一、引言

2017年中央一号政策文件《中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》发布，这是党中央和国务院第14次以“三农工作”为重点发布的年度一号政策文件，彰显了中央对农业的重视。中央一号政策文件要求强化对农业保险支持力度，加大对农业主要生产地区的农业保险支持力度，推进农业保险在农业灾害分散机制中扮演更加积极的作用。

农业保险与广大农民群众的农业生产息息相关，本文希望通过对影响农户续购农业保险意愿的因素的调查和实证研究，进一步促进农业保险的发展。本文通过实践调查来反映我国农业保险发展中可能存在的潜在问题，这对于农业保险的发展有着积极的意义，本文期望通过实证研究，找出制约农业保险发展的主要影响因素，也可供相关部门在推广农业保险时起到一定的借鉴作用，以更好地为完善我国“三农保险”工作服务。

在这样的理念下，如果跨国公司仅仅自身做到环保达标，只能证明他是一家环保合格的跨国公司。在自身做到环保达标的前提之下，利用自身技术工艺上的优势，影响并协助其经营环节的相关企业进行技术改造和能力提升，使这些企业同样具有环保意识治理环境污染的技术工艺。这样的跨国公司，必然会在公众心目中树立起良好的企业形象。因此一些具有竞争实力的跨国公司，都已经把树立企业形象作为其经营战略的重要方面。

二、文献综述

在国外，关于农业保险相关的研究，有代表性的研究观点有：Micheal Rothschild and Stiglitz(1976)认为，保险对投保人的价值对保险决策有着重要的影响，可以用函数V(p,α)表示保险对投保人的价值，其中，为投保人的期望效用，p为损失发生的概率，α为保费额，W为初始财富，d为损失额度，α1为赔付额，α2为赔付额α1与保费额α的差额。从理性人的角度来衡量，只有当V(p,α)>V(p,0)时，保险的购买决策才会发生。Wright and Hewitt(1990)对美国没有参加农作物保险的农民进行了调研，发现引致农民没有参加农作物保险位居前四位的主要原因有：农业保险保费过高、提供的保障过低、农场是分散化经营的、农民更加愿意自己承担风险。Monte L.Vandeveer(2001)采用Logit模型对越南的荔枝农户就购买农业保险意愿进行了实证研究，发现农户购买农业保险的意愿受到费率、保障水平、农户文化水平、农户总收入、从事生产的时间、灾害风险频率、常规风险措施、荔枝产量的标准差等因素的影响。Saleem Shaik, Keith Hicoble and Tomas Knight (2005)在研究农户对农作物的保险需求时，针对农户选择农业保险的决策问题，认为影响农户购买农业保险决策的因素主要有初始财富、农业产量均值、农业产量标准差、农业保险价格均值、农业保险价格标准差、风险发生概率、风险规避系数等。

据美国每日科学网站11月报道，美国斯坦福大学科学家研制出一款屋顶设备，在收集太阳能的同时，还可将建筑物的红外辐射释放到太空，从而有助建筑物降温。

在国内，庹国柱和李军(2003)对我国农业保险早期阶段的实验成就、存在的矛盾和发展出路进行了探讨，分析了农民较低的农业保险支付能力与农业保险高费率之间的矛盾、农业保险较低预期收入与农业保险政策目标之间的矛盾，剖析了我国农业保险自愿投保积极性不高的原因。宁满秀、邢鹏和钟甫宁(2005)对新疆玛纳斯河流域的棉花保险推广情况进行了调研，模拟不同补贴率和保障水平，对政府财政收入和农民收入的影响，采取多元二分选择式条件评价法对农户保险支付意愿进行了实证研究，发现农户对棉花保险费的支付水平主要受“棉花生产波动性系数”、“自然灾害给棉农带来的经济损失程度”、“棉花播种面积”、“农民对农业保险重要性的认知度”等因素的影响。陈妍(2007)以湖北省武汉市和兴山县100户农民作为调研对象，对影响农户购买农业保险的因素进行了分析，发现“家庭收入”、“耕地面积”、“受教育年限”和“务农年限”对农业保险的购买意向有着显著的影响。周稳海(2008)等对河北省农户保险的支付意愿进行了实证研究，认为农民的“年收入水平”、“农业生产收益”、“农民对农业保险的了解程度”、“购买农业保险的必要性”等4个变量与农业保险需求呈现正相关关系，而年龄与农业保险需求成负相关关系。

