一、引言

非法金融活动危害经济发展和社会稳定，已成为影响我国金融经济发展的毒瘤。党中央、国务院对此高度重视，在近年来的中央经济工作会议、金融工作会议及中央政治局会议上均提及要加大对非法金融活动的防范、打击和处置力度。深入分析产生非法金融活动的共性因素，才能更好地防范和处置非法金融活动。

3、选取合适的场地。课件素材制作和获取现场，应当宽敞明亮，这便于拍出清晰的照片，也有利于摄录时电脑、投影仪、机具、工量具等的布置，也便于讲课人的活动和拍摄取景站位。

二、造成非法金融乱象的共性原因

当前非法金融活动乱象丛生，形式多样、隐蔽性强、涉众性广，发现较难、预防较难、处置不易。究其纷繁复杂的成因，存在以下四个方面的共性问题。

1.投融资体系循环不畅是地方非法金融活动滋生的现实土壤

地方非法金融活动屡禁不止，根本原因在于投融资体系循环不畅。一方面，随着经济的发展，居民收入增多，投资需求旺盛，但投资渠道狭窄；另一方面，中小企业已成为地方经济发展的主力军，融资需求旺盛；但将资金供给方和资金需求方对接的投融资体系循环不畅。我国当前的融资结构以大型银行机构的间接融资为主导，中小企业因其自身规模小、抗风险能力差等原因较难从正规金融部门获得足够发展资金，便转向民间寻求资金支持。在民间资金供给旺盛与资金需求强烈的对接中，融资担保性机构、小贷公司等难以充分满足各类中小企业的资金需求；民间借贷、互联网金融等迅猛发展，但尚未有清晰的规范标准，加之经济下行，中小企业资金链紧张甚至断裂等风险叠加，地方非法金融活动频发。

FISH技术较PCR技术诊断PJI的优点在于，FISH技术可通过使用细胞活性染色排除死亡细胞以及轻易识别周围环境中污染细菌或与人体组织产生交叉反应的探针，减少假阳性结果的发生率，提高了诊断敏感性，尤其适用于PCR阳性结果的鉴别诊断以及近期使用抗生素治疗的疑似PJI患者。FISH的缺点是可诊断的细菌数量较少，只能检测已被研究出的细菌种类或抗生素耐药性基因；即使已确定耐药性基因也无法提供药敏结果。但无论如何，FISH仍是一种较理想的PJI补充性诊断方法，在诊断中有其特定的价值［26，27］。

2.监管严重不足造成疏的少堵的多，轻防范重处置

4.提高消费者金融素养，增强抵制非法金融活动的内生力量

3.立法严重滞后难以提供防范打击非法金融活动所需法律保障

参考文献：

4.消费者金融素养普遍不高易被非法金融活动突破防线

总之，探究情境的创设要清晰，让学生能够摸得到、看得到、感受得到。另外，探究教学还应该根据探究过程不断出现的新问题，设计新的探究情境。探究情境的创设要贯穿在整个探究过程中，是探究教学的重要环节。

3.强化立法，筑牢防范处置非法金融活动的底线

三、治理非法金融活动的建议

当前非法金融活动乱象丛生是整个金融治理体系乏力的表现，需从系统化角度着力，统筹融资结构调整、行政监管、法律约束、消费者金融素养提升等要素。

全国金融工作会议后，相关部门加快了建章立制的步伐，密集出台了《处置非法集资条例(征求意见稿)》《融资担保公司监督管理条例》《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等法律法规。为加强法律保障，一是尽快建立统一的地方金融监管法律框架，赋予地方金融监管行为以法律保障，明确中央与地方金融管理职责划分，做到职责对等，强化履职与问责；同时赋予相应的行政处罚手段，增加违法违规成本，加大打击力度。二是加快民间借贷、互联网金融等方面的立法进程，明确合法非法界限，确立基本规范，规制民间金融行为。三是结合当前实际，尽快出台《放贷人条例》以完善民间投融资行为的相关法律法规；及时修订《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，扩展相关内容，为认定、打击、处置非法金融活动提供标准。

