近十年来,我国私人银行业务得到日益发展,构成各类上市银行的重要业绩增长点。这几年私人银行业务正成为银行必不可少的核心业务,逐渐呈现出向精细化、专业化、综合化、数字化、国际化发展的竞争格局,私人银行业务既面临大有可为的良好发展前景,又经受竞争激烈的自我完善挑战。

一、我国私人银行业务发展现状分析

(一)私人银行历史及概念浅析

私人银行最早起源于国外西方发达国家,其发展历史悠久,发展速度迅速,发展经验丰富。任何一个新兴行业出现都不是凭空而起的,新行业的兴起必然是有从事这项工作的人,私人银行业也不例外,它的诞生有赖于私人银行家的出现。以英国为例,大多数伦敦私人银行家是由金匠转变而来。英国内战爆发前,地主、贵族及商人等富裕阶层的钱币是交给学徒或者仆人监管,普通民众是将钱币放入罐中,再将钱罐放到专门的钱窖中保存。内战爆发后,由于前线作战导致看管人手的缺乏、看管人员的不忠实以及看管方式的不安全等因素,人们开始主动将钱币交给金匠去看管并获得利息,金匠再将钱以更高的利息借贷给缺乏资金的从事商业贸易的商人,这就是一种存款业务,这时经营存、贷款等银行业务的金匠就悄然转变成了金匠银行家,从事借贷活动的金匠铺称之为“银行”,在以后的发展中,金匠银行家通过服务赚取了丰厚的利润。之后的发展,除金匠银行家,还有一些商人转变为银行家,确切地讲,在从事银行业务之前这类银行家是商人身份,只是由于生意的需要,他们才进行信贷活动为自己的贸易服务,扮演着银行家的角色。这些所谓银行家的出现只能算是私人银行业的前奏,而金匠、商人向真正银行家的转变以及专门私人银行的出现经历了几十年长期缓慢的过程,具有银行体制结构性质的私人银行的出现应该是在1688年之后。1688年,英国资产阶级和新贵族发动了推翻詹姆士二世的统治、防止天主教复辟的非暴力政变[1],英国进入了一个新发展时代,国民财富尤其是商业财富很快增长,对外贸易占了商业财富中的重要部分,促进了信贷业务的新发展。进入18世纪以后,大多数私人银行家开始建立自己的银行,尽管也经历了数量起伏、发展波折的过程,但伦敦还是超越阿姆斯特丹和巴黎,一跃成为欧洲的金融业中心。历史地看,私人银行大概有三种建立方式,第一种是最早由金匠银行家的经营店铺转变而来,其实还是金匠的铺子,只不过由金匠到银行家身份的转变,经商场所的另一种称呼罢了。第二种是由一些具有业务经验的银行合伙人或者职员,重新找到新的合伙人并组建成了新的私人银行。第三种是因一些地方银行业务拓展需要,先在伦敦设立代理处处理需承兑的汇票,经营一段时间后,业务逐渐转移,由原本的代理机构变成了一家私人银行。简言之,私人银行对西方如英国工商业的发展发挥了重要作用,既有利于资源优化配置,也缓解了工商业发展资金短缺。

(二)国内私人银行业务发展现状

长期以来,我国由于国情的特定性,私人银行及其业务一直没有发展的成熟条件,也未得到各方面的应有重视。改革开放以来,随着我国国民经济的稳定发展,人民生活质量的日渐提高,个人财富积累的大幅上升,证券、基金、私募等产品服务逐渐不能满足众多高净值客户的财富管理需要,客户期望有专业服务团队助其定制私人财富管理、个性化理财方案,以便掌握自己的财富状况、理财机遇和风险水平,为我国银行私人银行业务发展提供了有利外在条件。同时,到21世纪初,随着我国利率市场化加速推进等各方面情况的变化,商业银行的传统业务利润不断降低,盈利空间日益缩小,越来越感到仅靠传统存贷利率差维持银行利润的方式终将不可持续,使得国内银行面临经营模式的转型,私人银行业务正具有为银行创造高额利润的潜力业务,开始得到许多商业银行的关注重视,在2007年中国银行开展我国首家私人银行业务后,各家银行陆续成立所属私人银行业务部门[2]。十一年来,这项业务在国内经历了从探索尝试到快速发展的过程,并取得了可喜成就。主要体现为客户数量不断增加、资产管理规模不断增大、分支机构数量不断增多。但展望成绩的同时,我们应该清醒地看到,与金融业比较成熟、资本市场比较发达、业务专业化程度比较高的西方国家相比,我国私人银行业务还处在起步阶段。通常来说,私人银行业务发展大体要经过3个发展阶段:个人理财阶段、财富管理阶段、私人银行业务阶段[3]。当前,我国大部分商业银行都处于从前两个阶段向私人银行业务迈进的时期,私人银行业务仍有很多难题亟待破解,具有巨大的发展潜力空间。