从以上的相关研究成果来看，很多学者从不同的视角对农业保险进行了研究，并且提出了富有建设性的建议，对于我们进一步的深入研究具有重要的借鉴意义。但是，就农业保险相关的研究而言，站在农户的角度研究农业保险，充分地了解影响农户购买和续购农业保险意愿与行为的因素，并从农户保险需求、农业自然灾害客观因素和保险公司保险供给三个层面进行综合性地梳理和总结，探讨如何增加农户有效需求的，对农业保险的未来发展有着重要的意义，这方面的研究需要我们去探讨和深入。本文正是基于这一研究视角，通过实地调研来收集数据，对于影响农民续购农业保险意愿的不同因素进行实证研究，在此基础上，有针对性地探讨提高农民续购农业保险意愿的建议。

三、调研样本与研究方法

(一)调研样本

为了进一步了解实际情况，考察农业保险的发展状况，2013年8月-9月，我们科研团队成员走访乡里，来到长沙市下属的望城区、长沙县、浏阳市等地的10个村子，发放农业保险调查问卷，进行实地调查。此次农业保险调查问卷，我们采取了抽样调查的方式，共发放问卷调查1000 份，最后得到有效调查问卷975份。虽然最后完成的调查数据为975份，缺少25份，有效率为97.5%，但是被调查者很多是家庭户主，而他们对农业保险所持有的观点和态度，基本代表了广大农民群众对农业保险的主要看法。因此，我们可以大致认为975份数据具有一定的典型性，可以作为研究样本。

(二)研究方法

保险公司的保险服务水平(X7)，即保险公司的灾害事前风险防范、事中减灾帮扶举措和事后理赔效率，对农民继续购买农业保险有着非常重要的影响，保险公司的服务水平是影响农民对农业保险满意度的直接原因，也是对农民继续购买农业保险决策起主要影响的因素之一。

表1 变量设定与变量赋值

变量含义变量赋值因变量购买意愿1=愿意购买；0=不愿意购买自变量农民个体层面农业灾害客观因素农业保险供给层面年龄1=18岁以下；2=18-30；3=30-40；4=40-50；5=50-60受教育水平1=小学及以下；2=初中；3=高中或大专；4=本科及以上家庭年收入水平1=5000元以下；2=5000-1000；3=10000-20000；4=20000-30000；5=30000元以上对农业保险认知程度1=完全不了解；2=不是很了解；2=基本了解；4=非常了解农业灾害频发几率1=无；2=很低；3=较高；4=很高农业损失程度1=无；2=很低；3=比较严重；4=很严重农业保险的保障水平1=无；2=很低；3=基本保障；4=完全保障农业保险产品价格水平1=很低；2=较低；3=很高保险公司的理赔服务水平1=不满意；2=一般；3=基本满意；4=很满意

在此基础上，本文从问卷中抽取出与农民续购农业保险意愿密切相关的影响因素，包括调研样本中农民年龄、受教育水平、家庭年收入水平、对农业保险的认知程度、农业灾害频发几率、农业损失程度、农业保险保障水平、农业保险产品的价格、农业保险理赔服务水平等9个变量，组成本研究的数据资料，并采用SPSS19.0软件，运用Binary Logistic回归模型的方法分析可能影响农民续购农业保险意愿的因素及其影响程度。

四、模型设计与实证分析

(一)模型设计

为了探讨影响农民对农业保险续购意愿的因素，本文先将被解释变量简化归类为愿意续购和不愿意续购两种情况，采用Binary Logistic回归模型对调查数据进行处理。与一般多元线性回归不同的是，Binary Logistic回归的误差服从二项分布，而非正态分布。Binary Logistic回归模型中因变量只能取两个值0和1，因变量为虚拟变量，表明一种决策的两种可能性。

从Binary Logistic回归模型角度出发，将农民愿意续购农业保险的概率设为θ，则不愿意续购农业保险的概率为(1-θ)，并将θ视为是自变量的线性函数，即

θ=θ(y=1)=F(βiXi) i=1,2,…,n

(1)

