随着我国就业制度、住房制度、医疗制度及养老制度改革等相继推出，个人势必对自己的未来要承担更多的责任，再加上“校园贷”事件频频发生，危害在校大学生的身心健康。提高财商，学会理财，已经是作为目前在校90后大学生不可忽视的当务之急。

一、90后大学生存在的理财问题

（一）容易陷入财务困境

谈到理财，多数90后大学生的第一反应是：现在靠父母资助，没钱可以投资理财。没钱不是不理财的借口，没钱才更需要理财，否则一场意外事故就很可能使自己陷入财务困境。90后大学生收入结构单一，基本是父母供应生活费，虽然大多数都能达到收支平衡，但对某些生活费较高还经常“月光”的大学生来说就不是财务健康的表现，一旦父母断了生活费的供应，或是数额大幅减少的话，这些同学必将陷入财务危机。90后大学生一方面因收入严重依赖父母容易陷入财务危机，另一方面也因财务管理能力差容易产生财务问题。90后的大学生具有自我控制能力薄弱、喜欢攀比、追求个性化、崇拜奢侈消费等特点。而且，由于大学生娱乐休闲方式的转变及网购的普及，在集体宿舍的活动时间越来越长，个人消费内容和消费方式容易受到周围大多数人的影响，消费结构通常都会出现共同的趋向和特点，但是90后大学生的可支配收入却没有全部相同，甚至有些贫富悬殊的学生却有着相似的消费结构。[1]所以，如今的很多大学生往往是期初或月初是“富翁”，期末或月末就成“负翁”了，缺乏合理支配资金的能力。

（二）普遍缺乏理财知识

90后大学生理财知识大多是通过自学和周围环境的影响而获取的，所以90后大学生往往片面地认为个人理财就是投资赚钱，却不清楚大学生理财应该是对自己现有资金的科学管理和合理配置。由于不了解理财的真正含义，90后大学生往往空有强烈的理财意识，却没有在日常生活中形成科学的理财观念。理财知识的缺乏，使得90后大学生不做消费记录，不做支出预算，投资只会储蓄，没钱就找父母要，一直觉得理财是工作后的事，不懂得理财的第一步就是进行资本的原始积累，而资本积累是越早开始越好。[2]

为什么这样说呢？笔者认为，通过深入探析栗战书委员长关于推动地方立法工作“三同”的论述之要义，即可获得满意答案。

（三）盲目进行投资理财

理财是一门实践性很强的现代生活技能，没有经过长期的实践训练和经验积累，就很容易造成盲目投资。而90后大学生普遍缺乏系统的理财实践训练，导致理财技能欠缺，而且由于特殊的集体生活方式，大学生很容易听到周围人说什么赚钱就投资什么，没有分析自己的财务状况和风险承受能力，只知道跟着往里投钱，不惜挪用学费等必要支出，甚至是借钱来投资，最后导致投资收不回来或是血本无归，付出惨痛的代价。

年轻人都出门了，去城里打工，只有老人留在村中，走在过去的石板路上，住在过去的老宅院里，守着日出日落，过着和几百年前一样的生活。

二、90后大学生理财问题原因分析

改革开放使我国的经济得到迅速发展，部分个人和家庭先富起来，消费水平也有很大的提高，但有些人一味追求奢华的物质生活，而忽视精神层面的提高，价值观渐渐被扭曲了。信息传递的快捷便利，使得这部分人扭曲的价值观和消费观得到广泛传播，还受到不少人的热捧和宣传。这种社会现象带来了非常深刻的负面影响，导致部分90后大学生缺乏正确的人生观和价值观，微博炫富者比比皆是，各种挑战社会道德底线的行为层出不穷。

（一）社会因素

90后大学生的理财问题归结起来是受到社会环境、学校家庭教育和大学生自身三个因素的共同影响而产生的。

称取0.100 0g 试样于200 mL烧杯中，加入硝酸10 mL低温加热，待试样溶解完毕后，加入硫酸(1+1)5 mL，低温加热至刚好冒三氧化硫白烟，加入氢溴酸3 mL，继续加热至冒三氧化硫白烟，取下冷却，用少许水吹洗杯壁，加入盐酸(1+1)10 mL微沸3min，取下冷却，然后移入50 mL容量瓶中，用水定容。

