一、引言

随着互联网发展，校园贷逐渐进入大家视野，大有愈烈愈烈之势[1-2]，随之而来的是一系列负面报道：大学生裸贷、网络贷款诈骗等等[3-6]。大学生是如何了解校园贷的？月均生活水平如何？校园贷用途又有哪些？偿还能力如何？代表性校园贷平台运用模式如何？为了回答以上问题，本文立足国内高校，通过网络调查大学生校园贷的情况，运用统计软件SPSS构建分期付款实际支付金额、分期付款的时间长短和贷款金额的统计模型，对校园贷进行定量分析。

二、校园贷网络调查的统计分析

本次调查主要通过互联网、微信平台等方式对全国高校大学生校园贷情况进行调查分析，共收集7932名大学生的调查反馈表。以下分别对大学生月均生活费水平、了解校园贷的途径、校园贷的用途、贷款还贷等方面进行分析。

算法作为智能投顾业务的核心，算法编码的正确与否影响着投资者的投资策略和目标。我国智能投顾业务尚未建立起完善的算法检测机制，有必要尽快弥补该类空白。第一，平台需要全方位了解和把握智能投顾算法背后假设、原理、局限等；第二，记录算法相关设计规则和要素等，设置专门的文档用以储存，便于后续监管部门监督管理；第三，对智能投顾算法及时监测、改进和完善，实时更新；第四，如果算法出现错误，需要有及时止损设置，做到及时终止投资服务，尽可能避免投资者损失。

（一）多数大学生月均生活消费主要满足基本生活需求

调查数据显示，大学生中35.9%的月平均消费水平介于1001-1500元之间，500元的为6.3%，2000元以上占比14.3%。这说明71.4%的大学生月均消费水平低于1500元，可能主要满足基本生活需求。如果存在过多超出生活需求的花费，就需要另想办法，这就为校园贷款提供了可能。（如图1）

（二）了解校园贷的途径

校园贷广告悄无声息地爬进校园各个角落，谁能做到充耳不闻？谁能避而不见？

图1 大学生月平均消费水平的分布

2.2 3组术前、术后血红蛋白的比较 A、B、C 3组血红蛋白术后各时点均较术前明显升高，3组间术后3个月随访血红蛋白差异无统计学意义(P>0.05)，术后6、12个月B、C组血红蛋白明显高于A组，3组间差异有统计学意义(P<0.05)。见表3。

图2 校园贷的宣传渠道

（三）热爱新事物，消费强烈

6、12、9个月分期方式、贷款金额与每月还款金额、每月服务费用、总费用的拟合模型，通过拟合优度R2与F检验，发现线性模型整体显著。在显著性水平为5%情况下，回归方程中常数项不显著，贷款金额对因变量影响显著。随着分期时长增加，贷款金额对每月还款额与服务费逐渐增多，尤其是两者的加总即总还款额增加幅度愈加快速。

图3 校园贷的用途分布

（四）还贷能力弱

通过调查，大约30%的同学表示不能如期还款。由于对校园贷了解不够，不懂得贷款与还款模式，导致预判失误，从而无法如期偿还贷款，容易引发一系列债务危机。从还款方式看，41%的大学生选择用生活费偿还贷款，这样，在生活费有限的情况下，生活质量难免受到不同程度的影响。除此之外，32%学生通过兼职偿还贷款，伸手向父母要钱还款的占13%，6%的学生采取向同学朋友拆借的方式进行还款。总的说来，大学生偿还校园贷的能力普遍偏弱，易引发不同程度的债务漩涡。

图2显示，在校园贷的宣传渠道中，网站宣传占比最大，为26.5%。当我们用手机或电脑打开网站时，总是会遇到校园贷的广告。广告语“无息贷款、放款快、无需抵押、无利息”等十分具有诱惑性，这对于生活费所剩无几，同时又有新的消费需求的大学生来说无疑是有巨大吸引力的。除此之外，校园海报的宣传对于大学生而言，效果更为直观。校园广告铺天盖地，使得大学生对校园贷由知道、了解、熟知，直至陷入漩涡而不能自拔。

图4 校园贷的还款方式

三、校园贷的计量分析

1）6个月分期的模型拟合结果

比如在村落调查中，经常会有这样的困惑：为什么历史上的某一事件，会频繁地被村民谈及，还被附加上了许多新的创造？有些离“真相”越来越远的表述，为什么反倒持续成为村民话题的中心并发生现实效用，而“真相”本身反倒显得不那么重要了？为什么是历史上的这一事件而不是另一事件，频繁地被这一地方而不是另一地方的人所持续关注，并塑造出这样而不是别样的传统？显然，村落社会自有其文化选择与传承、再造的公共机制，而个人行为或历史意外事件的发生则有可能成为某种契机。