（4）实时获取被监测数据，借助云计算、大数据技术对水文情况进行分析，通过图形化组态软件，实现数据可视化。

θ=F(βiXi)=α+β1X1+β2X2+…+βiXi+u* i=1,2,…,n

(2)

上式中，假定X1为年龄，X2为受教育水平，X3为农民家庭年收入水平，X4农民对农业保险的认知程度，X5为农业灾害频发机率，X6为农业损失程度，X7为农业保险保障水平，X8为农业保险产品的价格，X9为农业保险理赔服务水平等因素。如果直接用最小二乘法对线性函数F(βiXi)进行回归分析，由于θ的取值在区间[0,1]内，而且当θ趋近于0或者1时，自变量即使有很大变化，θ的值也不可能变化很大。因此，对线性函数F(βiXi)直接采用普通最小二乘法进行估计是不合适的。从数学上来看，函数θ对Xi的变化在θ=0或θ=1是不敏感的，并且非线性的程度较高。于是，需要寻找一个函数，使得它在θ=0或θ=1附近时变化幅度较大，而函数的形式又不是很复杂。考虑到Logistic函数的优点，可以引入θ的Logistic函数变换，将比例取自然对数，得到称为对θ作logit转换，记为logit(θ)，转换后的公式如下：

画展前言是这样写的：“谭建丞（1898—1995）先生是20世纪中国画领域中艺擅‘四绝’的一位大家。他经历丰富，学识渊博，品德高尚，在诗书画印的天地里默默耕耘了一个世纪，百年历史的沧桑在他的艺术中留下了生命激荡的印迹。他的艺术充满了儒雅的江南气度，更有精思敏悟的文人才华与世少其俦的传统功力所铸成的‘金石味’和‘文人气’。他的作品以功力深厚、雄浑苍老、大气凝重而自成一格，名重当代，饮誉海内外。

(3)

农业保险产品的价格水平(X6)对农民购买农业保险具有负面的效应，价格越高，农民的购买意愿越低，这符合一般的保险市场价格规律的情形。另外，由于我国农民从事的农业生产大多是小规模的，因此，其对保险产品的价格较为敏感，需求弹性较高。因此，合理而适当的保险产品定价对调动农民购买积极性和提高购买意愿有着重要的意义。

α+β1X1+β2X2+…+βiXi+u*

(4)

由公式(4)变形，可以得到θ与自变量Xi的关系：

(5)

我们采用统计软件SPSS19.0对980个有效样本进行Binary Logistic回归分析。为消除变量在进入方程时可能存在多重共线性，我们采取向后回归法(backward)对解释变量进行筛选。向后回归法是先让所有自变量进入Logistic回归方程，然后对Logistic回归方程进行各种检验，一般有三种检验方法，这里我们采用Wald检验法，即不断剔除不符合回归方程要求变量的过程，直到新的Logistic回归方程中所有变量的回归系数检验都显著。

(二)实证分析

为了检验各个自变量对“农户续购农业保险意愿”因变量的影响方向和影响程度，Logistic模型采用统计Wald检验，Wald值越大，说明因子系数越能通过检验，指标变量的变化更能预测事件的发生，该自变量的作用越显著。

在技法上，传统青花瓷主要是以白地绘青花为主，此外还会添加贴花、镂空和雕塑等技法进行装饰并且传统青花瓷在瓷器的装饰构图上也具有鲜明的特征。如多层次装饰，就是在器物（多为圆器）的整体造型上从上至下依次分层，每一层出现的装饰花纹虽不同的但并没有让人感觉凌乱。这当然不是传统青花瓷表现之一，再如伊朗阿迪比尔寺收藏的元青花菱花口大盘，他不仅有带状装饰，还会与雕塑刻画相结合，集各类装饰技法与一身。总的来说，传统青花瓷多种技法的相互交织不仅使它最后的呈现丰富且在运用上达到成熟。

