2016年以来，共享单车迅速兴起。据不完全统计，目前市场上已经有30余家共享单车品牌，市场竞争日趋激烈。伴随着这一新兴的出行方式的发展，其中蕴含的相关风险也逐渐显露出来，从而带来新的保险需求和契机。

初中数学是培养学生逻辑思维的重要学科。在这个过程中，我们不仅要传授数学基础知识，同样还需培养学生的核心素养。因此教师需要在进行数学知识教学的过程中，逐步培养学生的逻辑能力，推理能力，空间想象等能力，同时强化学生利用数学知识解决问题的能力，综合提升学生核心素养。而令学生具有利用数学知识解决问题的能力，首要之急便是将数学与实践联系起来。因此教师在教学过程中需要通过各种各样的实践活动，令学生在实践之中习得新知识，感受知识与实际生活的联系。同时在实验之中，学生自己动手进行探索解决问题更可以提升其核心素养。

一、共享单车相关风险分析

共享单车的主体包括用户和运营企业，其各自面临着不同的风险。

(一)共享单车用户面临的风险

共享单车的用户作为消费者，可能面临的风险包括信息泄露风险、资金风险和人身安全风险。

1.信息泄露风险

共享单车运用网络科技改变人们出行方式的同时，也通过更多渠道收集着个人信息。一方面，许多共享单车平台要求用户在注册时填写真实姓名、手机号甚至身份证号等个人信息。例如，摩拜单车要求注册用户进行身份证号实名认证，ofo共享单车的在校师生认证需提供学校、学号或工号等。这些注册信息包含了关键、敏感的个人隐私信息。另一方面，目前部分品牌与信用机构合作，对信用记录良好的用户免收押金。例如，当用户在芝麻信用达到一定评分时，可以免押金使用ofo、永安行、小蓝单车等品牌。使用个人信息注册以及关联信用记录等做法，使一些用户担心增加了个人信息泄露或未被授权而使用的风险。

除人身风险外，共享单车企业面临的单车损失风险、责任风险以及用户信息安全、资金安全等方面的风险引发新的保障需求，为保险公司有针对性地开发新产品带来契机。与此同时，目前市场上这些产品领域的空白也包含着多种原因和阻力。

2.资金风险

共享单车账户中的充值余额及押金如何被运营企业保管甚至使用、能否按时退还，是用户面临的资金风险。据第三方数据研究机构发布的《2016中国共享单车市场研究报告》显示，截至2016年底，中国共享单车市场整体用户数量已达1886万；预计2017年，用户规模将继续保持大幅增长，年末将达5000万①。目前各品牌共享单车收取的押金从99元至299元不等，再乘以庞大且仍在快速增长的用户数量，资金总额据估计可达60亿元。这笔数量庞大的资金如何使用、由谁监管，有待全国各地出台政策加以规范和监督。例如，2017年4月，北京在《北京市鼓励规范发展共享自行车的指导意见(试行)》(公开征求意见稿)中提出押金专设账户、公示退还时限、由中国人民银行营业管理部监管等规定。深圳、上海等其他地方也出台类似文件，目前尚在征求意见阶段。这些规定可以在一定程度上避免企业将押金挪用于投资、借贷等。然而，在市场主体众多、竞争加剧、运营成本高的情况下，一旦个别企业发生资金链断裂甚至破产、被并购或被市场淘汰，而这方面的监管又尚属空白，用户的押金退还将面临违约风险。

保险是现代经济社会中重要和常用的风险管理工具。随着共享单车这一新兴事物的发展，新的风险不断暴露和积聚，其中蕴含的保险契机也应运而生。面对共享单车发展过程中存在的多重风险，需要合理运用现有保险手段，并进一步开发新的保险产品，以满足共享单车用户和企业的风险保障需求。

激光雷达是传统的雷达技术与现代激光技术相结合的产物，其工作在红外和可见光波段。由激光发射系统、光学接收系统、转台和信息处理系统等组成，激光器将电脉冲变成光脉冲发射出去，光接收系统再把从目标反射回来的光脉冲还原成电脉冲，送到显示器。激光雷达的作用是能精确测量目标位置(距离和角度)、运动状态(速度、振动和姿态)和形状，探测、识别、分辨和跟踪目标[2]。