自然环境分为水、光、地、气候等，这些都是大自然中存在的物质。他们在建筑设计中，是属于本有的环境，除非通过人为手段去控制和调整，才能改变一时的状态，但是不能一世。其中水的环境语言要素会随着水的动态变化，其带来的环境语言也是随之改变。流动的水、静谧的水、激流勇进的水、他们互相表达的情感价值是不一样的，所以在建筑设计中要考虑到它所带来的限制条件。

一是积极深化金融体制改革，大力推动直接融资发展。加快发展区域性股权、债权和收益权交易市场，培育合格的市场中介机构，引导民间资金通过正规的中介机构投资于挂牌的企业股权、企业债券等，既支持社会经济发展，也满足投资者的资本增值需求；在省级以下设立非盈利性的民间借贷服务中心，为投融资主体提供政策咨询、信息中介服务，使一些真正有民间借贷需求的企业避免触犯法律，帮助资金出借者树立正确的风险意识。二是进一步规范发展P2P、股权众筹等新型金融服务，发展具有良好效应的直接融资方式，不断扩展居民投资渠道，缓解中小企业融资难，在两者对接的投融资过程中形成良性循环。三是金融监管部门要根据全国金融工作会议要求，引导金融机构回归服务实体经济，主动适应新常态、新形势、新挑战，深入推动金融产品和服务方式创新，满足社会各界对金融的需求，压缩非法金融的活动空间。四是继续深化利率市场化改革，进一步发挥市场的主导作用，减弱非法金融活动的诱惑力。

2.强化监管合作，扎紧防范非法金融活动篱笆

非法金融活动的一个显著特征就是通过各种形式进行虚假宣传，诱使消费者上当受骗。虽然《证券法》第七十八条规定 “禁止国家工作人员、传播媒介从业人员和有关人员编造、传播虚假信息，扰乱证券市场”“各种传播媒介传播证券市场信息必须真实、客观，禁止误导”。但各类新闻媒体一方面受专业知识限制，对非法金融活动的辩识能力有限，另一方面受利益驱动，对非法金融活动的甄别不严。建议宣传主管部门出台涉及融资宣传的管理规定，明确其审查责任，对不尽职审查的行为作出处罚，以阻断非法金融活动的传播途径。

实验测试过程中以视觉定位的初步聚类结果作为Rovio位姿的观测值，通过KF多次迭代后使位姿相比于处理前的数据更加精确，误差更小，如图3所示。从图3可以观察出Rovio的转角预测与真实值之间的差值由初始的剧烈波动到趋于稳定，证明了卡尔曼滤波对隐藏变量的预估作用。

一是消费者金融素养普遍不高，投资知识和技能严重匮乏，难以辨识和抵制花样繁多的非法金融活动。2017年中国人民银行消费者金融素养调查显示，64.73%的消费者认为自己的金融知识水平在“一般”以下，22.89%的消费者认为自己的金融知识水平“不太好”。二是消费者风险责任意识淡薄，存在一定的侥幸心理、暴富心理和从众心理，出现风险后往往希冀政府解决，持续信访不断，不明白“自享收益”的同时要“自担风险”。处置非法金融活动的地方部门因迫于维稳压力也在一定程度上偏离“非法金融活动参与者自行承担损失”的原则，不但扩大了道德风险还对公众形成不利的导向。

1.畅通投融资体系循环,减少非法金融活动滋生的土壤

一是运动式执法成效不可持续，在实践中往往是地方非法金融活动达到一定程度后再采取“自上而下的联席会议形式”对某类地方金融活动进行集中清理整顿、打击处置，虽然短期成效明显，但行政成本较高，且这种“运动式”执法不够制度化的常规化，集中整治后仍有再次爆发的可能。二是地方金融监管权限分散，如小额贷款公司、融资性担保机构、典当行、融资租赁、商业保理等由多个行政部门分散监管且存在“重行政轻业务”的情形；有些地方金融活动尚未纳入监管，存在监管真空，如网络借贷信息中介机构(P2P)，目前尚在研究制定《河南省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》(试行)。面对日新月异的各式地方金融活动更凸显监管人员严重不足、监管能力严重不足；业务准入、业务操作规程、监管措施、市场退出标准等制度建设尚不完备；针对不同种类业务及其风险特征的分类监测预警体系建设更是严重滞后，难以从源头上规范地方金融活动，及时遏制非法金融活动。往往是在风险爆发后被动处置，形成了疏的少堵的多、轻防范重处置的局面。