表2为Logistic回归系数显著性分析过程：步骤1是将所有的变量引入模型中进行了Logistic回归分析，按照α=0.05的显著性水平的检验标准(即Sig.值<0.05)，将性别、年龄、目前家庭年收入水平、保险产品价格、受教育水平、对农业保险的认知程度、家庭负担和农业保险的保障水平进行显著性检验，SPSS19.0在后面的运行过程中，会逐步剔除没有通过显著性检验的变量。步骤2显示的是第二阶段的Logistic回归分析，在这一阶段中，年龄变量没有在模型中出现，说明它已经被剔除。步骤2和步骤3分别展示了Logistic回归分析过程中的第二个和第三个模型，每个模型中各个自变量的回归系数、标准差、Wald值、自由度和显著性水平。按照显著性水平α=0.05的检验标准，则前三个模型中由于都存在回归系数不显著的自变量，则需要进一步剔除不显著变量。步骤 4显示的是最后的Logistic模型，其回归系数显著性检验的概率P值小于显著性水平(α=0.05)。

最终实验结果表明，利用ArcGIS Engine软件编写的地理空间数据批量分幅裁切方法，可以在保证地理空间数据分幅裁切效率的同时，提高地理空间数据分幅裁切精确度。

表2 Logistic 回归系数分析过程

BS．E，WalsdfSig．Exp(B)EXP(B)的95%C．I．下限上限步骤1a年龄-．359．715．2531．615．698．1722．835受教育水平1．175．4307．4771．0063．2371．3957．511家庭收入水平1．482．44211．2421．0014．4001．85110．463对农业保险的认知程度2．030．44321．0361．0007．6143．19818．127农业灾害损失程度2．214．8586．6501．0109．1501．70149．221农业灾害频发机率．464．4161．2421．2651．590．7033．595农业保险的保障水平4．308．76032．1771．00074．32716．774329．353保险产品价格水平-1．027．5543．4391．064．358．1211．060保险公司理赔服务水平2．352．58915．9231．00010．5033．30933．337常量-27．1254．74332．7121．000．000步骤2a受教育水平1．150．4147．7161．0053．1591．4037．113家庭收入水平1．517．43412．2231．0004．5581．94710．668对农业保险的认知程度2．048．44321．3711．0007．7513．25318．469农业灾害损失程度2．263．8397．2811．0079．6081．85749．706农业灾害频发机率．429．4101．0961．2951．536．6883．430农业保险的保障水平4．329．76432．0991．00075．84116．966339．027保险产品价格水平-1．198．4367．5591．006．302．128．709保险公司理赔服务水平2．346．58416．1471．00010．4483．32732．814常量-27．4674．69834．1901．000．000步骤3a受教育水平1．159．4177．7211．0053．1871．4077．217家庭收入水平1．470．42112．2051．0004．3481．9069．917对农业保险的认知程度1．936．41721．5331．0006．9333．06015．709农业灾害损失程度2．218．8367．0391．0089．1891．78547．304农业保险的保障水平4．126．69934．8781．00061．94415．750243．620保险产品价格水平-1．027．4026．5301．011．358．163．787保险公司理赔服务水平2．171．54515．8411．0008．7653．01025．528常量-25．6904．13038．6841．000．000

注：a.在步骤 1 中输入的变量: 年龄, 受教育水平, 家庭收入水平, 对农业保险的认知程度, 农业灾害频发几率, 农业灾害损失程度, 农业保险的保障水平, 保险产品价格水平, 保险公司理赔服务水平。

通过以上的实证分析结果，我们发现，最终解释变量受教育水平、家庭收入水平、对农业保险的认知程度、农业灾害损失程度、农业保险保障水平、保险产品价格水平、保险公司理赔服务水平七个变量通过了显著性检验，构成最后的统计模型，Logistic模型回归方程①如下：

logitθ=1.159X1+1.470X2+1.936X3+

2.218X4+4.126X5-1.027X6+2.171X7

从以上实证模型的研究结果可以看出，X1为农民受教育水平；X2为家庭收入水平；X3对农业保险的认知程度；X4为农业灾害损失程度；X5为农业保险保障水平；X6为保险产品的价格水平；X7为保险公司理赔服务水平等7个因素对农民的续购意愿有着显著的影响，而且Logistic回归模型的拟合效果较好。但从Wald值来看，农业灾害损失程度(X4)、农业保险保障水平(X5)和保险公司的理赔服务水平(X7)三个因素对农民续购意愿的影响较大。

