近年来，互联网技术在金融领域应用不断深入，互联网金融得到了长足的发展，网络金融、移动金融等新兴金融业态蓬勃发展，金融生态环境发生了根本性变化，尤其是支付宝、腾讯等互联网公司，依托其突出的创新能力，宽松的创新环境以及方便快捷的服务，对商业银行传统经营理念和经营模式提出了诸多挑战。人力资源作为商业银行发展的核心资源，其管理水平和优化水平对商业银行综合竞争力起着重要的推动作用。完善人力资源的优化配置，有效开发和管理人力资源，已成为商业银行加快经营管理转型，实现可持续发展亟待研究的问题。

一、互联网金融迅猛发展

随着互联网的逐步发展，我国网民规模增长迅速。中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2017年6月末，我国网民规模达到7.51亿人，半年新增网民1992万人，互联网普及率为54.3%，较2016年末提升1.1个百分点。全国网络零售交易额达3.1万亿元人民币，同比增长33.4%。特别是移动互联网的迅猛发展，移动支付飞速普及。2017年Q1支付宝、腾讯金融两大巨头占据超过93%的市场份额，腾讯金融在微信支付发展后份额从16%上升至近40%。数字技术与经济社会各领域的加速深度融合，助推了互联网金融的快速崛起，互联网金融热潮从2014年下半年开启，第三方支付、P2P、互联网理财、众筹等相继成为市场热点。其体征主要体现在金融业务结合了互联网优势，使得金融产品以及金融服务的参与度更广，操作起来更加便利，交易成本更低。与传统商业银行相比，互联网金融的创新能力愈加凸显，其业务涉及商品交易、在线支付、贷款业务、理财产品等，互联网金融凭借其先进的大数据技术、高效便捷的服务模式、低廉的交易成本，满足了个人客户和中小企业更多的投融资需求。有关数据显示，2017年全国网络借贷行业成交量达到28048.49亿元，比2016年增长了35.9%。随着成交量稳步上升，网络借贷行业贷款余额同步走高。2017年全国网络借贷行业总体贷款余额达到12245.87亿元，同比上升了50%。它改变了人们的投融资理念，互联网用户也成为了互联网金融业务的潜在客户，商业银行经营压力骤增。

针对我国2008年执行的新税法，作为改革开放中最活跃的中国企业，在跨国经营与国际贸易中如何防范与控制新税制下转移定价中的风险，并及早进行税收筹划，是非常有必要的。

图 12为不同进口压强条件下氢气的穿透高度与质量分数分布特性对比. 图 12(a)中最外层曲线为氢气质量分数为0.9的等值线, 可见氢气的穿透高度随进口压强的增大而降低, 其主要原因是进口压强的增大导致喷主流静压比减小, 横向喷出的喷流所具备的能量较主流而言减弱, 在主流干扰下喷流快速偏向流向流动, 因此氢气穿透高度降低.

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）挑战商业银行盈利增长模式

长期以来，商业银行仍坚持以规模扩张的利息差收入为主导的盈利增长模式。以余额宝类货币市场基金为例，截至2017年末，公开披露的基金产品总规模已突破万亿元，分流了商业银行的资金，商业银行的利息差收窄，盈利能力变弱，对商业银行存款形成很大冲击，迫使商业银行由低成本负债向高成本负债转移。面对挑战，商业银行唯有加快转变盈利增长模式，方能在竞争中占得先机。

（二）挑战商业银行渠道运营模式

人力资源的优化配置，简而言之就是要通过人员的合理流动、引入竞争机制、优化配置手段、加强有效调控等多种方法，把符合商业银行业务发展需要的人才及时合理有效地安排在所需要的部门和岗位，提高人力资源生产率，最大限度地创造更多的经济效益。其最终目标是合理优化配置人力，提升商业银行整体经营效率，以最大限度地降低或减少互联网金融的冲击。那么，随着互联网金融的不断深入发展，尤其是大数据、云计算的快速渗透，商业银行必将由重规模向重效益转变，对员工素质、专业结构、人力配置、绩效考核等提出更高、更专业的要求，加强人力资源配置研究，对于商业银行持续有效健康发展，实现经济效益的最大化，有着十分重要的意义。

