预期收益目标等要求，用AI评判收益成效并适应性调整理财策略，为用户提供智能化、自动化的资产配置建议，争夺和培育潜在高净值客户。

银行可用较少的资金运营实验室并以理想的价格购买所需最新技术，如大数据、消息处理、交易优化等。花旗银行去年在美洲地区发起“移动挑战”项目，如今已拓展到全球，收到来自全球超过2000个初创公司的申请，达标创业公司可获花旗银行帮助及现金奖励。新加坡星展银行在香港也发布了类似项目，8个创业公司获星展银行提供的办公场地。埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室，合作银行包括美国银行、巴克莱、瑞士信贷、德意志银行、汇丰等，效果十分显著。

3．拓展云计算增值服务

三是建立了信用卡数据实验室，探索了大数据分析在信用卡反欺诈、客户精细化管理、分层营销、风险管理方面的应用，并推出了支持各类营销活动的优惠中心项目，实现了通用类、优惠券类活动的交易及管理。

4．试水区块链、物联网等创新金融应用

四是水利管理能力进一步提升。《吉林省水土保持条例修订草案》经省人大常委会审议通过。全面落实以政府行政首长负责制为核心的水库大坝安全责任制，强化了水库安全运营管理。加强了行政审批清理，规范开展招标投标管理，推进了建设项目诚信体系建设，开展了全省河道清理专项整治，保持了系统安全生产的平稳态势。推进了小型水利工程产权制度、基层水利服务体系和农业水价改革。

(2)当α≥θ，再制造产品无市场需求；当α<θ 时，再制造产品才会有市场需求；且θ-α越大，再制造产品需求越大。当θ>0.7时，再制造产品市场一定有需求。

在区块链方面，和银行的实践相结合主要运用在两个方面：一是在账户端，一是在支付结算端。如在支付端票据端做的探索，对互联网银行、直销银行的支撑作用显而易见，可能改变银行支付体系的底层建筑和清算方式。农行宜从跨境或跨行的票据、支付清算角度选择合适试点项目，择机介入，尽快熟悉和适应新科技手段与业务应用的结合模式。在物联网方面，可考虑设计智能运钞管理系统。在钞箱中加装基于射频识别（RFID）的物联网端末芯片模块，在现金中心库房、营业网点中安装识别传感设备，将钞箱状态、地址定位、运输线路、时间等数据实时发送后台，对异常状况第一时间预警通报，实现设备的“管、控、营”一体化。

（三）风控与监管应对

金融科技能更好地对各类风险进行监测评估，动态调整、优化风控措施，满足监管要求，同时还可加强员工行为管理。

1．风险管理方面

一方面运用大数据分析技术，实现操作风险筛选和报告等部分流程自动化以提高效率，同时根据风险经常发生的情景设定模型，对各类交易进行自动判断，提高风险事件的甄别能力。另一方面利用人工智能，加强对贷后管理难度较大的县域法人及个人信贷客户的贷后管理工作力度，定期派出无人机对农林牧副渔各行业现有客户的资产状况、生产经营状况进行监测，将数据同步传回农行信贷管理系统，及早化解风险隐患，降低违约率。

小测验结果也提示，试验组学生在小测验中成绩明显优于对照组学生，考虑试验组的知识掌握程度更好，这和教师在课堂观察相符，但是由于PBL课程每个小组都对应不同带教教师，各个教师的对学生表现的评分尺度很难统一，这也是造成了教师对学生的评价差异性不显著可能原因。考虑试验组学生对知识掌握可能更熟练。除此以外，在此次小测验中，未出现答题时间小于一分钟的答卷，说明学生对此次测验重视程度颇高，不会因为是小测验而随意对待。

2．行为分析方面

室性早搏(室早)是临床上常见的心律失常，指His束及其分支以下心室肌的异位兴奋灶提前除极而产生的心室早搏。非持续性室性心动过速(室速)通常被定义为连续3个或3个以上的室性搏动，频率>100次/min，在30 s内自行终止。室早和非持续性室速可通过查体、心电图、动态心电图或远程心电监测发现。

利用金融科技强化员工行为管理。目前“三线一网格”等创新性的系统和方法正全面应用于员工行为管理领域，利用金融科技先进技术分析员工的行为模式，包括员工与上级领导互动的频率、员工到达办公室所需的通勤时间、员工交易行为特点等，及时发现员工行为中的异常现象，从而使“三线一网格”的应用效果更佳。

（3）通过个别座谈了解到，对于高职高专类学生，教师还需从多方面培养其学习兴趣及自主学习习惯，并利用各种手段加强对自主学习过程的督促和检查。

3．应对监管方面

一要高度关注监管规定，特别是在消费者权益保护、信息安全、防范电信犯罪、反洗钱等高风险高敏感度的领域。二要了解监管期望值和关注点，包括普惠金融、本土科技企业扶持共建等。三要持续了解金融科技创新发展的最新趋势，关注监管科技的发展和应用。

将试样加工成如图1所示的薄片，再用水砂纸将其打磨至20#，并经过超声波清洗、用乙醇和蒸馏水清洗吹干，从而保证试样表面有统一的粗糙度与整洁度。实验前先称取重量，再将试样两端通过夹持装置固定在试验系统中，进行一定温度和硫酸浓度下的浸泡实验。每组试样腐蚀12h后清洗称重，切片封存，以便进行进一步的SEM和EDS检测。

多媒体教学，可以通过形、声、光、色等形式，将抽象的语言文字转化为直观形象、具体的视听感受，这将有利于学生对课文的感知。比如，学习《济南的冬天》，对于没到过济南，更没见过“济南的冬天”的学生来说，很难将作者的描绘转化成具体的形象。利用多媒体展示济南冬天的山、水图片，学生对课文理解就会更加准确，就会更积极地去探讨作者文字表达的妙处。

四、展望

目前，屹立于“技术成熟度曲线”之巅的金融科技借翼创新的技术、产品和思维的内核属性，赋予传统金融行业以最大的动力和灵感。农业银行正在积极践行实施金融科技的战略规划，为客户提供科技与人交流互动的平台，不仅要实现业务发展和管理水平的跨越式发展，更要突破技术与思维边界，将金融科技赋能全行，真正实现农业银行以客户为中心的价值观，打造新时期转型的重要支撑和核心竞争力。

[课题组成员：孙文艳 陈航 王庄华 熊坤立 周倩]