农民对农业保险的认知程度(X3)也是影响农民继续购买的重要因素，农民对农业保险越了解，对农业保险分散风险的作用就越明白，就更清楚农业保险可以带给农业生产带来的保障，就可以进一步提高农业保险的购买意愿。反之，他们对农业保险了解不全面，积极性和主动性就难以提高，就可能不会愿意继续购买农业保险。

本文以影响农民购买农业保险意愿的因素为研究的切入口，从农民个人特征、家庭特征和农业保险的制度特征三个维度提出基本假设，采用计量模型对提出的基本假设进行实证检验和分析。根据实际调研数据统计中与新农保续保意愿相关程度较为密切的变量，本文引入三类9个解释变量：(1) 从农民特征来看，农民的年龄、受教育水平、家庭年收入水平、农民对农业保险的认知程度与农民是否购买农业保险存在密切的关系；(2) 从农业生产的特征来看，农业灾害频发几率、农业损失程度与农民购买意愿存在着密切的关系；(3) 从农业保险的供给层面来看农业保险的保障水平、农业保险产品的价格、农业保险理赔服务水平与农民是否愿意继续购买农业保险之间存在密切的关系。具体变量的设定和赋值如下表1所示：

将影响农民续购农业保险意愿的各种因素引入以后，线性函数F(βiXi)的表达式为：

农业灾害损失程度(X4)，研究表明，如果农业灾害导致的损失程度越高，农民购买农业保险的可能性就越大。这客观上反映了农民希望寻求农业保险作为一种风险转移的手段，也体现了农业保险存在的价值。当然，这当中也反映了农业保险领域存在的逆向选择现象，需要保险公司仔细甄别，做好保险营销工作。

具体而言，从Logistic回归模型中，我们可以看出，农业保险的保障水平(X5)，即保险公司的理赔保险金额水平直接影响农民续购农业保险的意愿和积极性。在调研中，我们发现，对于那些已经领取到农业保险的理赔金额家庭而言，其购买的积极性普遍高于还没有购买过农业保险的家庭。

家庭年收入水平(X2)也是影响农民购买农业保险的一个重要因素。目前，我国广大农村的农民对农业保险的需求程度非常高，很多从事粮食种植的农民都愿意购买农业保险。但是，部分偏远地区由于经济发展水平的因素和收入水平的限制，影响了农业保险的普及率和续保率。因此，进一步发展当地经济，提高农民的收入水平，是夯实和促进农业保险在广大农村市场可持续发展的基础。

农民的受教育水平(X1)对购买农业保险也有一定的影响，因为农业保险作为保险产品，保险产品本身的专业性较强，保险合同中保险责任、保险标的、保险条款的规定等等，都需要一定的文化水平才能理解和运用保险实现自身的权益。因此，对于文化程度较高的农民而言，其消费意愿普遍高于文化程度较低的农民，具有更高的购买意愿。

式中，是因变量续购意愿差异比的对数，将公式(3)中的作为对F(βiXi)=α+β1X1+β2X2+…+β1Xi+u*(i=1,2,…,n)的函数，便可以满足我们进行模型设计的要求，就可以得到Logistic模型，即公式(4)

表 3 是对Logistic 模型拟合优度检验的Hosmer and Lemeshow Test 统计量。Hosmer Lemeshow拟合优度指标(通常简写为H-L),是由Hosmer和Lemeshow在1989年提出的一种Logistic模型拟合优度检验的方法。Hosmer and Lemeshow Test的卡方检验是对方程拟合程度的检验，从表 3中可以看出，Sig.值为0.024，小于给定的显著性水平(即Sig.值<0.05)，说明拟合方程可以接受，即纳入最终模型的变量对农民续保意愿的解释力较强。

表3 Hosmer和Lemeshow检验

步骤卡方dfSig．110．3298．013241．8378．02033．4108．024

五、结论

通过以上对影响农民续购农业保险意愿因素的实证研究，我们可以得出以下几点结论:

4．动物感染试验。结果小白鼠注射病原菌的第四天开始死亡，死亡的小白鼠皮肤发绀，剖检肝、脾、肺、心出血，呈败血症，剖检发现注射部位有直径0.9～1.1 cm的脓肿，浓汁呈黄绿色。而对照组作的均未见死亡，从死亡的小白鼠的肝脏、重新分离到革兰氏阳性单在、呈双或链状排列的球菌。试验表明，分离的菌株对小白鼠有致病性。