普遍提高消费者金融素养需要时间，久久为功。一是深入推动普惠金融的发展，使消费者在切身实践中不断丰富金融知识、增强投资技能、提高风险意识、加强责任意识。二是继续加大金融知识宣传力度，开展多渠道的金融知识普及活动，深入县域及农村等地区，扩大金融知识宣传的覆盖面。三是将金融知识由浅至深纳入综合素质教育的一部分，构筑常态化的金融知识普及教育体系，提升消费者整体的金融素养。四是建议在处置非法金融活动时，明确非法金融活动的参与者自行承担损失，以事实教育参与者，减轻其败德风险,同时对公众形成一定的警示。

5.加大广告宣传审查管制，阻断非法金融活动的传播途径

党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》首次提出“界定中央和地方金融监管职责和风险处置责任”，《第十二个五年规划纲要》明确提出“完善地方政府金融管理体制”，2017年的全国金融工作会议强调所有金融活动均要纳入监管。建议尽快厘清中央与地方金融监管的职能，自上而下建立起全面覆盖各项金融活动的监管体系。加强监管协调是集中监管力量有效应对监管空白、监管不足的现实选择，2017年全国金融工作会议上决定设立的国务院金融稳定发展委员会职责之一就是统筹监管协调，具体到地方金融监管协调方面，建议尽快建立中央金融监管部门派出机构与地方金融监管部门的协调机制以及地方各金融监管机构之间的协调机制，在信息共享、分类联合检查、分类联合执法及处罚等方面统一协作，提升监管效能。针对金融监管政出多头的问题，建议考虑打破部门壁垒，逐步集中分散于地方各部门的监管职能，建立综合性的地方金融监管机构。在当前县域以及农村地区非法金融活动多发，金融风险易发的情况下，地方金融监管机构要覆盖省市县三级，分级行使地方金融监管权，强化地方金融活动监管。针对监管力量不足的问题，一方面采取积极引进、内部挖潜等方式，加大人才培养力度，建立起一支与时俱进的地方金融监管队伍；另一方面借助科技力量，分类建立监测预警系统，促进监管科技化、智能化以提高监管效率。积极鼓励有助于实体经济发展的民间金融创新，严厉打击以创新之名行非法金融之实的伪创新，建议引进“监管沙盒”制度，成熟一项，推出一项，避免因创新不规范而引发大量非法金融活动。

一是监管权限需源自法律的授权。目前，国家层面的法律法规仅授权一行三会对银行业、证券业、保险业进行监管，尚未有统一的地方金融监管法律框架。一方面地方金融监管权限尚未有法律保障，不利于发挥地方金融监管的积极性；中央与地方金融管理职责划分不清晰，不利于地方金融管理部门履职与问责；另一方面缺乏相应的行政处罚手段，违法违规成本较低，不利于打击地方非法金融活动。二是民间借贷、互联网金融等相关领域立法滞后，合法金融还是非法金融标准模糊。目前对民间借贷纠纷的处理主要依据《民法总则》《合同法》及最高法院的司法解释，对民间借贷的规定不够具体明确，加之各地司法实践掌握的标准不一，社会公众甚至基层司法机关难以区分正常民间借贷与非法集资。民间借贷罪与非罪界定的模糊，一方面导致对非法集资行为的打击缺乏可操作性，影响打击效果；另一方面有扩大非法集资、误伤正常民间融资行为之虞。互联网金融迅速发展，相关立法的滞后在一定程度上造成了互联网金融领域非法金融行为的泛滥。三是现行《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》于1998年出台，2011年修订时仅删除了第十三条第一款中的“任何单位和个人不得擅自动用有关资金”，与之前相比变动不大。时至今日，无论是监管机构职能还是非法金融活动的形式等都有较大变化，仅此行政法规远不能适应有效打击地方非法金融活动的需要，亟待更新与扩展。

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听刘丽芳这么一说，欧阳锋额头上直冒虚汗，心想这下糟了，看来自己真的进错了房门上错了床，只觉浑身燥得厉害。

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