（三）挑战商业银行信贷业务模式

现阶段，商业银行的信贷业务执行严格的审慎风险管理制度，在交易成本、审批流程以及贷款门槛等多方面都很难与互联网金融企业抗衡，其依据的数据资料来源依然停留在人工采集处理阶段，耗费大量的人力成本，尤其是小微企业贷款，其调查审核成本较高、办理效率极其低下。而互联网金融下的信贷业务模式，资金供求运行完全依托互联网和移动通讯网络，用户资金可以在互联网进行直接沟通和交易，并可以实现多方对多方的同时交易，商业银行的中介作用弱化明显，并逐渐失去金融资源配置的主导核心地位。客户信息收集、信用等级评价以及风险管理等也主要通过数据分析完成，且以其快捷的授信效率、简单的贷款审批流程、独特的准入条件以及个性化的定制服务等独特优势，受到小微企业和个人借款者的追捧。如阿里小贷充分挖掘并合理利用电子商务平台客户的行为数据，借助大数据和云计算等高科技手段，顺利实现对企业和个人的信用评价，从而便捷高效地实现小额信用贷款的批量发放。迫使商业银行必须尽快转变信贷业务模式，依托已掌握的多方数据来源，加快推进在线信用评级模型建设，充分利用云计算，深入挖掘“大数据”，优质高效实现信贷业务的自动化授信审批。加快实施信贷人员劳动组合的调整与优化战略，多措并举引进和投入更多掌握金融数据分析和IT技术的综合性高级人才，充分运用模型分析和系统工具，进行模型构建、数据分析以及风险把控等。同时，商业银行一般性信贷人员占比将逐渐减少，长期以来用于线下实地收集数据资料的人力将逐渐减少，与信贷关联的一系列业务将由线下转移至线上完成。

三、基于人力资源配置视角的商业银行应对措施

互联网金融模式悄悄改变了大众客户的金融消费习惯，诸多金融业务都可以通过互联网完成，互联网用户访问的数据经过客户行为分析、目标客户筛选、数据挖掘等处理，搜索客户金融需求，目标客户定位更加精准、市场管理更加精细，通过多层分销渠道加快对传统商业银行物理营销渠道的客户分流，对长期固守以交易结算、客户面对面服务为主渠道的商业银行营业网点带来巨大冲击。如余额宝依托支付宝这一虚拟网络渠道，与传统商业银行分布广泛的营业网点支付高昂人工、房租、水电、设备等诸多费用相比，提高了资金使用率，大大降低了全社会资金使用成本。有关资料显示，从2012到2017这五年间，中国银监会关于银行网点终止营业批复的数量逐年上升，由2012年的72份到2017年的1426份，整整提升了近20倍。2018年近两个月内，近80家银行网点关停，其地域涵盖北京、上海、广东、浙江、江苏、安徽、广西、云南等近20个省（及直辖市），波及范围包括传统五大行及多家股份制商业银行。同时，随着支付宝、微信支付等第三方支付逐渐攻城略地，真正实现了支付交易的全过程电子化。非现金业务的猛增让“出门只带手机”成为越来越多人的选择。曾经方便快捷的ATM机，也因为业务骤降面临尴尬的撤离潮。普华永道对美国银行业调查结果显示，目前一笔交易通过柜台完成的平均成本是4美元，比通过手机银行的0.19美元高20倍，比通过网银的0.09美元高40倍。2017年中国移动互联网报告显示，2016年中国移动支付规模5.5万亿美元，2017年达到15.4万亿美元。商业银行亟需转换经营管理理念，从发展战略高度审视互联网金融，适应新形势，加快转变渠道运营模式，加快实现营业网点的互联网化、智能化，建构线上线下有机结合的综合渠道运营体系，为客户提供更加优质高效便捷的金融服务。同时，随着商业银行运营管理模式的转变以及不断高企的电子渠道分流率，未来商业银行柜台业务量增长将会出现滞缓，营业网点撤并以及柜员岗位转型已成必然。

（一）转变管理理念，人力资源配置更具前瞻性

其中β是稀疏惩罚项的权重。在学习过程中，通过BP算法对神经网络的W和b的逐步修正，代价函数逐渐被最小化。在此过程中，必须计算隐藏层的每个神经元对输出层误差的贡献。此外，还应该计算代价函数对W和b的偏导数。文献[16]指出，L-BFGS算法在深度学习中训练维度较低的情况下，效果比较好且收敛速度快，运行稳定，因此本文采用L-BFGS算法求解。