第一，农业保险的保障功能和对农业灾害的保障程度是影响农民购买农业保险意愿的最重要因素。由于农业自然灾害造成的损失较为严重，一旦发生自然灾害，对农民农业生产生活造成巨大的影响，保险公司对那些已经承保的农户，能否及时提供充分的赔付金额，将是农户是否能恢复生产和继续发展的重要保障。为此，保险公司必须结合不同地区农村经济和农业发展的实际情况，开发多样化的农业保险产品，设计科学合理的险种，提供既能适应农户急需的保险产品，又能在农户购买能力范围内的险种，这是保险公司大力发展和全面推广农业保险的重点工作。

第二，保险公司的理赔服务是影响农民续购农业保险的主要因素之一。理赔服务是涉及投保农户和保险公司双方利益的一项技术性很强的工作，需要保险准确、快速地履行勘赔定损工作，确保理赔工作及时、科学、合理地进行，充分保障农民的保险利益。在我们的调研中，部分农户反映，一些保险公司理赔工作不及时、不到位，当初交了保费投保，但是农作物受损却得不到应有的赔偿，即使能够得到一定的赔付，中间要经过很长的环节，还需要很多的人情打点才能实现，这严重挫伤了农户对保险公司的信任程度和继续投保的积极性。因此，保险公司要进一步加强基层管理，坚定执行公司的农业保险政策，严格履行保险程序，实施科学的灾后损失评估和科学的理赔工作，保障农户的权益，维护保险公司的信誉。

第三，农民的保险意识是决定农业保险有效需求的一个重要因素。在我国广大农村地区，由于农民的文化水平较低，农民对保险很少了解，保险意识淡薄，没有真正理解保险救助灾害和风险保障的功能，也就不能有效地采取农业保险的手段分散和转移农业灾害风险。发展农业保险，农民是主体。为了改善当前农民保险意识薄弱的情形，需要进一步加大对农业保险的宣传力度，提高农民的农业保险意识，让农民明白购买农业保险是一种以农养农、同舟共济、互相帮扶、自我救助的行为。另外，要在农村中普及保险的基本知识，宣传农业保险的投保、防灾防损、索赔等保险知识，让农民学会运用农业保险来抵御和减少自然灾害带来的损失，充分保障农民的利益。

第四，一般而言，农民的收入水平取决于不同地区的经济发展水平，而农民的收入水平是影响农民购买农业保险意愿的决定性因素之一。目前，我国广大农村的种粮农民对农业保险的需求意愿非常高，很多人都愿意购买农业保险。但是，部分欠发达地区由于经济发展水平的因素和收入水平的限制，影响了农业保险的普及率和覆盖率。因此，进一步发展当地经济，提高农民的收入水平，是促进农业保险推广的基础。只有农民的收入水平上升了，农民的投保能力才会提高，才会有农业保险的长足发展。

[注释]

① 上式中，由于常数项的t检验不显著，因此，设其为零。

[参考文献]

[1] Micheal Rothschild and Joseph Stiglitz. Equilibrium in Competitive Insurance Markets: An essay on the Economics of Imperfect Information. The Quarterly Journal of Economics, Volume 90, Issue 4 (Nov., 1976), 629-649.

[2] Wright B.D.,J.D.Hewitt. All risk crop insurance: Lessons from theory and experience [J].Giannini Foundation, California Agricultural Experiment Station, Berkeley, April, 1990.

[3] Mnotel. Vandeveer. Demand for area crop insurance among litchi producers in northern Vietnam [J]. Agriculture Economics， 26(2001):173-184.

[4] 庹国柱，李军.我国农业保险实验的成就、矛盾及出路[J].金融研究，2003(9).

[5] 宁满秀，邢鹏，钟甫宁.影响农户购买农业保险决策因素的实证分析——以玛纳斯河流域为例[J].农业经济问题，2005(6).

[6] 谭磊.脱贫攻坚背景下中国农业保险精准扶贫对策研究[J].保险职业学院学报，2017(2).