此外，某些商家为了盈利，利用大学生不成熟的消费心理，不断刺激大学生进行消费，各种节日都能被渲染成消费购物的节日，而精力旺盛、喜欢热闹又有充足休闲时间和金钱的大学生，就成为这些消费购物节日的最好追捧者。另外，90后大学生的消费行为也受到社会上一些腐败现象的侵蚀，请客吃饭、唱K泡吧、互相攀比等现象在90后大学生中已经是一种常态。而各种“校园贷”的出现更是助长了90后大学生的各种高消费行为，严重危害了大学生的身心健康，甚至造成了不可挽回的严重后果。

（二）教育因素

美英等国在中学阶段就将理财技能课程作为必修课，而在中国大学依然没有普及专业的理财教育。由于我国长期推行应试教育，一切以中、高考为指挥棒，集中所有力量提高学生的学习成绩，学生理财能力的培养也就难以顾及。而到了大学阶段，除了部分财经专业外，其他专业很少开设理财方面的课程。虽然大学生必修的思想道德修养的公共课程有助于树立正确的人生观和价值观，但这些课程对如何解决现实生活中遇到的具体问题能够提供的帮助有限。可以说，我国学校教育关于理财方面的知识基本是空白的。

首先，高校应组织有关部门制定理财教育的教学计划，编写或挑选适用的教材，优化相关课程设置，统筹安排课时，在大学生思想道德修养课程体系的基础上，增加理财消费专业知识的课程，让90后大学生能够系统掌握理财方面的专业知识。

（三）自身因素

90后大学生一些独有的心理特征，也是造成理财问题的重要原因：（1）追求个性，张扬自我。这使得90后大学生在服装饰品的支出比例大大增加，进行奢侈消费和超前消费；（2）缺乏人生目标，急功近利。90后大学生普遍缺乏人生目标，不进行人生规划，因此他们不重视财富对于实现人生目标的重要性。但是，他们同时又很看重财富，幻想一夜致富，坐拥高利，因此盲目进行投资，结果往往是血本无归；（3）崇拜商界成功人士，盲目自信。比尔·盖茨、李嘉诚、马云等商界成功人士都是90后大学生崇拜的对象，但学生往往只看到这些人成功风光的一面，觉得自己可以效仿，却忽略他们背后付出的努力，看不到学习理财的重要性。

通过美育，学校引领学生学习美、体验美和创造美。学校师生精神面貌焕然一新，学生文明有礼，学校办学凸显出艺术特色。

三、培养90后大学生理财能力

我国历史悠久，是世界四大文明古国之一，是东方文化的代表，如孔孟之道、孙子兵法、造纸术……中国文化有数千年的思想与经验，动漫专业学生应当学习中国古代文化，学习民族文化精神，弘扬民族文化传统。在学习我国古文明的同时，吸收西方经典文化，坚持中学与西学并重，吸取东、西方文化精髓，拓宽学生见识，熔铸调和创造出新文化。

③防患于未然。增强居民的防灾意识和减灾技能，积极主动的心理准备和正确的防灾措施可以很大程度上减小城市内涝对居民的威胁程度。

（一）创造外在条件

根据90后大学生理财问题的原因分析，创造良好的外在条件，解决外因问题，是培养90后大学生理财能力必不可少的条件。

1.营造良好的理财氛围

大学时代是形成人类三观和培养生活技能的关键时期，是提高财商的黄金时期，也是人生理财规划的起步阶段。因此，培养大学生的理财能力刻不容缓。

再次，高校也可以把理财教育融入到学生的日常生活中去，利用校园一卡通平台，将学生的消费情况进行分类汇总，不仅可以方便学生查阅自己的消费记录，还可以定期公布消费排行榜，分析学生的消费结构变化，针对消费较高的项目提出理财建议。[3]

大学校园更需要在日常活动中营造出科学理财的舆论氛围。校方既可以通过传统校内宣传手段如宣传栏、广播等向大学生强调合理消费的重要性，也可以使用当下流行的微博、微信等网络通讯工具倡导大学生科学理财，还可以与社会上的理财机构共同协作，开展如模拟炒股大赛、创业设计大赛、大学生理财规划大赛等活动，激起大学生学习理财的热情。

此外，家庭教育也是理财教育的重要途径。家长应言传身教，一方面增加自己的理财知识，提高自己的理财技能，规范日常消费行为，制定家庭理财规划，另一方面从小就要开始对孩子灌输科学理财的意识，明白金钱来之不易，采用零花钱用途监管、设立储蓄奖励等方法培养孩子的理财习惯，让孩子了解并参与家庭财务管理，慢慢形成其独立理财的能力。进入大学后，家长也应定期了解子女在校的消费水平，指正其消费误区，鼓励子女采用兼职或投资等方式取得额外收入。