（二）提升人力资源结构调整的科学性

一个月后，两人办证结婚了，因为辛娜怀孕了。他们在亲友的祝福声中步入了婚姻的殿堂。半年后，两居室里的鲜花变成了尿片子，儿子小龙降生了。产房里，王树林怀抱着早产的儿子万般柔情心疼不已。出院的时候，王树林抱着儿子去医生办公室告辞，几个护士热心的围拢过来，她们快人快语，一个说脸型是妈妈的，皮肤是爸爸的，一个说，要是遗传妈妈的皮肤就更好了，妈妈多白啊，王树林呵呵应笑。辛娜在门口催他。他赶紧问了最后一个问题：婴儿早产不会对以后的智商有影响吧？

（三）强化金融创新业务培训

[2]严妍.人力资源配置模型研究[J].当代经济，2008（3）.

（四）重视复合型人才，加强科技和研究队伍建设

参考文献：

未来商业银行营业网点的柜员将会向营销人员转型，各行应提前做好人力资源优化过渡，要以业务需求为依据，以供需匹配为抓手，在数量和素质上实现柜员供需的精准对接，使柜员总量和结构更加适应业务发展需要，并为柜员设计合理的职业发展通道，把柜员自身规划与岗位需求相结合，把业务发展目标与柜员个人发展目标有机结合起来，避免成为未来转型的障碍。

随着金融科技化趋势愈来愈明显，对于人力资源配置提出了多元化、更高标准的要求，互联网金融的竞争基础集中在网络技术、信息技术和数据处理技术，在互联网金融模式下，为客户提供的各种产品与服务是在数据分析基础上的模块化资产组合。商业银行应积极建构适应互联网金融业务发展的员工能力素质模型，人力资源的配置要从单一结构向复合结构转变，加强科技创新与业务发展的深度融合，打造既熟悉互联网科技又精通金融业务的复合型人才队伍。与此同时，商业银行的创新发展以及经营管理的提升等都需要以研究为基础，商业银行应加强研究队伍的建设，组织研究人员运用扎实的专业知识，研究未来经济金融发展、科技变化趋势，在激烈的市场竞争中提前布局，及时应对，为商业银行可持续发展提供智力支持。

[1]周楠，丁孝智.基于能力的人力资源优化配置与企业竞争优势[J].商业研究，2006（10）.

人力资源配置坚持以岗位的实际要求为导向，根据员工的专业能力等特点合理安排岗位，使得人员的专业、兴趣、专长等与岗位业务需求相匹配，真正做到人尽其才，人尽其用，人事相宜，强化人力资源的整体功能，以最大限度地发挥人力资源的作用。商业银行要把人力资源配置与经营战略紧密融合，以自身盈利能力以及业务需求为依据，根据不同业务结构布局，统筹合理安排，有效配置，使得人力资源总量和结构更加适应业务发展需要。要在商业银行内部建立人才资源的开发机制、使用人才的激励机制，以实现现有人力资源配置的最大化，为商业银行持续、健康、稳定发展注入源源不断的活力和动力。要以员工队伍现状为基础，分类甄别，在维持员工正常流动的基础上，通过优化员工的部门和业务配置，加大人才培养力度以及考核激励机制等多种方式，确保员工队伍总量适度、结构合理且更加高效有序。

金融业务创新的关键是员工知识的与时俱进，互联网金融促使商业银行的新业务、新产品创新与开发日新月异，加之商业银行同业之间的竞争日趋激烈，急需加大对员工科技知识和金融专业知识的培训力度，可通过成立金融创新小组、开办多种形式的高层次讲座以及创新沙龙，在全行营造金融创新的良好氛围，充分调动员工参与创新的积极性和主动性，不断提高员工的业务素质和技能水平，以更好地适应新形势下的要求。

甲洛洛便抱着小阿布坐在营业部门口的木桩上，他今天特别开心：小阿布，你的糖是从哪儿来的啊，是不是爷爷给你的留着没舍得吃。小阿布认真起来：这是阿爸给害病的哥哥吃的，让我看见了，阿爸才给了我一小点，让我吃完才准出门，还不许我告诉任何人家里有糖，不然饿鬼会把我吃掉。我想到爷爷，就悄悄的把糖藏了一半。

[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[4]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（7）.

[5]肖宁.互联网冲击下我国商业银行的困境及应对措施[J].中国市场，2016（11）.

[6]韩远哲.新常态下商业银行的转型发展[J].时代金融，2017（11）.