而对患者家属的心理进行护理干预，主要包括以下几点：（1）健康教育：护理人员要给患者家属讲解造血干细胞移植的相关知识以及治疗，并且指导家属对造血干细胞移植的日常护理进行学习；可以建立医师与家属的微信群，家属有不懂的问题在群里说出来，医师对其进行详细的讲解。（2）心理干预：护理人员还要与患者家属进行沟通，鼓励患者家属与患者多沟通、多交流，多关心患者，并且指导家属给患者进行营养的饮食搭配。

1.财产损失风险

一方面，共享单车对用户群体没有年龄、身体状况、骑车技术等方面的限制。骑车技术不佳的人作为骑行人群中的高风险群体，可能会出于爱护私车的考虑而更倾向于使用共享单车。同时，共享单车为老人、儿童等部分不具备独自骑车上路条件的人群提供了骑行机会。这些情况均会导致用户人身安全风险的增加。尽管目前许多共享单车app内已明确提示禁止12周岁以下儿童使用，但由于缺乏严格的监督约束，违规骑行、高风险人群骑行等现象依然难以根治。

另一方面，作为公用物品，共享单车的使用频率大大高于私用单车，加之使用者的爱护程度较低，其损坏率往往更高。不同于私用单车，用户对共享单车的车身状况难以全面了解，特别是当车身存在难以察觉的故障例如刹车失灵时，骑行中发生意外伤害事故的概率就更高。

(二)共享单车运营企业面临的风险

2.责任风险

由于共享单车属于公用物品，用户个人无需负担损坏成本，其使用时的谨慎程度和爱护程度相对较低。因此，与私用单车相比，用户在使用共享单车的过程中面临更大的人身安全风险。具体表现在如下方面：

如上文所述，由于高使用频率和道德风险等因素，共享单车面临着较为严重的损坏现象。其中不但包括刹车失灵、踏板损坏、车座破损、轮胎漏气或脱落等常见故障，而且不乏号码或二维码识别牌刮损、车锁毁损、安装私锁、被盗等人为损失。这些财产损失最终均要由运营企业承担。有第三方数据分析称，摩拜单车和ofo的上报车辆故障率分别高达26.2%和39.3%②。财产损失风险提高了运营成本，成为共享单车运营企业面临的主要风险。

3.人身安全风险

共享单车的运营企业作为产品和服务提供者，可能面临的风险主要包括财产损失风险和责任风险。

共享单车运营企业的责任风险是指，当用户在使用共享单车的过程中因单车质量原因发生意外事故导致人身伤亡和财产损失时，运营企业将承担经济赔偿责任。尽管目前共享单车发展时间尚短，责任风险尚未充分暴露，但全国范围内已经有索赔案件发生，将运营企业与用户之间的责任纠纷与安全风险带到公众面前。2017年1月，北京发生首例共享单车索赔案：某用户在使用某品牌共享单车的过程中，下坡时因刹车失灵导致摔伤，进而将该共享单车公司起诉至法院，并索赔医疗费用2万元，5月份，案件以双方庭前和解而告终。随着共享单车的发展，相关法律法规将不断完善，权责关系将进一步明确，这类赔偿案件也会逐渐增多，企业面临的责任风险不容忽视。

家访过后的一星期内，笔者仍然与姜晨的家长联系交流。在双方的齐抓共管下，姜晨有了明显的进步，速度快了，作业也及时完成了，还能腾出时间来看课外书。笔者及时给予表扬和鼓励，并让其谈谈其超越了多少时间，心情是怎样的，从他的回答中笔者感受到他已经尝到速度快的甜头了。家长看到孩子的变化非常高兴，也从中尝到了家校联系的甜头，现在都主动联系教师了。

二、共享单车的保险契机

①取材环保性。材料获取过程不应破坏当地的生态环境，如不存在大规模的开山采石、砍伐森林等现象；选用的生物护岸材料应不影响当地生态系统稳定性；当引进外来物种进行植被护岸时应不会造成物种入侵、挤占本地物种生存空间等现象。

(一)共享单车的保险现状

在上文分析的众多风险中，目前仅有共享单车用户的人身安全风险有直接对应的保险产品。现有的保险产品主要为意外伤害保险和意外医疗保险，为用户在使用共享单车时发生意外事故导致的身故、残疾提供给付或对其医疗费用进行补偿。目前主要有两种运行方式：一是用户可以自行购买“共享单车意外险”等专属产品；更常见的是，许多共享单车企业与保险公司合作推出针对用户的意外险产品，并由共享单车企业为其用户投保。例如，ofo已与太平洋保险公司合作，为用户提供限额50万元的意外身故、残疾赔偿和限额1万元的意外伤害医疗保障。共享单车企业通过“赠送保险”，一方面转嫁了用户的意外伤害风险和医疗费用损失，另一方面也旨在吸引用户、提高用户满意度。