对于私人银行业务的概念,至今尚无统一定论。维科百度全书指出,私人银行业务一方面是银行向客户提供贷款、储蓄、支票等业务;另一方面是指银行向高净值客户提供服务。通常是合理调整优化资产结构,尽可能帮助客户减少税收负担。美国众议院文件规定,私人银行业务是指银行向高净值客户提供金融服务以及金融产品,主要包括贷款、存款、遗嘱、信托、在外国银行开立账号、转移资金以及其他特殊金融服务。Lyn Bicker(1996)对私人银行的定义是为高净值资产客户提供财富增值、保值服务和金融产品,满足其需求的金融业务[4]。我国在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中,首次明确私人银行业务概念是指在充分协商沟通的前提下,高净值客户与私人银行签订资产管理与投资的协议合同,高净值客户委托私人银行按照协议合同规定的投资形式、投资范畴以及投资计划,代理客户实施资产管理以及投资的综合委托投资服务。笔者认为,私人银行业务是指银行借助基金、保险、信托等金融工具,让客户尊享投资理财产品、财富管理以及涉及税务、财务、法律、子女教育、财产继承等方面的特别金融服务,给高净值客户提供专业化、个性化、精细化的综合银行业务。

二、我国私人银行业务发展存在的问题

通过调查发现,与西方发达国家相比,尽管我国私人银行业务在不同商业银行之间存在发展速度、质量、效益等差异,但是整体开展比较晚,发展时间比较短,普遍存在一些需要改进的问题。

私人银行业务所服务的客户都是高端财富群体,他们不仅拥有数额较大的资产,而且财富管理诉求多样。毫无疑问私人银行业务发展的可靠基石就是要丰富产品种类、体现服务特色。据此,一方面,做到有效调动各类资源,既要通过整合内部资源,最大限度满足客户在业务方面的各种需求,又要通过与外部金融机构加强协作弥补自身不足,为客户更加专业性、实用性的服务。另一方面,做到及时进行金融产品、服务创新,除了为客户提供最基本的银行服务外,还应注重通过研发提供一些诸如离岸金融、私募股权等高档次、有品位的产品,也应提供财务交流咨询、金融法律服务、重大事件策划等高水平、有特色的服务,以便更好地提高自身核心竞争力,满足各类客户个性化、差异化的服务需要。

(一)业务结构不合理,发展模式不够成熟

私人银行业务与传统银行零售业务不同,不能认为仅是单一的银行贵宾理财服务,实质上是一种全方位、系统化、综合性的业务整合,它需要商业银行内部各方面的业务支持和工作帮助,要求银行满足各式各样的不同客户提出的不同需求,最终必须能提供满足多样诉求的产品与服务。近些年来,尽管国内商业银行都普遍建立起私人银行业务有关识别标准和工作规范,但大多仍然是围绕存款、基金、债券、保险等传统业务模式进行,各银行基本是提供标准化的产品和服务,各银行之间的产品设计甚至趋于雷同和相互模仿,不少是理财产品的升级,并没有从金融市场的实际需求和银行发展的未来愿景出发,研发出满足客户需要的高端产品,现有的产品与服务缺乏个性、创新。

(二)产品服务比较单调,不能满足多样化需求

私人银行业务有其自身的发展特点,要求银行在传统业务基础上进行必要的业务统整,便于以服务对象的需求为导向,给客户提供量身定制的一揽子全面金融业务服务,但目前私人银行业务结构特点并没有脱离银行的传统业务模式,而传统的商业专业银行业务发展模式多强调本身的专业作用和特点,它就是围绕产品中心,以职能进行分类管理,这样,难免把私人银行业务碎片化地划归于不同的职能部门,难以作为一个整体进行有效、高效的沟通、协调,往往也就是在现有业务基础上进行了适度升级拓展,不能体现出私人银行业务与传统意义上的银行业务相比应有的差异性和其本身的核心价值意义。