更严重的问题是，不但学校方面不关注理财教育，家庭内的理财教育也基本缺失。在几千年的封建社会里，中国人奉行的都是“万般皆下品，惟有读书高”“书中自有黄金屋”，好像只要把书读好，自然就懂得理财了。而结果往往适得其反，有些孩子因为物质上的充裕，缺少学习动力，分散精力，导致学习成绩下降。在日常生活中家长很少与孩子谈“钱”的问题，更加不会要求他们分担家庭经济责任，甚至有的家长对孩子如何花钱不闻不问，一切消费有求必应，任凭孩子挥霍。而且，90后大学生的父母本身也大多没有接受过现代理财知识和理财技能方面的教育，很难准确表达应该如何管理自己的财富。

其次，高校对90后大学生进行理财教育还应开展课外实践活动。除了开展各种理财竞赛活动外，还可以进行以理财教育为主题的参观访问、勤工俭学、专业实习等活动，如到证券公司参观从开户到交易的全过程等，以此来培养学生的理财实际操作技能。

社会方面，要促进形成科学正确的消费观念，创造一个积极向上的理财环境。一方面，通过政府部门和大众媒体大力宣传社会主义精神文明，倡导勤俭节约、浪费可耻的社会风气，反对拜金主义、享乐主义；另一方面，有关部门应当加强对大学校园及周边环境的管理，引进公益性的娱乐项目，丰富学生课余生活，让大学校园成为充满健康文化气息的育人环境。此外，政府应加大鼓励理性投资的宣传力度，严惩金融犯罪行为，取缔违法的“校园贷”，引导金融理财机构根据金融发展需求和大学生理财特点，设计适合的理财产品，形成全社会良好的投资理财风气，促进全民科学理财观念的形成。

2.开展系统的理财教育

（二）提高自身财商

想要提高90后大学生的理财水平，关键还是需要大学生主动提高自身财商，解决内因问题。

1.增长理财知识

另一方面，为量更大的角度，如110度角，教师引导学生在另一边重新拼一个直角，以同样的等分方法进行均分。

90后大学生投资只会储蓄的一个重要原因就是对投资充满恐惧，觉得投资充满风险，很容易就血本无归。然而，对某个人来说是高风险的投资，另一个人则可能觉得风险很低甚至是几乎没有风险，原因就在于是否具备专业的理财知识。投资产品本身没有办法度量其风险高低，是因为投资者缺少相关的专业理财知识才会带来高风险。通过学习专业理财知识来提高财商，可以提升应对投资中意外事件发生的能力，运用专业技术知识来减少意外的发生并降低风险。罗伯特·T·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出“财商”这个概念的同时就指出，财商应该是由会计、投资、市场营销和法律四个方面的能力综合构成的。[4]

2.控制个人情感

沃伦·巴菲特说过：“如果不能控制自己的情感，那么，你就无法控制自己的金钱。”前面已经分析了90后大学生的一些心理特征也是他们产生理财问题的重要因素，因此提高财商的另一个途径就是要学会控制个人情感。想要控制个人情感，就要用理性的思想来主宰自己的大脑。90后大学生应该接受财商教育，学习理财知识，然后不断寻找机会进行实践，从失败中摸索出成功的经验，克服对失败的恐惧，让理性思想能够战胜感性思想。

学会控制个人情感还必须做到慎重地选择朋友。古人云：“近朱者赤，近墨者黑”。90后大学生的心理特征是群体性的，周围朋友的言行对个人会产生很大的影响。然而，尽管要慎重选择朋友，但也不应把财务状况作为挑选朋友的唯一标准，应该既要有家财万贯的朋友，也要有穷困潦倒的朋友，有选择性地向他们学习。与有钱人交朋友，你可以观察他们是如何谈论金钱，如何进行投资，除了学习他们致富的秘诀，还可以构建自己的理财关系网。对于没钱的朋友，你可以观察他们的言行，找出他们穷困的原因，分析出哪些事是不可以去做的，避免自己陷入财务困境。

参考文献：

[1]孔瑞，陈运华，张玄卿.大学生消费与财商现状调查分析[J].中国证券期货，2012（12）：282-284.

[2]陈兵.当代大学生财务困境与理财指引[J].江西金融职工大学学报，2010（4）：87-93.

[3]王辰.关于“校园卡时代”大学生理财消费的新思考[J].中国市场，2010（39）：176-178.

[4]李刚.关于大学阶段培养学生财商素质的探讨[J].赤峰学院学报，2011（12）：184-184.