（一）相关程度

考察不同分期方式贷款金额与每月还款金额、每月服务费用、总费用的计量关系，拟合模型如下式：

（二）构建计量模型

贷款金额作为自变量，每月还款金额、每月服务费用、总费用分别为因变量，通过计算皮尔逊相关系数得知，无论是6、9个月，还是12个月分期方式，贷款金额都与每月还款金额、每月服务费用、总费用完全正相关，相关系数为1，这为自变量与因变量之间建立线性模型提供了很好的基础。

i,j=1,2,3，Xj为贷款金额，i为不同分期方式，Yij为每月还款金额、每月服务费用、总费用。

1#"acupuncture"or"electroacupuncture"or"hand acupuncture"or"moxibustion"or"acupoint";

目前校园贷平台很多，比如“我来贷”“名校贷”“趣分期”“分期乐”等。不同平台借款额度、月利率、借款期限等有所不同，但都存在借款易、放款快、逾期借款增加款等特点。校园贷平台广告中说0.99%利息，甚至0利息，是否真实呢？是否存在高额的服务费呢？服务费与贷款金额、分期的方式是否有关呢？以下以覆盖人数达3 665 414人的“我来贷”平台为例，对不同分期方式、分期付款的贷款金额与应付费用运用统计软件进行定量分析，分别以6、9、12个月为例。

现代家政产业创新发展研讨会每年都会举办，通过交流与研讨，不断推进家政服务跨界融合创新，促进产业管理服务转型升级，推动家政服务业规范化、职业化发展。

（三）比较分析

通过对大学生贷款用途进行调查（见图3），可以看出，随着电子产品更新换代的速度加剧，大学生代表新生代消费人群对新兴电子产品比较热衷，62.2%学生用于购买数码产品，10.7%的学生用于外出游玩，接下来的是交纳学费，比例为8.5%，其他占比18.6%。电子产品通常比较昂贵，大学生贷款偿还能力弱，难免会拆东墙补西墙或落入“诱骗网贷”的陷阱。贷款后如何还款成为大学生校园贷的难题。

不同分期方式贷款金额对总还款额的影响大于对每月还款与服务费用，同时三种分期贷款金额对总还款额的影响效应越来越强。当贷款金额分别增加1元时，总还款分别增加1.56、2.18与2.8元。表明在如期还款时，分期时间越长，到期总还款越多，而且影响越来越显著。也说明对于校园贷，尽量时间不要太长，时间越长，所需要支付还款额与服务费累计式增加，更加无力支付。

如果逾期处理，平台通常首先会扣除信用积分，随后把个人信息公布，接着联系父母，在此期间会收取逾期费用：罚息=逾期本息总额×对应罚息利率×逾期天数；罚息利率：1-30天为0.05%，31天及以上为0.1%；逾期服务费=逾期本息总额×对应逾期服务费率×逾期天数。逾期服务费率：1-30天为0.1%，31天及以上为0.5%；因此，我们可以得知，如果逾期，债务如同漩涡般会将贷款人卷入其中。

四、结论与建议

通过对大学生校园贷的调查与统计分析得知，大学生对校园贷了解不深入，缺乏对诱骗贷款之类陷阱的防范意识，还款能力弱。同时在如期还款的情况下，校园贷存在随着分期时长的增加，每月还款额、服务费与总还款额叠加式提高的情况，随之而来的是不堪重负的债务压力，更不用说未能如期还款的情况下所面临的债务惨剧了。

作为大学生，应树立理性消费、良好消费的意识，培养理性消费的好习惯，对于校园贷，不能为追求新事物而盲目贷款，使自己陷入连环贷的陷阱。作为学校，应对进校园的校园贷广告进行必要监管，对学生进行合理引导，帮助大学生树立正确的消费观念。作为相关监管部门，应该肩负起应有的监管责任，促进良性校园贷顺利发展，遏制诱骗连环贷危害校园。同时每个人都应该清晰地认识到，校园贷作为新时代的产物，是一把双刃剑，在自身充分认识与深入了解、树立良好的消费理念，与部门有效监管的双重配合下，才能让校园贷发挥应有的作用，而不是贻害校园。

参考文献：

[1]景宇哲.大学生网贷与P2P[J].商业经济，2016（8）：28-32.

[2]李玮，袁权，郑屹等.“校园贷”现状及影响因素的调查与研究[J].华北理工大学学报（社会科学版），2018（1）：11-12.

[3]王东静，张社争.大学生网贷消费心理探析[J].榆林学院学报，2016（7）.

[4]谢留枝.如何解决大学生网贷出现的问题[J].研究导刊，2016（9）:7 .

[5]包艳龙.“校园网贷”发展情况调查与分析[J].征信，2016（8）.

[6]范春生.大学生网贷藏风险[N].梧州日报，2016-03-01(08).