(二)共享单车的保险契机与阻力分析

（2）研究推动我国关键科技领域的会聚计划规划和政策部署。建议根据我国自身特点和优势领域，明确若干重点机构和重点领域开展跨机构、跨领域的会聚试点，加强各层次会聚项目的组织协调，探索总结会聚模式在体制机制、资助政策、综合评价及人才政策等方面的经验。

首先，从保险需求的角度，对于某些共享单车品牌，每辆车的价值和运维成本低廉。例如，不同于摩拜单车价值近3000元的自主研发车型，ofo采用常规轻型单车，每辆成本不足200元。低成本导致企业的投保意愿较低，面对车身损失或被盗等风险更倾向于选择自留。

计算机硬件系统对计算机运行具有很大影响。计算机硬件的性能越高，对计算机的使用效果就越好。计算机的性能指标包括运算速度、内存容量、字长等，计算机硬件性能的提高对计算机的影响体现在这3个方面。因此提高计算机性能有利于提高计算机的流畅性和速度，保障计算机的正常使用。

其次，从保险供给的角度，共享单车较高的人为损坏率和被盗率等道德风险问题使得保险公司承保单车损失的动力不足。同时，“共享”特性使得共享单车覆盖范围广泛、位置分布分散，加之投放数量庞大，一旦出险，从报案到查勘、理赔都存在时空限制。较为有效的办法是开发线上系统，通过GPS定位、用户将车损情况拍照上传等方式完成在线报案、查勘和理赔。这将在一定程度上增加保险公司的产品开发成本。

另外，在责任风险方面，目前共享单车用户与企业之间的权责关系复杂且尚不明确，实际操作中存在着不合理、有争议之处，为相关责任保险产品的开发带来阻力。例如，有些共享单车在用户协议中载明，要求用户在使用车辆之前仔细检查车身状况，由用户未注意到的车辆故障导致的意外事故，共享单车平台不予负责。这样的用户协议实质上将企业保证车辆安全适用的责任转嫁给了消费者，一旦发生人身伤害事故，将不可避免地导致责任纠纷。又如，车辆在上一位骑行者骑行过程中被非故意损坏或正常损耗，导致后来的使用者受伤，则到底是由损坏者还是平台负责，仍有待在实践中由法律和规范廓清。可见，在目前责任关系复杂、法律规范不完善的情况下，相关责任保险产品的开发有待更加成熟的法律环境。

共享单车作为共享经济的新形态，正不断深入人们的生活，其风险领域的潜力巨大，值得保险公司进一步探索挖掘。然而，面对这一新兴事物，保险产品的开发不能一蹴而就。保险公司需要一定的时间进行损失数据的搜集和积累，完成风险的识别、分析、量化与控制，也需要进一步评估潜在利润空间和成本。同时，更丰富的保险产品意味着共享单车企业经营成本和用户使用成本的增加，保险公司和运营企业的合作模式、保险在共享单车中的角色定位，有待进一步探索。

[注释]

① 数据来源：2016中国共享单车市场研究报告[EB/OL].http://www.bigdata-research.cn/content/201702/383.html，2017-02-08。

② 数据来源：企鹅智酷发布共享单车数据报告：解读摩拜ofo们的用户与未来[EB/OL].http://tech.qq.com/a/20170228/019218.htm，2017-02-28。

[参考文献]

[1] 速途研究院. 2017年第一季度国内共享单车市场调研报告[EB/OL]. http://news.hexun.com/2017-04-28/189005305.html, 2017-04-28.

[2] 迅速扩张引起诸多城市管理难题 共享单车如何行稳致远[EB/OL]. http://news.hexun.com/2017-03-02/188342823.html,2017-03-02.

[3] 共享单车押金沉淀存风险 专家：应实现银行监管[EB/OL]. http://yuqing.people.com.cn/n1/2017/0328/c209043-29174723.html,2017-03-28.

[4] 共享单车“恋上”意外险[EB/OL]. http://finance.huanqiu.com/baoxianl/money/2017-04/10409696.html,2017-04-01.

[5] 2016中国共享单车市场研究报告[EB/OL].http://www.bigdata-research.cn/content/201702/383.html，2017-02-08.

[6] 企鹅智酷发布共享单车数据报告：解读摩拜ofo们的用户与未来[EB/OL].http://tech.qq.com/a/20170228/019218.htm，2017-02-28.