(三)专业人才较为匮乏,工作团队素质不高

建设高素质人才队伍是提高私人银行业务服务质量的关键,也是保证私人银行高效发展的助推器。针对我国私人银行专业人才队伍素质不足实际,应遵循内引外培的思路,既制定出台高端人才引进相关规定,从外部输入一些经验丰富、阅历深厚的高质量人才,又采用“走出去学,请进来教,岗位上练”办法,开展各类常态化业务培训、技能比武,还要形成有效的评估、激励机制,确保人才留得住、用得上、干得好,竭力打造一支道德高尚、业务精湛、技术过硬的精英团队。

建立适应私人银行业务的配套发展制度与匹配运营模式是保证其持续发展的重要条件,而目前在我国的法律法规体系中,还无一套可供各方普遍认同参照的私人银行业务管理规范、指导办法,也无严格的明确准入门槛,各家银行无论在业务管理制度,还是在业务发展模式方面,普遍处于摸索探路阶段,依然存在一些制度不合理、权责不明、多头领导、效率不高等现象,这势必制约着我国私人银行业务的进步,必然出现法律法规监管的缺位。

(四)制度措施比较缺乏,监管体系不够完善

图中，“年轮”的颜色和厚度分别表示关键词出现的时间和数量，每个节点分别表示一个关键词，节点的大小表示关键词出现的频次，节点之间的连线越粗表示关键词之间的共现越高。另外，关键词的中心度在图中主要通过紫色圈圈表示出来。经合并同义词后，从运行结果中按照关键词出现频次由高到低排序导出结果，如表3所示。

三、我国私人银行业务发展的对策建议

(一)转变经营发展模式,畅通多方合作渠道

我国私人银行应立足国内、放眼国际制定符合本银行实际的切实可行的长远发展规划,以此指导自身的规范稳定健康发展。要遵循私人银行业务的发展规律,加强与保险、证券、信托、基金等公司的有效融通与合作,逐渐提高合作层次、质量,不断拓宽发展路径、服务范围。同时,要必须打破以产品为中心的传统营销发展模式,建立顺应客户需求的销售服务模式,在业务咨询宣传、金融产品导购、相关功能介绍、售后客户服务等方面,真正让客户感受到私人银行的优越性。特别是要注意进行合理有效的客户管理,既巩固好认可度高的老客户,又发展好有潜力的新客户,彻底摒弃那种不讲究策略、盲目拉拢客户的低效率运作模式,采用个人服务、团队服务、专家服务等相结合的方式,协作配合维护好客户队伍,打牢业务发展的根基。

(二)加强产品研发创新,适应多元发展供求

创新的首要要素是创造力 ，创造力是创新的前端，是创新的“种子”，是创新实现的第一步[1]。特殊创造力为创造力罩上了一层“神秘的面纱”，使创造力久居“神坛”之上。以往创造力的研究并没有对创造力加以区分，而是统一使用一个包含的概念，这种包含性使得创造力的研究对象和内容始终处于模糊之中。提出“一般创造力”这一概念，阐述其内涵实质、存在机制及其影响因素，对于加深对创造力的理解和深入研究创造力有着重要意义。

(三)注重专业人才培育,提高团队整体素质

私人银行业务是商业银行的一种最高端业务,属于一种知识、技术密集型的行业,比一般高端理财、贵宾服务的要求还要高。就专业知识讲,要求从业人员具备高学历、高素质,拥有较为系统的金融知识,可为客户切实规避投资风险,提高投资效益;就能力水平讲,要求从业者具有良好的银行工作经验、社交沟通能力、人文素养积累、广泛人脉资源,可提高客户对银行的认可度、忠诚度,而目前我国私人银行比较缺乏这种复合型的高端人才,不免制约了私人银行业务的快速发展。

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(四)建立健全制度规范,确保健康有序发展

规章制度不健全、管理标准不严格、运营模式不规范、监管依据不充分等是制约私人银行发展的不容回避的重要问题,鉴于私人银行管理资产比较庞大,管理人员素质要求较高,客户分布范围广泛,服务需求多样多元等特点,势必要求商业银行必须建立与私人银行业务发展相适应、相配套的管理制度、组织机构、监管机制,也只有通过不断总结管理经验、不断完善运营模式、不断统筹有效资源等,才能实现私人银行业务不断发展壮大,建立真正属于自己的特色品牌。

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参考文献：

[1]杨永泰.近代西方民主政治的确立与发展——高中历史人民版必修——专题七[J].考试(高中文科),2014(05).

[2][3]张广宇,陈琪.我国商业银行私人银行业务发展现状研究——基于国际私人银行业务的经验[J].中原工学院学报,2018(02).

[4]李馥.建行山西分行私人银行业务发展现状及对策研究[D].太原:太原理工大学,2016.